एलेक्स रियो: "जिसके साथ हम व्यवहार कर रहे हैं, उसे वास्तव में समझने का एकमात्र तरीका एक मजबूत केवाईसी प्रक्रिया है"
एलेक्स रियो एक अनुभवी अनुपालन विशेषज्ञ हैं, जो बीमा क्षेत्र में मनी लॉन्ड्रिंग (AML) और आतंकवादी वित्तपोषण (CTF) के खिलाफ काम करते हैं।
एलेक्स रियो एक अनुभवी अनुपालन पेशेवर हैं, जो विशेष रूप से मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण (CTF) से निपटने में माहिर हैं। एक AML/CTF विशेषज्ञ के रूप में, वे जोखिम प्रबंधन, नियामकीय अनुपालन और कस्टमर नॉलेज (केवाईसी) प्रक्रियाओं की महत्वपूर्ण भूमिका का गहन ज्ञान प्रदान करते हैं।
बैंकिंग से बीमा में अपने संक्रमण के अनुभव के साथ, रियो वित्तीय अनुपालन के बदलते परिदृश्य पर अनूठी अंतर्दृष्टि देते हैं। वे जोर देते हैं कि "केवाईसी आवश्यक है – हमारे साथ किसके व्यवहार में हम हैं, इसे सही मायने में समझने का एकमात्र तरीका एक मजबूत सत्यापन प्रक्रिया है।"
इस साक्षात्कार में, रियो विस्तृत रूप से बताते हैं कि बीमा कंपनियां जटिल नियामकीय वातावरण में कैसे काम कर सकती हैं, तकनीकी नवाचारों का लाभ कैसे उठा सकती हैं, और कठोर अनुपालन तथा बेहतरीन ग्राहक अनुभव के बीच सूक्ष्म संतुलन कैसे बनाए रख सकती हैं।
प्रश्न: आप बीमा क्षेत्र की अखंडता की सुरक्षा में केवाईसी और एएमएल की महत्वपूर्ण भूमिका को कैसे परिभाषित करेंगे?
उत्तर: केवाईसी न केवल बीमा कंपनियों के लिए, बल्कि किसी भी बाध्यकारी संस्था के लिए अनिवार्य है। क्यों? क्योंकि एक साधारण ग्राहक और किसी ऐसे व्यक्ति में अंतर जो गैरकानूनी गतिविधियों में लिप्त हो, वह हमारे उनके बारे में ज्ञान में निहित है। सही मायने में समझने का एकमात्र तरीका यह है कि हम एक मजबूत केवाईसी प्रक्रिया अपनाएं।
यह प्रक्रिया अत्यंत महत्वपूर्ण है – यही वह बिंदु है जहाँ हम ग्राहक से संपर्क स्थापित करते हैं और सभी आवश्यक जानकारी इकट्ठा करते हैं ताकि सूचियों, बाहरी व आंतरिक डेटाबेस की जांच तथा सार्वजनिक स्रोतों से पुष्टि हो सके।
यदि यह सबसे महत्वपूर्ण तत्व न भी हो, फिर भी यह मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) रोकथाम के ढांचे के भीतर सबसे अहम घटकों में से एक है।
प्रश्न: इन प्रक्रियाओं से बीमा कंपनी के लिए कौन से विशिष्ट जोखिमों को कम किया जा सकता है?
उत्तर: नियामकीय जोखिम के अलावा, जिन्हें हमेशा ध्यान में रखना चाहिए, ये प्रक्रियाएँ कई उद्देश्यों को पूरा करती हैं:
- यह सुनिश्चित करना कि व्यापारिक संबंध की शुरुआत करने वाला व्यक्ति वास्तव में वह है जो वह दावा करता है – यह अत्यंत आवश्यक है।
- एक मजबूत केवाईसी प्रक्रिया के माध्यम से जोखिमों की स्पष्ट पहचान करना, ताकि यदि ये जोखिम सहनीय हों तो उन्हें कम किया जा सके।
इसके अलावा, यदि हम उस व्यक्ति को अच्छी तरह समझते हैं जिसके साथ हम व्यवहार कर रहे हैं, तो बाहरी स्रोतों से महत्वपूर्ण जानकारी लेकर हम एएमएल/सीटीएफ (आतंकवादी वित्तपोषण) के महत्वपूर्ण जोखिमों – जैसे आतंकवादी संगठनों से संबंध या मनी लॉन्ड्रिंग के अपराध – को कम कर सकते हैं, यदि ग्राहक का ऐसा कोई इतिहास हो।
केवाईसी हमें प्रारंभिक जोखिम को कम करने में मदद करता है। एएमएल में जोखिम कम करना एक सतत प्रक्रिया है, जो विभिन्न चरणों में होती है – जैसे किसी से पहली बार मिलने पर पहली छाप का महत्व।
इसीलिए केवाईसी हमें अवांछनीय व्यक्तियों के साथ व्यापारिक संबंध बनाने से रोकता है।
प्रश्न: क्या बीमा क्षेत्र में जोखिम प्रोफाइलिंग की रणनीतियाँ आपके लिए महत्वपूर्ण हैं?
