如何搭建你的无代码 KYC 工作流（并在今天上线生产）

Key takeaways (TL;DR)
 

KYC 工作流是定义你如何做身份核验、应用 AML 控制并执行自动决策的结构。

无代码工作流让你在不依赖工程团队的情况下上线定制化核验。

将 KYC 自动化可降低开户摩擦、提升转化，并将运营成本最多降低 70%。

Didit 提供可视化构建器，内置证件、活体/比对与筛查模块，完全可审计且符合 GDPR 与 AML/CFT。

如果你在一家金融科技公司或有用户开户的平台负责合规或工程，你一定熟悉这句话：KYC 永远“没有结束”。法规在变、欺诈在演化，团队需要火速落地更新。

当一切都依赖工程时会怎样？用户流失（在冗长或混乱的数字流程中可高达 63–67%）、成本上升，以及因开户延期而丢失客户。

事实上，70% 的银行表示曾因开户延迟而失去客户。

与此同时，身份核验需求持续攀升——2024 年超过 700 亿次核验，据 Juniper Research 预测——而合规团队仍在 AML 筛查中与海量误报作战。

一个无代码 KYC 工作流直击痛点：让你在数分钟内设计、发布与审计流程，在不影响用户体验的环节降低摩擦，并在不拖累产品的前提下强化控制。

什么是 KYC 工作流（以及它不是什么）

KYC 工作流是将步骤、规则与决策进行编排的体系，最终得出 通过、复核 或 拒绝。各公司会按自身政策调整，但通常会组合数据与证件采集、生物识别（1:1 人脸比对与被动活体）以及 AML 筛查，并叠加年龄校验、住址证明或风险问卷。

KYC 工作流不是一个好看的表单或僵硬的 SDK——它是受治理的业务逻辑，具备版本管理与可追溯性，可按风险、国家/地区或产品进行微调，无需写代码。

在 Didit 等平台上，你可通过无代码构建器以可视化方式搭建：选择模块（证件、生物识别、筛查等）、定义规则，并在数分钟内发布到生产，无需工程依赖。

合规要求（实用提要）

除身份核验外，金融机构还需满足**反洗钱与反恐融资（AML/CFT）**义务。

一个扎实的 KYC 流程应包含：

• AML 筛查：对接制裁/监视名单、PEP 与负面新闻。
• 符合 GDPR 的数据最小化与留存。
• 清晰且有据可依的合法依据。
• 按地域与行业细分（西班牙与巴西不同，健身房与加密交易所也不同）。

采用无代码方法，这些配置将沉淀在可配置政策中，由合规团队自行管理，让工程团队聚焦核心研发。

无代码工作流架构

一个无代码 KYC 工作流通常由三层组成：

• 可视化编排器。 在画布上绘制步骤、分支、超时与重试，并处理异常。在 Didit 中，每个模块（证件、生物识别、筛查）都有清晰参数，无需一行代码即可连线编排。
• 即插即用连接器。 按业务需要组装核验：增/删/调模块（OCR、AML、消息、生物识别）而不必重做体验。
• 数据与审计。 提供核验状态的不可变日志、各类工件（自拍、PDF、哈希），以及基于角色的权限，确保职能隔离。

借助无代码工作流，你可以在可控且可追溯的前提下修改规则并发布新版本。

旅程设计：状态、规则与容差

在动手使用可视化编排器前，先定义所有核验状态及其适用时机：Not Started、In Progress、Approved、Declined、KYC Expired、In Review、Expired 或 Abandoned。

在此基础上，设定风险阈值与灰色区间：纳入生物识别指标、AML 筛查结果与自动规则，以判定哪些会话直接通过、拒绝或送审。

同时为关键能力增加兜底策略，例如在 Age Estimation 中，当生物识别年龄估计落在灰区时，触发证件核验。

良好的分层设计可显著挽回核验通过量并提升转化。

筛查与风险评分

AML 筛查并非二元“是/否”。模糊匹配会处理姓名变体、重音符与音译，扩大命中范围。

还可按司法辖区、产品与客户风险动态调节控制，底层数据库持续更新。

当出现误报（十分常见）时，定义可审计的自动排除（auto-clear）标准（如姓名相似但生日不同），并为可信的重复命中建立白名单。

人工复核与“四眼原则”（无代码）

大多数场景可自动处理，但仍有部分需要人工复核：阈值较宽、AML 命中、证件不一致或高风险。

此时应按风险、国家/地区或原因排队，并在需要时应用四眼原则（UNIDO）：特定风险决策需由两名不同人员共同确认。

所有动作都应留下可审计轨迹——日志是最好的防线。

同时，应支持一键导出会话以便外部审计或内部复盘。

运营自动化（不依赖工程）

强大的 KYC 工作流构建器可在零代码下自动化全流程：证件核验、生物校验、AML 筛查与自动化决策（approve、decline、review）。

运营自动化既能降低弃用率、避免人为错误，又能保持全程可追溯。本质是配置而非开发。

摩擦与成本优化

目标不是“让所有人通过”，而是以最低成本让优质用户顺畅通过。按风险、国家/地区或产品启用模块——不是每位用户都需要相同强度的核验。

借助 Didit 等模块化方案，你可避免捆绑套餐，只需为完成的核验付费。

Free KYC 方案（证件核验、1:1 人脸比对与被动活体不限量）可将运营成本最多降低 70%，已在 Didit 客户实战中得到验证。

通过流程自动化、减少误报与优化模块顺序，你将提升转化并降低获客成本（CAC）。

由摩擦导致的放弃是真实存在的——若核验笨拙，它会被迅速放大——因此将其纳入管控对收入至关重要。

结论

搭建无代码 KYC 工作流是上线定制化核验的最快、最稳之道，不会压垮你的工程团队。

它让合规主导政策、阈值与法规落地，也让工程更敏捷迭代，从而降低成本、缩短上市时间。

借助 Didit，你今天就能做到：构建、版本化、审计并扩展你的 KYC 工作流，同时兼顾合规与用户体验。