暗号資産・決済事業者向けFINTRAC MSB KYC要件（2026年）

最終確認日：2026年10月31日 · 法的助言ではありません

FINTRACのMSB規則は、暗号資産交換所、ステーブルコインのスタートアップ、決済事業者がカナダの人々にサービスを提供できるかどうかを左右します。まず登録が必要です。その後、Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act（PCMLTFA、犯罪収益（マネーロンダリング）・テロ資金供与法）に基づき、定められたCADの閾値での顧客確認（KYC）、報告、トラベルルール、継続的モニタリングが求められます。^[1][3]

本ガイドは、2026年10月31日時点のFINTRAC、カナダ銀行、Department of Financeの公式ページに基づいています。最後にオンボーディングフローとチェックリストを示します。本人確認の手法そのものについては、柱となるガイド2026年のFINTRAC本人確認をご覧ください。

FINTRAC MSBのKYC要件の概要

FINTRAC MSB登録：登録が必要な者

FINTRACは仮想通貨の取扱いをMSBサービスとして扱います。これには「仮想通貨の交換サービスと仮想通貨の移転サービスの両方が含まれます」。^[1] 一部の決済事業者も対象です。FINTRACによれば、「請求書支払サービスまたは商品・サービスの決済サービス」の提供者は「資金の送金もしくは伝送の事業、または仮想通貨の取扱いの事業に従事している」とされます。^[1]

カナダに事業所を持たない事業者は、MSBサービスを提供し、そのサービスをカナダ国内の個人または事業体に向け、かつカナダ国内の顧客に提供する場合、外国MSBに該当します。^[1] サービスを向けているとされるには、兆候が1つあれば足ります。カナダの人々を対象としたマーケティング、「.ca」ドメイン、カナダの企業ディレクトリへの掲載などです。^[1]

FINTRACのMSB向けガイダンスを簡略化したものです。

申請には、対象となる個人の犯罪経歴証明が必要です。証明は申請日前6か月以内に発行されたものでなければなりません。^[2] 未登録での営業は「行政上の金銭的制裁または刑事訴追の対象となる可能性があります」。^[2] 2025年10月1日に施行された規則により、登録制度が強化されました。^[13] 2025-26年度、FINTRACは82件のMSB登録を取り消しました。前年は12件でした。理由は、確認の照会や情報提出要求に応じなかったことです。^[21] FINTRACは、暗号資産ウォレットのアドレスを含むこうした情報が執行業務に不可欠であるとしています。^[21]

FINTRACはMSBを登録しますが、ライセンスは付与しません。ケベック州は異なります。Revenu Québecが、同州のMoney-Services Businesses Actに基づき、MSBが「事業を営むために必要な」ライセンスを発行します。^[28] 自社にも必要かどうか、弁護士に確認してください。

タイムライン:MSBと暗号資産のKYCを形作った日付

1. 2021年6月1日トラベルルールEFTおよび仮想通貨の移転に関するガイダンスが発効。^[6]
2. 2025年9月8日RPAAの義務リスク管理と資金保全の義務が施行。^[25]
3. 2025年10月1日登録MSB登録制度の強化。^[13]
4. 2026年3月26日C-12、Stablecoin Act新たな制裁金制度。Stablecoin Actが成立。^[15][23]
5. 2027年(見込み)ステーブルコイン財務省は枠組みの施行を見込んでいます。^[22]

MSBが本人確認を行うべき場合:CAD 1,000とCAD 10,000の基準

金額はカナダドル建てで、「取引が行われる時点で」判断します。CAD 10,000の受領基準には24時間ルールも適用されます。^[3] 仮想通貨については次のとおりです。「仮想通貨と資金の交換、資金と仮想通貨の交換、または仮想通貨同士の交換を、$1,000以上に相当する金額で依頼するすべての者について、取引が行われる時点で本人確認を行わなければなりません。」^[3]

