Хуан Оливерос: «Обучение обязанных субъектов — ключ к массовому распространению криптоактивов»

Хуан Оливерос (Juan Oliveros) работает специалистом по противодействию отмыванию денег (AML) в Cuatrecasas и совмещает экспертизу в области права и управления бизнесом. Профессиональный путь он начал в компании-кастодиане цифровых активов, где впервые погрузился в сферу криптовалют. С февраля 2021 года он полностью сосредоточен на профилактике отмывания денег и регуляторном комплаенсе, специализируясь на трассируемости, которую предоставляет технология блокчейн, и проектируя эффективные AML-процессы, адаптированные под этот сектор. Он занимался проверками KYC, анализом транзакций и консультированием компаний по внедрению инструментов и процедур по AML для криптоактивов.

«Меня по-настоящему зацепило то, что, в отличие от фиатных денег, в блокчейне можно отследить каждую транзакцию до самого источника — это практический инструмент для борьбы с незаконным использованием средств», — объясняет Хуан, подчеркивая преимущество прозрачности, которое блокчейн приносит комплаенсу. Смотря в будущее, Оливерос предупреждает: «Мы находимся в точке перелома: регулирование ужесточается и расширяется на новых обязанных субъектов, а это значит, что всем организациям придется повышать свои стандарты комплаенса».

Вопрос: Что подтолкнуло вас специализироваться на комплаенсе применительно к криптоактивам?

Ответ: Когда я закончил обучение по праву и менеджменту, у меня появилась возможность начать работать в Onyze, кастодиане цифровых активов. В тот момент, честно говоря, у меня было не так много знаний о мире криптовалют. Зато у меня был друг детства, глубоко вовлеченный в этот сектор: он известен участием в значимых проектах, таких как Aragon, а сейчас работает над проектом децентрализованного банка. Поначалу, когда он мне обо всем этом рассказывал, это звучало как «песни сирен» — что-то далекое и странное. Но когда появилась эта возможность, я поговорил с ним, и он сильно меня направил. Оглядываясь назад, думаю, это было одно из лучших профессиональных решений в моей жизни. Сейчас я могу сказать, что я настоящий «гик» этого сектора — постоянно читаю, слежу за новостями и углубляюсь в тему. При этом стараюсь дистанцироваться от стигмы вокруг спекулятивной стоимости биткоина и больше фокусируюсь на технологическом потенциале и том, как он изменит финансовую систему.

Вопрос: Сильно ли отрасль изменилась с февраля 2021 года, когда вы начали?

Ответ: Колоссально. Особенно в части противодействия отмыванию денег. Я прекрасно помню, что, когда я пришел в эту сферу, криптокомпании даже не считались обязанными субъектами. Это был настоящий «Дикий Запад», и нам пришлось адаптировать все процессы AML под действующее регулирование и получить регистрацию в Банке Испании. С тех пор изменения были радикальными. Каждый раз, когда заходит разговор о криптовалютах, многие тут же говорят, что их невозможно отследить, что неизвестно, кто стоит за транзакциями. И действительно, на заре развития биткоин фигурировал в контекстах вроде Silk Road и даркнета, что связало сектор с незаконной деятельностью. Но сегодняшняя реальность совсем другая. Главное достоинство блокчейна — именно его трассируемость: можно отследить буквально все. Визуальный пример, который я часто привожу: сегодня вы получаете купюру в 50 долларов или 50 евро и не знаете, у кого она была пять рук назад. В блокчейне это можно увидеть. Плюс существуют очень мощные аналитические инструменты, позволяющие идентифицировать участников и движения, стоящие за каждой операцией.

Вопрос: Вы замечаете изменения в том, как профессиональное сообщество сегодня воспринимает криптосектор?

Ответ: Определенно, но многое зависит от профиля и поколения. Люди из традиционных секторов обычно куда более скептичны. Возможно, из-за недостатка знаний или косвенного негативного опыта, но, как правило, они проявляют больше сопротивления. Зато если говорить с более «техническими» специалистами или с молодежью, восприятие резко меняется. Эта аудитория быстро понимает реальную ценность сектора, «схватывает» идею и гораздо быстрее начинает использовать технологии на практике.

Вопрос: Считаете ли вы, что действующее регулирование в области противодействия отмыванию денег и KYC достаточно надежно?

Ответ: За последние годы оно сильно продвинулось, особенно благодаря стандартам ФАТФ (FATF) и созданию нового Европейского органа по борьбе с отмыванием денег — AMLA. Раньше наблюдалась определенная «разрозненность» регулирования: каждая страна по-своему внедряла европейские директивы. С AMLA ожидается важная гармонизация. Думаю, это самый значимый регуляторный шаг в Европе за последнее время, который поможет обеспечить единообразие правил по всему Евросоюзу.

