Conformité KYC/AML pour les fintechs : Meilleures pratiques

Points clés:

La conformité KYC/AML est essentielle pour les fintechs dans un environnement réglementaire de plus en plus exigeant, avec des coûts de mise en œuvre qui ont atteint 28 millions de dollars par entreprise en 2022.

Une approche basée sur les risques permet aux fintechs d'optimiser les ressources et d'améliorer l'efficacité dans la détection des activités suspectes, en s'adaptant aux profils de risque des produits, des clients et des localisations géographiques.

Les composants essentiels d'un programme KYC/AML robuste incluent l'identification du client, la diligence raisonnable, le screening AML, la surveillance des transactions et les rapports réglementaires, soutenus par des technologies avancées.

La mise en œuvre efficace des programmes de conformité KYC/AML n'évite pas seulement les sanctions, mais devient également un avantage concurrentiel pour les fintechs, renforçant la confiance des clients et des régulateurs.

La conformité KYC/AML pour les fintechs est devenue un véritable défi pour les entreprises financières. Selon un rapport de Fintech Alliance, le coût moyen global de la conformité KYC/AML pour les institutions financières a bondi de 19% en 2022, atteignant près de 28 millions de dollars par entreprise.

L'industrie évolue chaque jour et la digitalisation financière apporte de nouvelles opportunités, mais aussi de nouveaux risques liés à la fraude et au blanchiment d'argent. La prévention de la fraude et la vérification d'identité sont cruciales dans ce contexte. Par exemple, en Espagne, où le secteur fintech a connu une croissance de 16% en 2023, la nécessité de mettre en place des processus de vérification KYC et de prévention du blanchiment d'argent (AML) est une réalité. Les réglementations locales sont prêtes pour cela.

La Sixième Directive Européenne contre le Blanchiment de Capitaux (AMLD6), dont la mise en œuvre complète est prévue pour juillet 2027, a relevé le niveau de la réglementation, exigeant des fintechs des mesures de conformité beaucoup plus solides. L'alternative : faire face à des sanctions financières importantes, des retraits de licences ou d'autres sanctions qui pourraient mettre en péril l'avenir de votre entreprise.

Comment les fintechs peuvent-elles garantir la conformité KYC/AML sans sacrifier l'innovation et l'expérience utilisateur ? Découvrez les clés dans cet article et apprenez comment transformer la conformité réglementaire en un avantage concurrentiel pour votre entreprise.

Le paysage réglementaire de la conformité KYC/AML pour les fintechs

Le paysage réglementaire de la conformité KYC/AML pour les fintechs est un terrain complexe et en constante évolution. Les entreprises fintech doivent naviguer entre différentes réglementations globales et régionales conçues principalement pour lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Comprendre cette difficulté est crucial pour que les entreprises financières puissent développer des stratégies de conformité efficaces, protéger le système financier et éviter les sanctions.

Au niveau mondial, les normes du Groupe d'Action Financière (GAFI) établissent les politiques KYC et AML. Ces 40 recommandations, qui ne sont pas juridiquement contraignantes, sont largement acceptées comme un cadre de référence dans la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Les pays membres de cette organisation, ainsi que de nombreuses autres nations, basent leurs réglementations sur ces recommandations, considérées comme des normes internationales.

Pour clore le cercle sur le plan régional, par exemple, les Directives Anti-Blanchiment de l'Union Européenne ont été fondamentales dans la création d'un cadre réglementaire pour les fintechs opérant en Europe. Toutes ces réglementations ont évolué au fil des ans, en fonction des nouvelles menaces et technologies qui sont apparues.

Réglementations spécifiques par région que les fintechs doivent respecter

Comme nous l'avons vu, en plus des normes globales et régionales, les fintechs doivent s'adapter aux réglementations spécifiques de chaque pays dans lequel elles opèrent. Ces réglementations peuvent varier considérablement d'une juridiction à l'autre, ajoutant encore plus de complexité à la conformité réglementaire.

