コード不要でKYCワークフローを構築する方法（そして今日中に本番投入）

Key takeaways (TL;DR)
 

KYCワークフローは、本人確認・AMLコントロール・自動判断をどう行うかを定義する仕組み。

ノーコードなら、エンジニアに依存せずカスタム検証を素早くリリース可能。

KYCの自動化はオンボーディングの摩擦を下げ、CVRを高め、運用コストを最大70%削減。

Diditは書類・バイオメトリクス・スクリーニングの各モジュールを備えた可視化ビルダーを提供。GDPR/AML/CFTに準拠し、完全監査可能。

フィンテックやオンボーディングのあるプラットフォームでコンプライアンスまたはエンジニアリングを率いているなら、この感覚はおなじみでしょう。KYCは「終わらない」。規制は変わり、不正は進化し、現場は急いで対応を迫られます。

すべてが開発頼みだと何が起こるか？ユーザー離脱（長く分かりにくいデジタルフローでは最大63–67%）、コスト上昇、オンボーディングの遅延による機会損失です。

実際に、銀行の70%がオンボーディング遅延で顧客を失ったと回答しています。

同時に本人確認の需要は右肩上がり——2024年は700億件超のチェックが見込まれ、Juniper Researchが示すとおりです——一方でAMLスクリーニングでは大量の誤検知が課題になり続けています。

ノーコードKYCワークフローはこれらを解決します。設計・公開・監査を数分で行い、価値の薄い摩擦を削減しつつ、プロダクトを止めずにコントロールを強化できます。

KYCワークフローとは（そして何ではないか）

KYCワークフローとは、手順・ルール・判断をオーケストレーションし、最終的にapproved・in review・declinedのいずれかに至らせる体系です。各社の方針に応じて調整されますが、一般にデータ／書類取得、バイオメトリクス（1:1フェイスマッチとPassive Liveness）、AMLスクリーニングに、年齢確認・住所証明・リスク質問票などを組み合わせます。

KYCワークフローは単なる見栄えのよいフォームや硬直したSDKではありません。ガバナンスされたビジネスロジックであり、バージョン管理とトレーサビリティを備え、リスク・国・プロダクト別にコード不要で調整できます。

Diditのようなプラットフォームではノーコードビルダーで可視的に構築。モジュール（書類、バイオメトリクス、スクリーニング等）を選び、ルールを定義して、数分で本番公開できます。開発依存は不要です。

コンプライアンス要件（実務サマリー）

本人確認に加え、金融機関は**AML/CFT（マネロン・テロ資金対策）**を満たす必要があります。

堅牢なKYCフローには次が含まれます。

• AMLスクリーニング：制裁・監視リスト、PEP、ネガティブニュースとの突合
• データの最小化と保存（GDPRに準拠）
• 明確で文書化された法的根拠
• 地域・業種別のセグメント（例：スペインとブラジルでは要件が異なり、ジムと取引所でも異なる）

ノーコードでは、これらのパラメータは設定可能なポリシーに落とし込み、コンプライアンス部門が自ら運用。エンジニアは中核開発に専念できます。

ノーコードワークフローのアーキテクチャ

ノーコードKYCワークフローは主に3層で構成されます。

• ビジュアルオーケストレーター。 手順・分岐・タイムアウト・リトライを画面上で設計し、例外も処理。Diditでは各ブロック（書類、バイオメトリクス、スクリーニング）を明快なパラメータで設定し、コード不要で接続します。
• プラグ＆プレイのコネクタ。 事業要件に応じて検証フローを組み立てます。UXを作り直さず、モジュール（OCR、AML、メッセージング、バイオメトリクス）の追加・削除・調整が可能。
• データと監査。 検証ステータスやアーティファクト（セルフィー、PDF、ハッシュ）の改ざん不可能なログ、および職務分離を担保するロール権限。

ノーコードワークフローにより、完全なコントロールとトレーサビリティを保ちながら、ルール変更と新バージョンの本番反映が行えます。

ジャーニー設計：ステータス・ルール・許容範囲

ビジュアルオーケストレーターを触る前に、すべての検証ステータスと適用条件を定義しましょう：Not Started、In Progress、Approved、Declined、KYC Expired、In Review、Expired、Abandoned。

その上でリスク閾値とグレーゾーンを設定。バイオメトリクス指標、AMLスクリーニング結果、自動ルールを取り込み、どのセッションを承認・拒否・レビュー送りにするかを決めます。

さらにAge Estimationのような重要機能にはフォールバックを追加。推定年齢がグレーゾーンに入った場合は書類確認を求めるなどです。

適切なレイヤー設計は通過回収率を大きく押し上げ、CVR向上につながります。

スクリーニングとリスクスコアリング

AMLスクリーニングは二択ではありません。ファジーマッチングで名前表記・アクセント・翻字の揺れを吸収し、検知範囲を広げます。

法域・プロダクト・顧客リスクに応じてコントロールを調整でき、基盤データベースは継続的に更新されます。

誤検知が発生した際（よくあります）は、監査可能なauto-clear基準（例：氏名は一致するが生年月日が異なる）を設け、正当な再ヒットにはホワイトリストで対応します。

手動レビューと「フォーアイズ」原則（コード不要）

多くは自動化で処理できますが、手動レビューが必要な案件もあります：閾値が広い、AMLヒット、書類不整合、高リスクなど。

その場合はリスク・国・理由で優先度付けし、必要に応じてUNIDOのフォーアイズ原則（重要判断を2名で承認）を適用します。

すべての行為は監査証跡を残すべきです——ログが最良の防御です。

また、セッションのエクスポートは監査・社内レビュー向けにワンクリックでできるのが理想です。

運用自動化（エンジニア依存なし）

優れたKYCワークフロービルダーは、コード不要で一連の流れを自動化します。書類確認、バイオメトリクス検証、AMLスクリーニング、自動判断（approve・decline・review）まで。

運用自動化は離脱を抑え、人為ミスを防ぎつつトレーサビリティを確保します。重要なのは、すべてが設定であり開発ではないこと。

摩擦とコストの最適化

目標は「全員を通す」ことではなく、優良ユーザーを可能な限り低コストで通すこと。リスク・国・プロダクト別にモジュールを有効化し、必要十分な深度に調整します。

Diditのようなモジュール型なら硬直したバンドルを避けられ、完了した検証のみに対価を支払えます。

Free KYC（書類検証、1:1フェイスマッチ、パッシブ・ライブネス無制限）は、実際のDidit顧客事例で最大70%の運用コスト削減に貢献しています。

プロセスの自動化、誤検知の抑制、モジュール順の最適化により、CVRを引き上げ、CACを低減できます。

摩擦による離脱は現実です——検証体験がぎこちないほど拡大します。収益を守るためにも管理が不可欠です。

まとめ

ノーコードKYCワークフローは、エンジニアリングを逼迫させずにカスタム検証を最速・最安全にリリースする方法です。

コンプライアンスにはポリシー・閾値・規制の統治を、開発には俊敏な反復を与え、コストとリードタイムを削減します。

Diditなら今日から実現可能です。構築・バージョン管理・監査・拡張まで、コンプライアンスとUXを両立して運用しましょう。