ルイス・ロドリゲス・ソレール 「マネーロンダリングを防がなければ、あなたは共犯者だ。
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ルイス・ロドリゲス・ソレールは、コンプライアンス、AML、CTFの分野における第一人者です。ComplianZenの創設者兼代表として、様々な業界の規制対象機関と連携し、法令遵守とリスク管理に関するエキスパートソリューションを提供しています。
スペインにおけるコンプライアンスの先駆者として、ソレール氏は1990年代からAML対策の最前線で活躍しており、「マネーロンダリングを防がなければ、あなたは共犯者だ」と断固たる姿勢で述べ、金融機関が違法行為に対抗する上で果たす重要な役割を強調しています。
本インタビューでは、過去30年にわたるAML規制の大幅な進展、コンプライアンス実務におけるテクノロジーの変革的役割、そして効果的なKYCプロセスの実施において規制対象機関が直面する現状の課題について掘り下げています。さらに、新たに浮上しているマネーロンダリングの傾向や、金融の健全性を守りリスクを軽減するために企業や組織が採るべき今後の戦略について、貴重な洞察を提供しています。
質問：これまでのマネーロンダリング防止規制の進化をどのように捉えていますか？
私たちは1990年代にこの分野での活動を開始しました。その頃、「人間が生み出した犯罪」とも言えるマネーロンダリングの概念が誕生したのです。西洋において、アメリカが麻薬密売人が銀行を利用して何十億ドルもの資金を洗浄していることに気付いたことが発端でした。犯罪者たちは莫大な現金を蓄積し、同時に銀行業務がデジタル化され始めたのです。この衝突を受け、アメリカ大統領は議員と対話し、犯罪収益が金融システムに流入するのを防ぐための規制が作られました。
当初は、アングロサクソンやアメリカが最初の法整備を推進し、1990年代にスペインにも波及しました。この時期、私自身が銀行業界に入り、ICOやBanco Urquijoで非常に興味深いマネーロンダリング防止プロジェクトに取り組んだのです。当時のスペインの法律は、その時代の状況と利用可能なリソースに合わせて巧みに作られていました。世間一般は、この問題を単なる「銀行の問題」あるいは「公証人の問題」と捉え、何も対策する必要がないと考えていました。
しかし、実情はそうではありませんでした。90年代には、国内外の銀行が率先して行動を起こし、その文化を徐々に変えていきました。当時は現金を持ち歩き、支店で小切手や今ではほとんど見られない支払い方法を利用していました。現代のデジタル化された生活と比べると、非常に対照的です。あの頃、銀行にパソコンが導入されたばかりだったことを思い出してください。
つまり、90年代の新しい法律のおかげで、銀行家たちは顧客に「このお金はどこから来たのか？」と問いたださざるを得なくなりました。私がその方針を強く主張した際、笑われたこともありましたが、あらゆる困難を乗り越えて訴え続ける必要がありました。
要するに、1990年代から現在に至るまで、防止策は銀行だけでなく、各国で義務付けられた機関と国際機関（FATFなど）によって、地域に依存しない普遍的な対策へと進化してきました。規制は国ごとに異なるものの、基準やリスクプロファイル、監視対象国の違いなど、共通点が多いのです。
進化のプロセスは非常に遅いものではありましたが、常に「役に立つバカ」と揶揄されるような職種が存在し、弁護士やプライベートバンキングなど、違法行為を隠すための構造を構築する手助けをしてきました。
私は自分自身を創造的な人物だと考えています。そのため、法規制の怠慢を打破すべく、この創造性をコンプライアンスと防止の分野に活かしてきました。たとえば、専門家としての立場から新たな義務機関の定義を推進してきたのです。現在では、暗号通貨分野でも先駆者的役割を果たしています。
総じて、非常に前向きな進化を遂げたと言えますし、パンデミック以降、より大きな責任感へと文化的変化が見られる兆しも感じています。スペインでは、2010年と2015年に刑法改正が行われ、「防がなければ共犯者」という明確なメッセージが打ち出されました。なぜなら、それはたとえ過失であっても最も簡単に犯せる犯罪だからです。このため、近年、すべての義務機関が防止策を強化しています。
質問：パンデミック中に、意識向上のために何が起こり得たと思いますか？