MSBが同じ顧客の本人確認を2回目に行う時点、またはカナダ国内の事業体とサービス契約を締結した時点で、業務関係が成立する。^[1] 業務関係は継続的モニタリングの契機となる。取引記録と取引ベースのPEP確認には、それぞれ別の発生要件がある。^[8][10][7]

個人を非対面で本人確認する方法

物理的にその場にいない顧客については、文書を「真正性確認するプロセス」を整備していれば、政府発行の写真付き身分証明書による方法を使用できる。^[4] 示されている例は2段階で構成される。まず、ホログラム、バーコード、埋め込み電子チップなど、文書のセキュリティ機能を確認する技術を使う。次に、セルフィーを顔認証で照合し、氏名の一致を確認する。^[4]

セクション2.1FINTRAC「個人および事業体の本人確認方法」

「ビデオ会議やその他の仮想アプリケーションを通じて、本人とその政府発行の写真付き身分証明書を見るだけでは十分ではない。」

出典：FINTRAC, Methods to verify the identity of persons and entities^[4]

代替手段として、信用情報ファイルによる方法と二重プロセスによる方法がある。また、事前に署名した書面による合意に基づき、代理人または受任者が自社に代わって本人確認を行うこともできる。その場合も責任は自社に残る。^[4] FINTRAC本人確認ガイドでは、5つの方法すべてを意思決定ツリーとして解説している。

大口仮想通貨取引報告と24時間ルール

1回の取引でCAD 10,000以上相当の仮想通貨を受領したMSBは、大口仮想通貨取引報告（LVCTR）を「金額を受領した日の翌日から5営業日以内」に提出しなければならない。^[5] 24時間ルールでは、連続する24時間内に合計CAD 10,000以上となる2件以上の金額を合算する。対象は、同一の個人または事業体からのもの、同一の個人または事業体のために行われたもの、または同一の受取人宛てのものであると知っている場合である。^[5]

「Bank of Canadaは仮想通貨の為替レートを公表していない」ため、通常の業務過程で自社が設定する為替レートを使用します。その設定方法はコンプライアンス方針に記載しなければなりません。^[5] 各大口仮想通貨取引と、CAD 1,000以上の仮想通貨移転の記録を保存し、各報告の写しを少なくとも5年間保存しなければなりません。^[10]

仮想通貨移転のトラベルルール

FINTRACのトラベルルールに関するガイダンスは2021年6月1日に発効した。^[6] MSBおよびFMSBは「VC移転を送信する際にトラベルルール情報を含めなければならない」。また、記録が必要な仮想通貨移転を受領する際には、その情報が含まれるようにするための合理的な措置を講じなければならない。^[6] 対象となる情報は、送金人と受取人それぞれの氏名、住所、口座番号またはその他の参照番号（ある場合）である。^[6]

簡略図です。受取側は不足情報を取得するため合理的な措置を講じる必要があります。^[6]

合理的な措置を講じても情報が不足する場合、書面によるリスクベースの方針は「どのような状況で取引を許可、保留または拒否するかを定め、講じるフォローアップ措置を示さなければならない」とされています。^[6]

PEP、実質的支配者、継続的モニタリング

MSBは、業務関係を結ぶ相手が政治的に影響力のある者（PEP）、国際機関の長（HIO）、これらの者の家族、または外国PEPの近しい関係者に該当するかどうかを判断するため、合理的な措置を講じる必要があります。この確認は定期的に繰り返し、関連する事実を把握した時点でも再度行います。^[7] PEPまたはHIOについては、ガイダンス上、業務関係の開始または当該事実の把握から30日以内に、該当する場合は資産の源泉を確認する合理的な措置を講じることとされています。^[7]

MSBが外国PEP、その家族または近しい関係者のためにCAD 100,000以上を送金開始または移転する場合、資金または仮想通貨の源泉と本人の資産の源泉を確認する合理的な措置を講じる必要があり、上級管理職が当該取引を審査しなければなりません。^[7] 事業体顧客の場合、実質的支配者は25%以上を所有または支配する者です。収集した情報は合理的な措置で確認する必要があり、その措置は「情報の取得に用いた措置と同じであってはならない」とされています。^[9]

