KYC e AML: Diferenças chave, conformidade e melhores práticas

Key takeaways
 

KYC e AML são processos complementares: o primeiro identifica o cliente e o segundo monitoriza atividades suspeitas ao longo do tempo.

Um processo básico de KYC não é suficiente para impedir fraudes; é necessário um controlo contínuo e um programa integral de AML.

A automatização do KYC e do AML melhora a experiência do utilizador, reduz custos e reforça o cumprimento normativo.

A Didit oferece KYC gratuito e ilimitado com inteligência artificial avançada, facilitando a implementação de políticas AML eficientes e acessíveis.

Atualmente, é impossível falar de prevenção de crimes financeiros sem mencionar KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering). Embora estes processos frequentemente andem de mãos dadas, cada um desempenha uma função distinta dentro do quadro regulatório aplicável a entidades financeiras, como bancos, fintechs, plataformas de criptomoedas e qualquer empresa que trate de transacções sensíveis.

Na Didit, temos vindo a analisar a evolução dos fluxos de verificação de identidade e os sistemas de prevenção de branqueamento de capitais. A nossa experiência demonstra que a verificação de identidade, isoladamente, já não é tão determinante para impedir que os criminosos ajam. De facto, quase todas as atividades ilícitas começam após o processo de onboarding.

Isto significa que o KYC perdeu a sua importância? Muito pelo contrário: a verificação de identidade é a pedra angular na luta contra a fraude, mas as empresas necessitam de mais ferramentas para evitar que os criminosos se aproveitem das lacunas. É aqui que entram em jogo as regulamentações de AML, que ajudam a criar uma base para detetar, de forma rápida, atividades potencialmente ilegais.

Neste artigo, iremos aprofundar as diferenças chave entre KYC e AML, o cumprimento normativo e as melhores práticas para oferecer um onboarding seguro e fluido. Continue a ler para não perder nada!

O que é o KYC (Know Your Customer)?

O KYC, ou “Conhece o Teu Cliente”, é o processo pelo qual as empresas – habitualmente obrigadas a cumprir a normativa de prevenção do branqueamento de capitais – recolhem informações sobre o cliente e verificam a sua identidade.

A quantidade de informação de identificação solicitada aos utilizadores pode variar consoante a jurisdição, embora seja habitual que se peça, pelo menos, o nome, a data de nascimento e o endereço.

O principal objetivo dos processos de KYC é garantir que os clientes são de facto quem dizem ser, reduzindo o risco de fraudes, como furtos de identidade ou o crescente fenómeno das identidades sintéticas. As empresas são responsáveis por assegurar que os documentos apresentados não são falsificados, alterados ou gerados por IA.

Tradicionalmente, este processo baseava-se na recolha de documentos físicos, mas a tecnologia evoluiu para incluir:

• Verificação de documentos através de OCR, para extrair dados e detetar eventuais manipulações.
• Reconhecimento facial com liveness detection, para confirmar que o utilizador está realmente presente e não se trata de um deepfake.

O KYC é uma base fundamental, mas não é a solução completa

Apesar de ser essencial no processo de onboarding de qualquer instituição financeira, os processos de KYC sozinhos não bastam para blindar uma empresa contra a fraude. Já observámos que a maioria dos atos ilícitos ocorre depois que o utilizador já acede à plataforma, pelo que as empresas que confiam apenas na verificação inicial deixam de monitorizar os comportamentos posteriores. É aqui que as regulamentações de AML entram em ação.

Saiba mais sobre os processos de KYC e por que são importantes em 2025.

O que é o AML (Anti-Money Laundering)?

Anti-Money Laundering (AML) consiste nas medidas que as instituições financeiras e outros sujeitos obrigados devem implementar para prevenir crimes financeiros, principalmente o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo. Para as indústrias reguladas, isto implica que as equipas de compliance analisem os consumidores e as suas transacções, reportando qualquer atividade suspeita quando necessário.

Todas as empresas reguladas devem adotar as suas próprias medidas de AML, de acordo com as normativas nacionais e internacionais da região onde operam. Habitualmente, os reguladores nacionais baseiam-se nas recomendações do Grupo de Ação Financeira (FATF), adaptando-as às respetivas jurisdições.