コンプライアンスの考え方は、単なる見せかけではなく、深い信念を持って実行されるようになりました。以前は「コピペ」のような対応で済ませていたものが、今では確固たる意志で行われています。
例えば、不動産分野では、最近非常に重要な企業との会議があり、一部の問題は適切に処理されているものの、プロフェッショナリズムよりも意欲が先行しているケースが見受けられました。しかし、大企業も真剣に対策を強化しているのは事実です。かつては、不動産分野は「何でもあり」の状態で、2000年代初頭には多くのマフィアが不動産投資を通じて資金洗浄を試みました。今日では、予防策が大きくプロフェッショナル化されているにもかかわらず、依然として抜け穴は存在します。
また、パンデミックがこの状況にどれほど寄与したかは定かではありませんが、企業だけでなく経営層も、過失による犯罪行為に対して厳しく問われ、最悪の場合、投獄される可能性があると感じています。したがって、コンプライアンスはこのような事態を避けるための必要不可欠なツールとなっています。
質問：この進化の中で、テクノロジーが基本的な役割を果たしていると理解していますが、そうではありませんか？
もちろんです。テクノロジーが統合される前は、10年ごとに大きな進展があったと語られていましたが、法改正のペースは依然として遅いです。参考までに、スペインで現在最も新しい規制は2010年のものであり、今は2025年です。同時に、マネーロンダリングの手法も進化しています。
この分野で働く私たちにとって、テクノロジーは欠かせない要素です。防止策には「理念またはプロトコル（＝マニュアルや付録）」「それを支えるテクノロジー」「そしてそれを正しく使いこなす能力」の3本柱があると常々述べています。例えば、薬のラベルが貼られた薬箱が家にあっても、頭痛のときに飲まなければ意味がありません。
現在、テクノロジーはこの全体のエコシステムにおいて非常に好都合なパートナーとなっており、特にその障壁を乗り越えるために大きな役割を果たしています。マネーロンダリングは、物理的な現金がシステムに流入する犯罪ですが、一度内部に入ると追跡が極めて困難になります。しかし、もし優れたテクノロジー―たとえば、データチャネル、ビッグデータ、またはDiditのようなオンボーディング機能―を持っていれば、状況は格段に容易になります。
2000年当時、大手企業がアンチマネーロンダリングシステムの開発を要求した際、何十万～何百万ユーロものプロジェクトが進められたものの、十分に機能せず、ほとんど満足のいく結果には至りませんでした。当時、テック企業は粗削りな技術を使い、銀行の要求をなんとか満たすために調整していたため、その機能はまるでブラックボックスのようでした。
しかし、現在ではAPI、システム間連携、人工知能の導入により、すべてがスムーズに進むようになりました。貴社のような専門企業は、ソリューションの利用と理解を希望する人々にとって、非常に使いやすい環境を提供しています。
質問：あなたの視点と経験から、今日義務機関がKYCプロセスを実施する際に直面する主な課題は何ですか？
マニュアル、付録、プロトコルなど、実行される標準的な活動は数多くありますが、すべてが整った後の肝心な点は、自社のビジネスを深く理解することです。
あなたはどのような事業を展開していますか？どのような顧客層を抱えていますか？それが分かれば、ポートフォリオの規模を把握し、リスクベースのアプローチを構築することが重要です。特に多くの取引がある大口顧客は、常に監視する必要があります。そうしなければ、膨大な取引数によって業務負荷が増大してしまいます。適切なテクノロジーがあれば、大口顧客の動向を効率的に追跡できます。
一方、もし小規模な顧客が多いなら、それもまた有利です。全顧客と提供するサービスを合理的に把握できるテクノロジーシステムが必要です。データが多ければ多いほど、システムの効果は高まります。
要するに、PBCシステムが十分に整備されたら、問題を引き起こす可能性のある顧客や取引先をしっかりと把握する必要があります。どの相手と取引しているのか、その取引内容を理解しなければなりません。ある顧客は犯罪者であっても、あなたとの取引において不正を働かない場合もあれば、その逆もありえます。重要なのは、「何をするか」だけでなく、「誰と取引するか」も同時に考慮することです。
防止システムがしっかりと整備されていれば、問題が発生した際に即座に対処できるはずです。
質問：金融機関のKYCプロセスにおいて、誰も指摘しないような体系的な欠陥は何だとお考えですか？
