Алан Пойатос: «Регулирование — это ценность для клиента, когда оно соразмерно и реально работает»

Алан Пойатос — Chief Compliance Officer в BitBase и один из самых заметных игроков криптоэкосистемы Испании: по образованию юрист, держатель биткоина с 2012 года и убеждённый сторонник того, что грамотное регулирование укрепляет доверие и стимулирует рост бизнеса. В BitBase он выстраивает гибридную модель — офлайн-магазины и крипто-ATM плюс онлайн-канал, — которая делает крипто доступной людям, предпочитающим живое общение, с автоматическим KYC и ручной проверкой каждой новой регистрации. «Регулирование — это ценность для потребителя, если оно соразмерно и применимо на практике», — говорит он, имея в виду MiCA, proof-of-reserves и планы упорядоченного сворачивания деятельности.

Опираясь на свой опыт экспансии в Латинской Америке (Панама, Парагвай, Аргентина, Боливия и Коста-Рика), он подчёркивает важный контраст: «Там крипто — жизненная необходимость, здесь — инвестиция». Его беспокоят дипфейки и социальная инженерия, и он выступает за инструменты, позволяющие по решению суда замораживать похищенные средства. Оптимист по убеждениям, он не сомневается в конечной цели: «Мы увидим массовое принятие; платить за хлеб криптой станет нормой».

Q: Что подтолкнуло вас уйти в крипто и заняться комплаенсом в BitBase?

A: Я юрист и уже торговал акциями, когда открыл для себя криптовалюты. Их разрушительный, «антисистемный» характер по отношению к традиционным финансам меня зацепил. Я всегда защищал гражданские свободы и права потребителей — вёл процессы против банков по делам о мошенничестве, — и увидел в биткоине и блокчейне альтернативу, которая возвращает людям контроль над их деньгами, в отличие от системы, отказавшейся от золотого стандарта и позволившей государствам манипулировать курсами и стоимостью валют. Я купил свой первый биткоин в 2012-м и с тех пор остаюсь убеждённым holder’ом. Технология блокчейна даёт людям власть, особенно в странах с гиперинфляцией или управляемыми валютами. Да, сейчас крупнейшие держатели — это институционалы, и розничные инвесторы упустили часть той исторической возможности, но шанс был, и я рад, что сделал тогда эту ставку.

Q: У вас сочетаются офлайн и онлайн. Как вы управляете комплаенсом в такой гибридной модели?

A: Наш бизнес — это крипто с очень «традиционным» верхним слоем. Мы работаем с людьми, которые не хотят покупать онлайн: где-то сказывается цифровой разрыв, где-то недоверие, а кто-то просто предпочитает живое общение. Поэтому физические магазины и крипто-банкоматы для нас ключевые: они дают реальную поддержку и быстрое решение вопросов (вплоть до телефонной помощи прямо у ATM). С точки зрения регулирования гибридная модель сложнее, потому что мы работаем с наличными. Крипто уже несёт риски из-за псевдоанонимности; добавьте наличку — и «коктейль» становится сильнее. Мы снижаем риски через интенсивное обучение сотрудников (мошенничество и AML/CFT), автоматическую идентификацию и ручную проверку каждой регистрации: живой человек смотрит видео, проверяет liveness и согласованность данных. Мы учитываем и поведенческие сигналы — например, правильно ли человек произносит цифры на видео. Это заметно сокращает случаи подмены личности.

Q: Проверяете ли вы пользователей прямо на крипто-банкоматах? Как это устроено?

A: Да. Если вы новый клиент, после ввода номера телефона получаете ссылку и проходите онбординг на мобильном с видео-верификацией. Все клиенты BitBase идентифицированы.

Q: Одна из проблем сектора — найти баланс между прозрачностью, UX и доступностью. Как вы лавируете между этими требованиями?

A: В начале многие пользователи приходили за «максимальной анонимностью». Регулирование, действуя в интересах безопасности потребителя, эту анонимность сократило. Часть таких пользователей ушла в более непрозрачные зоны, другие же поняли, что идентификация даёт дополнительные гарантии. С Travel Rule, проверками и трассировкой транзакций уровень мошенничества падает: никто не хочет обманывать «под своим именем».

Q: Какие ключевые точки боли в комплаенсе для такой гибридной компании, как ваша?

A:

• Отношения с банками. Открывать счета по-прежнему сложно. Даже при сильном комплаенсе связка «крипто + наличные» выходит за рамки risk appetite многих банков.
• Обучение пользователей и налогообложение. Нужно объяснять, зачем нужна идентификация и как работает налоговый режим. В сезон декларирования доходов мы получаем очень много вопросов — не все клиенты понимают, что именно им нужно, да и некоторые бухгалтеры тоже. Помогает отправка понятных годовых отчётов для налоговой; как только клиент понимает свои налоговые обязательства, трение заметно снижается.