Aux États-Unis, la Loi sur le Secret Bancaire (BSA) de 1970 et la Loi USA PATRIOT de 2021 sont des piliers fondamentaux du cadre réglementaire. Ces lois exigent des institutions financières, y compris les fintechs, qu'elles mettent en place des programmes robustes de vérification KYC, surveillent les transactions suspectes et signalent les activités potentiellement illicites aux autorités compétentes par le biais de Rapports d'Activités Suspectes (SAR). Pour se conformer à ces réglementations, les fintechs doivent adopter une approche basée sur les risques, en effectuant des évaluations des risques périodiques et en appliquant des mesures de diligence raisonnable proportionnelles au niveau de risque identifié.

De son côté, l'Union Européenne a durci les sanctions et élargi la responsabilité pénale pour les délits de blanchiment d'argent avec la Sixième Directive contre le Blanchiment de Capitaux (AMLD6). Cette directive, entrée en vigueur en décembre 2020 (bien qu'elle ne sera pas entièrement mise en œuvre avant 2027), oblige les fintechs à mettre en place des mesures plus strictes de diligence raisonnable envers les clients, y compris la vérification de l'identité des bénéficiaires effectifs et la surveillance continue des relations commerciales. De plus, l'AMLD6 introduit des exigences plus strictes pour la prévention de la fraude, comme l'obligation de signaler les transactions suspectes dans les 24 heures.

Au Royaume-Uni, d'autre part, les Réglementations sur le Blanchiment d'Argent de 2017 (MLRs) transposent la Quatrième Directive Anti-Blanchiment de l'Union Européenne dans le droit britannique. Ces réglementations établissent des exigences détaillées pour la vérification des clients, l'évaluation des risques et la tenue des registres, des obligations applicables tant aux institutions financières traditionnelles qu'aux fintechs. Dans ce sens, il faudra surveiller de près l'évolution de ce cadre réglementaire après le Brexit.

Sanctions pour non-conformité réglementaire

Ne pas se conformer aux réglementations KYC/AML peut avoir des conséquences totalement dévastatrices pour les fintechs. Nous parlons d'amendes de plusieurs millions, mais aussi d'autres dommages difficilement quantifiables, comme la réputation, les actions pénales contre les dirigeants ou la révocation des licences.

En fait, ces dernières années, nous avons été témoins de certains événements qui doivent servir d'avertissement pour tout le secteur financier. En 2022, par exemple, une plateforme d'échange de cryptomonnaies a été condamnée à une amende de 50 millions de dollars par la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis pour des déficiences dans ses programmes KYC et AML.

Ce cas n'est pas unique, mais il reflète (avec l'amende millionnaire) l'importance pour les fintechs d'avoir un programme de conformité KYC/AML robuste, adaptable et à jour.

Approche basée sur les risques : une solution pour la conformité KYC/AML dans les fintechs

L'approche basée sur les risques est devenue un pilier fondamental pour de nombreuses fintechs afin d'assurer la conformité KYC/AML. Cette méthode permet aux entreprises d'allouer les ressources de manière plus efficace, en se concentrant sur les domaines à plus haut risque et en adoptant leurs contrôles en conséquence. Pour de nombreuses fintechs, surtout celles qui sont des startups opérant avec des ressources limitées, appliquer cette approche est crucial pour maintenir une conformité efficace sans compromettre ni l'innovation ni la croissance.

Cette approche basée sur les risques permet aux fintechs d'optimiser les ressources pour concentrer leurs efforts sur d'autres domaines de croissance plus élevée, améliore l'efficacité en adoptant des contrôles pour détecter les activités suspectes et facilite l'évolutivité, car ils peuvent être ajustés de manière proportionnelle.

Évaluation des risques AML selon les produits ou services offerts par les fintechs

Tous les produits ou services financiers ne comportent pas le même niveau de risque de blanchiment d'argent. Certains des produits à plus haut risque sont :

