Entrée en relation à distance par eID sous l'AMLR : règles et plan de mise en œuvre

Dernière révision : 5 octobre 2026 · Ne constitue pas un conseil juridique

L'entrée en relation à distance consiste à vérifier l'identité d'un nouveau client sans le rencontrer. Au titre de l'AMLR, le règlement (UE) 2024/1624, une entité assujettie vérifie l'identité au moyen d'un document d'identité complété, le cas échéant, par des sources fiables et indépendantes, ou au moyen d'une eID aux niveaux eIDAS substantiel ou élevé.^[1] Les projets finaux de normes techniques de réglementation (RTS) de l'AMLA sur la vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) donnent la priorité à l'eID dans la mesure du possible. Ils autorisent la vérification documentaire à distance au cas par cas, sur justification.^[2]

Ce guide couvre chaque texte, les règles nationales actuelles, ce qu'une eID ou le portefeuille européen d'identité numérique (EUDI Wallet) laisse en dehors du Know Your Customer (KYC), et un plan de mise en œuvre. Contexte : L'AMLR expliqué.

L'entrée en relation à distance au titre de l'AMLR : ce que dit le règlement

L'AMLR a été publié au Journal officiel le 19 juin 2024. Il s'applique à compter du 10 juillet 2027, ou du 10 juillet 2029 pour les entités assujetties visées à l'article 3(3)(n) et (o).^[1]

Article 22(6)Règlement (UE) 2024/1624

« Les entités assujetties obtiennent les informations, documents et données nécessaires à la vérification de l'identité du client et de toute personne prétendant agir en son nom par l'un des moyens suivants : a) la présentation d'un document d'identité, d'un passeport ou d'un document équivalent et, le cas échéant, l'obtention d'informations auprès de sources fiables et indépendantes [...] ; b) l'utilisation de moyens d'identification électronique qui satisfont aux exigences du règlement (UE) n° 910/2014 en ce qui concerne les niveaux de garantie "substantiel" ou "élevé" et des services de confiance qualifiés pertinents prévus par ledit règlement. »

Source : EUR-Lex, règlement (UE) 2024/1624^[1]

• Vérifiez chaque donnée de l'article 22(1) : noms, lieu et date de naissance, nationalités, numéro d'identification national le cas échéant, et lieu de résidence habituelle.^[1][4]
• Lisez le considérant 66 comme une orientation : l'eID « devrait être prise en compte et acceptée par les entités assujetties » et peut abaisser le niveau de risque « à standard, voire faible ».^[1]
• Ne vous attendez à aucune technique désignée : l'AMLR ne contient aucun article sur l'identification par vidéo, la comparaison de selfie, la détection du vivant ou la biométrie.^[1]

1. 2 octobre 2023Règles de l'ABELes orientations sur l'entrée en relation à distance s'appliquent aux établissements de crédit et aux établissements financiers.
2. 19 juin 2024PublicationL'AMLR paraît au Journal officiel.
3. 30 septembre 2026Projet finalL'AMLA transmet ses normes CDD à la Commission.
4. 10 juillet 2027ApplicationL'AMLR s'applique à la plupart des entités assujetties.
5. 24 décembre 2027PortefeuillesLes entreprises privées réglementées acceptent le portefeuille EUDI sur demande.

Les dates qui encadrent l'entrée en relation à distance dans l'UE.^[1][3][5][6]

Projet final de l'AMLA : l'eID d'abord, les documents comme alternative justifiée

Le rapport final de l'AMLA sur les RTS prévues à l'article 28(1) est daté du 30 septembre 2026. Les normes « ont désormais été soumises à la Commission européenne » et il est « proposé qu'elles s'appliquent six mois après leur entrée en vigueur ».^[3] Elles « restent sujettes à examen et à d'éventuelles modifications ».^[4] La numérotation des articles suit le projet final, et non le projet soumis à consultation en février 2026.^[2]

Article 7(1)Projet final de RTS de l'AMLA au titre de l'article 28(1) de l'AMLR

« lorsqu'on ne peut raisonnablement attendre d'une personne physique qu'elle présente le document d'identité, le passeport ou un document équivalent en présentiel et qu'elle n'a pas accès à des moyens d'identification électronique et à des services de confiance qualifiés pertinents qui satisfont aux exigences prévues à l'article 22(6), point b), [...] les entités assujetties vérifient l'identité de la personne physique au moyen de son document d'identité, de son passeport ou d'un document équivalent en utilisant des solutions alternatives qui remplissent les conditions énoncées au présent article. »