• Репутация сектора. Нарратив «крипто = нелегал» сильно ударил по отрасли. Технология сама по себе нейтральна; всё зависит от применения. Криптовалюты позволяют делать глобальные переводы, снижать комиссии и проводить безотзывные платежи (и это и плюс, и минус), что меняет правила игры. Например, вы не ждёте 48 банковских часов, а платёж нельзя откатить. Можно практически моментально заплатить кому-то в Японии в общей «цифровой валюте».

  По мере того как понимание налогов растёт, а регуляторный ландшафт созревает, сектор будет двигаться к новым продуктам: больше staking, lending и tokenization реальных активов.

Q: С MiCA и усилением регулирования потребители чувствуют себя безопаснее?

A: До массового принятия ещё далеко. Скорее всего, широкая публика зайдёт через традиционные финансовые продукты, пожертвовав частью потенциального upside. Но регулирование создаёт рамки доверия: лицензирование по MiCA, механизмы подачи жалоб, поддержка на родном языке, proof-of-reserves и планы упорядоченного сворачивания, чтобы не повторять истории вроде FTX. Это не «комплаенс для галочки»: это реальные планы с распределёнными ролями и firewalls, аудитами и проверками того, что кастодиальные криптоактивы действительно существуют, плюс сценарии реагирования на кибератаки (кто что делает, как выстроена коммуникация и какие операционные «предохранители» включаются).

Q: Некоторые считают, что регулирование тормозит инновации. Это добавленная ценность или барьер?

A: Это добавленная ценность и защита потребителя — если внедряется по плану, с реалистичными сроками и с учётом позиции индустрии. Но сейчас порог входа действительно высок: хотя принцип пропорциональности формально есть, одному небольшому предпринимателю запустить собственную биржу крайне сложно из-за фиксированных затрат на комплаенс. Это замедляет инновации, но зато отсеивает «бойлерные комнаты» и безответственные листинги: ушла эпоха, когда «двое друзей в гараже с помощью ChatGPT строчат whitepaper и выпускают токен». Теперь перед листингом нужно по-настоящему проверять проект.

Нужно осторожно относиться к попыткам подмены: появляются фейковые Telegram-каналы и чаты, которые выдают себя за BitBase; мы всегда советуем перепроверять официальные каналы.

Q: Планируете ли вы дальнейшую экспансию?

A: Да. Мы уже присутствуем в Латинской Америке — Панама, Парагвай, Аргентина, Боливия и Коста-Рика — и будем продолжать расти. Получив авторизацию по MiCA, мы откроем новые рынки в Европе.

Q: Как вы видите различия в регулировании и культуре между Европой и Латинской Америкой?

A: Приятно удивлён: в Латинской Америке есть развитое регулирование по AML/CFT и отдельные крипто-правила, а регуляторы предлагают бесплатные тренинги для комплаенс-офицеров. С культурной точки зрения в Европе преобладает инвестиционный подход; в Латаме крипто используется как платёжное средство и средство сбережения. Многие копят в стейблкоинах (USDT) или биткоине, потому что их местная валюта слаба, а доступ к доллару ограничен. Там крипто — необходимость, а не опция.

Q: Если смотреть на кратко- и среднесрочную перспективу, какие новые риски вас тревожат?

A: Два больших блока:

• Фальсификация личности с помощью ИИ (голос, изображение, видео). Видео-идентификация должна будет ужесточиться, чтобы различать людей и deepfake’и.

• Всё более изощрённая социальная инженерия. Мошенники добиваются того, что люди любого возраста «нормализуют» крипто-платежи в пользу злоумышленников.

  Я также хотел бы видеть технологии, которые позволят не только маркировать на блокчейне украденные средства, но и действительно замораживать или изымать признанные судом похищенные активы и возвращать их законному владельцу после вступления решения в силу.

Q: Какой совет вы дали бы человеку, который хочет работать в крипто-комплаенсе?

A: Пробовать. Это захватывающая сфера на стыке права, комплаенса и криптотехнологий. Никто не знает всего: мы учимся по ходу. Нужны мотивация, любопытство и готовность принять тот факт, что рамки постоянно меняются по мере появления новых гайдов и трактовок.

Q: Как вы представляете свою роль через 10 лет, когда крипто станет частью повседневной жизни?

A: Я бы хотел и дальше оставаться (более опытным) руководителем комплаенса и увидеть массовое принятие: покупка хлеба за крипто как абсолютно обычная вещь. Не сомневаюсь, что это случится.