PSD2による強力な顧客認証の義務化 PSD2は電子決済に強力な顧客認証（SCA）を要求し、ユーザーと金融機関を保護するためのセキュリティレイヤーを追加します。

多要素認証への注目の高まり 金融機関は、PSD2に準拠するために、生体認証やワンタイムパスワードなどの多要素認証方法を実装する必要があります。

ユーザーエクスペリエンスへの影響 セキュリティとシームレスなユーザーエクスペリエンスのバランスを取ることが重要です。過度に複雑な認証プロセスは、顧客の不満や離脱につながる可能性があります。

DiditはPSD2コンプライアンスを簡素化 Diditは、ID検証やライブネス検出などのソリューションを備えた、モジュール式のAIネイティブ本人確認プラットフォームを提供し、金融機関がPSD2要件を効果的かつ効率的に満たすのを支援します。

PSD2とその中核となる要件の理解

改正決済サービス指令（PSD2）は、オンライン決済のセキュリティを強化し、銀行セクターのイノベーションを促進するように設計された欧州の規制です。PSD2の重要な要素は、強力な顧客認証（SCA）の義務付けであり、以下のカテゴリから少なくとも2つの独立した認証要素を必要とします。

• 知識： ユーザーだけが知っているもの（例：パスワードまたはPIN）。
• 所持： ユーザーだけが所持しているもの（例：モバイルデバイスまたはハードウェアトークン）。
• 固有性： ユーザー自身であるもの（例：指紋や顔認識などの生体認証データ）。

この多層的なアプローチは、不正を減らし、電子取引のセキュリティを強化することを目的としています。たとえば、オンライン購入を行う顧客は、パスワード（知識）を入力し、携帯電話に送信されたワンタイムコード（所持）を介してトランザクションを確認する必要がある場合があります。金融機関は、これらの要件に対応するためにシステムとプロセスを適応させ、コンプライアンスを確保し、顧客データを保護する必要があります。

本人確認プロセスへの影響

PSD2は、金融機関の本人確認プロセスに大きな影響を与えました。ユーザー名とパスワードのみに依存するなどの従来の方法は、もはや十分ではありません。機関は、多要素認証を組み込んだ、より堅牢なソリューションを実装する必要があります。これには、生体認証、ワンタイムパスワード（OTP）、およびその他の高度な検証技術の使用が含まれます。より強力な認証方法への移行により、本人確認技術とインフラストラクチャへの投資が増加しました。

金融機関はまた、セキュリティとユーザーエクスペリエンスのバランスを取るための革新的なアプローチを模索しています。たとえば、ユーザーがデバイスを操作する方法のパターンを分析する行動生体認証は、認証プロセスに摩擦を追加することなく、セキュリティの追加レイヤーを提供できます。ユーザーの行動を継続的に監視することにより、機関は異常を検出し、リアルタイムで不正行為を防止できます。

PSD2準拠の本人確認の実装における課題

PSD2準拠の本人確認を実装することは、金融機関にとっていくつかの課題をもたらします。主なハードルの1つは、新しい認証方法を既存のシステムに統合する必要があることです。これは複雑で費用のかかる取り組みになる可能性があり、テクノロジーとインフラストラクチャに多大な投資が必要です。さらに、機関は、検証プロセスがユーザーフレンドリーであり、顧客に不必要な摩擦を生じさせないようにする必要があります。過度に複雑または時間のかかる認証手順は、顧客の不満や離脱につながる可能性があります。

もう1つの課題は、より強力な認証方法を実装しながら、GDPRなどのデータプライバシー規制に準拠する必要があることです。金融機関は、顧客データを安全かつ透過的な方法で収集および処理し、必要な同意を得ていることを確認する必要があります。セキュリティ強化の必要性と顧客プライバシーの保護のバランスを取るには、慎重な計画と実行が必要です。

PSD2実装の実例

いくつかの金融機関は、さまざまな方法を使用してPSD2準拠の本人確認を正常に実装しています。たとえば、多くの銀行は現在、指紋スキャンや顔認識などの生体認証を組み込んだモバイルバンキングアプリを提供しています。顧客はこれらのアプリを使用して、パスワードやPINを必要とせずに、安全にアカウントにアクセスし、トランザクションを承認できます。

別の例は、SMSまたは電子メールで送信されるワンタイムパスワード（OTP）の使用です。顧客がオンライン購入を試みると、販売者は顧客の登録済み携帯電話または電子メールアドレスにOTPを送信します。次に、顧客は販売者のWebサイトでOTPを入力して、トランザクションを完了する必要があります。これにより、購入者が正当な口座名義人であることを確認することにより、セキュリティの追加レイヤーが追加されます。

さらに、一部の機関はリスクベース認証を使用しています。リスクベース認証は、顧客の場所、デバイス、トランザクション履歴など、さまざまな要素を分析して、必要な認証レベルを決定します。トランザクションが低リスクと見なされる場合、顧客はパスワードを入力するだけで済みます。ただし、トランザクションが高リスクと見なされる場合、顧客は生体認証データやOTPなどの追加の認証要素を提供する必要がある場合があります。

Diditの支援

Diditは、金融機関がPSD2要件を満たし、セキュリティを強化できるように設計された、包括的な本人確認ソリューションスイートを提供しています。当社のモジュール式のAIネイティブプラットフォームは、ID検証（OCR、MRZ、バーコード）、パッシブおよびアクティブライブネス検出、電話および電子メール検証などのさまざまな検証方法を提供し、機関が認証プロセスを特定のユースケースとリスクプロファイルに合わせて調整できるようにします。

DiditのID検証機能により、金融機関はパスポートや運転免許証などの政府発行IDの信憑性を迅速かつ正確に検証できます。これにより、ID詐欺を防止し、正当な顧客のみが金融サービスへのアクセスを許可されるようにします。当社のライブネス検出テクノロジーは、認証を試みている人が本物の生きている人間であることを検証することにより、セキュリティの追加レイヤーを追加し、スプーフィング攻撃やディープフェイクを防ぎます。

さらに、DiditのAMLスクリーニングおよびモニタリングソリューションは、金融機関がアンチマネーロンダリング規制に準拠し、金融犯罪を防止するのに役立ちます。トランザクションと顧客をグローバルウォッチリストおよび制裁リストと照合することにより、潜在的なリスクが表面化する前に特定して軽減できます。

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