Quais são as principais diferenças entre KYC e AML?

A principal diferença entre KYC e AML reside na sua natureza. AML engloba uma série de procedimentos e protocolos que fazem parte dos programas de AML de cada empresa, enquanto que o KYC é um componente, o primeiro, desse programa. Desta forma, o KYC desempenha um papel fundamental nas regulamentações de AML.

Que procedimentos e protocolos são normalmente incluídos nos programas de AML?

• Programa de Identificação do Cliente (PIC).
• Due diligence reforçada (EDD).
• Avaliação de riscos.
• Monitorização contínua.
• Análise de transacções.
• Relatórios de atividades e transacções suspeitas.

Durante o Programa de Identificação de Clientes (PIC), as empresas identificam e verificam os clientes (KYC), definem os perfis de risco e consultam listas governamentais.

Que instituições necessitam de KYC e AML?

Nem todas as empresas são obrigadas a cumprir as normativas de AML, incluindo os processos de KYC; tudo depende da jurisdição em que operam. Contudo, os setores mais comuns são:

• Instituições financeiras.
• Entidades de crédito.
• Provedores de serviços de pagamento.
• Empresas de seguros/insurtech.
• Empresas de dinheiro electrónico.
• Provedores de serviços de ativos virtuais.
• Operadores de jogos de azar.

Principais normativas de KYC e AML

Como explica Luis Rodríguez, CEO da ComplianZen, numa entrevista na nossa newsletter Identity Unleashed, nem todas as normas de prevenção são iguais, mas todas visam combater o dinheiro ilícito. Cada país tem as suas próprias regulamentações, normalmente baseadas nas recomendações do FATF.

Aqui ficam alguns dos artigos que elaborámos sobre as principais normativas em cada país:

• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML na Argentina
• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML no Brasil
• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML na China
• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML nos Estados Unidos
• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML no Japão
• Verificação de identidade, conformidade KYC e AML na Rússia

Implementar KYC e AML na sua empresa: confie na automatização

Pretende ter um processo de onboarding seguro e fluido para o seu negócio? A chave é a automatização. Com as novas ferramentas, os processos de KYC e AML ajudam a melhorar a segurança das operações, aumentar as taxas de conversão e reduzir o abandono dos utilizadores.

Automatizar o KYC traz inúmeras vantagens para as organizações, tais como uma maior poupança, redução de custos operacionais e garantia do cumprimento normativo. Saiba mais sobre os benefícios do KYC automatizado no nosso blog.

Com estas ferramentas, as empresas podem verificar a identidade dos seus utilizadores online de forma remota, muitas vezes em apenas alguns segundos.

Adicionalmente, as verificações AML Screening, componente fundamental na luta contra o branqueamento de capitais, podem ser automatizadas com resultados altamente vantajosos. Este processo, conhecido como Ongoing Monitoring, confronta os dados dos utilizadores com listas de Pessoas Politicamente Expostas (PEPs), listas de sanções, listas de monitorização ou fontes de informação negativas.

Desta forma, e graças à tecnologia, é possível automatizar todo o fluxo de KYC e AML, personalizando os indicadores de risco para monitorizar em tempo real todas as operações do seu negócio.

Por que necessita de KYC e AML na sua estratégia de conformidade? Melhores práticas para bancos, criptomoedas e fintechs

Se limitar-se a um processo básico de KYC no onboarding, os criminosos podem utilizar a sua plataforma para realizar atividades ilícitas, como o branqueamento de capitais ou o financiamento ilegal. Por isso, uma abordagem integrada de KYC e AML traduz-se em:

1. Proteção da reputação da empresa: As multas por incumprimento podem ascender a milhões e prejudicar a imagem corporativa.
2. Redução de perdas económicas: As fraudes geram custos elevados, desde reembolsos e multas até à perda de confiança dos clientes.
3. Conformidade normativa: Uma empresa que não cumpre o quadro regulatório local e internacional corre o risco de enfrentar bloqueios e restrições, ou mesmo de perder a licença.
4. Processos de onboarding mais ágeis: A automatização destes processos e a análise contínua geram confiança tanto nos utilizadores legítimos como nos reguladores.

