O Modelo AML de Dupla Pontuação: Pontuação de Correspondência vs. Pontuação de Risco (PT-BR)

A maioria das ferramentas de triagem AML (Anti-Lavagem de Dinheiro) condensa duas perguntas completamente diferentes em um único número. Este acerto na lista de observação é realmente meu cliente? e quão perigoso é este cliente? são misturados em uma única “pontuação de risco”, e o resultado é uma fila cheia de homônimos ao lado de correspondências de sanções genuínas, todas parecendo iguais para o analista que as está trabalhando.

O motor de Triagem AML da Didit se recusa a cometer esse erro. Ele executa um modelo de duas pontuações: uma Pontuação de Correspondência que mede a confiança da identidade, e uma Pontuação de Risco que mede o risco da entidade. Elas são calculadas e limiarizadas de forma independente, o que é a maior alavanca que você tem para reduzir falsos positivos sem perder acertos reais. Este post explica exatamente como cada pontuação funciona.

Principais pontos

• Pontuação de Correspondência (0–100) responde é realmente a mesma pessoa? — similaridade de nome, data de nascimento e país, ponderada e configurável.
• Pontuação de Risco (0–100) responde quão arriscada é uma entidade confirmada? — categoria, risco do país e registro criminal.
• As duas são independentes. Uma correspondência de nome perfeita para um registro de baixo risco e uma correspondência fraca para uma entidade sancionada são tratadas como as situações diferentes que são.
• Pesos e limites configuráveis permitem que você ajuste ao seu próprio apetite de risco; os pesos de correspondência devem somar 100.
• Uma correspondência de número de documento é a “Chave de Ouro” — ela anula a Pontuação de Correspondência para 100%.
• Ambas as pontuações estão disponíveis na chamada POST /v3/aml/ e dentro dos fluxos de trabalho de verificação da Didit, por US$ 0,20 por verificação.

O que são as duas pontuações

Quando você tria um indivíduo, o motor exibe todos os perfis da lista de observação que plausivelmente correspondem. Para cada um, ele calcula duas coisas.

A Pontuação de Correspondência é sobre identidade. Dados o nome, data de nascimento e país que você enviou, quão confiante o motor está de que este registro da lista de observação descreve a mesma pessoa? Uma pontuação de 96 significa “quase certamente o mesmo indivíduo”; uma pontuação de 40 significa “compartilha um nome, provavelmente uma coincidência”.

A Pontuação de Risco é sobre a própria entidade, assumindo que a correspondência é real. Um PEP (Pessoa Politicamente Exposta) confirmado com mídia adversa em uma jurisdição de alto risco pontua alto; uma entrada confirmada, mas menor, de registro regulatório pontua baixo. A Pontuação de Risco nunca pergunta se a correspondência está correta — esse é o trabalho da Pontuação de Correspondência — ela pergunta o quanto você deve se preocupar se estiver.

Por que isso importa

A razão pela qual essa separação importa é operacional, e ela se manifesta diretamente na carga de trabalho do analista. Imagine triar uma cliente chamada “Maria Gonzalez”. Em mais de 1.300 listas, haverá muitas pessoas com esse nome, várias delas com risco real. Se você tiver uma pontuação combinada, cada um desses registros chegará para revisão parecendo igualmente importante, e seus analistas gastarão horas descartando homônimos.

Com duas pontuações, o motor pode marcar discretamente as correspondências de identidade fracas como Falso Positivo antes que elas cheguem a um humano, independentemente de quão arriscados sejam esses registros — porque se não for seu cliente, o risco é irrelevante. Apenas os registros que superam a barra de identidade são avaliados quanto ao risco e encaminhados para revisão. O resultado é uma fila de revisão pequena, relevante e defensável.

Detalhes técnicos

Ambas as pontuações retornam na mesma resposta /v3/aml/. A chamada autônoma:

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/aml/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "first_name": "Maria",
    "last_name": "Gonzalez",
    "date_of_birth": "1984-03-12",
    "country": "ES",
    "document_number": "X1234567Z"
  }'

Cada perfil exibido carrega sua própria Pontuação de Correspondência e status de revisão; a triagem como um todo carrega a Pontuação de Risco e o status geral:

{
  "aml_status": "In Review",
  "risk_score": 71,
  "matches": [
    { "profile_id": "prf_5a91c2", "match_score": 96, "match_status": "Unreviewed", "categories": ["PEP 2"] },
    { "profile_id": "prf_77b0e1", "match_score": 48, "match_status": "False Positive", "categories": ["Adverse Media"] }
  ]
}

Como a Pontuação de Correspondência é construída

A Pontuação de Correspondência é uma combinação ponderada de sinais de identidade. Os padrões:

Sinal	Peso padrão
Similaridade de nome	60%
Data de nascimento	25%
País	15%

Os pesos são configuráveis e devem somar 100 — se você aumentar a similaridade de nome, você diminui outra coisa. O limite de decisão padrão é 93: um perfil com pontuação abaixo de 93 é automaticamente definido como Falso Positivo; um perfil com pontuação igual ou superior a 93 torna-se Não Revisado e aguarda um analista.

