Удалённый онбординг с eID по AMLR: правила и план внедрения

Последняя проверка: 5 октября 2026 года · Не является юридической консультацией

Удаленная идентификация означает проверку личности нового клиента без личной встречи. По AMLR, Регламенту (ЕС) 2024/1624, обязанный субъект проверяет личность по документу, удостоверяющему личность, и, при необходимости, по данным из надежных и независимых источников, либо с помощью eID с уровнем гарантии «существенный» или «высокий» по eIDAS.^[1] Окончательный проект регуляторных технических стандартов (RTS) AMLA о надлежащей проверке клиентов (CDD) ставит eID на первое место везде, где это возможно, и допускает удаленную проверку документов в отдельных случаях при наличии обоснования.^[2]

В этом руководстве рассмотрены каждый из текстов, действующие национальные правила, то, что eID или европейский кошелек цифровой идентичности (EUDI Wallet) не покрывает в процедуре «знай своего клиента» (KYC), а также план внедрения. Справочно: AMLR простыми словами.

Удаленная идентификация клиентов по AMLR: что говорит Регламент

AMLR опубликован в Официальном журнале 19 июня 2024 года и применяется с 10 июля 2027 года, а для обязанных субъектов, указанных в статье 3(3)(n) и (o), с 10 июля 2029 года.^[1]

Статья 22(6)Регламент (ЕС) 2024/1624

«Обязанные субъекты получают информацию, документы и данные, необходимые для проверки личности клиента и любого лица, заявляющего, что действует от его имени, одним из следующих способов: (a) предоставление документа, удостоверяющего личность, паспорта или равнозначного документа и, при необходимости, получение информации из надежных и независимых источников [...]; (b) использование средств электронной идентификации, отвечающих требованиям Регламента (ЕС) № 910/2014 в отношении уровней гарантии „существенный“ или „высокий“, и соответствующих квалифицированных доверительных услуг, предусмотренных этим Регламентом».

Источник: EUR-Lex, Регламент (ЕС) 2024/1624^[1]

• Проверяйте каждый элемент данных из статьи 22(1): имена, место и дату рождения, гражданство, национальный идентификационный номер, если применимо, и обычное место проживания.^[1][4]
• Рассматривайте пункт 66 преамбулы как ориентир: eID «следует учитывать и принимать обязанным субъектам», и eID может снизить уровень риска «до стандартного или даже низкого».^[1]
• Конкретная технология не названа: в AMLR нет статьи о видеоидентификации, сверке селфи, проверке живого присутствия (liveness) или биометрии.^[1]

1. 2 октября 2023 годаПравила EBAРуководящие принципы по удаленной идентификации применяются к кредитным и финансовым организациям.
2. 19 июня 2024 годаПубликацияAMLR опубликован в Официальном журнале.
3. 30 сентября 2026 годаОкончательный проектAMLA направляет свои стандарты CDD в Комиссию.
4. 10 июля 2027 годаПрименениеAMLR применяется к большинству обязанных субъектов.
5. 24 декабря 2027 годаКошелькиРегулируемые частные компании принимают кошелек EUDI по запросу пользователя.

Даты, определяющие рамки удаленной идентификации клиентов в ЕС.^[1][3][5][6]

Окончательный проект AMLA: сначала eID, документы как обоснованная альтернатива

Окончательный отчет AMLA о RTS по статье 28(1) датирован 30 сентября 2026 года. Стандарты «теперь направлены в Европейскую комиссию», и их «предлагается применять через шесть месяцев после вступления в силу».^[3] Они «по-прежнему могут быть пересмотрены и изменены».^[4] Номера статей приведены по окончательному проекту, а не по проекту для консультаций от февраля 2026 года.^[2]

Статья 7(1)Окончательный проект RTS AMLA по статье 28(1) AMLR

«если от физического лица нельзя обоснованно ожидать предъявления документа, удостоверяющего личность, паспорта или равнозначного документа при личном присутствии и у него нет доступа к средствам электронной идентификации и соответствующим квалифицированным доверительным услугам, отвечающим требованиям статьи 22(6), пункт (b), [...] обязанные субъекты проверяют личность физического лица по его документу, удостоверяющему личность, паспорту или равнозначному документу с использованием альтернативных решений, отвечающих условиям, установленным в настоящей статье».

