Video ident frente a eID: onboarding remoto en DACH desde 2027
Video ident frente a eID en Alemania, Austria y Suiza: cómo funcionan, normas de BaFin, GwG y FM-GwG, qué cambian el AMLR y el borrador final de AMLA que prioriza la eID, riesgo de deepfakes, costes y una tabla de decisión.
En resumen
La videoidentificación es una videollamada en directo en la que un agente formado comprueba el documento de identidad del cliente. El acceso con eID lee datos firmados de un chip o de una aplicación estatal. A partir del 10 de julio de 2027, el AMLR menciona la eID de nivel sustancial o alto como medio de verificación, y el proyecto final de la AMLA trata las comprobaciones remotas de documentos, como el vídeo, como una alternativa justificada.[1][2]
- La videoidentificación alemana se basa en la Circular 3/2017 de BaFin. La eID alemana está notificada con nivel alto.[4][7]
- Solo el 42% de los alemanes tiene la identificación en línea lista para usar, por lo que sigue siendo necesaria una segunda vía.[8]
La videoidentificación (Video-Ident, Videoidentifizierung) es la forma en que muchos bancos alemanes abren cuentas a distancia, conforme a las normas que BaFin fija desde 2014. El cliente inclina el documento de identidad delante de una webcam, responde a las preguntas de un agente y teclea un código enviado por SMS. El acceso con identificación electrónica (eID) no necesita agente: el cliente acerca el documento de identidad a un móvil con NFC, introduce un PIN y el banco recibe datos firmados por el Estado.
Esta guía está dirigida a los responsables de cumplimiento normativo en Alemania, Austria y Suiza (DACH) y explica qué cambian el Reglamento contra el blanqueo de capitales (AMLR) y la Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA). Empiece por qué es la verificación con eID.
Videoidentificación frente a eID de un vistazo
| Factor | Acceso con eID | Videoidentificación | Documento + NFC |
|---|---|---|---|
| Quién comprueba | El chip y el servidor del sistema | Un agente formado, en directo[4] | Software que lee el chip |
| Requisitos del usuario | eID activada, PIN, móvil con NFC o lector[6][24] | Cámara, luz, un documento de identidad con elementos de seguridad visibles[4] | Documento con chip, móvil con NFC |
| Datos recibidos | Solo los campos que permite la autorización[6] | Capturas de pantalla del documento y del rostro[4] | Datos del chip, retrato, resultado del selfi |
| Pruebas conservadas | Resultado firmado | Grabación completa de audio y vídeo, cinco años en Alemania[4] | Copias con sello de tiempo[2] |
| Estado a partir de 2027 | Medio mencionado de nivel sustancial o alto[1] | Alternativa, con justificación[2] | Alternativa, con justificación[2] |
Cómo funciona la videoidentificación según las normas de BaFin
En Alemania, la Circular 3/2017 (GW) de BaFin, de 10 de abril de 2017 y en vigor desde el 15 de junio de 2017, fija los requisitos mínimos. Se basa en la interpretación del Ministerio de Finanzas de que una videollamada permite que el agente y el cliente estén «cara a cara», por lo que la identificación cuenta como una identificación entre personas presentes.[4] Los requisitos de la circular se aplican íntegramente y de forma acumulativa:[4]
- Usar agentes formados, con formación renovada cada año, en salas con control de acceso.[4]
- Grabar toda la llamada, con el consentimiento expreso del cliente, mediante vídeo con cifrado de extremo a extremo.[4]
- Comprobar al menos tres elementos de seguridad elegidos al azar, inclinar la tarjeta y calcular los dígitos de control.[4]
- Cerrar con un código de un solo uso (TAN) enviado por correo electrónico o SMS e introducido durante la llamada.[4]
- Interrumpir si la luz es deficiente, la imagen es deficiente o hay cualquier duda, y conservar la grabación durante cinco años.[4]
Las personas jurídicas no pueden identificarse por vídeo, solo sus representantes.[4]
Cómo funciona un inicio de sesión con eID
La identificación en línea alemana (Online-Ausweis, legalmente elektronischer Identitätsnachweis) funciona con el documento de identidad, el permiso de residencia electrónico y la tarjeta eID para ciudadanos de la UE y del EEE. Está notificada conforme a eIDAS con nivel de garantía alto desde el 26 de septiembre de 2017.[6][7] Los datos solo se ceden tras un certificado de autorización válido y el PIN.[6] Consulte la guía Verificación de eID en Alemania.
Elige cómo verificarte
Usa tu documento de identidad con la función en línea.
Online-Ausweis
Usar otro método
1El cliente elige la identificación en línea en el sitio web del proveedor.
Quién lo solicita
- NombreSolicitado
- Fecha de nacimientoSolicitada
- DirecciónSolicitada
Continuar
2La aplicación muestra el proveedor y los datos solicitados.[6]
Acerca tu tarjeta
Coloca el documento de identidad plano sobre la parte trasera del teléfono.