継続的モニタリングでは、疑わしい取引を検知し、顧客情報と実質的支配者情報を最新に保ち、リスクを再評価する必要があります。^[8] 疑わしい取引の届出（STR）に金額の閾値はありません。疑うに足りる合理的な根拠を得た時点で、未遂の取引も含め、「実務上可能な限り速やかに」FINTRACへ提出します。^[11][21]

ステーブルコイン：Stablecoin Actと証券規制当局

Stablecoin Actは、Budget 2025 Implementation Act, No. 1により制定されました。同法は2026年3月26日に国王裁可を受けています。^[13][23] その規定は「総督評議会(Governor in Council)の命令で定める日」に施行されます。Department of Financeは、2026年初めから12か月から18か月をかけて規則の整備を進め、枠組みは「2027年に施行される」と見込んでいます。^[23][22]

取引プラットフォームはすでに州の証券法の適用を受けている。CSA Staff Notice 21-333に基づき、Canadian Securities Administrators（CSA）は価値参照型暗号資産（VRCA）の条件を定めた。2024年12月31日以降、登録プラットフォームまたは登録前誓約（PRU）を提出したプラットフォームは、「登録および適用除外救済決定の条件、またはPRUに適合するVRCAのみを提供できる」。^[24] これより新しい動きについては、所管の証券規制当局に確認すること。

決済事業者：Bank of CanadaにおけるRPAA登録と資金保全

RPAAはカナダ銀行が運営する別個の制度である。カナダ通貨または外国通貨による電子資金移動の決済機能を担う決済サービス事業者（PSP）が対象で、「デジタル通貨を除く」。カナダ国内のエンドユーザーにサービスを提供し、事業活動を向けている外国PSPも含まれる。^[25]

両方を確認してください。FINTRACへの登録が必要かどうかは提供するMSBサービスで決まり、RPAAへの登録が必要かどうかは決済業務とその適用除外で決まります。

申請しないまま営業すると、RPAAの第104条に違反するおそれがあります。カナダ銀行はこれを「重大な違反」と呼んでいます。また、カナダ銀行はFINTRACからの情報に基づいて登録を拒否または取り消すことができます。^[25]

オープンバンキングはまだ始まっていません。Consumer-Driven Banking Actは2026年3月に国王の裁可を受けました。「同法の施行に必要な」規則案は2026年6月27日に公表され、RPAAに登録したPSPは任意で参加できるようになる見込みです。^[27] 当社が確認した資料には開始日は示されていません。

暗号資産・決済事業者に対するFINTRACの制裁金で認定された内容

FINTRACは行政制裁金（administrative monetary penalties）の公告を公表しています。以下の公告は、FINTRACが公表したとおりの名称で記載しています。いくつかは不服申立て中です。

3つの教訓が繰り返し現れています。FINTRACは、Peken Global LimitedがFMSBに該当しないと主張したにもかかわらず、FMSBの要件を満たすと判断しました。同社は不服を申し立てました。^[17] リスクの高い取引を拒否しても、それで義務が終わるわけではありません。MP Technology Servicesは、取引モニタリングがウォレットアドレスにフラグを立てたため、試みられた261件の取引の大半を拒否しましたが、「試みられた取引について疑わしい取引の届出は提出されなかった」とされています。^[19] また、文書化された統制は実務で運用されていなければなりません。Necosmartでは、直近3か月以内の住所証明が「顧客ファイルのレビューで確認されなかった」うえ、文書化された暗号資産ウォレットのスキャンが「実務では実施されていなかった」とされています。^[20]

2025-26年度、FINTRACは9社のMSBに対し、総額CAD 198百万超の制裁金を科しました。^[21] 2026年3月26日に国王裁可を受けたBill C-12は、同日以降の違反について上限制裁金を「現行上限の最大40倍」に引き上げ、支払能力を考慮要素に加え、所定の違反についてコンプライアンス合意を義務化し、コンプライアンス命令を新設します。^[15][14] また、コンプライアンス・プログラムが「合理的に設計され、リスクベースであり、かつ実効的」であることも求めています。^[13]