उत्तर: एएमएल रोकथाम में जोखिम प्रोफाइलिंग अत्यंत आवश्यक है – और इसकी महत्ता दिन-ब-दिन बढ़ती जा रही है। इसे संभालने के लिए विभिन्न तरीके और दृष्टिकोण हैं; सबसे महत्वपूर्ण यह है कि वर्तमान और भविष्य दोनों प्रकार के जोखिमों की पहचान की जाए।
जोखिम एक गतिशील परिदृश्य है और इसे लगातार निगरानी करने वाले उपकरणों के साथ जोड़ा जाना चाहिए, ताकि ग्राहक की गतिविधियों पर नजर रखी जा सके।
बीमा क्षेत्र में, बैंकिंग के मुकाबले संपर्क बिंदु कम होते हैं। एक ग्राहक पॉलिसी लेता है और आम तौर पर नवीनीकरण, भुगतान या पॉलिसी में बदलाव तक फिर से संपर्क नहीं करता। बैंकिंग में जहां लेन-देन लगातार होते हैं, वहीं बीमा में विशिष्ट ग्राहकों के लिए जोखिम के परिदृश्य उत्पन्न करने के अवसर कम होते हैं।
प्रश्न: क्या बीमा क्षेत्र धोखाधड़ी के मामले में अन्य उद्योगों की तुलना में अधिक असुरक्षित है?
उत्तर: यह मुख्यतः कंपनी के जोखिम के स्तर और उसके उत्पाद पोर्टफोलियो पर निर्भर करता है। उदाहरण के तौर पर, कुछ उत्पादों के लिए नकद भुगतान की अनुमति देने से जोखिम बढ़ सकता है। हालांकि संभावित जोखिम सामान्यतः बैंकिंग की तुलना में कम होता है, फिर भी सभी संचालन की निरंतर निगरानी अनिवार्य है।
बीमा क्षेत्र में सबसे बड़ा जोखिम बचत और निवेश उत्पादों में निहित होता है। इनमें मनी लॉन्ड्रिंग के कुछ जोखिम होते हैं, लेकिन इन्हें आमतौर पर उच्च जोखिम वाला नहीं माना जाता।
इसीलिए, लेन-देन की निगरानी बेहद महत्वपूर्ण है – जो जोखिम प्रोफाइल और उन परिदृश्यों से जुड़ी हो जहाँ ग्राहक की गतिविधियाँ उनके अपेक्षित व्यवहार से भटक जाती हैं।
साथ ही, वाणिज्यिक एजेंट – जो ग्राहक संपर्क बनाए रखते हैं – भी निरंतर जानकारी के प्रवाह को सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। वे ग्राहक को अच्छी तरह जानते हैं, लेकिन इस बात का समर्थन ऐसे उपकरणों से होना चाहिए जो प्रभावी निगरानी प्रदान कर सकें।
प्रश्न: तो, क्या कॉर्पोरेट अनुपालन संस्कृति महत्वपूर्ण है…?
उत्तर: मैं यह नहीं कहूँगा कि यह सब कुछ है, लेकिन यह लगभग उतना ही महत्वपूर्ण है। और यह न केवल ग्राहक जोखिम को कम करने के लिए, बल्कि कर्मचारियों से जुड़े जोखिम और भ्रष्टाचार विरोधी नीतियों के लिए भी आवश्यक है। यह पहलू अक्सर मनी लॉन्ड्रिंग की चर्चा में नजरअंदाज हो जाता है, लेकिन यह अनुपालन और नैतिकता के कोड का अभिन्न हिस्सा है।
विशेषकर वफादार ग्राहकों के साथ लेन-देन करते समय, कभी-कभी कंपनी की नीतियों या बाहरी समझौतों से अलग लेन-देन हो सकते हैं। दूसरे शब्दों में, कॉर्पोरेट संस्कृति में अनुपालन अनिवार्य है।
इसीलिए, टोन फ्रॉम द टॉप यानी शीर्ष प्रबंधन से शुरू होने वाला दृष्टिकोण अपनाना अत्यंत आवश्यक है। यदि नेतृत्व अनुपालन के प्रति प्रतिबद्ध है, तो संगठन में मजबूत संस्कृति विकसित होने की संभावना अधिक होती है। बिना इस प्रतिबद्धता के, आवश्यक संसाधनों की कमी के कारण अनुपालन को बढ़ावा देना कठिन हो सकता है।
प्रश्न: यदि अनुपालन नहीं होता है, तो बीमा क्षेत्र में एक बाध्यकारी संस्था को किन परिणामों का सामना करना पड़ सकता है?