多くの人はオンボーディングプロセスが、単にある書類を要求するだけだと考えがちですが、その情報は偽造される可能性があります。本当に必要な情報を要求しているのでしょうか？情報の正確性を確認していますか？必要な関連情報がすべて揃っているか？その真偽を検証していますか？
例えば、あるグループは人間の限界を利用してマネーロンダリングを行おうとします。西洋人は、写真からアジア系の人物が本当に主張している通りの人物かどうか見分けるのが難しい場合があります。マフィアはその点をよく理解しており、故人の本物のパスポートを不正に流通させることがあります。これにより、一人の人物が同時に4つまたは5つのパスポートを使用することが可能となるのです。
書類の偽造に加え、Diditは顔認識技術にも取り組んでおり、協力を希望する相手が主張する人物であることを確認するプロセスを提供しています。AIの進化に伴い、コンピューター生成画像と実際の画像を区別することが、今後大きな課題となるでしょう。
常に何らかの穴は存在すると思いますが、最大の問題は、マニュアルに記載された基本方針、すなわち「必要な書類を要求して保存する」だけでオンボーディングが正しく行われるという誤った認識です。
例えば、弊社ComplianZenは規制対象機関ではありませんが、ブランドの信頼性を守るために防止基準を適用しています。そのため、誰とでも話す際には有料のデータベースにアクセスし、相手の身元、企業、人物を調査しています。現代では、迅速な対応とテクノロジーのおかげで大幅に時間が節約できます。
また、すべての顧客が良いわけではありません。優良な顧客とは、適切なサービスを求め、支払いをきちんと行う人々です。すべての顧客が私にとって良いわけではなく、不適切だと判断した場合は取引を中止することもあります。
質問：核心に迫ると、どの業界が最も厳重な警戒を必要としており、騙されないために特に注意すべきでしょうか？
現在、金融セクターはビッグデータの適切な管理という課題に直面していますが、マネーロンダリング防止の文化は確立されつつあり、100%完璧ではないものの、かなりの安定性を持っています。
それに対し、保険分野はまだ大きな改善の余地があります。また、不動産セクター、特に大企業は、評判への影響から改善が進んでいます。例えば、不動産会社Xが麻薬密売人やマフィアと関与しているというニュースが流れたら、そのイメージは非常に悪化するでしょう。さらに、現代の若い世代はこの点において非常に敏感で、サービス提供者が悪い報道や評判を持たないことを求めています。
現在、大量の不正資金はどこから流入しているのでしょうか？現金取引、すなわち紙幣や硬貨での取引で、サービス提供に対して控除可能な請求書を発行する義務がない企業は、マネーロンダリングの疑いがかけられるのです。エンターテインメント、ギャンブル、ヘアサロン、ジムなどがその例です。
さらに、注目すべきは、ラグジュアリーホテル、プライベートジェットの売買、ラグジュアリーカーの取引、芸術、宝飾品、骨董品など、贅沢さや見栄えに関連する分野です。これらの業界では大きな抜け穴があり、約50%の大手企業が問題を見過ごしていると言っても過言ではありません。高級車ディーラーに足を運び、トップ10の購入者が誰であるかを調査してみてください。彼らは誰で、どのように車の支払いを行っているのでしょうか？
公式の検査がこれらの業界を直接対象にしていない理由が理解できません。なぜなら、そこならマフィアによるマネーロンダリングを効率よく検出できるはずです。現在、南ヨーロッパでは1990年代のように多くのマフィアが再び活動しており、スペインを通じて侵入し、拡散しています。
質問：専門家が特に懸念している、新たなマネーロンダリングの手法はどのようなものですか？
古い手法が再び採用されつつありますが、今回はしっかりとした内部プロセスのない企業を狙っています。例えば、資金を洗浄したい犯罪者は、厳格なルールを持つ信頼ある不動産会社を選ぶことはなく、取引を拒否されるからです。もちろん、前述した手法も依然として有効です。
犯罪者たちは、「すべてには値段がある」という格言の通り、交渉可能な料金でコンサルタントを雇い、不透明な財務・企業構造やタックスヘイブンにおけるシェルカンパニーを設立させることで、大規模なマフィア集団が自社のフロントとして企業を運営するのです。
質問：良いUX（ユーザーエクスペリエンス）を保ちながら、どのように防止と検出の戦略をバランスさせますか？
