ओपन बैंकिंग और पहचान: SCA और PSD2 अनुपालन को समझना

ओपन बैंकिंग के उदय, यूरोप में PSD2 (संशोधित भुगतान सेवा निर्देश) और विश्व स्तर पर समान पहलों जैसे नियमों द्वारा संचालित, मौलिक रूप से वित्तीय सेवा परिदृश्य को बदल रहा है। नवाचार और ग्राहक-केंद्रित सेवाओं के लिए रोमांचक अवसर प्रदान करते हुए, ओपन बैंकिंग सुरक्षा और, महत्वपूर्ण रूप से, पहचान सत्यापन से संबंधित महत्वपूर्ण चुनौतियाँ भी पेश करती है। मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण (SCA) आवश्यकताएं इन परिवर्तनों के केंद्र में हैं, जो वित्तीय संस्थानों और तीसरे पक्ष के प्रदाताओं (TPPs) द्वारा उपयोगकर्ता की पहचान सत्यापित करने के तरीके में बदलाव की मांग करती हैं।

मुख्य निष्कर्ष 1: PSD2 और SCA ओपन बैंकिंग में पहचान सत्यापन की जटिलता और लागत बढ़ा रहे हैं।

मुख्य निष्कर्ष 2: पारंपरिक पहचान विधियाँ अक्सर SCA आवश्यकताओं को पूरा करने और ओपन बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र में धोखाधड़ी को रोकने के लिए अपर्याप्त होती हैं।

मुख्य निष्कर्ष 3: पहचान सत्यापन के लिए एक स्तरीय दृष्टिकोण, व्यवहार संबंधी बायोमेट्रिक्स और जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण को शामिल करना, एक सहज और सुरक्षित उपयोगकर्ता अनुभव के लिए आवश्यक है।

मुख्य निष्कर्ष 4: एक मजबूत पहचान प्लेटफ़ॉर्म में निवेश अब वैकल्पिक नहीं है, बल्कि अनुपालन और प्रतिस्पर्धी लाभ का एक महत्वपूर्ण घटक है।

ओपन बैंकिंग परिदृश्य और PSD2 को समझना

ओपन बैंकिंग तीसरे पक्ष के प्रदाताओं (TPPs) – फिनटेक, भुगतान प्रोसेसर और अन्य वित्तीय नवोन्मेषकों – को उनकी सहमति से ग्राहक बैंकिंग डेटा तक पहुंचने में सक्षम बनाती है, जो खाता एकत्रीकरण, भुगतान प्रारंभ और व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन जैसी सेवाओं को सुविधाजनक बनाती है। इस पहुँच को PSD2 जैसे नियमों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जिसका उद्देश्य वित्तीय क्षेत्र के भीतर प्रतिस्पर्धा और नवाचार को बढ़ावा देना है। PSD2 का एक मूल सिद्धांत SCA है, जो ओपन बैंकिंग से संबंधित सहित अधिकांश ऑनलाइन लेनदेन के लिए बहु-कारक प्रमाणीकरण अनिवार्य करता है।

विशेष रूप से, SCA को निम्नलिखित श्रेणियों से कम से कम दो स्वतंत्र तत्वों के उपयोग की आवश्यकता होती है:

• ज्ञान (कुछ ऐसा जो केवल उपयोगकर्ता जानता है, उदाहरण के लिए, पासवर्ड, पिन)
• स्वामित्व (कुछ ऐसा जो केवल उपयोगकर्ता के पास है, उदाहरण के लिए, स्मार्टफोन, हार्डवेयर टोकन)
• जन्मजात (कुछ ऐसा जो उपयोगकर्ता है, उदाहरण के लिए, फिंगरप्रिंट, चेहरे की पहचान)

SCA और पारंपरिक पहचान सत्यापन की चुनौतियाँ

SCA को लागू करने में इसकी चुनौतियाँ भी हैं। SMS-आधारित वन-टाइम पासवर्ड (OTP) जैसी पारंपरिक विधियाँ SIM स्वैपिंग धोखाधड़ी और फ़िशिंग हमलों के प्रति तेजी से संवेदनशील हैं। इसके अलावा, केवल ज्ञान-आधारित प्रमाणीकरण (KBA) – सुरक्षा प्रश्नों पर निर्भर रहना – स्पष्ट रूप से असुरक्षित है। इन विधियों से वैध उपयोगकर्ताओं के लिए घर्षण भी पैदा होता है, जिससे उच्च त्याग दर और खराब ग्राहक अनुभव होता है। ओपन बैंकिंग के आसपास के वित्तीय विनियमन को पहचान सत्यापन के लिए एक अधिक मजबूत और सुरक्षित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

