Видеоидентификация или eID: удаленный онбординг в DACH с 2027 года

Последняя проверка: 5 октября 2026 · Не является юридической консультацией

Видеоидентификация (Video-Ident, Videoidentifizierung), основной способ, которым многие немецкие банки открывают счета дистанционно, по правилам, которые BaFin устанавливает с 2014 года. Клиент наклоняет удостоверение личности перед веб-камерой, отвечает на вопросы сотрудника и вводит код из SMS. Для входа через электронное удостоверение личности (eID) сотрудник не нужен: клиент прикладывает удостоверение к телефону с NFC, вводит PIN-код, и банк получает данные, подписанные государством.

Это руководство предназначено для руководителей комплаенса в Германии, Австрии и Швейцарии (DACH) и описывает, что меняют Регламент о противодействии отмыванию денег (AMLR) и Орган по противодействию отмыванию денег (AMLA). Начните с материала о том, что такое проверка через eID.

Видеоидентификация и eID: краткое сравнение

Как работает видеоидентификация по правилам BaFin

В Германии минимальные требования устанавливает Циркуляр BaFin 3/2017 (GW) от 10 апреля 2017 года, действующий с 15 июня 2017 года. Он основан на позиции Министерства финансов: видеозвонок позволяет сотруднику и клиенту находиться «лицом к лицу», поэтому идентификация считается проведённой при личном присутствии.^[4] Требования циркуляра применяются в полном объёме и в совокупности:^[4]

• Привлекать обученных сотрудников, которые ежегодно проходят переподготовку, и работать в помещениях с контролем доступа.^[4]
• Записывать весь звонок с явного согласия клиента, по видеосвязи со сквозным шифрованием.^[4]
• Проверять не менее трёх случайно выбранных защитных элементов, наклонять карту, вычислять контрольные цифры.^[4]
• Завершать звонок одноразовым кодом (TAN), который отправляется по email или SMS и вводится во время звонка.^[4]
• Прерывать звонок при плохом освещении, плохом изображении или любых сомнениях и хранить запись пять лет.^[4]

Юридические лица нельзя идентифицировать по видео, можно только их представителей.^[4]

Как работает вход через eID

Немецкое онлайн-удостоверение (Online-Ausweis, юридически elektronischer Identitätsnachweis) работает с ID-картой, электронным видом на жительство и eID-картой для граждан ЕС и ЕЭЗ. Оно нотифицировано в рамках eIDAS на уровне «высокий» с 26 сентября 2017 года.^[6][7] Данные передаются только при наличии действительного сертификата авторизации и после ввода PIN-кода.^[6] См. руководство Верификация eID в Германии.

Упрощенно: чип считывается только после проверки сертификата и ввода PIN-кода.^[6][23]

Компания подключается через сервис идентификации, хостинговый сервис eID с собственным разрешением или собственный сервер eID.^[23] Разрешение действует не более трех лет.^[18] Карта не передает национальный идентификационный номер, в лучшем случае псевдоним для конкретного сервиса.^[6]

Правовая основа в Германии, Австрии и Швейцарии сегодня

До июля 2027 года решает национальное право.

На 1 сентября 2026 г. в ID Austria было почти 6.3 млн регистраций.^[11] С 16 декабря 2025 г. FINMA проводила консультации о том, чтобы разрешить посредникам использовать E-ID для дистанционного открытия счетов. Швейцарская ассоциация банкиров отметила, что проект охватывает онлайн-идентификацию, но не видеоидентификацию.^[12][13] Запуск E-ID, запланированный на 1 декабря 2026 г., 30 июня 2026 г. был отложен без новой даты.^[14] Подробнее в руководствах по Австрии и Швейцарии.