• Transferts internationaux : Risque élevé en raison de la possibilité de déplacer des fonds entre différentes juridictions. Les fintechs doivent mettre en place des contrôles KYC robustes et une surveillance des transactions pour atténuer les risques associés aux transferts internationaux, en particulier lorsqu'ils impliquent des pays à haut risque (nous verrons ce que sont plus bas).
• Cryptomonnaies : Avec leur nature décentralisée et l'absence d'une réglementation uniforme, elles deviennent des outils vulnérables au blanchiment d'argent. Les fintechs qui offrent des services liés aux cryptomonnaies doivent appliquer des mesures de diligence renforcée, y compris la vérification de l'identité des clients et la surveillance des transactions à la recherche de schémas suspects.
• Prêts P2P : Ils peuvent être utilisés pour structurer des transactions et dissimuler l'origine réelle des fonds. Les fintechs qui facilitent les prêts P2P doivent mettre en place des contrôles pour vérifier l'identité des emprunteurs et des prêteurs, ainsi que surveiller les transactions à la recherche d'activités suspectes, comme le fractionnement des prêts pour éviter les seuils de déclaration.

En plus de ces produits à haut risque, les fintechs doivent également évaluer soigneusement les risques associés à d'autres services, tels que les comptes d'argent mobile, les cartes prépayées et les services de paiement en ligne. Chaque produit doit être évalué minutieusement en fonction de sa vulnérabilité au blanchiment d'argent et des contrôles proportionnels doivent être mis en place en fonction du niveau de risque identifié.

Différents profils de clients et leur impact sur l'évaluation des risques

Le profil du client est un autre facteur à prendre en compte lors du développement d'une stratégie basée sur les risques dans les fintechs. Certains des profils les plus importants sont :

• Personnes Politiquement Exposées (PPE) : Elles nécessitent une diligence renforcée en raison du risque accru de corruption. Vous pouvez en lire plus sur les PPE dans notre blog. Les fintechs doivent mettre en place des processus pour identifier les PPE, y compris l'utilisation de listes de vérification et d'outils de détection automatisés. Une fois identifiées, des mesures de diligence renforcée doivent être appliquées, telles que la vérification de la source des fonds et la surveillance continue des transactions.
• Clients à forte valeur nette : Ils peuvent présenter des risques supplémentaires en raison de la complexité de leurs transactions et de leur position financière. Les fintechs doivent appliquer des mesures de diligence renforcée pour les clients à forte valeur nette, y compris la vérification de la source de la richesse et la surveillance des transactions à la recherche d'activités inhabituelles ou suspectes.
• Entreprises avec des structures de propriété complexes : Elles rendent difficile l'identification du bénéficiaire effectif, augmentant le risque de blanchiment d'argent. C'est l'une des questions que la Travel Rule tente d'aborder. Les fintechs doivent mettre en place des processus pour identifier les bénéficiaires effectifs des entreprises ayant des structures de propriété complexes, y compris l'obtention de documentation justificative et la vérification des informations fournies.

En plus de ces profils à haut risque, les fintechs doivent également prendre en compte d'autres facteurs importants, tels que l'occupation du client, le but de la relation commerciale et le comportement transactionnel attendu. En développant des profils de risque client complets, les fintechs peuvent appliquer des mesures de diligence proportionnelles et détecter les activités suspectes de manière plus efficace.

La localisation géographique des clients et sa pertinence dans l'évaluation des risques

L'endroit où se trouvent nos clients et les transactions qu'ils effectuent (dont ils sont émetteurs ou bénéficiaires) sont également un facteur crucial dans l'évaluation des risques AML pour les fintechs.

Quels aspects faut-il prendre en compte ? Selon le GAFI, il existe des pays à haut risque en raison de leurs déficiences dans leurs systèmes de prévention du blanchiment de capitaux. L'accent est également mis sur les centres financiers offshore, qui peuvent présenter des risques très élevés en raison de l'opacité des régulateurs et de réglementations plus "laxistes". Il est également important de surveiller les zones en conflit ou en instabilité politique, car elles sont souvent des foyers de risque plus élevé pour le blanchiment d'argent.

Les fintechs doivent mettre en place des processus pour identifier et gérer les risques associés aux localisations géographiques de leurs clients et transactions. Cela peut inclure :

• Maintenir des listes à jour des pays à haut risque et appliquer des mesures de diligence renforcée pour les clients et les transactions liés à ces juridictions.
• Surveiller les transactions transfrontalières à la recherche de schémas suspects, tels que des transferts fréquents vers des pays à haut risque ou des transactions qui ne correspondent pas au profil du client.
• Obtenir des informations supplémentaires sur l'objectif des transactions et la source des fonds pour les transactions impliquant des juridictions à haut risque.
• Former le personnel sur les risques spécifiques associés à différentes localisations géographiques et sur la manière d'identifier et de signaler les activités suspectes.

