الخدمات المصرفية المفتوحة والتحقق من الهوية: تجاوز متطلبات المصادقة القوية (SCA) والامتثال

صعود الخدمات المصرفية المفتوحة، مدفوعًا باللوائح مثل PSD2 (توجيه خدمات الدفع المنقحة) في أوروبا ومبادرات مماثلة عالميًا، يغير بشكل جذري المشهد المالي. في حين أنها تقدم فرصًا مثيرة للابتكار والخدمات التي تتمحور حول العملاء، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة تقدم أيضًا تحديات كبيرة تتعلق بالأمان و، والأهم من ذلك، التحقق من الهوية. تقع متطلبات المصادقة القوية للعملاء (SCA) في صميم هذه التغييرات، مما يتطلب تحولًا في كيفية التحقق من هويات المستخدمين من قبل المؤسسات المالية ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة (TPPs).

الخلاصة الرئيسية 1: PSD2 و SCA يزيدان من تعقيد وتكلفة التحقق من الهوية في الخدمات المصرفية المفتوحة.

الخلاصة الرئيسية 2: غالبًا ما تكون طرق التحقق من الهوية التقليدية غير كافية لتلبية متطلبات SCA ومنع الاحتيال في النظام البيئي للخدمات المصرفية المفتوحة.

الخلاصة الرئيسية 3: النهج متعدد الطبقات للتحقق من الهوية، والذي يتضمن القياسات الحيوية السلوكية والمصادقة القائمة على المخاطر، ضروري لتجربة مستخدم سلسة وآمنة.

الخلاصة الرئيسية 4: لم يعد الاستثمار في منصة هوية قوية اختياريًا، بل هو عنصر حاسم في الامتثال والميزة التنافسية.

فهم مشهد الخدمات المصرفية المفتوحة و PSD2

تمكّن الخدمات المصرفية المفتوحة موفري الخدمات من الأطراف الثالثة (TPPs) - شركات التكنولوجيا المالية ومعالجي الدفع والمبتكرين الماليين الآخرين - من الوصول إلى بيانات الحسابات المصرفية للعملاء بموافقتهم، وتسهيل الخدمات مثل تجميع الحسابات وبدء الدفع والإدارة المالية الشخصية. يخضع هذا الوصول للوائح مثل PSD2، التي تهدف إلى تعزيز المنافسة والابتكار داخل القطاع المالي. أحد المبادئ الأساسية لـ PSD2 هو SCA، والذي يفرض المصادقة متعددة العوامل لمعظم المعاملات عبر الإنترنت، بما في ذلك تلك المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة.

على وجه التحديد، يتطلب SCA استخدام عنصرين مستقلين على الأقل من الفئات التالية:

• المعرفة (شيء يعرفه المستخدم فقط، على سبيل المثال، كلمة المرور، الرمز PIN)
• الحيازة (شيء يمتلكه المستخدم فقط، على سبيل المثال، هاتف ذكي، رمز أجهزة)
• الجوهرية (شيء هو المستخدم، على سبيل المثال، بصمة الإصبع، التعرف على الوجه)

تحديات SCA والتحقق من الهوية التقليدية

إن تنفيذ SCA ليس بدون تحدياته. الطرق التقليدية مثل كلمات المرور لمرة واحدة (OTPs) القائمة على الرسائل النصية القصيرة عرضة بشكل متزايد للاحتيال عن طريق تبديل SIM وهجمات التصيد الاحتيالي. علاوة على ذلك، فإن الاعتماد فقط على المصادقة القائمة على المعرفة (KBA) - أسئلة الأمان - غير آمن بشكل واضح. كما تخلق هذه الطرق احتكاكًا للمستخدمين الشرعيين، مما يؤدي إلى ارتفاع معدلات التخلي وتجربة عملاء سيئة. التنظيم المالي المحيط بالخدمات المصرفية المفتوحة يتطلب نهجًا أكثر قوة وأمانًا لـ التحقق من الهوية.

وفقًا لدراسة حديثة أجرتها Juniper Research، من المتوقع أن تتجاوز خسائر الاحتيال المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة 30 مليار دولار أمريكي على مستوى العالم بحلول عام 2027. وهذا يؤكد الحاجة الملحة إلى حلول هوية أكثر تطوراً.