Source : AMLA, rapport final, projet de RTS au titre de l'article 28(1) de l'AMLR^[2]

Dans le projet, l'article 7(3) prévoit que les entreprises « doivent être en mesure de justifier pourquoi le client n'a pas pu être vérifié par les méthodes visées à l'article 22(6) ».^[2] Le retour de l'AMLA sur la consultation indique que les moyens de l'article 22(6) « restent l'option par défaut » et que les entreprises « peuvent continuer à utiliser les outils d'entrée en relation à distance existants » qui satisfont aux exigences minimales.^[2]

Les deux voies à distance prévues par le projet final de l'AMLA, qui n'a pas encore force de loi.^[2]

Le considérant 11 précise que les moyens d'identification électronique sont éligibles « qu'ils soient notifiés ou non », dès lors qu'ils atteignent un niveau substantiel ou élevé, et ajoute : « Cela inclut les portefeuilles européens d'identité numérique. »^[2] Les garanties de l'article 7(2) sont les suivantes :^[2]

• Des contrôles garantissent que la personne qui présente le document en est bien le titulaire.
• Protéger l'intégrité et la confidentialité de la communication.
• Capturer des images, des vidéos et des données d'une qualité suffisante pour identifier la personne sans ambiguïté.
• Interrompre le processus en cas de défaillance technique, de coupure de connexion ou de doute.
• Conserver des copies horodatées, stockées de manière sécurisée, pour des vérifications ultérieures.

Les orientations de l'EBA sur l'entrée en relation à distance applicables aujourd'hui

Tant que l'AMLR ne s'applique pas, la référence reste les orientations de l'Autorité bancaire européenne (EBA) EBA/GL/2022/15, applicables depuis le 2 octobre 2023 aux établissements de crédit et aux établissements financiers.^[5] Elles sont plus détaillées que l'AMLR sur le plan technique.

Au 5 octobre 2026, aucune source primaire que nous avons trouvée n'indique si ces orientations resteront applicables après le 10 juillet 2027. Le projet de l'AMLA ne les mentionne pas.^[2]

Les règles nationales d'identification à distance aujourd'hui

Sous la directive actuelle, chaque État membre a rédigé ses propres règles d'identification à distance. Les textes ci-dessous sont ceux en vigueur aujourd'hui. Ce guide n'évalue pas comment chacun s'articulera avec l'AMLR.

L'autorisation d'identification par vidéo du SEPBLAC est détaillée : un seul appareil avec diffusion en direct, aucun fichier préenregistré, le recto et le verso du document filmés, et chaque enregistrement examiné avant toute opération.^[12] Pour les schémas par pays, voir schémas d'eID par pays.

Un parcours de décision pour l'entrée en relation à distance avec une eID

Lus ensemble, l'AMLR et le projet de l'AMLA donnent un ordre des opérations. Il s'agit de notre lecture, pas d'un modèle de l'AMLA.^[1][2]

Entrée en relation à distance selon l'AMLR et le projet final de RTS de l'AMLA.^[1][2]

Ce que voit le client

Une séquence type sur téléphone, neutre vis-à-vis des schémas : l'eID d'abord, le document ensuite.

L'écart KYC que laisse une eID ou le portefeuille EUDI

Pour les attributs que porte une eID, « aucune donnée supplémentaire ne doit être obtenue ni vérifiée ».^[2] Pour le reste, « l'entité assujettie prend des mesures pour obtenir et vérifier les attributs manquants par d'autres moyens » (projet d'article 27(2)).^[2] Le tableau met en correspondance les données de l'AMLR et les données d'identification personnelle (PID) du portefeuille EUDI. La colonne des écarts reflète notre interprétation.