ステーブルコイン、暗号資産、決済スタートアップ向けのオンボーディングフロー

以下のフローは、CAD 1,000の基準到達を待たず、登録時にすべての顧客を確認することを前提としています。

義務をプロダクトの視点で示したものです。詳細はリスク評価で決まります。

事業体顧客には、事業者確認を追加します。登記記録、取締役、25%以上を保有する所有者を確認し、別の手段で裏付けます。^[9] 信用履歴の少ない顧客については、カナダにおける書類によらない本人確認のガイドをご覧ください。ケベック州で取得する自撮り画像には追加の義務が生じます。詳しくはQuebec Law 25 と生体情報で解説しています。年齢制限のある商品については、カナダにおける年齢確認をご覧ください。

今月のチェックリスト

• 提供するすべてのサービスを、決済サービスや請求書サービスも含め、FINTRAC の MSB サービス一覧と照合します。^[1]
• FINTRAC への登録とその有効期限を確認します。登録の有効期間は2年です。^[45]
• 同一の実行者、第三者または受取人について、ウォレットや口座をまたいだ24時間合算をテストします。^[5]
• トラベルルールについて、許可、保留または拒否の方針を定めます。^[6]
• PEP の判定を、新たな業務関係ごとに、定期的に、また新たな事実が判明した時点で実施します。^[7]
• 拒否したリスクの高い試行はすべて STR の検討に回します。^[11][19]
• 強化された顧客管理の方針と、アナリストが実際に行っている内容を比較します。^[20]
• RPAA に基づく登録と資金保全の体制も必要かどうかを確認します。^[25]

Didit が MSB、暗号資産プラットフォーム、決済事業者を支援する方法

Didit の AML スクリーニングは、本人確認と同じ確認セッションの一ステップとして、取引モニタリングと並行して実行できます。Didit はお客様のプログラムを支援するものであり、コンプライアンス責任者、方針、報告を代替するものではありません。

• 本人確認では、220以上の国と地域を対象に、政府発行書類の真正性を確認し、改ざんの有無を調べます。ライブネス検知と1:1の顔照合で本人であることを確認し、近距離無線通信 (NFC) で e-パスポートや eID のチップを読み取ります。^{[30][31][32][33]} これらを組み合わせると、FINTRAC が非対面顧客向けに説明している政府発行の写真付き身分証明書による方法に対応します。^[4]
• カナダ向けには、ドキュメントに信用情報機関による確認が記載されています。その内容は「カナダの信用情報機関から取得した Credit Header データと入力データを照合し、FINTRAC の要件を満たすのに十分なデータを返す」というものです。機関への申請が必要です。^[29]
• AML スクリーニングは、1,300以上の制裁、PEP、ウォッチリストの情報源に加え、ネガティブニュースを対象とし、毎日再スクリーニングを行います。^[34]
• 取引モニタリングは、設定可能なルールで取引をスコアリングし、暗号資産ウォレットをスクリーニングし、アラートをケースにまとめ、他の暗号資産サービスプロバイダーとのトラベルルールのデータ交換を行います。^{[35][36][38][37]} 報告の提出はお客様のチームが行います。
• 事業者確認では、Corporations Canada や Registraire des entreprises du Québec などのカナダの登記簿を検索します。質問票テンプレートは資金源をカバーしています。^[39][40]
• 保存期間は1か月から10年です。データはデフォルトで EU 内に保存され、Enterprise ではご要望に応じて国内処理が可能です (提供状況によります)。^[41][42] フローはフランス語で利用できます。^[44] 認証: SOC 2 Type 1 および Type 2、ISO/IEC 27001、iBeta Level 1。^[43]