A Chave de Ouro. Se você passar um document_number e ele corresponder ao registro da lista de observação, a Pontuação de Correspondência é anulada para 100% diretamente. Uma correspondência de número de documento é o sinal de identidade mais forte possível, então ela "curto-circuita" a combinação ponderada — não há ambiguidade sobre se é a mesma pessoa.

Como a Pontuação de Risco é construída

A Pontuação de Risco é uma combinação ponderada de sinais de risco. Os padrões:

Sinal	Peso padrão
Categoria (sanções, nível PEP, mídia adversa, etc.)	50%
Risco do país	30%
Registro criminal	20%

Ela impulsiona o status geral do AML através de dois limites. Por padrão, o limite de aprovação é 80 e o limite de revisão é 100:

Pontuação de Risco	Status
Abaixo de 80	Aprovado
80 a 100	Em Revisão
Acima de 100	Recusado

Preço. US$ 0,20 por verificação — a avaliação de duas pontuações está incluída, não é um adicional.

Os estados de revisão que um analista trabalha

Uma vez que um perfil é exibido, ele passa por um pequeno e auditável conjunto de estados de revisão:

• Falso Positivo — não é seu cliente (muitas vezes definido automaticamente quando a Pontuação de Correspondência está abaixo do limite).
• Não Revisado — ultrapassou o limite de correspondência, aguardando uma decisão humana.
• Correspondência Confirmada — um analista verificou que é seu cliente.
• Inconclusivo — a evidência é genuinamente ambígua e o caso é arquivado.

Este é o rastro documental. Quando um regulador pergunta por que você integrou alguém que compartilhava um nome com um indivíduo sancionado, "a Pontuação de Correspondência foi 41, abaixo do nosso limite de 93, classificado automaticamente como Falso Positivo" é uma resposta completa e defensável.

Casos de uso

• Fintech. Mantenha a integração rápida suprimindo automaticamente correspondências de baixa confiança sem nunca deixar de triar as de alto risco.
• Cripto / Web3. Use a Chave de Ouro do número de documento para fluxos de KYC de alta garantia, para que identidades confirmadas ignorem a adivinhação de homônimos.
• Empréstimos. Defina um limite de revisão de Pontuação de Risco conservador para tomadores e fiadores, onde a desvantagem de um PEP não detectado é grande.
• Marketplaces. Reduza a carga de revisão manual na integração de vendedores de alto volume ajustando os pesos da Pontuação de Correspondência à sua população.
• iGaming. Documente os limites e pesos exatos que você usou para cada regulador, já que ambas as pontuações e suas configurações são auditáveis.

Como integrar com a Didit

1. Adicione a triagem como uma etapa do fluxo de trabalho ou chame POST /v3/aml/ diretamente.
2. Defina seus pesos para a Pontuação de Correspondência (somando 100) e a Pontuação de Risco no Console.
3. Defina seus limites — o limite de correspondência (padrão 93) e os limites de aprovação/revisão (padrão 80/100).
4. Passe um número de documento sempre que tiver um para acionar a Chave de Ouro.
5. Trabalhe a fila de Não Revisados e deixe as decisões de Aprovado/Recusado fluírem para sua lógica de integração.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre a Pontuação de Correspondência e a Pontuação de Risco?

A Pontuação de Correspondência mede se um acerto na lista de observação é realmente seu cliente (confiança de identidade). A Pontuação de Risco mede o quão perigosa essa entidade é se a correspondência for real. Elas são calculadas e limiarizadas de forma independente.

Quais são os pesos padrão?

Pontuação de Correspondência: nome 60%, data de nascimento 25%, país 15% (deve somar 100). Pontuação de Risco: categoria 50%, risco do país 30%, registro criminal 20%. Todos são configuráveis no Console.

O que é a Chave de Ouro?

Se você fornecer um número de documento e ele corresponder ao registro da lista de observação, a Pontuação de Correspondência é anulada para 100% — uma correspondência de número de documento é tratada como prova de identidade definitiva.

O que acontece abaixo do limite de correspondência?

Um perfil com pontuação abaixo do limite de correspondência (padrão 93) é automaticamente definido como Falso Positivo, para que nunca chegue a um analista, independentemente de quão arriscado seja esse registro.

Como a Pontuação de Risco se torna uma decisão?

Abaixo do limite de aprovação (padrão 80), o status é Aprovado; entre aprovação e revisão (80–100), é Em Revisão; acima do limite de revisão (padrão 100), é Recusado.

Pronto para começar?

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