Источник: AMLA, окончательный отчет, проект RTS по статье 28(1) AMLR^[2]

Согласно статье 7(3) проекта, организации «должны быть в состоянии обосновать, почему клиент не мог быть проверен способами, указанными в статье 22(6)».^[2] В ответе AMLA на отзывы говорится, что способы по статье 22(6) «по-прежнему являются вариантом по умолчанию», а организации «могут продолжать использовать существующие инструменты удаленной идентификации», отвечающие минимальным требованиям.^[2]

Два дистанционных маршрута в окончательном проекте AMLA, который пока не стал законом.^[2]

Пункт 11 преамбулы устанавливает, что средства eID признаются допустимыми «независимо от того, нотифицированы ли они», если они соответствуют существенному или высокому уровню, и добавляет: «Сюда относятся европейские кошельки цифровой идентичности».^[2] Меры защиты по статье 7(2):^[2]

• Контроли подтверждают, что документ предъявляет его владелец.
• Защищать целостность и конфиденциальность связи.
• Получать изображения, видео и данные такого качества, чтобы однозначно идентифицировать человека.
• Прерывать процесс при технических сбоях, обрыве соединения или сомнениях.
• Хранить копии с отметкой времени в защищённом виде для последующих проверок.

Действующие сегодня руководящие принципы EBA по дистанционному онбордингу

Пока AMLR не начал применяться, ориентиром служат руководящие принципы Европейского банковского управления (EBA) EBA/GL/2022/15, которые применяются со 2 октября 2023 г. к кредитным и финансовым организациям.^[5] О технической стороне в них сказано больше, чем в AMLR.

Сохранят ли эти руководящие принципы силу после 10 июля 2027 г., не указано ни в одном первичном источнике, который мы нашли на 5 октября 2026 г. Проект AMLA их не упоминает.^[2]

Национальные правила дистанционной идентификации на сегодня

Согласно действующей директиве каждое государство-член установило собственные правила дистанционной идентификации. Ниже приведены тексты, действующие сегодня. Это руководство не оценивает, как каждый из них будет соотноситься с AMLR.

Разрешение SEPBLAC на видеоидентификацию подробно описывает требования: одно устройство с трансляцией в реальном времени, никаких заранее записанных файлов, лицевая и оборотная стороны документа перед камерой, каждая запись проверяется до проведения любой операции.^[12] Схемы по странам см. в статье Схемы eID по странам.

Схема принятия решений при удаленном онбординге с eID

Если читать AMLR и проект AMLA вместе, из них следует порядок действий. Это наше прочтение, а не шаблон AMLA.^[1][2]

Удаленный онбординг по AMLR и окончательному проекту RTS от AMLA.^[1][2]

Что видит клиент

Типичная последовательность на телефоне, не привязанная к конкретной схеме: сначала eID, затем документ.

Пробел в KYC, который остается после eID или кошелька EUDI

Для атрибутов, которые содержит eID, «не требуется получать и проверять дополнительные сведения».^[2] В остальном «обязанный субъект принимает меры для получения и проверки недостающих атрибутов иными способами» (проект статьи 27(2)).^[2] В таблице сведения по AMLR сопоставлены с данными идентификации личности (PID) из кошелька EUDI; столбец с пробелами отражает наше толкование.