よくある質問

出典

1. Money services businesses (MSBs)、FINTRAC、2025年10月1日更新。
2. Register your money services business (MSB) or your foreign money services business (FMSB)、FINTRAC、2026年8月27日更新。
3. When to verify the identity of persons and entities: money services businesses and foreign money services businesses、FINTRAC、2025年9月9日更新。
4. Methods to verify the identity of persons and entities、FINTRAC、2024年12月3日更新。
5. Reporting large virtual currency transactions to FINTRAC、FINTRAC、2024年4月8日更新。
6. Travel rule for electronic funds and virtual currency transfers、FINTRAC、2022年4月27日更新。
7. Politically exposed persons and heads of international organizations guidance for non-account-based reporting entities、FINTRAC、2025年7月10日更新。
8. 継続的モニタリング要件、FINTRAC、2021年2月17日更新。
9. 実質的支配者要件、FINTRAC、2026年7月30日更新。
10. マネーサービス事業者の記録保存要件、FINTRAC、2025年9月9日更新。
11. 疑わしい取引のFINTRACへの報告、FINTRAC、2025年5月22日更新。
12. コンプライアンス・プログラム要件、FINTRAC、2024年10月11日更新。
13. 報告義務者に影響する近代化と今後の変更、FINTRAC、2026年4月13日更新。
14. 行政上の金銭的制裁金：法改正に伴う変更、FINTRAC、2026年5月6日更新。
15. Bill C-12, Strengthening Canada's Immigration System and Borders Act、LEGISinfo、Parliament of Canada、2026年3月26日国王裁可。
16. Xeltox Enterprises Ltd.に対する行政上の金銭的制裁金、FINTRAC、2025年10月22日。
17. Peken Global Limitedに対する行政上の金銭的制裁金、FINTRAC、2025年9月25日。
18. Binance Holdings Limitedに科された行政上の金銭的制裁金、FINTRAC、2024年5月9日。
19. MP Technology Services Ltd.に対する行政上の金銭的制裁金、FINTRAC、2025年12月18日。
20. 13010431 Canada Inc.に対する行政上の金銭的制裁金、FINTRAC、2026年5月14日。
21. FINTRAC年次報告書 2025-26、FINTRAC、2026年10月26日更新。
22. カナダのステーブルコイン枠組み、Department of Finance Canada、2026年3月31日更新。
23. Budget 2025 Implementation Act, No. 1, S.C. 2026, c. 3, Division 45: Stablecoin Act、Justice Laws Website、2026年10月15日更新。
24. CSA、価値参照型暗号資産について暗号資産取引プラットフォームに最新情報を提供、Canadian Securities Administrators。
25. リテール決済の監督枠組み、カナダ銀行、2026年10月31日閲覧。
26. リテール決済の監督に関するよくある質問、カナダ銀行、2026年8月。
27. Consumer-Driven Banking Regulations（案）、Canada Gazette, Part I、2026年6月27日。
28. マネーサービス事業者に関するRevenu Québecの役割と責任、Revenu Québec、2026年10月31日閲覧。
29. カナダ信用情報機関（FINTRAC）照合、Didit ドキュメント。
30. 本人確認書類の検証の概要、Didit ドキュメント。
31. ライブネス検知、Didit ドキュメント。
32. 顔照合（1:1）、Didit ドキュメント。
33. NFC検証、Didit ドキュメント。
34. AMLスクリーニング、Didit ドキュメント。
35. 取引モニタリングの概要、Didit ドキュメント。
36. 暗号資産とウォレットのスクリーニング、Didit ドキュメント。
37. トラベルルール、Didit ドキュメント。
38. アラートとケース、Didit ドキュメント。
39. 商業登記の情報源、Didit ドキュメント。
40. 質問票、Didit ドキュメント。
41. データ保持、Didit ドキュメント。
42. セキュリティとコンプライアンス、Didit ドキュメント。
43. 認証、Didit ドキュメント。
44. 対応言語、Didit ドキュメント。
45. 確認要請への回答、登録の更新・再登録・取消し、FINTRAC、2026年8月27日更新。

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