Conformidade AML Simplificada: Um Guia para PMEs e Startups
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Índice
Key takeaways
Cumprir as normas AML é essencial para salvaguardar a reputação e a sustentabilidade das PMEs e startups, evitando sanções e multas milionárias.
Um processo robusto de verificação de identidade (KYC) é o primeiro passo crucial para prevenir o branqueamento de capitais e assegurar a conformidade.
A implementação de tecnologias avançadas, como a inteligência artificial e o machine learning, otimiza a monitorização em tempo real e reduz os custos operacionais dos programas AML.
Conhecer e adaptar-se às regulamentações específicas de cada região, como Espanha, América Latina e Estados Unidos, permite desenvolver estratégias de compliance eficazes e competitivas.
Gerir uma PME ou startup e ter de cumprir as normas de prevenção ao branqueamento de capitais (AML) pode ser um verdadeiro pesadelo. Em várias reuniões recentes, ouvimos de alguns de vocês: “É como fazer malabarismos em monociclo”, disse um jovem dirigente num evento recente. Se também se sente assim, saiba que não está sozinho.
As normas relativas à prevenção e financiamento do terrorismo (AML/CFT) estão a tornar-se cada vez mais rigorosas e os documentos de referência são extremamente variados – manter tudo sob controlo pode ser um grande desafio para uma equipa pequena.
Contudo, os reguladores não se importam com as dificuldades, mas sim com o cumprimento normativo. O ano de 2024 registou valores recordes em multas aplicadas a processos de prevenção fracos, tal como reporta o ComplyAdvantage. Estas sanções milionárias chegaram a pôr em risco a sobrevivência de muitas empresas.
Qual é o problema comum à maioria dos setores? Um processo deficiente de verificação de identidade (KYC) ou de due diligence do cliente (CDD). Dispor de ferramentas adequadas neste primeiro contacto com os seus potenciais clientes é fundamental para evitar problemas posteriores.
Por isso, se gere uma pequena empresa ou startup e está preocupado com o cumprimento das normas AML, não se desespere: neste guia, vamos partilhar as chaves essenciais para o fazer de forma simples, proteger o seu negócio e evitar sanções.
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Conformidade Normativa para PMEs e Startups: O Que é AML e Por Que é Importante?
Anti-Money Laundering (AML) refere-se ao conjunto de políticas, procedimentos e controles que uma empresa deve implementar para evitar envolver-se, de forma direta ou indireta, em atividades de branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo. A sua importância vai muito além de uma obrigação legal, pois contribui para manter o sistema financeiro saudável e livre de fundos provenientes de atividades ilícitas. Para as PMEs e startups, ter programas AML significa muito mais do que cumprir uma obrigação regulamentar – é um investimento na reputação e na sustentabilidade do negócio.
De facto, os reguladores não fazem distinção entre grandes bancos e pequenas empresas. Todos são obrigados a cumprir as normas e o não cumprimento pode levar a sanções severas.
Principais Desafios das PMEs Relativamente ao AML: A Situação Atual
Muitas pequenas empresas e startups enfrentam grandes dificuldades para cumprir as normas de prevenção ao branqueamento de capitais:
- Estas empresas dispõem de recursos limitados, tanto humanos como financeiros, pelo que criar ou expandir equipas de compliance pode ser extremamente complicado.
- As normas estão em constante mudança para fazer face a novos tipos de fraude.
- Adotar soluções tecnológicas avançadas pode representar um custo inassumível para muitas destas pequenas empresas.
As Regulamentações Essenciais do AML que Toda Pequena Empresa Deve Conhecer
Embora as normas de prevenção ao branqueamento de capitais mudem continuamente e variem conforme a jurisdição, podemos identificar alguns pontos-chave que qualquer pequena empresa deve conhecer:
- Diretrizes do FATF (Grupo de Ação Financeira). Este organismo internacional define as diretrizes e recomendações para combater o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo. Recentemente, o grupo publicou o seu relatório anual 2023-2024, que atualiza algumas recomendações na área da prevenção.