En intégrant la localisation géographique dans leurs évaluations des risques, les fintechs peuvent adapter leurs contrôles KYC/AML pour traiter les risques spécifiques associés à différentes juridictions et garantir la conformité aux réglementations locales et internationales.

Développer une méthodologie solide d'évaluation des risques

Pour mettre en œuvre une approche efficace basée sur les risques, les fintechs doivent développer une méthodologie solide d'évaluation des risques. Cette méthodologie doit inclure les étapes clés suivantes :

1. Identification des risques : La première étape consiste à cartographier tous les risques potentiels de blanchiment d'argent associés aux produits, services, clients et localisations géographiques de la fintech. Cela implique une analyse approfondie des vulnérabilités potentielles et la prise en compte de la manière dont elles pourraient être exploitées par les criminels.
2. Évaluation des risques : Une fois les risques identifiés, la fintech doit évaluer leur probabilité et leur impact potentiel. Cela implique d'attribuer des niveaux de risque (par exemple, faible, moyen, élevé) à chaque facteur identifié, sur la base de critères prédéfinis et cohérents.
3. Atténuation des risques : Sur la base de l'évaluation des risques, la fintech doit développer et mettre en œuvre des contrôles proportionnels au niveau de risque identifié. Cela peut inclure des mesures telles qu'une diligence raisonnable renforcée pour les clients à haut risque, une surveillance plus fréquente des transactions pour les produits à haut risque et une formation spécialisée pour le personnel gérant des situations à haut risque.
4. Surveillance et révision : L'évaluation des risques n'est pas un exercice ponctuel, mais un processus continu. Les fintechs doivent établir des processus pour examiner et mettre à jour périodiquement leur évaluation des risques, en tenant compte des changements dans leur activité, le paysage réglementaire et les tendances du blanchiment d'argent.

Les composants essentiels pour mettre en œuvre un programme KYC/AML solide pour les fintechs

Les caractéristiques uniques des fintechs et leurs risques liés au blanchiment d'argent rendent les programmes de conformité KYC/AML indispensables. Ils servent à protéger l'entreprise, à se conformer aux réglementations et à éviter les amendes.

Bien que certains détails puissent varier selon la juridiction et le modèle d'affaires spécifique de la fintech, il existe des composants clés que toutes les fintechs doivent absolument inclure dans leurs programmes de conformité réglementaire.

Programmes d'identification des clients (CIP)

Dans tout programme KYC/AML, l'identification et la vérification sécurisées des clients est la première étape. C'est le point préalable à l'établissement de toute relation commerciale. Que doivent inclure les programmes d'identification des clients (CIP) ?

D'une part, les entreprises doivent disposer de méthodes fiables de vérification d'identité. Il ne suffit pas qu'un utilisateur nous dise qu'il s'appelle John Doe ; il doit avoir un document d'identité (principalement) délivré par le gouvernement de son pays ou de sa région qui permet d'assurer et de vérifier l'identité des personnes.

Ici, la technologie joue un rôle fondamental. L'automatisation des processus KYC aide les fintechs à rendre ce processus beaucoup plus sûr. Des développements tels que la vérification des documents, pour valider l'authenticité et extraire les données, ou la reconnaissance faciale, avec la biométrie et les tests de vivacité pour authentifier l'utilisateur, permettent d'effectuer la vérification KYC à distance et en quelques secondes, offrant une expérience utilisateur inégalée et assurant la conformité réglementaire.

Chez Didit, nous proposons un service KYC gratuit, illimité et pour toujours. Pourquoi ? Parce qu'à l'ère de la fraude, comme les deepfakes et l'intelligence artificielle générative, vérifier que la personne de l'autre côté de l'écran est vraiment un humain ne devrait pas être un luxe mais un droit fondamental.

