タイトル: フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンス：ベストプラクティス

重要なポイント：

規制環境が厳しくなる中、フィンテック企業にとってKYC/AMLコンプライアンスは不可欠であり、2022年の導入コストは1社あたり2,800万ドルに達した。

リスクベースのアプローチにより、フィンテック企業は製品、顧客、地理的位置のリスクプロファイルに適応することで、リソースを最適化し、不審な活動の検出効率を高めることができる。

堅牢なKYC/AMLプログラムの重要な構成要素には、顧客識別、デューデリジェンス、AMLスクリーニング、取引モニタリング、規制当局への報告が含まれ、先進技術によって支えられている。

KYC/AMLコンプライアンスプログラムを効果的に実施することは、制裁を回避するだけでなく、顧客と規制当局の信頼を強化することで、フィンテック企業の競争優位にもなる。

フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンスは、金融企業にとって真の課題となっている。Fintech Allianceのレポートによると、2022年の金融機関のKYC/AMLコンプライアンスの世界平均コストは19％急増し、1社あたりほぼ2,800万ドルに達した。

業界は日々進化しており、金融のデジタル化は新たな機会をもたらすと同時に、詐欺やマネーロンダリングに関連する新たなリスクももたらしている。このような状況下では、不正防止と本人確認が非常に重要である。例えば、2023年にフィンテック業界が16％成長したスペインでは、KYC検証プロセスとマネーロンダリング防止（AML）の実装が現実のものとなっている。現地の規制は整備されている。

• *第6次EUマネーロンダリング防止指令（AMLD6）**は2027年7月に完全実施される予定であり、規制基準を引き上げ、フィンテック企業により強固なコンプライアンス措置を要求している。もう一つの選択肢は、数百万ドルの罰金、ライセンスの取り消し、または企業の将来を危うくするその他の制裁に直面することである。

フィンテック企業はどのようにしてイノベーションやユーザーエクスペリエンスを犠牲にすることなくKYC/AMLコンプライアンスを確保できるのだろうか？この記事で重要なポイントを発見し、規制コンプライアンスを企業の競争優位にする方法を学ぼう。

フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンスの規制環境

フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンスの規制環境は、複雑で常に変化する分野である。フィンテック企業は、主にマネーロンダリングとテロ資金供与に対抗するために設計された様々なグローバルおよび地域の規制の間を縫って進まなければならない。この難しさを理解することは、金融企業が効果的なコンプライアンス戦略を策定し、金融システムを保護し、制裁を回避するために非常に重要である。

グローバルレベルでは、金融活動作業部会（FATF）の基準がKYCおよびAMLポリシーを確立している。これらの40の勧告は法的拘束力はないものの、マネーロンダリングとテロ資金供与に対抗するためのフレームワークとして広く受け入れられている。この組織の加盟国および他の多くの国々は、これらの勧告を国際基準として、自国の規制の基礎としている。

地域レベルでは、例えば、欧州連合のマネーロンダリング防止指令は、欧州で事業を展開するフィンテック企業のための規制の枠組みを作る上で重要な役割を果たしてきた。これらの規制はすべて、新たな脅威や技術に対応して長年にわたって進化してきた。

フィンテック企業が遵守すべき地域固有の規制

前述のように、グローバルおよび地域の基準に加えて、フィンテック企業は事業を展開する各国の特定の規制に適応しなければならない。これらの規制は管轄地域によって大きく異なる可能性があり、規制コンプライアンスにさらなる複雑さを加えている。

米国では、1970年の銀行秘密法（BSA）と2021年の米国愛国者法が規制の枠組みの中で基本的な柱となっている。これらの法律は、フィンテック企業を含む金融機関に対し、強固なKYC検証プログラムを実施し、不審な取引を監視し、疑わしい活動報告書（SAR）を通じて潜在的な違法行為を所管当局に報告することを要求している。これらの規制を遵守するために、フィンテック企業は定期的なリスク評価を実施し、特定されたリスクレベルに応じたデューデリジェンス措置を適用するリスクベースのアプローチを採用しなければならない。

一方、欧州連合は、第6次マネーロンダリング防止指令（AMLD6）により、制裁を強化し、マネーロンダリング犯罪の刑事責任を拡大した。この指令は2020年12月に発効したが（完全実施は2027年まで）、フィンテック企業に対し、実質的所有者の身元確認や取引関係の継続的モニタリングなど、より厳格な顧客デューデリジェンス措置の実施を要求している。さらに、AMLD6は、疑わしい取引を24時間以内に報告する義務など、より厳格な不正防止要件を導入している。

