Как собрать KYC-workflow без кода (и выкатить в прод сегодня)

Key takeaways (TL;DR)
 

KYC-workflow — это структура, которая определяет, как вы проверяете личности, применяете AML-контроль и принимаете автоматические решения.

No-code-воркфлоу позволяет запускать кастомные проверки без зависимости от инженерной команды.

Автоматизация KYC снижает трение на онбординге, повышает конверсию и может сократить операционные расходы до 70%.

Didit предлагает визуальный конструктор с модулями документа, биометрии и скрининга — полностью аудируемый и соответствующий GDPR и AML/CFT.

Если вы возглавляете команда комплаенса или инженерии в финтехе или платформе с онбордингом, вам знакома мысль: KYC никогда «не заканчивается». Регуляции меняются, мошенничество эволюционирует, а командам нужно срочно вносить правки.

Что происходит, когда всё зависит от разработки? Пользователи отваливаются (до 63–67% в длинных или запутанных цифровых процессах), затраты растут, а клиенты теряются из-за задержек при онбординге.

По данным исследований, 70% банков теряли клиентов из-за задержек онбординга.

Тем временем спрос на верификацию личности продолжает расти — более 70 млрд проверок в 2024 году, по данным Juniper Research, — а команды комплаенса продолжают бороться с массовыми ложноположительными срабатываниями на AML-скрининге.

KYC-workflow без кода решает эти проблемы: позволяет проектировать, публиковать и аудировать поток за минуты, убирать трение там, где оно не добавляет ценности, и усиливать контроль, не тормозя продукт.

Что такое KYC-workflow (и чем он не является)

KYC-workflow — это оркестрация шагов, правил и решений, которые приводят к статусу approved, in review или declined. Каждая компания адаптирует поток под свои политики, но обычно он комбинирует сбор данных и документов, биометрию (1:1 Face Match и Passive Liveness) и AML-скрининг, а также проверки возраста, адреса и риск-анкеты.

KYC-workflow — это не красивый формуляр и не жёсткий SDK, а управляемая бизнес-логика с версионированием и трассируемостью, которую можно настраивать по риску, стране или продукту — без кода.

На платформах вроде Didit такой поток собирается визуально в no-code-конструкторе: выбираете модули (документ, биометрия, скрининг и т. п.), задаёте правила и публикуете в прод за минуты — без зависимости от инженеров.

Требования комплаенса (практичный конспект)

Помимо идентификации, финорганизации обязаны соблюдать AML/CFT (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма).

Надёжный KYC-поток включает:

• AML-скрининг: сверки с санкционными и наблюдательными списками, PEP и неблагоприятными упоминаниями в СМИ.
• Минимизацию и хранение данных в соответствии с GDPR.
• Прозрачное и документированное правовое основание обработки.
• Сегментацию по географии и вертикали (регистрация в Испании ≠ в Бразилии; фитнес-клуб ≠ криптобиржа).

В no-code-подходе эта параметризация живёт в конфигурируемых политиках, которыми управляет сам комплаенс, а инженеры сосредотачиваются на ядре продукта.

Архитектура no-code-потока

KYC-workflow без кода опирается на три слоя:

• Визуальный оркестратор. Канва для шагов, ветвлений, таймаутов и ретраев, с обработкой исключений. В Didit каждый блок (документ, биометрия, скрининг) настраивается понятными параметрами и соединяется без единой строки кода.
• Подключаемые коннекторы. Собирайте проверку под задачи бизнеса: добавляйте, убирайте и настраивайте модули (OCR, AML, сообщения, биометрия) без переделки UX.
• Данные и аудит. Невозможные к изменению логи статусов, артефакты (селфи, PDF, хэши) и ролевые права для разделения обязанностей.

С no-code-воркфлоу вы меняете правила и выкатываете новые версии в прод с полным контролем и трассируемостью.

Проектирование пути: состояния, правила и допуски

Прежде чем идти в оркестратор, определите все состояния верификации и когда они применяются: Not Started, In Progress, Approved, Declined, KYC Expired, In Review, Expired или Abandoned.

На этой основе задайте пороговые значения риска и серые зоны: подключите биометрические индикаторы, результаты AML-скрининга и авто-правила, чтобы решать, какие сессии одобрять, отклонять или отправлять на ревью.

Добавьте фолбэки для ключевых функций — например, в Age Estimation можно запрашивать документальную проверку, если биометрическая оценка попала в серую зону.

Хорошо спроектированный слой способен существенно вернуть верификации и поднять конверсию.

Скрининг и риск-скоринг

AML-скрининг — это не бинарное «да/нет». Fuzzy-matching разбирает варианты имён, диакритики и транслитерации, расширяя обнаружение.

Контроли можно настраивать по юрисдикции, продукту и риску клиента, а базы данных постоянно обновляются.

Когда появляются ложноположительные (что нередко), определяйте аудируемые auto-clear-критерии (например, совпадение имени при другой дате рождения) и white-лист для легитимных повторных совпадений.

Ручная проверка и принцип «четырёх глаз» (без кода)

Большинство кейсов решается автоматически, но часть потребует ручного ревью: широкие пороги, AML-хиты, документные расхождения или повышенный риск.

В таких кейсах приоритизируйте по риску, стране или причине и применяйте, где уместно, принцип four-eyes (UNIDO): решения повышенного риска должны утверждать два разных человека.

Всё должно оставлять аудит-трейл — логи ваш лучший щит.

Также экспорт сессий должен выполняться в один клик — для внешних аудитов и внутренних разборов.

Операционная автоматизация (без участия инженеров)

Хороший конструктор KYC-workflow автоматизирует весь процесс без кода: проверку документов, биометрическую валидацию, AML-скрининг и авто-решения (approve, decline, review).

Операционная автоматизация снижает отказы и исключает человеческие ошибки при сохранении трассируемости. Главное — всё конфигурируется, а не программируется.

Оптимизация трения и затрат

Цель не «пропустить всех», а быстро и дёшево пропускать хороших пользователей. Включайте модули по риску, стране и продукту — не всем нужна одинаковая глубина проверки.

С модульными решениями вроде Didit вы избегаете жёстких пакетов и платите только за завершённые проверки.

Тариф Free KYC (проверка документа, безлимитный 1:1 Face Match и пассивный liveness) позволяет снизить операционные расходы до 70%, что подтверждено кейсами клиентов Didit.

Автоматизируя процессы, сокращая ложноположительные и оптимизируя порядок модулей, вы повышаете конверсию и снижаете CAC.

Отказы из-за трения реальны — и могут взлететь, если верификация «тормозит», — так что контроль над этим критичен для выручки.

Вывод

Сборка KYC-workflow без кода — самый быстрый и безопасный способ запустить кастомные проверки без перегруза для инженеров.

Это даёт комплаенсу управление политиками, порогами и регуляторикой, а разработке — скорость итераций, снижая расходы и time-to-market.

С Didit вы можете сделать это сегодня: собрать, версионировать, аудировать и масштабировать свой KYC-workflow без компромиссов по соответствию и UX.