构建全球合规计划：完整步骤指南
Key takeaways
全球合规计划可以保护金融科技公司、银行和加密货币交易所，应对不断增加的国际金融监管要求。
欧盟新的反洗钱指令AMLD6和加密资产市场法规MiCA，增加了实施基于自动化技术的强大KYC和AML程序的必要性。
组建专业团队，明确角色分工和持续培训，是适应不断变化的监管环境的关键。
合规工具如反洗钱筛查和持续监控，可实时识别风险，避免巨额罚款和声誉损害。
随着全球化程度的不断提高，合规（compliance）已成为企业运营的关键因素。面对欧洲和其他主要市场不断增加的监管压力，建立一个健全的全球合规框架已经不再是选择，而是必须。
为了让您更清楚地了解情况，仅2023年就有超过800项新的金融法规出台。如果没有一个全球性、灵活且可扩展的合规计划来配合业务增长，受监管实体能否遵守所有这些规定？
不合规绝非选择。正如ComplianZen首席执行官Luis Rodríguez Soler在我们最近的通讯采访中所言："如果你不进行预防，你就可能成为洗钱的潜在共犯"。此外，近年来因未能遵守反洗钱(AML)法规而导致的罚款已达数十亿欧元。不仅如此，企业的声誉和可持续发展也面临风险。
本文将详细介绍设计、实施和扩展合规计划的关键阶段，帮助您的计划能够适应未来的监管变化，并与组织的发展保持同步。如果您是金融科技公司、银行或中心化加密货币交易所的合规团队成员，这篇文章将对您大有裨益！
2025年国际监管格局
制定全球合规路线图的起点是了解影响您所在行业的主要法律法规背景。这就像在开始游戏前了解规则一样重要。
您需要考虑的主要监管机构包括：
- 金融行动特别工作组（FATF）是一个打击洗钱和恐怖主义融资的国际监督机构。该组织总部位于巴黎，制定了预防这些非法活动及其对社会造成的危害的国际标准。FATF/GAFI开发了基于40项建议的非约束性框架，为许多立法者提供了起点。这些建议最近已经更新。
- 欧盟推出了新的法规，如第五和第六反洗钱指令（AMLD5、AMLD6）（后者即将生效），以及其他与数据保护（GDPR）或数字身份（eIDAS 2）相关的法规。此外，加密资产市场法规（MiCA）已经生效，加强了对加密货币市场的监管，这进一步强调了建立健全的KYC和AML计划的必要性。
- 在美国，银行保密法（BSA）或美国爱国者法案（USA PATRIOT Act）等法律要求金融机构对用户进行高度尽职调查和报告任何可疑交易。近年来，违规处罚力度显著增加。
- 其他地区：英国脱欧后有自己的反洗钱法规（即Money Laundering Regulations），但仍与各国际机构保持合作。在其他地区，如新加坡、香港和日本也加强了反洗钱/反恐融资（AML/CFT）法规，以符合FATF的建议。
如何创建全球合规计划
了解了我们需要遵循的法规后，现在是时候开始制定合规计划了。在这里，我们将探讨风险评估、合规团队组建以及技术解决方案的选择与实施等相关问题。
步骤1. 组建合规团队
您可能需要从零开始为公司组建合规团队，或者您可能作为合规主管领导团队。无论哪种情况，您都需要组建团队并明确分配责任。
- 角色与职责
- 首席合规官（CCO）：制定策略并监督执行。
- 反洗钱负责人：协调反洗钱政策。
- KYC分析师或AML分析师：管理用户身份验证（KYC），执行必要的人工流程。
- 跨部门协作：我们的受访者的经验表明，合规部门需要与公司的所有其他部门保持一致，以协调目标、任务和需求。
- 持续培训：法规更新是持续的。因此，为团队和那些虽不属于合规部门但需要遵守某些规定的部门制定培训计划至关重要。例如，全球最大加密货币交易所之一的KYC分析师Mateo Villa表示，这种持续更新是他日常工作的一部分。您可以在这里阅读完整的Mateo Villa访谈。
步骤2. 风险评估与范围界定
风险画像对于拥有大量用户基础的组织尤为重要。这些风险画像能够评估组织面临的潜在风险。
- 确定关键司法管辖区：确定您在哪些国家/地区运营，包括客户、供应商和合作伙伴。一些法规可能重叠甚至相互矛盾，因此清晰的清单至关重要。
- 确定风险画像：您是提供金融服务的金融科技公司吗？您是否经营加密货币业务？您是否在在线博彩或赌场等高风险行业运营？每个垂直领域或行业都有不同的要求、不同的客户画像，因此风险也不同（更容易受到欺诈或客户出现在制裁名单上的风险）。
- 风险评分工具和方法：实施结合概率和影响的风险评估表。推荐实施公认的方法论，如ISO 3100风险管理标准。
步骤3. 定义法律和监管要求
下一步是根据我们工作的领域，确定每个司法管辖区和每项法规的法律要求。