英国では、2017年のマネーロンダリング規則（MLRs）が欧州連合の第4次マネーロンダリング防止指令を英国法に置き換えている。これらの規則は、伝統的な金融機関とフィンテック企業の両方に適用される顧客確認、リスク評価、記録保持に関する詳細な要件を定めている。この点で、ブレグジット後のこの規制の枠組みの進化を注意深く見守る必要がある。

不遵守に対する制裁

KYC/AML規制を遵守しないことは、フィンテック企業に壊滅的な結果をもたらす可能性がある。数百万ドルの罰金だけでなく、評判、経営者に対する刑事訴追、ライセンスの取り消しなど、数値化が難しい他の損害もある。

実際、近年、金融業界全体に警鐘を鳴らすべきいくつかの出来事が起きている。例えば、2022年には、ある暗号通貨取引所がKYCおよびAMLプログラムの欠陥により米国証券取引委員会（SEC）から5,000万ドルの罰金を科された。

このケースは特異なものではないが、（数百万ドルの罰金により）フィンテック企業が強固で適応性が高く最新のKYC/AMLコンプライアンスプログラムを持つことの重要性を反映している。

リスクベースのアプローチ：フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンスの解決策

リスクベースのアプローチは、多くのフィンテック企業がKYC/AMLコンプライアンスを確保するための基本的な柱となっている。この方法により、企業はリスクの高い分野に注力し、それに応じて管理措置を適用することで、リソースをより効率的に配分することができる。多くのフィンテック企業、特にリソースが限られているスタートアップにとって、このアプローチを適用することは、イノベーションや成長を損なうことなく効果的なコンプライアンスを維持するために不可欠である。

このリスクベースのアプローチにより、フィンテック企業は成長の高い他の分野に注力するためのリソースを最適化し、不審な活動を検出するための管理措置を採用することで効率を高め、比例的に調整できるため拡張性を容易にすることができる。

フィンテック企業が提供する製品やサービスに応じたAMLリスク評価

すべての金融商品やサービスがマネーロンダリングのリスクレベルが同じというわけではない。最もリスクの高い商品には以下のようなものがある：

• 国際送金：異なる管轄区域間で資金を移動できる可能性があるため、リスクが高い。フィンテック企業は、特にハイリスク国（後述）が関与する場合、国際送金に関連するリスクを軽減するために、強固なKYC管理と取引モニタリングを実施しなければならない。
• 暗号通貨：分散型の性質と統一された規制の欠如により、マネーロンダリングに対して脆弱なツールとなっている。暗号通貨関連のサービスを提供するフィンテック企業は、顧客の身元確認や不審なパターンを探すための取引モニタリングなど、強化されたデューデリジェンス措置を適用しなければならない。
• P2Pレンディング：取引を構築し、資金の真の出所を隠すために使用される可能性がある。P2Pレンディングを促進するフィンテック企業は、借り手と貸し手の身元を確認し、報告閾値を回避するためのローンの分割などの不審な活動を監視するための管理措置を実施しなければならない。

これらのハイリスク商品に加えて、フィンテック企業はモバイルマネーアカウント、プリペイドカード、オンライン決済サービスなど、他のサービスに関連するリスクも慎重に評価しなければならない。各製品はマネーロンダリングに対する脆弱性の観点から徹底的に評価され、特定されたリスクレベルに比例した管理措置が実施されなければならない。

さまざまな顧客プロファイルとリスク評価への影響

顧客プロファイルは、フィンテック企業がリスクベースの戦略を策定する際に考慮すべきもう一つの要因です。最も注目すべきプロファイルには以下のようなものがあります：

• 政治的に露出した人物（PEP）：汚職のリスクが高いため、強化されたデューデリジェンスが必要です。PEPについての詳細は当社のブログでお読みいただけます。フィンテック企業は、チェックリストや自動検出ツールの使用を含め、PEPを特定するためのプロセスを実装する必要があります。特定された場合、資金源の確認や取引の継続的なモニタリングなど、強化されたデューデリジェンス措置を適用する必要があります。
• 高額資産顧客：取引の複雑さや財務状況により、追加のリスクをもたらす可能性があります。フィンテック企業は、高額資産顧客に対して強化されたデューデリジェンス措置を適用する必要があり、これには富の源泉の確認や、異常または疑わしい活動を探すための取引モニタリングが含まれます。
• 複雑な所有構造を持つ企業：最終的な受益者の特定を困難にし、マネーロンダリングのリスクを高めます。これはトラベルルールが対処しようとしている問題の一つです。フィンテック企業は、複雑な所有構造を持つ企業の最終的な受益者を特定するためのプロセスを実装する必要があり、これには裏付け文書の取得と提供された情報の検証が含まれます。

