O Papel do KYC na Prevenção de Crimes Financeiros: AML/CFT e Sanções

Principais conclusões

A verificação de identidade ou KYC é uma ferramenta poderosa na luta contra crimes financeiros como o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo, indo além de um simples requisito regulatório para se tornar um pilar fundamental dos esforços de prevenção.

A implementação de processos sólidos de KYC oferece múltiplos benefícios às empresas, incluindo conformidade regulatória, prevenção de fraude de identidade, melhoria na qualidade dos dados e proteção da reputação corporativa.

Integrar efetivamente o KYC com medidas mais amplas de prevenção ao branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo (AML/CFT) permite às organizações criar uma defesa robusta contra crimes financeiros, aproveitando a sinergia entre estes processos complementares.

Embora a implementação de KYC e AML apresente desafios como o equilíbrio entre segurança e experiência do utilizador, a atualização constante de dados e a adaptação a regulamentações em mudança, superar estes desafios é crucial para que as empresas fortaleçam sua posição num panorama financeiro em constante evolução.

Sabia que o branqueamento de capitais representa entre 2% e 5% do PIB mundial? Em números, falamos de cerca de 2 biliões de dólares branqueados todos os anos. Na luta contra estes crimes financeiros, os processos de verificação de identidade (KYC) desempenham um papel fundamental. O KYC (Know Your Customer, ou "Conheça o Seu Cliente" em português), é um requisito regulatório, mas também uma ferramenta poderosíssima para prevenir o branqueamento de capitais, o financiamento do terrorismo e outras atividades ilícitas.

Neste artigo, vamos analisar em profundidade a importância que o KYC tem no panorama financeiro atual. Está pronto para levar os seus conhecimentos sobre verificação de identidade ao próximo nível? Continue a ler!

Compreendendo a verificação de identidade: O que é o KYC e quais são os seus componentes principais?

O KYC é um conjunto de procedimentos que as instituições utilizam para verificar a identidade dos seus clientes. Falamos habitualmente de organizações financeiras, ou relacionadas com o âmbito económico, embora cada vez mais indústrias apliquem este processo.

O processo de verificação KYC é crítico na luta contra os crimes financeiros, pois estabelece as bases da relação comercial com as pessoas, mas é fundamental não confundi-lo com outros processos, como a prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo (AML/CFT).

Os componentes principais do KYC incluem:

• Identificação do cliente: Recolha de informação básica como nome, data de nascimento e morada.
• Verificação de identidade: Confirmação da informação fornecida através de documentação e tecnologia (verificação de documentos e reconhecimento facial). Aqui é importante contar com tecnologias de alta precisão que sejam capazes de detetar a autenticidade da documentação apresentada, assim como evitar fraudes como deepfakes.

Requisitos regulatórios do KYC: o que exigem as normativas?

As regulamentações de verificação de identidade ou KYC variam consoante o país e até o setor. Por exemplo, as normativas de KYC em Espanha são regidas pela Lei 10/2010 de prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo; enquanto noutros países como o México ou os Estados Unidos, os quadros regulatórios são diferentes.

No entanto, a maioria das normativas convergem em alguns aspectos-chave, como a verificação da identidade através de documentos reais e autênticos ou a conservação dessa documentação durante um período de tempo (determinado pelas normativas locais).

Que benefícios têm as empresas que contam com um processo de KYC sólido?

Os benefícios de um processo de KYC robusto oferecem vantagens importantes para as organizações que os integram. Desde o cumprimento normativo, à prevenção de fraude de identidade até à proteção reputacional.

1. Cumprimento normativo: Contar com um procedimento de KYC sólido assegura que as empresas cumprem com as regulamentações vigentes, evitando sanções.
2. Prevenção de fraude de identidade: Reduz significativamente o risco de que os criminosos utilizem identidades sintéticas ou falsas, documentação falsa ou outro tipo de fraudes como deepfakes.
3. Melhora a qualidade dos dados: Um processo de KYC robusto proporciona uma base sólida de informação relacionada com o cliente, um trâmite fundamental para outros processos posteriores, como a prevenção do branqueamento de capitais (AML).
4. Proteção reputacional: Demonstra que a empresa tem um compromisso com a legalidade e a integridade dos processos.