उत्तर: परिणाम वही होंगे जो किसी अन्य बाध्यकारी संस्था के लिए होते हैं। आंतरिक स्तर पर, यदि अनुपालन से जुड़ी समस्याओं का पता चलता है और उचित कार्रवाई नहीं की जाती है, तो इससे गंभीर परिणाम होने चाहिए – चाहे वह आंतरिक प्रबंधन के द्वारा हो या कर्मचारियों के निकाले जाने के रूप में। यह विषय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
बाहरी स्तर पर, यह प्रतिष्ठा में हानि और नियामक द्वारा लगाए गए जुर्मानों में परिवर्तित हो सकता है। इस अत्यधिक प्रतिस्पर्धी क्षेत्र में, प्रतिष्ठा को नुकसान सबसे हानिकारक परिणाम हो सकता है, क्योंकि इसे मापा नहीं जा सकता और अक्सर इसकी महत्ता कम आंकी जाती है।
हमारे उद्योग में, एक संकेतक जिसे NPS (नेट प्रमोटर स्कोर) कहा जाता है, यह मापता है कि ग्राहक आपको दूसरों को कितना सुझाएंगे। प्रतिष्ठा यहाँ एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।
प्रश्न: बीमा क्षेत्र में एएमएल नियमों में हाल के वर्षों में क्या बदलाव हुए हैं?
उत्तर: बैंकिंग क्षेत्र से आते हुए, बीमा में संक्रमण एक झटका था क्योंकि अंतर स्पष्ट थे। फिर भी, यह एक आकर्षक क्षेत्र है। दोनों क्षेत्रों में नियामकीय बाध्यताएँ हैं, परंतु दोनों पूरी तरह से अलग हैं।
मेरे दो वर्षों के अनुभव में, मैंने उल्लेखनीय प्रगति देखी है, जिसमें नियंत्रणों की कठोरता और गहराई बढ़ी है।
यह प्रगति SEPLAC, स्पेन की नियामक संस्था, और हाल ही में स्थापित यूरोपीय एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग संस्था AMLA द्वारा भी प्रेरित हो सकती है, जिसे प्रत्यक्ष पर्यवेक्षण का अधिकार प्राप्त है।
कुछ क्षेत्रों में "कंप्लायंस-फर्स्ट" दृष्टिकोण अपनाया जाता है, जबकि अन्य परिस्थितियों के अनुसार प्रतिक्रियात्मक रूप से नियमों का पालन करते हैं।
मेरा मानना है कि नियामकीय दबाव बढ़ रहा है और नियंत्रण और भी कड़े होते जा रहे हैं। भले ही हम बैंकिंग सेक्टर के स्तर पर नहीं पहुँच पाते, लेकिन प्रगति स्पष्ट है और निकट भविष्य में यह रुझान और तेज हो सकता है।
प्रश्न: क्या आपको लगता है कि यह "कंप्लायंस-फर्स्ट" फिलॉसफी एक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ भी हो सकती है?
उत्तर: यह एक दोधारी तलवार की तरह है, जो क्षेत्र पर निर्भर करती है। आपको यह ध्यान में रखना होगा कि अग्रणी होना अतिरिक्त जोखिम के साथ आता है, विशेष रूप से वाणिज्यिक स्तर पर। यदि आप अपने प्रतियोगियों से अधिक बाधाएँ लगाते हैं…
उदाहरण के लिए, हमारे क्षेत्र में एजेंटों के साथ – अगर वे विशेष एजेंट हैं, तो वे लगभग कर्मचारियों की तरह होते हैं। लेकिन अगर वे स्वतंत्र एजेंट या ब्रोकर्स हैं, तो उत्पाद बेचते समय अधिक बाधाएँ लगाने से वे प्रतियोगी उत्पादों को प्राथमिकता दे सकते हैं या पूरी तरह से हट सकते हैं।
यदि मैं 15 आवश्यकताओं की मांग करता हूँ और कोई प्रतियोगी केवल 5 मांगता है, तो समय की बचत और जारी होने वाली पॉलिसियों की संख्या के आधार पर संभावना है कि ग्राहक प्रतियोगी के साथ काम करना पसंद करेंगे।
वहीं, एक मेहनती और सजग कंपनी के रूप में देखा जाना प्रतिष्ठा में लाभ दे सकता है, परंतु यह संतुलन बनाना एक जटिल और नाजुक चुनौती है।
प्रश्न: बीमा में ग्राहक की पहचान सत्यापित करने के लिए आप कौन सी विधियाँ सबसे प्रभावी मानते हैं?