これらの高リスクプロファイルに加えて、フィンテック企業は顧客の職業、取引関係の目的、予想される取引行動など、他の重要な要因も考慮する必要があります。包括的な顧客リスクプロファイルを開発することで、フィンテック企業は比例したデューデリジェンス措置を適用し、疑わしい活動をより効果的に検出することができます。

顧客の地理的位置とリスク評価における重要性

顧客の所在地と彼らが行う取引（送金者または受取人としての）も、フィンテック企業のAMLリスク評価における重要な要因です。

どのような側面を考慮すべきでしょうか？FATFによると、マネーロンダリング防止システムに欠陥があるため、高リスク国が存在します。また、規制当局の不透明性や「緩い」規制があるため、非常に高いリスクをもたらす可能性があるオフショア金融センターにも焦点が当てられています。紛争地域や政治的不安定な地域を監視することも重要です。これらの地域はマネーロンダリングリスクのホットスポットであることが多いためです。

フィンテック企業は、顧客や取引の地理的位置に関連するリスクを特定し管理するためのプロセスを実装する必要があります。これには以下が含まれる場合があります：

• 高リスク国の最新リストを維持し、これらの管轄区域に関連する顧客や取引に対して強化されたデューデリジェンス措置を適用する。
• 高リスク国への頻繁な送金や顧客プロファイルに合わない取引など、疑わしいパターンを探すために国境を越えた取引を監視する。
• 高リスク管轄区域が関与する取引について、取引の目的に関する追加情報と資金源を取得する。
• さまざまな地理的位置に関連する特定のリスクと、疑わしい活動を特定し報告する方法について、スタッフを訓練する。

地理的位置をリスク評価に組み込むことで、フィンテック企業はさまざまな管轄区域に関連する特定のリスクに対処するためにKYC/AMLコントロールを調整し、地域および国際的な規制の遵守を確保することができます。

リスク評価方法論の開発

効果的なリスクベースのアプローチを実装するために、フィンテック企業は堅牢なリスク評価方法論を開発する必要があります。この方法論には以下の主要なステップが含まれるべきです：

1. リスクの特定：最初のステップは、フィンテック企業の製品、サービス、顧客、地理的位置に関連するすべての可能性のあるマネーロンダリングリスクをマッピングすることです。これには、潜在的な脆弱性の徹底的な分析と、犯罪者によってどのように悪用される可能性があるかの検討が含まれます。
2. リスク評価：リスクが特定されたら、フィンテック企業はその可能性と潜在的な影響を評価する必要があります。これには、事前に定義された一貫した基準に基づいて、特定された各要因にリスクレベル（例：低、中、高）を割り当てることが含まれます。
3. リスク軽減：リスク評価に基づいて、フィンテック企業は特定されたリスクレベルに比例したコントロールを開発し実装する必要があります。これには、高リスク顧客に対する強化されたデューデリジェンス、高リスク製品に対するより頻繁な取引モニタリング、高リスク状況を扱うスタッフに対する専門的なトレーニングなどの措置が含まれる場合があります。
4. モニタリングとレビュー：リスク評価は一度きりの演習ではなく、継続的なプロセスです。フィンテック企業は、ビジネス、規制環境、マネーロンダリングの傾向の変化を考慮に入れて、定期的にリスク評価を見直し更新するためのプロセスを確立する必要があります。

フィンテック企業のための堅牢なKYC/AMLプログラムを実装するための重要なコンポーネント

フィンテック企業の特性とマネーロンダリングに関するリスクにより、KYC/AMLコンプライアンスプログラムが不可欠となっています。これらは、ビジネスを保護し、規制を遵守し、罰金を避けるのに役立ちます。

管轄区域やフィンテック企業の具体的なビジネスモデルによって詳細は異なる可能性がありますが、すべてのフィンテック企業が規制コンプライアンスプログラムに含めるべき重要なコンポーネントがいくつかあります。

顧客識別プログラム（CIP）

あらゆるKYC/AMLプログラムにおいて、顧客の安全な識別と検証は最初のステップです。これは、ビジネス関係を開始する前の重要なポイントです。顧客識別プログラム（CIP）には何を含めるべきでしょうか？

一方で、企業は信頼できる身元確認方法を持つ必要があります。ユーザーが自分の名前を太郎山田と言うだけでは十分ではありません。個人の身元を確実に確認できる、その国や地域の政府が（主に）発行した身分証明書が必要です。

