Луана Ромеро: «Жёсткие нормы не всегда означают эффективность: нам нужны надзор, обучение и финансовая разведка»

Луана Ромеро — одна из самых авторитетных фигур в мире комплаенса и профилактики отмывания денег не только в Бразилии, но и во всей Латинской Америке. С более чем 15-летним опытом она работала на разных участках — в том числе в рамках знаковой для страны операции «Лава Джато» (Car Wash) — и видела эволюцию регулирования изнутри. «За последние годы нормы сильно продвинулись, но сказать, что они уже достаточно надёжны, — значит слишком упрощать картину», — говорит она с спокойной уверенностью человека, который хорошо знает внутренние механизмы системы.

Красной нитью через всё, о чём она говорит, проходит тема честности. «Я обожаю криптоэкосистему, но я не трейдер: то, что я “продаю”, — это честность», — уверенно подчёркивает она. «Офицеры по комплаенсу — это солдаты в окопах, первая линия обороны, которая обеспечивает прозрачность». И это не преувеличение. В такой стране, как Бразилия — лидере финтех-рынка в Латинской Америке, на долю которого приходится более 30% региона, — роль офицера по комплаенсу не просто важна, она критически необходима.

Вопрос: Луана, расскажите: что подтолкнуло вас специализироваться на комплаенсе и AML, особенно в крипто- и финтех-экосистеме?

Ответ: Я всегда искала своё предназначение. Мне нравится работать, но мне нужно было понять, какой смысл моя работа несёт для общества, для моей жизни и для жизни других людей. По первому образованию я логист и специалист по таможенному оформлению. Я долго работала в этой сфере и очень увлеклась темой мошенничества: корпоративное мошенничество, мошенничество во внешней торговле и так далее.

Это привело меня к изучению бухгалтерского учёта и получению статуса сертифицированного аудитора. Но я так и не стала классическим бухгалтером, а пошла в судебно-финансовые расследования. Очень рано начала работать в этой области, занималась расследованием налогового мошенничества. В Бразилии мы разделяем прямые и косвенные налоги; я специализировалась на косвенных, потому что в этой системе очень много злоупотреблений.

Со временем я углубляла знания и расширяла практику. Уже более 15 лет я занимаюсь комплаенсом и предотвращением отмывания денег. Начинала параллельно с операцией «Лава Джато» — участвовала в трёх её последних этапах, занимаясь финансовыми расследованиями.

Это позволило мне постоянно оставаться в авангарде борьбы с отмыванием в моей стране. Криптоэкосистема вошла в мою жизнь, когда я начала консультировать многих специалистов по комплаенсу. Меня пригласили выступить на крупнейшей криптобирже страны, и после этого выступления мне предложили войти в их команду. Я начала как старший аналитик по комплаенсу, затем возглавила департамент и разработала с нуля всю программу по AML и комплаенсу. Эта биржа стала первым крипто-единорогом в Латинской Америке.

Так я вошла в этот по-настоящему «дисраптивный» мир. Я часто говорю, что вместо того, чтобы продавать монеты или заниматься трейдингом, я продаю честность. Потому что да, честности есть место и в криптоэкосистеме. Мы, специалисты по комплаенсу, — это «солдаты в окопах», первая линия, которая обеспечивает прозрачность и доверие ко всей системе со стороны пользователей.

Вопрос: То, что вы говорите о честности, кажется противоречит истокам криптоэкосистемы, которая выросла из анонимности и протеста против традиционной системы. Как вы это видите?

Ответ: Я не вижу противоречия. Всё может работать в синергии. Анонимность существует, но существуют и законы, и инструменты, которые позволяют нам действовать честно. Например, в Бразилии есть закон о защите персональных данных, похожий на европейский GDPR. В статье 7, пункты 9 и 10, закреплён принцип законного интереса.

Это позволяет нам проводить KYC (know your customer), аудировать транзакции, работать с блокчейн-базами данных. Такие инструменты, как Chainalysis, дают возможность отследить путь средств от исходного кошелька до конечного адресата и таким образом выявлять преступления, связанные с даркнетом.