O KYC é obrigatório?

A obrigatoriedade do KYC varia consoante a jurisdição. No entanto, a nível geral, é um requisito legal para uma ampla gama de entidades em todo o mundo. A nível internacional, os sujeitos obrigados a implementar processos de KYC incluem instituições financeiras, como bancos, fintechs, etc.; fornecedores de ativos virtuais, como exchanges de criptomoedas; casinos ou apostas (gambling) ou profissionais do setor imobiliário, entre muitos outros atores.

Neste sentido, é importante destacar que as recomendações do Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI) foram adotadas por mais de 200 países e jurisdições. Estas recomendações estabelecem o KYC como um componente essencial das medidas de diligência devida do cliente (Customer Due Diligence ou CDD, em inglês).

No entanto, a implementação específica pode variar em função da zona. Por exemplo, na União Europeia, a 5ª Diretiva Anti-Branqueamento (AMLD5) amplia o alcance dos sujeitos obrigados e introduz alguns requisitos mais estritos sobre o KYC; enquanto nos Estados Unidos, a Lei do Sigilo Bancário (BSA) e a Lei USA PATRIOT são as que marcam os requisitos de verificação de identidade para as instituições.

Neste sentido, a tendência para o compliance-first faz com que muitas empresas decidam implementar processos de KYC sem serem obrigadas a fazê-lo, como parte das suas boas práticas na gestão de riscos.

KYC e AML/CFT: A luta contra os crimes financeiros

Os processos de Know Your Customer (KYC) e as medidas de prevenção do branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo (AML/CFT) são pilares fundamentais na luta contra os crimes financeiros. Mas, em que se diferenciam? Como se complementam estes processos para criar uma defesa robusta para os negócios?

Em que se diferenciam AML/CFT e KYC

Embora tenhamos visto que KYC e AML/CFT andam praticamente de mãos dadas, têm abordagens e objetivos distintos.

• KYC: Trata-se da verificação da identidade do cliente. É um processo habitualmente pontual, que requer atualizações periódicas e é o ponto de partida da relação comercial.
• AML/CFT: Trata-se de um conjunto de políticas e procedimentos destinados a prevenir, detetar e reportar atividades suspeitas de branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo.

Desta forma, podemos dizer que a verificação de identidade (KYC) é o passo prévio à implementação dos procedimentos de AML/CFT, que se encarregam de monitorizar e prevenir atividades ilícitas de forma contínua.

O KYC estabelece as bases de um AML/CFT efetivo

O processo de KYC é fundamental para estabelecer uma base sólida para implementar posteriormente estratégias efetivas contra o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo (AML/CFT).

Em primeiro lugar, o KYC permite às instituições realizar um perfil antes de estabelecer qualquer relação comercial. Esta avaliação baseia-se na informação recolhida durante o processo de verificação, e inclui dados pessoais e documentos de identidade. Em alguns casos, a diligência pode ir mais além, e pode-se requerer informação sobre a atividade profissional ou empresarial do cliente.

Toda esta informação serve como ponto de partida para a monitorização das transações que o indivíduo realiza. Esta monitorização é um componente essencial dos programas de AML/CTF, uma vez que permitem detetar atividades incomuns ou suspeitas que se desviam desse perfil previamente estabelecido.

Neste sentido, é importante lembrar que o KYC não é um processo estático. A AMLD5 exige às entidades obrigadas que, periodicamente, atualizem a informação dos clientes (um exemplo habitual é a vigência da documentação apresentada durante o processo de verificação KYC). Desta forma, os perfis dos clientes mantêm-se sempre corretos e precisos, permitindo uma análise mais profunda que poderia indicar alguma atividade ilícita.