ここで、技術が重要な役割を果たします。KYCプロセスの自動化は、フィンテック企業がこのプロセスをより安全にするのに役立ちます。**文書の検証（オリジナリティを検証しデータを抽出するため）や、生体認証とライブネステストを使用した顔認識（ユーザーを認証するため）**などの開発により、KYC検証をリモートで数秒以内に実行でき、比類のないユーザーエクスペリエンスを提供し、規制遵守を確保することができます。

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顧客デューデリジェンス（CDD）

新規顧客の身元を確認した後、フィンテック企業は各顧客プロファイルに関連するリスクを理解するためのデューデリジェンスを実施する必要があります。これにより、政治的に露出した人物など、マネーロンダリングのリスクが高い顧客に対しては、強化されたデューデリジェンス（EDD）が適用されます。

CDDには、顧客の経済活動、資金源、取引関係の目的に関する情報の収集と分析が含まれます。高リスク顧客の場合、EDDには富の源泉のより徹底的な検証や、より頻繁な取引モニタリングが含まれる場合があります。

制裁とPEPの検出（AMLスクリーニング）

AMLスクリーニングタスクは、フィンテック企業のあらゆるコンプライアンスプログラムにおいて不可欠です。これらのプロセスにより、制裁の対象となる可能性のある顧客や取引、または汚職のリスクが高い顧客や取引を検出することができます。

AMLスクリーニングは、他のタスクの中でも、さまざまなリストやデータベースを照合することで政治的に露出した人物を特定します。一方、制裁リストに対する検出は、法的義務の遵守を確保するために、国内および国際機関が発行するさまざまなリストに対して顧客とその取引を検証することを目的としています。

取引モニタリング

効果的な取引モニタリングは、フィンテック企業が疑わしい活動を検出し報告するのに役立ちます。これにより、フィンテック企業は潜在的にさまざまな形態のマネーロンダリングにつながる可能性のある疑わしい活動のパターンを特定できます。

フィンテック企業は、シナリオベースのルールと行動分析を使用して異常な取引を検出する自動化されたモニタリングシステムを実装する必要があります。これらのシステムは、顧客のリスクプロファイルやマネーロンダリングの新たな傾向に適応できる必要があります。

規制報告

疑わしい活動が検出された場合、フィンテック企業は適時かつ完全に管轄当局に報告する必要があります。各国や地域には独自の管轄当局があります。例えば、スペインではSEPBLAC（マネーロンダリング防止および金融犯罪委員会執行サービス）、米国ではFinCEN（金融犯罪取締ネットワーク）、英国では国家犯罪対策庁（NCA）、ドイツでは金融情報局（FIU）、フランスではTracfin（情報処理および違法金融ネットワーク対策）などがあります。

フィンテック企業は、事業を展開するすべての管轄区域での報告要件に精通し、疑わしい活動報告書（SAR）またはその同等物を適時かつ正確に提出するためのプロセスを確立する必要があります。

継続的なトレーニングとコンプライアンス文化

しばしば見過ごされがちな重要なコンポーネントは、継続的なスタッフトレーニングと組織全体でのコンプライアンス文化の醸成です。フィンテック企業は、経営陣からフロントラインのスタッフまで、すべての従業員がKYC/AMLコンプライアンスの重要性を理解し、最新の規制とベストプラクティスを認識していることを確認する必要があります。

これらのコンポーネントを効果的に実装することは、フィンテック企業が規制を遵守するのに役立つだけでなく、顧客や規制当局との信頼を構築することで競争優位性も提供します。

結論：KYC/AMLコンプライアンスはフィンテック企業の基本的な柱

フィンテック企業のためのKYC/AMLコンプライアンスの環境は複雑で常に進化していますが、その重要性は過小評価できません。私たちは、顧客識別から取引モニタリング、規制報告に至るまで、堅牢なコンプライアンスプログラムの重要な構成要素を探ってきました。また、リスクベースのアプローチがどのようにフィンテック企業のリソースを最適化し、変化する規制環境に適応させるかについても分析しました。

堅牢なKYC/AMLコンプライアンスプログラムを積極的に実施することは、法的義務であるだけでなく、競争優位性でもあります。これは企業を高額な制裁から守り、顧客や規制当局との信頼を強化し、フィンテック企業が安全に革新を行うことを可能にします。信頼が不可欠なセクターでは、堅牢なコンプライアンスが重要な差別化要因となります。このアプローチを採用するフィンテック企業は、規制上の課題をナビゲートするだけでなく、変化するデジタル金融の世界で持続可能で責任ある成長のための強固な基盤を構築することができるでしょう。

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