Вопрос: Как вы думаете, какое влияние на криптокомпании окажут такие регламенты, как MiCA, DORA или Travel Rule?

Ответ: В целом очень позитивное, потому что они создают правовую определенность. Когда я начинал, как уже говорил, регулирования почти не было. Сейчас с MiCA и Travel Rule появляется необходимая стабильность и предсказуемость, которая привлекает крупные финансовые институты и инвестиционные фонды, ранее не заходившие в сектор именно из-за отсутствия четких правил. Такая регуляторная определенность — ключевой фактор для достижения массового принятия криптоактивов.

Вопрос: Достаточно ли одной только регуляции, чтобы привлечь широкую аудиторию на крипторынок?

Ответ: Регулирование помогает, но само по себе его недостаточно. В целом молодые люди уже прекрасно знают, как легко получить доступ к этим продуктам. А вот для старшей аудитории — людей поколения моих родителей или бабушек и дедушек — создание аккаунта на криптобирже — это совсем не что-то привычное или простое. Здесь в игру входят традиционные финансовые учреждения: если крупные банки начнут предлагать такие услуги в условиях нынешней регуляторной защищенности, они сильно упростят жизнь рядовому пользователю. Однако многие финучреждения применяют печально известный de-risking, считая, что «все, что связано с криптой, — плохое». Вместо этого им следовало бы воспользоваться ростом сектора, качественно обучить свои команды, выстроить грамотные AML-процедуры для криптоактивов и увидеть реальные возможности, которые открывает этот рынок.

Вопрос: Нет ли риска, что чрезмерная регуляция ухудшит пользовательский опыт?

Ответ: Чрезмерное регулирование действительно может быть вредным, но не думаю, что в крипто сейчас есть такой перебор. Скорее, я вижу недостаточное понимание отрасли и неверное применение уже существующих норм. Баланс — в том, чтобы по-настоящему разобраться в секторе, качественно обучить специалистов и грамотно использовать доступные инструменты.

Вопрос: Насколько важен процесс KYC в системе противодействия отмыванию денег в криптомире?

Ответ: KYC имеет принципиальное значение — и в крипто, и в любом другом финансовом секторе. Он позволяет реально знать, кто стоит за каждой операцией, и предотвращать мошенничество, кражу личности и незаконные действия. Кроме того, данные, полученные в ходе KYC, напрямую подпитывают алгоритмы, определяющие риск-профиль каждого клиента. Без надежного KYC и качественных данных невозможно построить эффективный алгоритм и выстроить грамотное управление рисками.

Вопрос: Какие элементы обязательно должны присутствовать в хорошем плане по противодействию отмыванию денег?

Ответ: На мой взгляд, есть три ключевых элемента:

• Провайдер KYC, который обеспечивает достоверную идентификацию.
• Хорошо откалиброванный риск-алгоритм, позволяющий корректно сегментировать клиентов, в сочетании с надежной системой оповещений и триггеров.
• Очень хорошо подготовленная и квалифицированная команда. Этот последний пункт критически важен, потому что именно люди принимают ключевые решения. Плюс непрерывное обучение — обязательное условие, ведь мы живем в очень динамичной среде, где постоянно появляются новые технологии и новые способы совершения мошенничества.

Вопрос: Почему для AML-аналитика так важно правильно определять риск-профили?

Ответ: Потому что это первая точка отсчета и первое впечатление при любом анализе. Хорошо определенный профиль риска значительно облегчает оперативное и эффективное управление подозрительными операциями. Это фундамент, на котором строится вся ежедневная работа.

Вопрос: Как выглядит обычный рабочий день AML-аналитика?

Ответ: Он очень динамичный. Лично я считаю себя счастливчиком, потому что за свою карьеру успел поработать на всех этапах полного комплаенс-цикла: от первичных KYC-проверок и операционного анализа до определения профилей и принятия финальных решений. Это дало мне целостное видение процесса, которое я очень ценю — оно сильно помогает профессиональному росту.

Вопрос: В каком направлении, по-вашему, будет развиваться AML-регулирование в будущем?

Ответ: Скорее всего, в сторону расширения перечня обязанных субъектов. Например, новая европейская директива планирует включить в него спортивные клубы и футбольных агентов. Что касается крипто, то, вероятнее всего, регулированию подвергнутся и те аспекты, которые MiCA пока оставила за рамками, такие как NFT или децентрализованные финансы (DeFi) — сфера, которая, на мой взгляд, станет следующим крупным финансовым переворотом.