Como a Didit está a revolucionar a verificação de identidade, o KYC e o AML

A Didit oferece a única solução de KYC gratuita e ilimitada no mercado, concebida para que empresas, independentemente do seu tamanho ou sector, possam proteger-se contra fraudes sem incorrer em custos proibitivos. Como o fazemos?

• Dispomos de mais de 10 modelos de IA especializados, capazes de detetar falsificações documentais, deepfakes e outros padrões de fraude.
• Reconhecimento facial com liveness detection através de técnicas ativas ou passivas para confirmar a presença real da pessoa.
• Uma API simples de integrar, que em apenas algumas horas permite implementar um fluxo de onboarding seguro para clientes de mais de 220 países e territórios.
• Uma base de dados de documentos atualizada diariamente, que garante uma deteção precisa e o aumento do número de documentos suportados.

Até ao momento, mais de 600 empresas integraram a nossa tecnologia nos seus fluxos de verificação de identidade e AML.

Caso GTBC Finance

GBTC Finance é uma plataforma online de câmbio de criptomoedas e uma rede de lojas especializadas, focada na troca de criptomoedas e em oferecer soluções para os utilizadores do universo crypto. Com mais de 20 estabelecimentos distribuídos por toda a Espanha e uma crescente base de mais de 30.000 clientes satisfeitos, a empresa oferece suporte personalizado e uma vasta gama de serviços, desde formação até ferramentas para pagamentos em negócios com criptomoedas.

A Didit ajudou a GTBC Finance através de:

• Verificação de documentos
• Reconhecimento facial
• AML Screening

Graças à nossa colaboração, a GTBC Finance conseguiu reduzir os custos de conformidade até 90% em relação a outros fornecedores. Saiba mais sobre o caso de sucesso da GTBC Finance.

Caso Bondex

Bondex é uma rede profissional de nova geração baseada em blockchain, concebida para conectar mais de 5 milhões de profissionais a nível global. A plataforma foca-se no talento, na reputação e nas oportunidades económicas, permitindo aos utilizadores construir perfis verificáveis que abrem novas possibilidades de carreira. Com um forte compromisso com a privacidade, a Bondex posiciona-se como líder no domínio social da Web3.

A Didit ajudou a Bondex através de:

• Verificação de documentos
• Reconhecimento facial

Graças à nossa colaboração, a Bondex conseguiu reduzir significativamente os custos associados à verificação de identidade, poupando cerca de $5.000 por mês com o nosso plano gratuito. Saiba mais sobre o caso de sucesso da Bondex.

Conclusão: Rumo a um futuro de conformidade integral

Num ambiente cada vez mais digital e global, o KYC e o AML são a pedra angular de qualquer estratégia de conformidade. Enquanto o primeiro assegura a verificação da identidade e legitimidade dos utilizadores, o segundo adota uma abordagem mais abrangente para detetar e reportar qualquer atividade ilegal ao longo de todo o ciclo de vida do cliente.

Na Didit, acreditamos que humanizar a internet na era da IA significa tornar os serviços de verificação de identidade acessíveis a todas as empresas, sem barreiras financeiras ou tecnológicas. Por isso, oferecemos o único plano gratuito e ilimitado no mercado, para ajudar a cumprir as suas obrigações normativas e combater a fraude de forma eficiente e eficaz, sem comprometer os seus resultados.

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Sobre o autor

Víctor Navarro

Especialista em identidade digital e comunicação

Sou Víctor Navarro, com mais de 15 anos de experiência em marketing digital e SEO. Sou apaixonado por tecnologia e como ela pode transformar o setor de identidade digital. Na Didit, uma empresa de inteligência artificial especializada em identidade, educo e explico como a IA pode melhorar processos críticos como KYC e conformidade regulatória. Meu objetivo é humanizar a internet na era da inteligência artificial, oferecendo soluções acessíveis e eficientes para as pessoas.

"Humanizing internet na era da IA"

Para consultas profissionais, contacte-me em victor.navarro@didit.me