- 审查本地和国际法规：了解我们将要运营的市场的当地法律和指令很重要。例如，如果我们在中国大陆运营，我们应该了解适用的KYC和AML法规。关于行业方面，了解FATF/GAFI的国际建议和特定行业法规至关重要，如适用于信用卡支付的规定（PCI-DSS）或信息安全标准（ISO 27001）。
- 反洗钱/反恐融资合规：执行反洗钱和反恐融资法规是首要且不可协商的。为此，建立健全的KYC（了解您的客户）流程以验证客户的真实身份至关重要；以及AML筛查，即审查监控名单、制裁或政治敏感人物（PEPs）。
- 内部政策：了解外部要求后，必须为整个组织定义内部政策，包括：
- 尽职调查协议
- 制定处理警报的操作手册（AML筛查中的命中，无论是初始筛查还是日常持续检查）
- 纳入数据保护措施
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步骤4. 实施技术解决方案
现在是时候实施技术解决方案，使任务自动化并扩展合规流程。KYC等流程的自动化归功于人工智能，尤其是在用户量大的情况下，这变得至关重要。
自动化这些流程有哪些好处？我们主要可以看到两个优势：成本降低，包括人力和经济成本，以及用户体验优化。
KYC和AML工具
- KYC：确保您的工具涵盖文档验证、1:1人脸匹配、生物识别和活体检测等方面，以最大限度地降低身份冒用风险。
- AML筛查：实时验证全球名单（包括政治敏感人物和国际监控与制裁名单）。
- 持续AML监控：让您保持客户尽职调查的有效性，检测风险画像的可能变化。
Didit案例
在Didit，我们提供市场上唯一的免费且无限制的KYC解决方案，帮助各种规模的组织遵守反洗钱/反恐融资法规。我们如何做到这一点？
- 速度：实时验证，在30秒内完成。
- 可靠性：我们拥有10多个AI模型，用于打击文件伪造、深度伪造或预录制面具等欺诈行为。
- 无隐藏成本的可扩展性：可重复使用的KYC、自定义入职流程以及根据每个司法管辖区的风险容忍度配置风险阈值。
- AML监控：我们包括高级功能，如AML筛查或持续AML监控，为任何反洗钱预防计划奠定基础。
- 国际合规：ISO 27001认证，GDPR合规，兼容eIDAS 2。
步骤5. 持续监控和审计
遵守法规不仅仅是实施工具并让它们自行运作。为确保任何AML/CFT计划的长期有效性，需要对用户进行永久监督。为此，持续监控客户、监控交易或审计至关重要。
- 持续AML监控：近80%的机构欺诈发生在入职后。基于这一前提，了解客户验证和检查不能仅进行一次至关重要。如今，FATF等机构建议持续监控，以应对客户关系期间可能出现的警报信号。
- 交易监控：风险画像使我们能够确定任何可疑活动的基础。如果平台上发生与客户特征不符的交易，我们必须采取行动。
- 审计：内部审计使我们能够审查程序以检测可能的漏洞；外部审计提供认证，增强对投资者和监管机构的声誉和可信度。
- 定义KPI：了解假阳性和假阴性率、平均验证时间、每次验证成本或用户满意度。
步骤6. 可扩展性和适应变化
在不断变化的监管环境中，可扩展性至关重要。正如我们一开始所说，一个强大的合规计划必须能够随着组织成长而发展，适应新的法律和要求，而不会成为组织的负担。
为此，建议：
- 为监管变化做好准备，始终关注FATF/GAFI、美国和主要国际监管机构的国际标准可能的更新。因此，设计模块化程序很有意义，这些程序可以在出现适用于您行业的新指令时快速调整。
- 了解新市场，如果您计划地理扩张。检查他们是否有特定的KYC/AML政策，并确保您集成的解决方案支持不同国家的文档验证。例如，在Didit，我们提供全球方法，支持超过220个国家和地区的文档。
- 持续改进是关键。收集员工和客户的反馈以改进流程。
结论：强大的合规计划是组织的护盾
创建全球合规框架不仅仅是"遵守法律"的问题。这关乎保护您的组织免受制裁、保护其声誉，并与客户、合作伙伴和投资者建立长期信任关系。
因此，选择基于机器学习的技术至关重要，这使您能够以经济高效且可扩展的方式应用自动化KYC/AML解决方案。拥有专业团队和可靠、敬业的合作伙伴也很重要。
与像Didit这样的供应商合作，提供唯一免费且无限制的KYC计划，以及AML筛查和持续AML监控，可以在不产生巨大国际成本的情况下促进国际市场的采用。超过800家公司已经集成了我们的技术，许多公司报告与其他解决方案相比，合规成本节省高达90%。
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迪迪特新闻