- Normas locais e regionais. Cada jurisdição adapta as recomendações do FATF ao seu próprio contexto, pelo que as pequenas empresas devem estar atentas às normas que afetam especificamente o seu sector. Mais adiante, veremos algumas das regulamentações mais importantes, consoante o país.
Recorde-se que 2024 marcou um ponto de viragem negativo, com multas históricas que evidenciam a importância de não deixar lacunas no processo de conformidade normativa.
Conformidade AML em Espanha, América Latina e Estados Unidos: Normas Principais para PMEs e Startups
Como explicou Luis Rodríguez, CEO da ComplianZen, numa entrevista recente na nossa newsletter, as normas podem diferir, mas têm um objetivo comum: prevenir o branqueamento de capitais. Assim, compreender as regras específicas de cada território e como estas afetam a sua pequena empresa ou startup pode ser crucial para evitar sanções.
Conformidade AML em Espanha
Em Espanha, a Lei 10/2010 estabelece as bases para a prevenção do branqueamento de capitais. Em suma, as PMEs devem:
- Identificar e verificar a identidade dos seus clientes através de processos de KYC antes de iniciar qualquer relação comercial.
- Classificar os riscos de acordo com o tipo de cliente, produto ou região.
- Reportar operações suspeitas ao SEPBLAC, o principal órgão regulador.
Neste artigo, explicamos como funcionam os processos de KYC e AML em Espanha, se desejar aprofundar o assunto.
Conformidade AML na América Latina
A complexidade normativa dos diversos países da América Latina e a escassez de recursos de muitas pequenas empresas impõem desafios únicos nesta região:
- México. A Lei Federal Antibranqueamento exige que as empresas reportem transacções suspeitas à Unidade de Informação Financeira (UIF) e realizem rigorosos controles dos clientes. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML no México.
- Colômbia. As empresas sujeitas ao SARLAFT devem desenvolver sistemas de gestão de riscos e reportar atividades incomuns às autoridades. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML na Colômbia.
- Argentina. A Lei 25.246 obriga o reporte de operações suspeitas à Unidade de Informação Financeira (UIF). O incumprimento das normas de KYC pode resultar em sanções significativas. Saiba mais sobre as normas de KYC e AML na Argentina.
Conformidade AML nos Estados Unidos
O quadro regulamentar dos Estados Unidos é um dos mais rigorosos. De facto, a preocupação com a prevenção do branqueamento de capitais surgiu nos EUA para evitar que fundos ilícitos penetrem no sistema financeiro. Estas medidas foram reforçadas após os atentados de 11 de setembro de 2001. As normas principais são:
- Bank Secrecy Act (BSA). Exige que todas as empresas reportem atividades suspeitas ao FinCEN.
- Patriot Act. Reforça os controles no financiamento do terrorismo, aumentando os requisitos de monitorização.
Neste artigo, explicamos como funcionam os processos de KYC e AML nos Estados Unidos, se quiser aprofundar o tema.
Como as Pequenas Empresas Podem Implementar um Programa AML Eficaz
As PMEs e startups podem criar um programa AML sólido baseado em três pilares fundamentais: registo (onboarding), monitorização e reporte.
Registo e Verificação de Identidade (KYC)
Antes de iniciar qualquer relação comercial com um cliente, é crucial conhecê-lo. Um programa eficaz de KYC ajuda a:
- Validar e verificar a identidade do seu cliente. É essencial assegurar que a documentação apresentada é autêntica e corresponde verdadeiramente à pessoa que pretende ser verificada.
- Estabelecer um perfil de risco. Estratégias baseadas em risco permitem classificar os clientes e otimizar os recursos, especialmente quando estes são limitados, como costuma acontecer nas PMEs e startups.