Diligence raisonnable sur le client (CDD)

Après avoir vérifié l'identité des nouveaux clients, les fintechs doivent effectuer une diligence raisonnable pour comprendre les risques associés à chaque profil de client. Ainsi, les clients présentant un risque plus élevé de blanchiment d'argent, comme les Personnes Politiquement Exposées, feront l'objet d'une diligence raisonnable renforcée (EDD).

La CDD implique la collecte et l'analyse d'informations sur l'activité économique du client, l'origine de ses fonds et l'objet de la relation commerciale. Pour les clients à haut risque, l'EDD peut inclure une vérification plus approfondie de la source de richesse et une surveillance plus fréquente des transactions.

Détection des sanctions et des PEP (Filtrage AML)

Les tâches de filtrage AML sont fondamentales dans tout programme de conformité des fintechs. Ces processus permettront de détecter quels clients et transactions peuvent être soumis à des sanctions ou présenter un risque plus élevé de corruption.

Le filtrage AML, entre autres tâches, est chargé d'identifier les Personnes Politiquement Exposées en comparant différentes listes et bases de données ; tandis que la détection par rapport aux listes de sanctions tente de vérifier les clients et leurs transactions par rapport à diverses listes émises par des organismes nationaux et internationaux pour garantir le respect des obligations légales.

Surveillance des transactions

Une surveillance efficace des transactions aide les fintechs à détecter et signaler les activités suspectes. Ainsi, les fintechs peuvent identifier des schémas d'activités suspectes qui peuvent potentiellement aboutir à diverses formes de blanchiment d'argent.

Les fintechs doivent mettre en place des systèmes de surveillance automatisés qui utilisent des règles basées sur des scénarios et une analyse comportementale pour détecter les transactions inhabituelles. Ces systèmes doivent être capables de s'adapter aux profils de risque des clients et aux tendances émergentes en matière de blanchiment d'argent.

Rapports réglementaires

Lorsqu'une activité suspecte est détectée, les fintechs doivent en informer les autorités compétentes de manière opportune et complète. Chaque pays ou territoire a sa propre autorité compétente. En Espagne, par exemple, c'est le SEPBLAC (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias) ; tandis qu'aux États-Unis, c'est le FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network) ; au Royaume-Uni, la National Crime Agency (NCA) ; en Allemagne, la Financial Intelligence Unit (FIU) ou en France, Tracfin (Traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins).

Les fintechs doivent connaître les exigences de déclaration dans toutes les juridictions où elles opèrent et disposer de processus établis pour soumettre des rapports d'activités suspectes (SAR) ou leurs équivalents de manière opportune et précise.

Formation continue et culture de la conformité

Un élément crucial souvent négligé est la formation continue du personnel et la promotion d'une culture de conformité dans toute l'organisation. Les fintechs doivent s'assurer que tous les employés, du niveau exécutif au personnel de première ligne, comprennent l'importance de la conformité KYC/AML et sont au courant des dernières réglementations et meilleures pratiques.

La mise en œuvre efficace de ces composants aidera non seulement les fintechs à se conformer aux réglementations, mais leur fournira également un avantage concurrentiel en établissant la confiance avec les clients et les régulateurs.

Conclusion : La conformité KYC/AML est un pilier fondamental pour les fintechs

Le paysage de la conformité KYC/AML pour les fintechs est un terrain complexe et en constante évolution, mais son importance ne peut être sous-estimée. Nous avons exploré les composants essentiels d'un programme de conformité solide, de l'identification des clients à la surveillance des transactions et aux rapports réglementaires. Nous avons également analysé comment une approche basée sur les risques permet aux fintechs d'optimiser leurs ressources et de s'adapter à un environnement réglementaire en mutation.

La mise en œuvre proactive d'un programme de conformité KYC/AML solide n'est pas seulement une obligation légale, mais aussi un avantage concurrentiel. Elle protège l'entreprise contre des sanctions coûteuses, renforce la confiance des clients et des régulateurs, et permet aux fintechs d'innover en toute sécurité. Dans un secteur où la confiance est essentielle, une conformité robuste devient un différenciateur clé. Les fintechs qui adopteront cette approche seront non seulement mieux positionnées pour naviguer dans les défis réglementaires, mais elles construiront également une base solide pour une croissance durable et responsable dans le monde en mutation de la finance numérique.

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