ビデオ本人確認とeIDの比較：2027年以降のDACH地域におけるリモートオンボーディング

最終確認日：2026年10月5日 · 法的助言ではありません

ビデオ本人確認（Video-Ident、Videoidentifizierung）は、ドイツの多くの銀行が遠隔で口座を開設する方法であり、BaFinが2014年以降定めてきた規則に基づいています。顧客はウェブカメラの前で身分証明書を傾け、担当者の質問に答え、SMSで送られたコードを入力します。電子識別（eID）によるサインインには担当者が不要です。顧客はNFC対応のスマートフォンに身分証明書をかざし、PINを入力します。銀行は国が署名したデータを受け取ります。

このガイドは、ドイツ、オーストリア、スイス（DACH）のコンプライアンス責任者を対象とし、マネーロンダリング防止規則（AMLR）とマネーロンダリング防止機関（AMLA）によって何が変わるかを扱います。まずはeID認証とは何かをご覧ください。

ビデオ本人確認とeIDの比較一覧

BaFinの規則に基づくビデオ本人確認の仕組み

ドイツでは、BaFin通達3/2017（GW）が最低要件を定めています。同通達は2017年4月10日付で、2017年6月15日から適用されています。その前提は連邦財務省の解釈です。ビデオ通話ではオペレーターと顧客が「対面」で向き合えるため、この本人確認は対面での確認とみなされます。^[4] 通達の要件は、すべてを重ねて満たす必要があります。^[4]

• 研修を受けたオペレーターを配置し、毎年再研修を行います。作業は入室管理された部屋で行います。^[4]
• 顧客の明示的な同意を得て、通話全体を録画します。映像はエンドツーエンドで暗号化します。^[4]
• 無作為に選んだ3つ以上のセキュリティ機能を確認し、カードを傾け、チェックディジットを計算します。^[4]
• 最後に、メールまたはSMSで送ったワンタイムコード（TAN）を通話中に入力してもらいます。^[4]
• 照明や画質が不十分な場合、または少しでも疑いがある場合は中止します。録画は5年間保存します。^[4]

法人をビデオで本人確認することはできません。確認できるのはその代表者だけです。^[4]

eIDによるサインインの仕組み

ドイツのオンライン身分証明（Online-Ausweis、法律上の名称はelektronischer Identitätsnachweis）は、身分証明書、電子滞在許可証、EU・EEA市民向けeIDカードで利用できます。2017年9月26日から、eIDASに基づき保証レベル「高」で通知されています。^[6][7] データは、有効な認可証明書とPINがそろった場合にのみ提供されます。^[6] 詳しくはドイツにおけるeID認証ガイドをご覧ください。

簡略図です。チップは証明書の確認とPINの入力の後にのみ読み取られます。^[6][23]

事業者は、本人確認サービス、独自の認可を持つホスト型eIDサービス、または自社のeIDサーバーを通じて接続します。^[23] 認可の有効期間は最長3年です。^[18] カードは国民ID番号を返しません。返すのは最大でもサービスごとの仮名です。^[6]

ドイツ、オーストリア、スイスにおける現在の法的根拠

2027年7月までは各国の国内法が定めます。

ID Austriaの登録数は、2026年9月1日時点で6.3百万件近くに達していた。^[11] FINMAは2025年12月16日から、仲介業者がデジタル口座開設にE-IDを提供できるようにすることについて意見募集を行った。スイス銀行協会は、草案がオンライン本人確認を対象とする一方、ビデオ本人確認を対象としていないと指摘した。^[12][13] 2026年12月1日に予定されていたE-IDの開始は、2026年6月30日に延期され、新たな日付は示されていない。^[14] 詳しくはオーストリアとスイスのガイドを参照。

2027年7月以降のAMLRにおけるビデオ本人確認とeID

AMLR（Regulation (EU) 2024/1624）は、ドイツとオーストリアを含むすべてのEU加盟国で2027年7月10日から適用される。^[1] 第22条(6)は、2つの検証手段を定めている。