उत्तर: जनरेटिव एआई तकनीकों द्वारा उत्पन्न चुनौतियों को देखते हुए, दूरस्थ पहचान में पहचान का गलत उपयोग या नकली दस्तावेज़ों की समस्या आ सकती है। वर्तमान में, आमने-सामने पहचान करना सबसे सुरक्षित तरीका है, क्योंकि इसमें इस बात पर कम से कम संदेह रहता है कि व्यक्ति वास्तव में वही है जो वह दावा करता है।
हालांकि, दूरस्थ पहचान को पूरी तरह से प्रतिबंधित नहीं किया जा सकता। चुनौतियों के मद्देनजर, इसे निम्न जोखिम वाले उत्पादों तक सीमित रखना चाहिए जब तक कि एक मजबूत नियामकीय ढांचा स्थापित न हो, क्योंकि दुष्ट तत्व हमेशा एक कदम आगे रहते हैं।
प्रश्न: क्या eIDAS जैसी नियमावली इस समस्या का समाधान कर सकती है?
उत्तर: हाँ, लेकिन ऐतिहासिक रूप से, बीमा क्षेत्र ने इन प्रणालियों को अपनाने में धीमी गति दिखाई है – कुछ मामूली मामलों को छोड़कर।
अधिकांश स्थितियों में, इन उपकरणों को लागू करना महंगा और जटिल है, और वर्तमान में भी ये चुनौतिपूर्ण बने हुए हैं।
प्रश्न: आप कैसे सोचते हैं कि आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग तकनीकें केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं में सुधार ला सकती हैं?
उत्तर: यह शायद औद्योगिक क्रांति के बाद की सबसे बड़ी क्रांति है – और हम अभी शुरुआत कर रहे हैं। हम अभी तक इसका पूरा प्रभाव नहीं देख पाए हैं, लेकिन यह पहले से ही एक अनिवार्य उपकरण साबित हो रहा है, खासकर लेन-देन की निगरानी और जोखिम प्रोफाइलिंग में। वास्तव में, इसका उपयोग पहले से ही किया जा रहा है।
प्रश्न: क्या बिना तकनीक के अनुपालन सुनिश्चित किया जा सकता है?
उत्तर: यह एक रोचक प्रश्न है क्योंकि नियमों में आईटी सिस्टम पर निर्भरता दिन-प्रतिदिन बढ़ती जा रही है। नियम स्वयं इन संसाधनों की मांग करते हैं। छोटी संस्थाओं के लिए, जिनकी ग्राहक संख्या सीमित है, अनुपालन संभवतः तकनीक के बिना प्रबंधनीय हो सकता है।
हालांकि, मध्यम से बड़ी संस्थाओं के लिए यह न तो व्यावहारिक है और न ही संभव। सूचना का प्रबंधन – विशेषकर इसे प्रक्रिया में लाकर अनुपालन सुनिश्चित करना – के लिए तकनीकी उपकरणों की आवश्यकता होती है।
उदाहरण के लिए, एक छोटी ग्राहक सूची के साथ स्क्रीनिंग मैन्युअली की जा सकती है, लेकिन जब आपके पास लाखों ग्राहक हों, तो सब कुछ डिजिटल होना चाहिए।
प्रश्न: बीमा पॉलिसी में मनी लॉन्ड्रिंग के जोखिम का आकलन करने के लिए आप किन संकेतकों को सबसे अधिक प्रासंगिक मानते हैं?