Видеоидентификация и eID по AMLR с июля 2027 года

AMLR (Регламент (ЕС) 2024/1624) применяется с 10 июля 2027 г. во всех государствах-членах ЕС, включая Германию и Австрию.^[1] Статья 22(6) называет два способа верификации:

Статья 22(6)Регламент (ЕС) 2024/1624

«(a) предъявление документа, удостоверяющего личность, паспорта или равноценного документа и, где это уместно, получение информации из надежных и независимых источников, независимо от того, получен ли к ним доступ напрямую или информация предоставлена клиентом; (b) использование средств электронной идентификации, отвечающих требованиям Регламента (ЕС) № 910/2014 в отношении уровней доверия „существенный“ или „высокий“, и соответствующих квалифицированных доверительных услуг, предусмотренных этим Регламентом».

Источник: EUR-Lex, Регламент (ЕС) 2024/1624^[1]

В AMLR нет статьи о видеоидентификации, селфи, проверке живости (liveness) или биометрии.^[1] Финальный проект стандартов AMLA от 30 сентября 2026 г. направлен в Комиссию и пока не стал правом. В нем сказано, что eID «следует использовать везде, где это возможно», независимо от того, нотифицирована ли схема, при условии что она соответствует уровню «существенный» или «высокий», и что это включает EUDI Wallet.^[2] Статья 7 проекта допускает альтернативные дистанционные решения, только если от лица нельзя разумно ожидать предъявления документа при личной явке и у него нет доступа к подходящему eID и соответствующим квалифицированным доверительным услугам. Одного забытого PIN-кода недостаточно. Обязанный субъект «должен быть в состоянии обосновать, почему клиент не мог быть верифицирован» способами по Статье 22(6).^[2] Стандарты предлагается применять через шесть месяцев после их вступления в силу.^[2]

1. 15 июня 2017Правила BaFinВступил в силу Циркуляр 3/2017 о видеоидентификации.
2. 2 октября 2023Руководство EBAНачинают применяться правила дистанционного онбординга.
3. 30 сентября 2026Проект AMLAФинальный проект ставит eID на первое место.
4. 2 января 2027d-youЗапуск EUDI Wallet в Германии.
5. 10 июля 2027Применяется AMLRСтатья 22(6) применяется во всем ЕС.

От национальных правил к единому своду правил ЕС.^{[1][2][3][4][17]}

Открытые вопросы на 5 октября 2026 г.: насколько строго надзорные органы будут толковать формулировку «не имеет доступа к» (например, когда у клиента есть eID, но он предпочитает видео), и сохранят ли силу циркуляр BaFin или руководство EBA после 10 июля 2027 г. На странице EUDI Wallet описан кошелек, который Германия запускает 2 января 2027 г. Открытие банковского счета входит в число первых сценариев его использования.^[17]

Безопасность: дипфейки, чипы и фишинг

Видеоидентификация проверяет изображения документа и лица, переданные по сети. Руководство EBA требует от компаний проверять, что изображение «не является фотографией или сканом, показанным на экране», применять проверку живости (liveness) в решениях без участия оператора и вносить случайность в последовательность действий.^[3] BaFin дополнительно требует случайных элементов защиты и вопросов против социальной инженерии.^[4] По данным Chaos Computer Club, в августе 2022 г. его исследователи обошли распространенные системы видеоидентификации.^[20] Швейцария отложила запуск E-ID отчасти для того, чтобы защитить онлайн-выдачу от рисков ИИ и дипфейков.^[14]

Вход через eID не зависит от лица на камере: чип отвечает только после проверки сертификата и ввода PIN-кода.^[6] По данным heise, в феврале 2024 г. исследователь показал, что вредоносное приложение может перехватить PIN-код AusweisApp. BSI, федеральное ведомство по кибербезопасности, заявило, что это не атака на саму систему eID.^[15] В Австрии преступники рассылали поддельные сообщения «обновите ваш ID Austria»: в апреле 2026 г. было известно почти о 100 случаях с ущербом около EUR 0.5 млн.^[19]

Факторы конверсии и затрат

Ни один регулятор в этих трёх странах не публикует показатели завершения или цены за проверку ни для одного из способов, и по состоянию на 5 октября 2026 года мы не нашли таких данных, которые могли бы проверить.