Juniper Research के एक हालिया अध्ययन के अनुसार, ओपन बैंकिंग से संबंधित धोखाधड़ी के नुकसान 2027 तक विश्व स्तर पर 30 बिलियन डॉलर से अधिक होने की उम्मीद है। यह अधिक परिष्कृत पहचान समाधानों की तत्काल आवश्यकता पर प्रकाश डालता है।

बायोमेट्रिक्स और जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण का लाभ उठाना

पारंपरिक विधियों की सीमाओं को दूर करने के लिए, वित्तीय संस्थान और TPPs व्यवहार संबंधी बायोमेट्रिक्स और जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण जैसी उन्नत तकनीकों की ओर रुख कर रहे हैं। व्यवहार संबंधी बायोमेट्रिक्स उपयोगकर्ता व्यवहार पैटर्न – वे कैसे टाइप करते हैं, स्वाइप करते हैं और अपने उपकरणों के साथ इंटरैक्ट करते हैं – का विश्लेषण करते हैं ताकि एक अद्वितीय बायोमेट्रिक प्रोफ़ाइल बनाई जा सके। यह स्पष्ट उपयोगकर्ता कार्रवाई की आवश्यकता के बिना प्रमाणीकरण की एक सतत परत प्रदान करता है।

जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण (RBA) विभिन्न कारकों सहित स्थान, डिवाइस, लेनदेन राशि और उपयोगकर्ता व्यवहार के आधार पर प्रत्येक लेनदेन से जुड़े जोखिम का आकलन करता है। कम जोखिम वाले माने जाने वाले लेनदेन के लिए केवल न्यूनतम प्रमाणीकरण की आवश्यकता हो सकती है, जबकि उच्च जोखिम वाले लेनदेन अधिक कठोर जांच को ट्रिगर करते हैं। यह अनुकूली दृष्टिकोण वैध उपयोगकर्ताओं के लिए घर्षण को कम करते हुए सुरक्षा को बढ़ाता है।

पहचान ऑर्केस्ट्रेशन प्लेटफॉर्म की भूमिका

SCA की जटिलता का प्रबंधन करना और एक सहज उपयोगकर्ता अनुभव सुनिश्चित करना एक केंद्रीकृत और लचीले पहचान ऑर्केस्ट्रेशन प्लेटफॉर्म की मांग करता है। ये प्लेटफ़ॉर्म विभिन्न पहचान सत्यापन विधियों – दस्तावेज़ सत्यापन, बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण, डिवाइस फ़िंगरप्रिंटिंग, AML स्क्रीनिंग – को एक ही प्रणाली में एकीकृत करते हैं, जिससे व्यवसायों को अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप अनुकूलित सत्यापन प्रवाह बनाने की अनुमति मिलती है। एक प्रभावी प्लेटफ़ॉर्म ओपन बैंकिंग उपयोगकर्ता अनुभव को सुव्यवस्थित करता है और कई विक्रेता एकीकरणों को बनाए रखने के परिचालन बोझ को कम करता है।

Didit, उदाहरण के लिए, ID दस्तावेज़ सत्यापन, जीवन शक्ति का पता लगाने और AML स्क्रीनिंग सहित पहचान सत्यापन मॉड्यूल के एक पूर्ण सूट तक पहुंचने के लिए एक एकल एपीआई प्रदान करता है। हमारा विज़ुअल वर्कफ़्लो बिल्डर व्यवसायों को बिना एक भी पंक्ति कोड लिखे जटिल सत्यापन प्रवाह को डिज़ाइन और तैनात करने की अनुमति देता है।

Didit कैसे मदद करता है

• SCA अनुपालन: मजबूत बहु-कारक प्रमाणीकरण विकल्पों के साथ PSD2 और SCA आवश्यकताओं को पूरा करें।
• धोखाधड़ी कम करें: उन्नत धोखाधड़ी का पता लगाने की क्षमताओं का लाभ उठाएं, जिसमें अनधिकृत पहुंच को रोकने के लिए व्यवहार संबंधी बायोमेट्रिक्स और डिवाइस फ़िंगरप्रिंटिंग शामिल हैं।
• बेहतर उपयोगकर्ता अनुभव: जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण और सहज बायोमेट्रिक सत्यापन के साथ घर्षण को कम करें।
• सरलीकृत एकीकरण: एक एपीआई के साथ अपने ओपन बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म में पहचान सत्यापन को एकीकृत करें।
• स्केलेबिलिटी: बढ़ती मांग को पूरा करने के लिए अपनी पहचान सत्यापन क्षमताओं को आसानी से स्केल करें।
• लागत बचत: पे-पर-सफलता मूल्य निर्धारण मॉडल सुनिश्चित करता है कि आप केवल सफल सत्यापन के लिए भुगतान करें।

शुरू करने के लिए तैयार हैं?

ओपन बैंकिंग और SCA की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए पहचान सत्यापन के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अनुपालन चुनौतियों को अपने नवाचार को बाधित न करने दें।

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