Благодаря этим технологиям мы можем мониторить, контролировать и проверять операции даже в децентрализованной среде. И это доказывает, что честность в криптоэкосистеме существует.

На бирже комплаенс — это не просто набор политик. Мы проводим тесты, мониторинг, моделируем сценарии. А в финтех-компаниях технология — это фундамент. Поэтому любой специалист по комплаенсу должен разбираться в блокчейне, кибербезопасности, машинном обучении… Есть финансовые риски, мошеннические схемы, пирамиды, отмывание денег и, кроме того, киберугрозы — такие как фишинг.

Я работала на биржах, где нанимали этичных хакеров для тестирования устойчивости команд к атакам. Мы получали фейковые письма и проверяли, поведутся ли сотрудники на такие тесты. Всё это — часть системы мониторинга.

Вопрос: С тех пор, как вы начали карьеру, регулирование действительно сильно изменилось?

Ответ: Да, прогресс очень заметен. Но сказать, что нормы уже достаточны или полностью надёжны, — значит упростить реальность. В странах вроде Испании, Бразилии или Люксембурга уже есть хорошо выстроенные регуляторные рамки с отраслевым подходом и риск-ориентированным надзором.

В Бразилии, например, мы добились серьёзных сдвигов после взаимной оценки FATF в 2022 году и принятия в том же году закона 14.478, который задаёт правовую основу для криптоактивов. Есть и регулирование со стороны Комиссии по ценным бумагам (CVM), которая контролирует операции с ценными бумагами, связанными с криптоактивами.

Сейчас рассматривается закон, который обяжет биржи внедрить механизм разделения активов клиентов и компании; пока это лишь рекомендованная лучшая практика.

Но жёсткое регулирование на бумаге ещё не означает эффективное применение на практике. Нам не хватает надзора, обучения и финансовой разведки.

Я работаю с центральными банками разных стран, помогая выстраивать регулирование с нуля: делаем карту рисков, выявляем пробелы и проектируем решения.

Латинская Америка — пятый по величине крипторынок в мире. И хотя во многих странах регулирование ещё не до конца оформлено, центральные банки там очень активны в исследованиях, аналитике и разработке подходов.

Вопрос: Какие ключевые пробелы или вызовы вы видите в действующем регулировании?

Ответ: Я бы выделила три основных блока:

Фрагментация регулирования и надзора. Во многих странах нормы разбросаны по разным актам, регуляторы слабо координируются друг с другом, из-за чего сложно выстраивать комплексные ответы на угрозы.

Недостаточное регулирование нефинансовых секторов. Адвокаты, нотариусы, рынок предметов роскоши, недвижимость, онлайн-игры часто остаются на периферии надзора.

Неравенство в надзорных возможностях. Пока страны вроде Люксембурга, Испании или Бразилии развивают технадзор, многие государства Латинской Америки и Африки просто не располагают достаточными техническими и кадровыми ресурсами.

Недавно я была в Африке, где проводила обучение. Там огромный интерес к теме, но и много объективных ограничений. Забавный момент — терминология: в Испании говорят о «отмывании капиталов», в Мексике — о «отмывании денег», в Бразилии и в большинстве стран Латинской Америки — об «отмывании активов». Я предпочитаю говорить об отмывании активов, потому что это понятие охватывает все виды ресурсов.

Вопрос: Как вы считаете, высокая стоимость некоторых инструментов становится барьером для компаний, которые хотят соблюсти требования?

Ответ: Я всегда рассматриваю это как инвестицию, а не как бюрократическую обузу. Да, качественные инструменты стоят денег, но они же и создают огромную ценность.

В своей работе я обязательно включаю финансовое просвещение. Рассказываю клиентам, какие бывают инструменты снижения рисков и каков их баланс цены и качества. Некоторые решения дорогие, это правда, но есть и очень достойные варианты по более доступной цене.