الاستفادة من القياسات الحيوية والمصادقة القائمة على المخاطر

للتغلب على قيود الطرق التقليدية، يتجه المؤسسات المالية و TPPs إلى التقنيات المتقدمة مثل القياسات الحيوية السلوكية والمصادقة القائمة على المخاطر. تحلل القياسات الحيوية السلوكية أنماط سلوك المستخدم - كيف يقومون بالكتابة والتمرير والتفاعل مع أجهزتهم - لإنشاء ملف تعريف بيومتري فريد. يوفر هذا طبقة مستمرة من المصادقة دون الحاجة إلى إجراء صريح من المستخدم.

تقيم المصادقة القائمة على المخاطر (RBA) المخاطر المرتبطة بكل معاملة بناءً على عوامل مختلفة، بما في ذلك الموقع والجهاز ومبلغ المعاملة وسلوك المستخدم. قد تتطلب المعاملات التي تعتبر منخفضة المخاطر الحد الأدنى من المصادقة فقط، بينما تؤدي المعاملات عالية المخاطر إلى فحوصات أكثر صرامة. يقلل هذا النهج التكيفي من الاحتكاك للمستخدمين الشرعيين مع تعزيز الأمان.

دور منصات تنسيق الهوية

يتطلب إدارة تعقيد SCA وضمان تجربة مستخدم سلسة منصة تنسيق هوية مركزية ومرنة. تقوم هذه المنصات بدمج طرق التحقق من الهوية المختلفة - التحقق من المستندات والمصادقة البيومترية وبصمة الجهاز وفحص AML - في نظام واحد، مما يسمح للشركات بإنشاء تدفقات تحقق مخصصة مصممة خصيصًا لاحتياجاتها الخاصة. تعمل المنصة الفعالة على تبسيط تجربة المستخدم في الخدمات المصرفية المفتوحة وتقليل العبء التشغيلي للحفاظ على عمليات تكامل متعددة مع البائعين.

تقدم Didit، على سبيل المثال، واجهة برمجة تطبيقات واحدة (API) للوصول إلى مجموعة كاملة من وحدات التحقق من الهوية، بما في ذلك التحقق من وثائق الهوية واكتشاف الحيوية وفحص AML. يسمح مُنشئ سير العمل المرئي الخاص بنا للشركات بتصميم ونشر تدفقات تحقق معقدة دون كتابة سطر واحد من التعليمات البرمجية.

كيف تساعد Didit

• الامتثال لـ SCA: تلبية متطلبات PSD2 و SCA من خلال خيارات المصادقة متعددة العوامل القوية.
• تقليل الاحتيال: الاستفادة من قدرات الكشف عن الاحتيال المتقدمة، بما في ذلك القياسات الحيوية السلوكية وبصمة الجهاز، لمنع الوصول غير المصرح به.
• تحسين تجربة المستخدم: تقليل الاحتكاك من خلال المصادقة القائمة على المخاطر والتحقق البيومتري السلس.
• تبسيط التكامل: دمج التحقق من الهوية في منصة الخدمات المصرفية المفتوحة الخاصة بك من خلال واجهة برمجة تطبيقات واحدة.
• القابلية للتوسع: قم بتوسيع نطاق قدرات التحقق من الهوية الخاصة بك بسهولة لتلبية الطلب المتزايد.
• توفير التكاليف: يضمن نموذج التسعير للدفع مقابل النجاح أنك تدفع فقط مقابل عمليات التحقق الناجحة.

هل أنت مستعد للبدء؟

يتطلب التنقل في تعقيدات الخدمات المصرفية المفتوحة و SCA اتباع نهج استراتيجي لـ التحقق من الهوية. لا تدع تحديات الامتثال تعيق ابتكارك.

اطلب عرضًا توضيحيًا اليوم لترى كيف يمكن لـ Didit مساعدتك في بناء تجربة خدمات مصرفية مفتوحة آمنة وسلسة: https://demos.didit.me

تعرف على المزيد حول أسعارنا: https://didit.me/pricing