É neste ponto que a Didit se destaca face a outras empresas do setor de verificação de identidade. Oferecemos um plano gratuito e ilimitado de KYC que pode ser implementado de forma simples e ágil, permitindo verificar a identidade dos seus clientes com mais de 10 modelos de inteligência artificial, sem custos e com total segurança. Saiba mais sobre o nosso plano gratuito de verificação de identidade.
Monitorização Contínua
A monitorização contínua é fundamental para assegurar que os utilizadores mantêm os perfis definidos e não utilizam os nossos sistemas para branqueamento de capitais. Para isso, são essenciais o AML Screening e a monitorização de transacções.
- As verificações de AML Screening permitem comparar as identidades verificadas com várias bases de dados, nacionais e internacionais, para garantir que os indivíduos não constem em listas de vigilância ou de sanções, ou que não sejam Pessoas Politicamente Expostas (PEP). Estas verificações devem ser realizadas imediatamente após a verificação da identidade do utilizador e repetidas diariamente, conforme recomendável, para confirmar que o seu estado não se alterou. Configurar indicadores de risco e alertas é, por isso, fundamental.
- A monitorização em tempo real permite controlar as transacções efetuadas pelo utilizador ao vivo, ajudando a detetar alterações ou atividades suspeitas assim que ocorram.
A automação destes processos ajudará a reduzir o tempo e os custos, além de tornar o departamento de compliance muito mais eficiente.
Geração de Relatórios
Se, com base nos indicadores anteriores, for detetada qualquer atividade suspeita, é essencial documentá-la e reportá-la aos reguladores competentes, como o SEPBLAC em Espanha. Para tal, é fundamental recolher todas as informações possíveis e comunicar o potencial ato ilícito. Saber como preencher os formulários correspondentes e reportar estas atividades suspeitas é crucial.
Como a Tecnologia Ajuda as PMEs e Startups a Cumprir as Normas AML?
A tecnologia está a revolucionar a forma como as empresas cumprem os requisitos normativos. Independentemente do tamanho ou setor, desenvolvimentos como a inteligência artificial, o machine learning e a biometria ajudam as empresas a melhorar todos os seus processos. Como?
- Otimizar a verificação de identidade e o cumprimento normativo. Graças a diferentes modelos de IA aplicados à verificação de documentos ou reconhecimento facial, é possível evitar fraudes (como documentos alterados ou deepfakes) em tempo real, tornando o processo KYC automático, ágil e muito mais seguro.
- Reduzir os custos operacionais. A automação de processos, como a verificação de identidade, elimina a necessidade de procedimentos manuais, que são mais caros, propensos a erros e oferecem uma experiência de utilizador inferior. Neste artigo, explicamos como uma solução gratuita de KYC ajuda a melhorar três métricas chave de qualquer negócio, como o CAC, os tempos de aprovação e o ROI do seu departamento de compliance.
- Melhorar a eficiência. A inteligência artificial e o machine learning são capazes de trabalhar e comparar grandes volumes de dados automaticamente, permitindo detetar irregularidades e agir com maior rapidez.
Em suma, a tecnologia ajuda a cumprir as normas de prevenção ao branqueamento de capitais, a otimizar processos e, simultaneamente, a proporcionar uma experiência positiva ao utilizador durante o onboarding.
Conclusão: AML para Pequenas Empresas – Um Desafio e uma Oportunidade
Cumprir as normas AML pode parecer um desafio monumental para qualquer empresa, especialmente para as PMEs e startups. Contudo, com a abordagem correta e as ferramentas adequadas, é possível transformar este desafio numa vantagem competitiva. A verificação de identidade (KYC) é crucial em todo este processo, pois é o primeiro contacto com um potencial cliente e estabelece a base de qualquer programa AML.
Na Didit, acreditamos que a tecnologia deve ser a sua aliada na simplificação do cumprimento normativo, transformando-o numa vantagem competitiva. Por isso, convidamo-lo a experimentar o nosso plano gratuito e ilimitado de KYC, a solução perfeita que o ajudará a dar o primeiro passo rumo a um programa AML robusto.
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