51% немцев говорят, что необходимость цифровой идентификации мешает им шире пользоваться услугами электронного правительства.^[8] Предлагайте eID в первую очередь, держите наготове альтернативу по статье 7 и измеряйте долю завершения по каждому способу. См. руководство Стоимость верификации через eID.

Какой способ предложить: таблица решений

Процесс с приоритетом eID в том виде, в каком его описывает окончательный проект AMLA.^[2]

Проверка по документу и NFC

Считывание чипа электронного паспорта или ID-карты с функцией eID по NFC и сопоставление портрета из чипа с живым селфи дают удалённую проверку документа без оператора. Окончательный проект AMLA не называет конкретную технологию: он требует проверок того, что клиент является держателем документа, защищённой связи, читаемых изображений, остановки процесса при любом сомнении и копий с отметкой времени.^[2] Его преамбула ссылается на документ ICAO 9303 в части защитных элементов документов.^[2] В Швейцарии, согласно сообщению FINMA от мая 2021 года, при онлайн-идентификации можно использовать считывание чипа по NFC.^[21]

Согласно действующему руководству EBA, нотифицированная eID уровня «существенный» или «высокий» соответствует критериям удалённого онбординга.^[3] См. безопасность NFC-чипа.

Как Didit помогает с проверкой eID на немецкоязычных рынках

Немецкая карта eID есть в дорожной карте Didit. ID Austria и другие схемы Didit добавляет по запросу. Сегодня в Германии, Австрии и Швейцарии Didit работает через документы: проверка удостоверения личности с чтением чипа по NFC, проверкой живости и сравнением лица, а также AML-скрининг. Полная проверка KYC стоит $0.33, проверка NFC $0.15, AML-скрининг $0.20, а постоянный мониторинг $0.07 за человека в год. Пять национальных eID уже работают в семи других странах через цифровые ID-кошельки, в том же рабочем процессе. Подробнее на странице AMLR и в документации.^[22]

Часто задаваемые вопросы

Источники

1. Регламент (ЕС) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, статьи 22(6) и 90.
2. Итоговый отчёт, проект RTS согласно статье 28(1) AMLR, AMLA, 30 сентября 2026.
3. Руководство по использованию решений для удалённого онбординга клиентов (EBA/GL/2022/15), Европейское банковское управление.
4. Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 апреля 2017.
5. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
6. Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
7. Обзор предварительно нотифицированных и нотифицированных схем eID по eIDAS, Европейская комиссия, просмотрено 5 октября 2026.
8. eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 и TU München.
9. Приостановка сервиса сброса PIN-кода и активации, Personalausweisportal.
10. Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Австрия.
11. Выдано 6.3 млн ID Austria, сообщение правительства Австрии, 8 сентября 2026.
12. Консультация по видео- и онлайн-идентификации, FINMA, 16 декабря 2025.
13. Позиция по пересмотру Циркуляра FINMA 2016/7, Швейцарская ассоциация банкиров, 26 февраля 2026.
14. Запуск E-ID отложен, Федеральный совет Швейцарии, 30 июня 2026.
15. Заметка о сообщённой уязвимости eID, BSI, 16 февраля 2024.
16. eID.li: вопросы и ответы, Национальная администрация Лихтенштейна.
17. d-you: Германия запускает цифровую идентичность для всех, BMDS, 9 сентября 2026.
18. Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
19. Предупреждение о поддельных сообщениях о продлении ID Austria, Федеральное ведомство уголовной полиции Австрии, 7 апреля 2026.
20. Chaos Computer Club взламывает видеоидентификацию, Chaos Computer Club, август 2022 (вторичный источник).
21. Пересмотр Циркуляра 2016/7 об онлайн-идентификации, FINMA, май 2021 (вторичный источник, только заголовок).
22. Цифровые кошельки идентификации, документация Didit.
23. Как стать поставщиком услуг, AusweisApp, федеральное правительство Германии.
24. Письмо для сброса PIN и требования к NFC, федеральная служба PIN-писем Германии.

Узнайте, какие национальные eID вы можете принимать уже сегодня, на странице проверки eID.