Каждая национальная eID возвращает свой набор атрибутов. Помимо идентификации, статья 20(1) AMLR перечисляет остальные элементы CDD, которые не покрывает ни одна eID: бенефициарные владельцы, цель деловых отношений, целевые финансовые санкции, публичные должностные лица и постоянный мониторинг.^[1]

План внедрения удаленного онбординга с 2027 года

• Распределите клиентов по странам и составьте для каждой страны список eID с уровнем доверия «существенный» или «высокий».
• Ставьте eID на первое место и фиксируйте, какая eID и какой уровень доверия были использованы.
• Выберите надежный источник для каждого элемента данных, который eID не возвращает.
• Сохраните маршрут по документу с проверкой подлинности, проверкой живости и сравнением лица.
• Фиксируйте, почему каждый клиент прошёл по маршруту документа.
• На каждом маршруте проводите скрининг по санкционным спискам и публичным должностным лицам и проверяйте бенефициарных владельцев.
• Если к вам применяется статья 5f(2), запланируйте приём кошелька EUDI.
• Назначайте дату запуска по окончательному тексту RTS, после того как Комиссия его примет.

Проверки документов остаются на ваше усмотрение: Регламент не называет конкретную технику, а проект требует контролей, подтверждающих, что человек является владельцем документа.^[1][2] Подробнее в материалах Верификация личности по AMLR и Статья 18 AMLR об аутсорсинге.

Как Didit помогает с удалённым онбордингом и кошельком EUDI

Процесс Didit покрывает оба маршрута статьи 22(6). Через цифровые ID-кошельки в семи странах работают пять национальных eID: MitID, BankID Sweden, Finnish Trust Network, Smart-ID и Mobile-ID. Каждый возвращает подписанные полное имя, дату рождения, идентификатор схемы и уровень доверия, без адреса. MitID возвращает псевдонимизированный идентификатор, а не номер CPR. Включите их в разделе Workflows, ID Verification, Countries, Wallets accepted.^[20] Приём кошелька EUDI скоро появится. Другие схемы Didit добавляет по запросу.

Клиенты без eID переходят на съёмку документа с чтением NFC-чипа, проверкой живости и сравнением лица. Полная проверка KYC стоит $0.33, NFC-верификация $0.15, AML-скрининг $0.20, а постоянный мониторинг $0.07 за человека в год. Оплачиваются только завершённые входы через eID. Цены на кошельки указаны на странице тарифов. См. страницу AMLR и страницу верификации eID.

Часто задаваемые вопросы

Источники

1. Регламент (ЕС) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Официальный журнал от 19 июня 2024 года, статьи 3, 18, 20, 21, 22 и 90, пункты преамбулы 66 и 74.
2. Итоговый отчет, проект RTS по статье 28(1) AMLR, AMLA, 30 сентября 2026 года.
3. AMLA завершило разработку ключевых стандартов для частного сектора, пресс-релиз AMLA, 1 октября 2026 года.
4. Информационная справка о RTS по статье 28(1) AMLR, AMLA.
5. Руководящие принципы по использованию решений для удаленного онбординга клиентов (EBA/GL/2022/15), Европейское банковское управление.
6. Регламент (ЕС) 2024/1183 о внесении изменений в Регламент (ЕС) № 910/2014 (eIDAS), EUR-Lex, статьи 5a и 5f.
7. Имплементационный регламент Комиссии (ЕС) 2024/2977 об идентификационных данных лица, EUR-Lex.
8. Имплементационный регламент Комиссии (ЕС) 2026/1731, EUR-Lex, портрет с 11 августа 2028 года.
9. Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales, BOE, консолидированный текст, статья 12.
10. Real Decreto 304/2014, BOE, статья 21.
11. Diligencia debida: разрешенные процедуры, SEPBLAC.
12. Разрешение процедур видеоидентификации, SEPBLAC, 11 мая 2017 года.
13. D.Lgs. 231/2007, статья 19, Normattiva.
14. Закон № 253/2008 Sb., § 8a, Zákony pro lidi.
15. Lei 83/2017, статья 25, Diário da República.
16. Руководство по использованию MitID при надлежащей проверке клиентов, Управление финансового надзора Дании.
17. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
18. FM-GwG § 6, Rechtsinformationssystem des Bundes.
19. Акт Исполнительного комитета Банка Греции 244/5/25.07.2025, текст из Правительственного вестника в публикации Taxheaven.
20. Цифровые ID-кошельки, документация Didit.

Как национальные eID, маршрут по документу и приём кошелька EUDI работают вместе, смотрите на странице кошелька EUDI.