必要な情報を的確に要求することで、多くの問題を未然に防ぐことができます。私は非常に厳格で、ビジネスパートナーとの取引を始める際には必ず10項目のデータを要求し、明確に条件を伝えます。なぜなら、相手の実態は口頭で伝えられる情報だけではなく、公開情報からも検証できるからです。
例えば、ビジネス関係を構築する際、私は情報を求めますが、提供された情報のみに依存しません。たとえ誤った情報が提供されたとしても（ミスや不十分な質問のために）、その情報が最新であると確信しています。私は今日の情報だけでなく、6ヶ月前の情報も把握しているのです。
もし、相手が伝える内容と私が独自に検証した情報との間に矛盾があれば、すぐに指摘し、説明を求めます。時には、相手よりも自分の方がその企業について詳しい場合もあります。
一方、顧客に対しては、もし顧客が私を騙そうと試みても、最低限は成功させないようにしています。すべての顧客が信頼できるわけではなく、これは単なる神話です。安心してビジネスを進めるために必要な情報を要求するのです。他の競合他社はどんな情報でも受け入れるかもしれませんが、私は確実性を求めます。「来年は20%増やさなければならない」という考え方は理解できません。私たちはただ、しっかりと仕事をこなし、合意した条件通りに請求書が支払われることを望んでいるのです。
「顧客にあまり質問しなくてもいい」という考えは誤りです。必要な情報は必ず尋ねるべきです。また、法律で全ての情報を求める必要があるという誤解もありますが、法律はあくまで例示しているだけであり、合理的に運用すべきです。
要するに、求める情報の量ではなく、何を求め、それをどのように活用するかが重要です。
質問：今後5～10年のPBC（予防システム）の未来をどのように見ていますか？
実際、これは私自身が設定しているタイムラインであり、近いうちに引退するつもりはありません。未来は非常に明快に見えます。すべてをシンプルにするため、テクノロジーとAIの協力、膨大なデータの活用、事務作業や基本業務をロボットに任せることで、人間はより高度な分析に集中できるようになるでしょう。
また、防止策は他の犯罪においても企業のDNAに組み込まれていくと確信しています。一方で、過剰な規制により、見せかけだけの対応となっている部分も多いです。
さらに、非常に興味深い挑戦が待っていると信じています。現金は存続するものの、その役割は次第に薄れていくでしょう。北欧に行けば、現金を持ち歩くことはほぼ無意味になっており、フリーマーケットでも現金は受け付けられません。かつて法定通貨であったスウェーデン・クローナも、今ではコレクターズアイテムとなっています。したがって、マネーロンダリングの手法も変わっていくでしょう。
また、暗号通貨の世界はデジタル世界とますます融合していくと考えられ、今後5年以内に、生成型人工知能、適切なビッグデータ管理、および重要かつ緊急な事柄に焦点を当てるダッシュボードツールが主要な課題となるでしょう。
企業内で何をすべきか、どこに大きな問題が生じる可能性があるのかを明確にするため、企業文化と手続きの強化が不可欠です。
質問：もし現行規制の中で何かを変更できるとしたら、何を変えますか？また、特に不足していると思われる点はありますか？
まず、義務対象となる組織の区分を廃止したいと思います。重要なのは、誰がどんな取引をしているかを分析することです。次に、取引先や信頼できる企業を深く理解し、検出、分析、報告の効果的なシステムに基づいた法整備を行いたいです。この方向に規制が進めば、状況は大いに改善されるでしょう。現状では、規制が過剰な官僚主義に陥っており、真の防止の意味を理解していない人々によって推進されています。
質問：マニュアル以外で、マネーロンダリング防止におけるあなたのキャリアが教えてくれた、大学では学べない基本的な教訓は何ですか？
実際の問題に直面し、誤りを犯した人々と共にその解決に取り組むことでしか学べません。成功や理論だけでは十分ではなく、失敗から学び、解決策を見出すことこそが成長につながります。問題に対して実践的な解決策を見つけるという姿勢が重要です。
私は課題の解決策を見つけることが大好きで、決して一つの正解だけではなく、複数の実現可能な解決策が存在することを常に念頭に置いています。余計な理論や大げさな言い回しにとらわれず、実際に実行できる方法を追求することが、私がこれまでで最も大切にしてきた教訓です。
ディディットニュース
ルイス・ロドリゲス・ソレール 「マネーロンダリングを防がなければ、あなたは共犯者だ。