Я очень требовательна к качеству. Не рекомендую ничего, что сама не протестировала. В области AML-технологий Бразилия продвинулась далеко, иногда даже дальше, чем другие страны региона. У нас уже 10 лет действует антикоррупционный закон, и Центральный банк активно стимулирует внедрение технологий.

Поэтому даже с ограниченными бюджетами можно делать всё правильно, если на первое место ставить безопасность.

Вопрос: Собственно, этим и занимается Didit. Мы предлагаем бесплатный, модульный и гибкий KYC…

Ответ: Это замечательно! Я очень требовательна к KYC-программам. Для биржи, где я работала, я разработала очень детальную процедуру на базе 40 рекомендаций FATF. И меня до сих пор удивляет, что многие традиционные банки даже не удосуживаются сопоставить свои процессы с этими стандартами.

Я часто говорю об этом с юмором. На своих занятиях спрашиваю: «Вы сегодня читали книгу сновидений?» — имея в виду FATF. Это базовые стандарты, которые мы должны применять в любой точке мира.

Я использую в Бразилии разные инструменты, участвую во встречах с поставщиками решений и всегда даю им обратную связь по улучшениям.

Вопрос: Почему Бразилия стала ориентиром для финтех-рынка?

Ответ: Бразилия — крупнейшая страна Латинской Америки и одновременно крупнейший крипторынок по числу транзакций. Иногда Аргентина обгоняет нас по объёму из-за своего экономического контекста, но по количеству операций впереди мы.

Мы — страна, открытая для технологий. У нас много финтех-компаний, широкая продуктовая линейка и довольно сложное регулирование. В Бразилии есть регуляторы практически подо всё: страхование, здравоохранение… национальное агентство по охране здоровья сегодня тоже требует внедрения программ по предотвращению отмывания денег.

В 2023 году я разработала одну из крупнейших в стране программ в этой сфере для сектора здравоохранения.

Многие иностранные компании приходят ко мне, чтобы понять, как работать в Бразилии с соблюдением всех норм. И параллельно я привожу в свою страну лучшие практики из других юрисдикций. Я ощущаю себя латиноамериканкой, бразильянкой и иберо-американкой. Моя роль — всегда видеть стакан наполовину полным: брать лучшее из Бразилии и делиться им снаружи и, наоборот, привозить в Бразилию всё самое полезное, что вижу за рубежом.

Вопрос: Как выглядит синергия между борьбой с мошенничеством и отмыванием денег в Европе и Латинской Америке?

Ответ: У обеих дисциплин одна цель — защита целостности финансовой системы. Но долгое время они существовали в параллельных «силах», особенно на институциональном уровне.

Сегодня глобальный тренд — и в Испании, Португалии, Люксембурге, и в Бразилии — это интеграция. Институты объединяют комплаенс, управление рисками и кибербезопасность, чтобы выявлять сложные мошеннические схемы, связанные с отмыванием.

В Испании банки уже делятся между собой алгоритмами и системами мониторинга для обеих задач. В Бразилии Центральный банк стимулирует использование моделей машинного обучения для выявления внутреннего мошенничества с потенциалом отмывания.

Латинская Америка тоже движется вперёд, но всё ещё сталкивается с проблемами межведомственной координации и нехваткой технических ресурсов.

Вот здесь я и подключаюсь: сотрудничаю с правительствами, центральными банками и организациями, помогая строить практические решения на базе тех инструментов, которые у них уже есть. Важно выйти за рамки PDF-документа: внедрять, измерять, корректировать. Не оставлять регуляцию мёртвой буквой закона.

Вопрос: Как учреждениям на практике лучше выстраивать такую синергию?

Ответ: Во-первых, через постоянное обучение и понимание новых типологий преступлений. Во-вторых, через централизованное управление рисками и инвестиции в технологии: аналитику данных, искусственный интеллект, машинное обучение…

Ключевую роль играют смешанные команды: AML, antifraud, юристы, IT, специалисты по информационной безопасности… Все должны работать в одном информационном поле и преследовать общие цели.