उत्तर: एक ओर, हम एजेंट के अनुभव या अंतर्दृष्टि पर निर्भर कर सकते हैं, जब कुछ ग्राहक के बारे में ज्ञात तथ्यों से मेल नहीं खाता – यह कुछ वैसा ही है जैसे एक छोटे कस्बे में जहाँ हर कोई एक-दूसरे को जानता हो; यहाँ तक कि बड़े शहरों में भी, अक्सर ऐसा महसूस होता है कि कुछ गड़बड़ है।
गलत सकारात्मक परिणाम आम हैं और संभवतः कभी पूरी तरह से गायब नहीं होंगे।
लेकिन यह ग्राहक आकलन का केवल एक पहलू है।
जब अंतर्दृष्टि को ध्यान में रखा जाता है, तो आईटी उपकरण डेटा को संसाधित करके प्रोफ़ाइल में अंतर दिखाने में सक्षम होते हैं। उदाहरण के लिए:
- कोई बहुत ही युवा व्यक्ति, जिसके पास स्पष्ट रोजगार नहीं है, जो महंगे निवेश उत्पाद में रुचि रखता है, चेतावनी संकेत देता है।
- कोई जटिल संरचना वाली कानूनी संस्था जो अंतिम लाभार्थी को छुपाने की कोशिश करती है।
- नकारात्मक समाचार रिपोर्टें।
ये सभी जोखिम के संकेत हैं। अंततः, यह सब इस पर निर्भर करता है कि हमारे पास ग्राहक के बारे में क्या जानकारी है। इसी कारण से मैंने शुरुआत में कहा था कि केवाईसी अनिवार्य है।
प्रश्न: आप प्रक्रियाओं की सख्ती और ग्राहक अनुभव के बीच संतुलन कैसे बनाए रखते हैं?
उत्तर: बीमा क्षेत्र में यह बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि उत्पादों में अंतर करना कठिन होता है। कभी-कभी, ग्राहक के पास दो प्रतियोगियों में अंतर करने के लिए पर्याप्त जानकारी नहीं होती।
उनकी नज़र में, समान विशेषताओं वाली कंपनियाँ एक जैसी प्रतीत हो सकती हैं। इसलिए, ग्राहक अनुभव को यथासंभव सहज और कम बाधात्मक रखना चाहिए। सच है कि पहले आवश्यकताएँ कम थीं, लेकिन समय के साथ ये बढ़ गई हैं। आजकल ग्राहक आंशिक रूप से "प्रशिक्षित" हो गए हैं, बैंकिंग क्षेत्र के योगदान के कारण, क्योंकि हर किसी के पास बैंक खाता है और ये सामान्य प्रक्रियाएँ उनके परिचित हैं।
जब कोई ग्राहक बीमा पॉलिसी खरीदता है, तो वे पहले से ही इन प्रक्रियाओं से परिचित होते हैं। भले ही नियम सभी कंपनियों में प्रक्रियाओं को लगभग समान रखने की मांग करते हों, लेकिन एक निश्चित परिचित माहौल से इंटरैक्शन आसान हो जाता है।
इसीलिए, यह जरूरी है कि हम ऐसा संतुलन बनाएं जिसमें नियामकीय अनुपालन प्रमुख रहे, साथ ही ग्राहक के लिए अनावश्यक बाधाओं को कम किया जाए। अनुपालन में कोई समझौता नहीं किया जा सकता, लेकिन साथ ही एक सुचारू और प्रभावी ग्राहक अनुभव को भी प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
प्रश्न: जब आप किसी संदिग्ध लेन-देन का पता लगाते हैं, तो आप आगे कैसे बढ़ते हैं?
उत्तर: एक प्रतिबद्ध संस्था, जैसे कि बीमा क्षेत्र, हमेशा नियामक दिशानिर्देशों का पालन करती है। संदिग्ध गतिविधियों की रिपोर्टिंग कड़े नियमों के अधीन होती है। आम तौर पर, हम SEPLAC के सर्वश्रेष्ठ प्रथाओं के गाइड का सहारा लेते हैं, जो मनी लॉन्ड्रिंग मामलों में हमारा प्रमुख संदर्भ है।
सामान्य प्रक्रिया इस प्रकार है:
- संदिग्ध गतिविधि का पता लगाना।
- जानकारी एकत्र करके, जांच एवं रिपोर्ट तैयार करना।
- यदि आंतरिक स्वीकृति के बाद आवश्यक समझा जाता है, तो उस गतिविधि की रिपोर्ट SEPLAC को फॉर्म F19 के माध्यम से दी जाती है।
इन गतिविधियों का प्रभावी ढंग से पता लगाने और रिपोर्ट करने के लिए उचित उपकरणों का होना अनिवार्य है। गोपनीयता अत्यंत महत्वपूर्ण है – न केवल यह सुनिश्चित करने के लिए कि ग्राहक को पता न चले कि उस पर जांच चल रही है (जिससे उनका व्यवहार बदल सकता है), बल्कि संवेदनशील आंतरिक जानकारी की सुरक्षा के लिए भी।
यह प्रक्रिया इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि नियामक को भेजी गई रिपोर्टों में हमेशा एक मूल्यांकन शामिल होता है। उच्च गुणवत्ता मानकों को बनाए रखना प्राथमिकता है, ताकि प्रत्येक रिपोर्ट में वास्तविक जोखिम कारक झलक सके और वह नियामकीय अपेक्षाओं के अनुरूप हो।