第22条(6)Regulation (EU) 2024/1624

「(a) 身分証明書、旅券またはこれと同等のものの提出、および該当する場合には、直接アクセスするか顧客が提供するかを問わず、信頼できる独立した情報源からの情報の取得。(b) Regulation (EU) No 910/2014の保証レベル『相当』または『高』に関する要件を満たす電子識別手段、および同規則に定める関連する適格トラストサービスの利用。」

出典：EUR-Lex、Regulation (EU) 2024/1624^[1]

AMLRには、ビデオ本人確認、セルフィー、ライブネスまたは生体認証に関する条文はない。^[1] AMLAの2026年9月30日付の最終規制基準案は、欧州委員会に送付済みで、まだ法的効力はない。同案は、eIDは「可能な限り利用されるべき」であり、スキームが通知済みかどうかを問わず、保証レベル「相当」または「高」を満たす限りこれが当てはまり、EUDIウォレットも含まれるとしている。^[2] 同案の第7条は、本人が対面で書類を提示することが合理的に期待できず、かつ要件を満たすeIDおよび関連する適格トラストサービスにアクセスできない場合に限り、代替的な遠隔手段を認めている。PINを忘れたというだけでは足りない。義務主体は、第22条(6)の手段で顧客を検証できなかった理由を「説明できなければならない」。^[2] この基準は、発効の6か月後から適用することが提案されている。^[2]

1. 2017年6月15日BaFinの規則ビデオ本人確認に関する通達3/2017が施行。
2. 2023年10月2日EBAガイドライン遠隔オンボーディング規則の適用開始。
3. 2026年9月30日AMLA草案最終草案がeIDを優先。
4. 2027年1月2日d-youドイツのEUDIウォレットが開始。
5. 2027年7月10日AMLR適用第22条(6)がEU全域で適用。

各国の規則から単一のEUルールブックへ。^{[1][2][3][4][17]}

2026年10月5日時点で未解決の論点は次のとおり。監督当局が「アクセスできない」をどの程度厳格に解釈するか（例えば、eIDを保有しているがビデオを好む顧客）。また、2027年7月10日以降もBaFinの通達やEBAガイドラインが存続するか。EUDIウォレットのページでは、ドイツが2027年1月2日に開始するウォレットについて説明している。このウォレットは、最初の用途の一つに銀行口座開設を含む。^[17]

セキュリティ：ディープフェイク、チップ、フィッシング

ビデオ本人確認は、ネットワーク経由で送信された書類と顔の画像を確認する。EBAガイドラインは、複製物が「写真やスキャンに基づいて画面に表示されたものではない」ことを確認すること、無人型ソリューションでライブネス検知を実施すること、動作の順序にランダム性を加えることを求めている。^[3] BaFinは、ランダムなセキュリティ特徴と、ソーシャルエンジニアリング対策の質問を追加している。^[4] Chaos Computer Clubによれば、2022年8月、同クラブの研究者が一般的なビデオ本人確認システムを突破した。^[20] スイスがE-IDの開始を延期した理由の一つは、オンライン発行をAIやディープフェイクのリスクに対して強化するためである。^[14]

eIDによるサインインは、カメラに映る顔に依存しない。チップは、証明書の確認とPINの後にのみ応答する。^[6] heiseによれば、2024年2月、ある研究者が、悪意あるアプリがAusweisAppのPINを取得できることを示した。連邦サイバーセキュリティ機関であるBSIは、これはeIDシステム自体への攻撃ではないとした。^[15] オーストリアでは、犯罪者が「ID Austriaを更新してください」という偽のメッセージを使った。2026年4月時点で、約100件、被害額約EUR 0.5百万の事例が把握されていた。^[19]

コンバージョンとコストの要因

3か国のいずれの規制当局も、どちらの方式についても完了率やチェック1件あたりの価格を公表していません。2026年10月5日時点で、私たちが検証できるデータは見つかりませんでした。

ドイツ人の51%が、デジタルで本人確認をしなければならないことが電子行政サービスをこれ以上利用しない理由になると回答しています。^[8] まずeIDを提示し、第7条の代替手段を用意しておき、方式ごとに完了率を測定してください。eID認証のコストのガイドもご覧ください。