Эта синергия жизненно важна для защиты бизнеса и пользователей. Речь не только о соблюдении буквы закона, а о построении по-настоящему более безопасной системы.

Вопрос: На ваших выступлениях представители компаний и госорганов наверняка делятся с вами своими страхами и сомнениями. Какие вопросы звучат чаще всего?

Ответ: Очень часто меня спрашивают: «Как нам продвигаться в регулировании, если у нас серьёзные проблемы с организованной преступностью?»

В таких случаях я не начинаю с написания закона. Я начинаю с оценки рисков. Сначала выявляю самые болезненные точки клиента или страны, и уже оттуда мы выстраиваем всю конструкцию.

Я не прихожу с установкой «навязать правила». Я прихожу добавлять ценность. Работаю как часть команды, изнутри. Это моя философия.

Многие страны даже не знают, с чего начать. Там, где есть торговля людьми, нелегальная добыча полезных ископаемых, контрабанда животных или наркотиков, расследование часто стартует с подозрения в отмывании денег или финансовом мошенничестве — а потом вскрывается целая сеть.

Опыт научил меня действовать деликатно, понимать контекст и адаптировать подход. Я работала и с сопутствующими преступлениями, такими как использование принудительного труда или теневые экономики.

Вот почему я говорю: дело не только в том, чтобы написать закон. Сначала нужно понять, что происходит, действовать осторожно и проектировать реальные, работающие решения.

Вопрос: Какой совет вы дали бы человеку, который хочет построить карьеру, похожую на вашу?

Ответ: Я обычно выделяю три пункта:

Непрерывное обучение. Эта сфера меняется постоянно. Стандарты, технологии и типологии преступлений эволюционируют буквально каждый день.

Понимание бизнеса. Хороший специалист по профилактике отмывания должен понимать продукты, связанные с ними риски и то, как работает отрасль.

Аналитическое мышление и этика. Нужны критическое мышление, чувствительность к геополитическому контексту и профессиональная этика.

Иногда то, что кажется этичным мне, может не совпадать с вашим пониманием этики — из-за культурных различий. Но честность не меняется: она универсальна и не подлежит компромиссу.

Недавно я выступала в стране, переживающей тяжёлый кризис насилия. Я была единственной женщиной-спикером на конгрессе по организованной преступности. Мне пришлось очень аккуратно адаптировать свою речь. Успех заключался именно в этом: в умении установить контакт через эмпатию.

Обучение — часть моего жизненного предназначения. Того, чего не было у меня в начале пути, я сейчас стараюсь дать другим. Делиться знаниями — вот то, что действительно может всё изменить.

Вопрос: Последний вопрос, Луана. С учётом вашего опыта, как финтех-индустрии — и всему, что связано с предотвращением отмывания денег, — готовиться к грядущему регулированию?

Ответ: Нам нужно демократизировать знания. Переводить технические концепции на понятный язык. Финтех-экосистема, особенно крипто, для многих людей всё ещё нова и вызывает недоверие.

Мы, офицеры по комплаенсу, обязаны просвещать: объяснять, что такое блокчейн, ИИ, машинное обучение… но делать это просто и прямо.

Это ключ к успеху: доступная, прозрачная коммуникация, которая доходит до всех.

Если говорить о регулировании, я ожидаю большей международной гармонизации, прогресса в дата-драйв надзоре, активного использования искусственного интеллекта и развития механизмов возврата активов.

Я также вижу интеграцию с другими ключевыми темами — ESG и проверкой цепочек поставок. В Европе, например, определённые требования к устойчивому развитию уже становятся условием для получения кредитов. В Латинской Америке мы только начинаем этот путь, но мы движемся в этом направлении.

Я искренне верю, что только делясь знаниями, обучая и упрощая сложное, мы сможем построить более справедливое и безопасное будущее для всех.