A integração destes processos de KYC e AML permite às empresas cumprir com outras obrigações regulatórias. Falamos, por exemplo, das Pessoas Politicamente Expostas (PEPs) ou as verificações contra listas de sanções internacionais (AML Screening). Estas verificações são fundamentais para prevenir que as instituições financeiras sejam utilizadas para atividades como branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo.

Principais desafios na hora de integrar KYC e AML

Apesar dos evidentes benefícios de integrar processos de KYC e AML nas instituições, muitas enfrentam muitos desafios durante a sua implementação. Experiência do utilizador, atualização de dados ou a adaptação às constantes regulações são alguns dos principais desafios que as organizações enfrentam.

Equilíbrio entre segurança, cumprimento normativo e UX

Talvez o maior desafio da integração de KYC e AML seja encontrar um ponto de equilíbrio entre segurança, cumprimento normativo e experiência do utilizador. Em muitas ocasiões, os processos de verificação de identidade e diligência tornam-se excessivamente extensos e incómodos para os clientes. Isto provoca um alto número de abandonos (drop-off) e que clientes legítimos acabem desesperados.

Como se resolve isto? Aplicando tecnologias de verificação de identidade como a Didit, que oferecem verificação de documentos e reconhecimento facial em tempo real de forma totalmente gratuita e ilimitada, que permite superar um processo completo de KYC em menos de 30 segundos.

Também é conveniente adotar abordagens baseadas em riscos, onde o nível de diligência depende do perfil do cliente.

Atualização de dados

O KYC não é estático. Embora tecnologias como o KYC reutilizável ajudem a proporcionar uma melhor experiência do utilizador, as verificações devem manter-se atualizadas ao longo do tempo. Por exemplo, os documentos caducados são inválidos na hora de emitir credenciais verificadas. Por isso, uma vez que isto ocorre, devem-se revogar as permissões.

Graças a soluções tecnológicas, pode controlar que as verificações dos seus utilizadores estejam sempre atualizadas, analisando tendências e otimizando os processos.

Cumprir com as regulamentações em mudança

O quadro regulatório para KYC e AML está em contínua evolução. Estar a par do que ditam estas regulamentações é complicado, sobretudo naqueles processos que ainda se realizam de forma manual: abordar as ameaças emergentes torna-se praticamente impossível.

Isto torna-se mais complicado quando as instituições devem cumprir com regulamentações de diferentes jurisdições, que podem chegar a ser até contraditórias entre si.

Para isso, o investimento em ferramentas externas é a solução mais apropriada, com soluções que assegurem esse cumprimento normativo de forma automática.

Gestão de custos operacionais

Muitas empresas de diferentes setores necessitam implementar soluções de KYC e AML. No entanto, os custos operacionais associados a estes processos costumam ser altos, tanto em termos de tecnologia como de recursos humanos. As instituições enfrentam estes desafios enquanto mantêm a eficácia dos seus processos e programas de cumprimento.

Para isso, soluções como a Didit ajudam a reduzir os custos operacionais de compliance. Os dados apontam descidas de até 90% destes custos derivados do cumprimento normativo, como no caso da GTBC Finance.

Conclusão: O KYC é um pilar fundamental na prevenção de crimes financeiros (AML)

O KYC tornou-se uma ferramenta indispensável contra os crimes financeiros. Mais do que um requisito regulatório, é um processo fundamental que estabelece as bases de uma prevenção efetiva do branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo (AML/CFT). Apesar dos desafios que apresentam (equilíbrio entre segurança e experiência do utilizador; ou adaptação a normativas em contínua evolução), os benefícios de um programa de KYC robusto são inegáveis.

A integração de tecnologias avançadas nos processos de KYC e AML melhora a deteção de atividades suspeitas e oferece uma experiência de utilizador avançada. Adotar uma abordagem de compliance-first ajudará muitas empresas a encontrar uma vantagem competitiva, protegendo tanto a sua reputação como a integridade do sistema financeiro global.

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