どの方式を提供するか: 判断表

AMLAの最終案が示すeID優先のフロー。^[2]

身分証とNFCによるルート

電子パスポートまたはeIDカードのチップをNFCで読み取り、チップ内の顔写真をライブセルフィーと照合すれば、担当者なしで遠隔の身分証確認ができます。AMLAの最終草案は特定の技術を指定していません。求めているのは、所持者の確認、安全な通信、判読可能な画像、疑義がある場合の手続き停止、タイムスタンプ付きの写しです。^[2] その前文は、身分証のセキュリティ機能についてICAO文書9303を参照しています。^[2] スイスでは、2021年5月のFINMAの発表によると、オンライン本人確認にNFCチップの読み取りを使用できます。^[21]

現行のEBAガイドラインでは、保証レベル「相当」または「高」の通知済みeIDは、遠隔オンボーディングの基準を満たします。^[3] NFCチップのセキュリティをご覧ください。

ドイツ語圏市場のeID認証でDiditができること

ドイツのeIDカードはDiditのロードマップにあります。ID Austriaやその他のスキームは、ご要望に応じてDiditが追加します。現在、ドイツ、オーストリア、スイスでは、Diditは書類ルートを運用しています。本人確認書類の検証に、NFCチップの読み取り、ライブネス、顔照合を組み合わせ、さらにAMLスクリーニングを行います。フルKYCチェックは$0.33、NFC認証は$0.15、AMLスクリーニングは$0.20、継続的モニタリングは1人あたり年間$0.07です。他の7か国では、5つの国家eIDがデジタルIDウォレットを通じて同じワークフロー内で稼働しています。詳しくはAMLRページとドキュメントをご覧ください。^[22]

よくある質問

出典

1. Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR)、EUR-Lex、第22条(6)および第90条。
2. 最終報告書、AMLR第28条(1)に基づくRTS案、AMLA、2026年9月30日。
3. リモート顧客オンボーディングソリューションの利用に関するガイドライン（EBA/GL/2022/15）、欧州銀行監督機構。
4. Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren、BaFin、2017年4月10日。
5. Geldwäschegesetz § 12、Gesetze im Internet。
6. Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis、Gesetze im Internet。
7. eIDASに基づく事前通知済みおよび通知済みeIDスキームの概要、欧州委員会、2026年10月5日閲覧。
8. eGovernment MONITOR 2025、Initiative D21およびTU München。
9. PINリセットおよび有効化サービスの停止、Personalausweisportal。
10. Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6、RIS、オーストリア。
11. ID Austriaの発行数が6.3 million件に、オーストリア政府発表、2026年9月8日。
12. ビデオ本人確認およびオンライン本人確認に関する意見公募、FINMA、2025年12月16日。
13. FINMA通達2016/7の改訂に関する意見書、スイス銀行協会、2026年2月26日。
14. E-IDの導入延期、スイス連邦参事会、2026年6月30日。
15. 報告されたeIDの脆弱性に関する注意喚起、BSI、2024年2月16日。
16. eID.liに関するよくある質問、リヒテンシュタイン国家行政庁。
17. d-you：ドイツ、すべての人のためのデジタルIDを開始、BMDS、2026年9月9日。
18. Personalausweisgesetz § 21、Gesetze im Internet。
19. ID Austriaの更新を装う偽メッセージへの警告、オーストリア連邦刑事局、2026年4月7日。
20. Chaos Computer Club、ビデオ本人確認をハッキング、Chaos Computer Club、2022年8月（二次資料）。
21. オンライン本人確認に関する通達2016/7の改訂、FINMA、2021年5月（二次資料、タイトルのみ）。
22. デジタルIDウォレット、Didit ドキュメント。
23. サービス提供者になる、AusweisApp、ドイツ連邦政府。
24. PINリセットレターとNFC要件、ドイツ連邦PINレターサービス。

現在受け入れ可能な各国のeIDは、eID認証ページでご確認ください。