Chaque eID nationale renvoie son propre ensemble d'attributs. Au-delà de l'identité, l'article 20(1) de l'AMLR énumère le reste des mesures de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD), qu'aucune eID ne couvre : les bénéficiaires effectifs, l'objet de la relation d'affaires, les sanctions financières ciblées, les personnes politiquement exposées et la surveillance continue.^[1]

Un plan de mise en œuvre pour l'entrée en relation à distance à partir de 2027

• Cartographiez vos clients par pays et recensez les eID de niveau substantiel ou élevé dans chacun.
• Placez l'eID en premier, et enregistrez l'eID et le niveau de garantie utilisés.
• Choisissez une source fiable pour chaque donnée qu'une eID ne renvoie pas.
• Conservez un parcours par document avec contrôles d'authenticité, détection du vivant et comparaison faciale.
• Consignez la raison pour laquelle chaque client a suivi le parcours par document.
• Filtrez les sanctions et les personnes politiquement exposées, et vérifiez les bénéficiaires effectifs, sur chaque parcours.
• Planifiez l'acceptation du portefeuille EUDI si l'article 5f(2) s'applique à vous.
• Fixez votre date de lancement à partir des RTS définitives, une fois que la Commission les aura adoptées.

Les contrôles documentaires relèvent de choix de conception : le Règlement ne désigne aucune technique, et le projet exige des contrôles établissant que la personne est bien le titulaire du document.^[1][2] Pour en savoir plus, lisez la vérification d'identité selon l'AMLR et l'article 18 de l'AMLR sur l'externalisation.

Comment Didit vous aide pour l'entrée en relation à distance et le portefeuille EUDI

Le workflow de Didit couvre les deux parcours de l'article 22(6). Cinq identifications électroniques nationales sont disponibles dans sept pays via les portefeuilles d'identité numérique : MitID, BankID Sweden, Finnish Trust Network, Smart-ID et Mobile-ID. Chacune renvoie un nom complet signé, la date de naissance, un identifiant du schéma et le niveau de garantie, sans adresse. MitID renvoie un identifiant pseudonymisé, et non le numéro CPR. Activez-les dans Workflows, ID Verification, Countries, Wallets accepted.^[20] L'acceptation du portefeuille EUDI arrive bientôt ; Didit ajoute d'autres schémas sur demande.

Les clients sans identification électronique basculent vers la capture de document avec lecture de la puce NFC, détection du vivant et comparaison faciale. Un contrôle KYC complet coûte $0.33, la vérification NFC $0.15, le filtrage AML $0.20 et la surveillance continue $0.07 par personne et par an. Seules les connexions par identification électronique abouties sont facturées ; les tarifs des portefeuilles figurent sur la page des tarifs. Consultez la page AMLR et la page de vérification eID.

Questions fréquentes

Sources

1. Règlement (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Journal officiel du 19 juin 2024, articles 3, 18, 20, 21, 22 et 90, considérants 66 et 74.
2. Rapport final, projet de RTS au titre de l'article 28(1) de l'AMLR, AMLA, 30 septembre 2026.
3. L'AMLA finalise des normes clés pour le secteur privé, communiqué de presse de l'AMLA, 1er octobre 2026.
4. Fiche d'information sur les RTS au titre de l'article 28(1) de l'AMLR, AMLA.
5. Orientations sur l'utilisation de solutions d'entrée en relation d'affaires à distance (EBA/GL/2022/15), Autorité bancaire européenne.
6. Règlement (UE) 2024/1183 modifiant le règlement (UE) n° 910/2014 (eIDAS), EUR-Lex, articles 5a et 5f.
7. Règlement d'exécution (UE) 2024/2977 de la Commission relatif aux données d'identification personnelle, EUR-Lex.
8. Règlement d'exécution (UE) 2026/1731 de la Commission, EUR-Lex, le portrait à partir du 11 août 2028.
9. Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales, BOE, texte consolidé, article 12.
10. Real Decreto 304/2014, BOE, article 21.
11. Diligencia debida : procédures autorisées, SEPBLAC.
12. Autorisation des procédures de vidéo-identification, SEPBLAC, 11 mai 2017.
13. D.Lgs. 231/2007, article 19, Normattiva.
14. Loi n° 253/2008 Sb., § 8a, Zákony pro lidi.
15. Lei 83/2017, article 25, Diário da República.
16. Lignes directrices sur MitID dans les mesures de vigilance à l'égard de la clientèle, Autorité danoise de surveillance financière.
17. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
18. FM-GwG § 6, Rechtsinformationssystem des Bundes.
19. Acte 244/5/25.07.2025 du Comité exécutif de la Banque de Grèce, texte du Journal officiel reproduit par Taxheaven.
20. Portefeuilles d'identité numérique, documentation Didit.

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