3El teléfono lee la tarjeta mediante NFC.[24]
Introduce tu PIN
El PIN de seis dígitos de tu documento de identidad.
4El cliente introduce el PIN de seis dígitos en la AusweisApp.[6][24]
Ya estás verificado
Datos compartidos tras el PIN.
5El servicio eID devuelve los atributos permitidos.[6]
Introduce el PIN en la AusweisApp
Simplificado: el chip solo se lee después de la comprobación del certificado y del PIN.[6][23]
Una empresa se conecta a través de un servicio de identificación, de un servicio eID alojado con su propia autorización o de su propio servidor eID.[23] Una autorización dura como máximo tres años.[18] La tarjeta no devuelve ningún número de identidad nacional, como mucho un seudónimo por servicio.[6]
La base jurídica actual en Alemania, Austria y Suiza
Hasta julio de 2027, decide el derecho nacional.
| País | Vía eID | Vía vídeo | eID nacional | Desde 2027 |
|---|---|---|---|---|
| Alemania | El GwG § 12(1) n.º 2 designa la eID prevista en la ley del documento de identidad[5] | Circular 3/2017 (GW) de BaFin[4] | Online-Ausweis, notificada, alto[7] | Se aplica el AMLR[1] |
| Austria | FM-GwG § 6(4) n.º 2, una identidad electrónica[10] | FM-GwG § 6(4) n.º 1, identificación por vídeo[10] | ID Austria, notificado, alto[7] | Se aplica el AMLR[1] |
| Suiza | E-ID en consulta en la FINMA[12] | Circular FINMA 2016/7[12] | E-ID, lanzamiento aplazado[14] | Fuera de la UE |
ID Austria tenía casi 6,3 millones de registros a 1 de septiembre de 2026.[11] La FINMA abrió una consulta el 16 de diciembre de 2025 para permitir que los intermediarios ofrezcan la E-ID para la apertura de cuentas digital. La Asociación Suiza de Banqueros señaló que el borrador cubre la identificación en línea, pero no la identificación por vídeo.[12][13] El lanzamiento de la E-ID, previsto para el 1 de diciembre de 2026, se aplazó el 30 de junio de 2026 sin nueva fecha.[14] Más información en las guías de Austria y Suiza.
Nota
Liechtenstein demuestra que el vídeo puede servir de base para una eID. Una eID.li registrada mediante identificación por vídeo (clase B) está notificada con nivel sustancial. Una registrada en persona (clase A) está notificada con nivel alto.[7][16]
Identificación por vídeo frente a eID con el AMLR a partir de julio de 2027
El AMLR (Reglamento (UE) 2024/1624) se aplica desde el 10 de julio de 2027 en todos los Estados miembros de la UE, incluidos Alemania y Austria.[1] El artículo 22(6) establece dos medios de verificación:
Artículo 22(6)Reglamento (UE) 2024/1624
«a) la presentación de un documento de identidad, un pasaporte o un documento equivalente y, en su caso, la obtención de información de fuentes fiables e independientes, ya sea mediante acceso directo o facilitada por el cliente; b) el uso de medios de identificación electrónica que cumplan los requisitos del Reglamento (UE) n.º 910/2014 en lo que respecta a los niveles de garantía "sustancial" o "alto" y los servicios de confianza cualificados pertinentes establecidos en dicho Reglamento.»
Fuente: EUR-Lex, Reglamento (UE) 2024/1624[1]
El AMLR no contiene ningún artículo sobre identificación por vídeo, selfis, prueba de vida o biometría.[1] El proyecto final de normas técnicas de la AMLA, de 30 de septiembre de 2026, remitido a la Comisión y que aún no es derecho vigente, indica que la eID «debería utilizarse siempre que sea posible», esté o no notificado el sistema, siempre que alcance el nivel sustancial o alto. Precisa que esto incluye las carteras europeas de identidad digital (EUDI Wallet).[2] Su artículo 7 solo permite soluciones remotas alternativas cuando no cabe esperar razonablemente que la persona presente el documento en persona y no tiene acceso a una eID que cumpla los requisitos ni a los servicios de confianza cualificados pertinentes. Olvidar el PIN no basta por sí solo. El sujeto obligado «deberá poder justificar por qué no pudo verificarse al cliente» mediante los medios del artículo 22(6).[2] Se propone que las normas se apliquen seis meses después de su entrada en vigor.[2]
- 15 de junio de 2017Normas de BaFinEntra en vigor la Circular 3/2017 sobre identificación por vídeo.
- 2 de octubre de 2023Directrices de la ABESe aplican las normas sobre incorporación remota de clientes.
- 30 de septiembre de 2026Proyecto de la AMLAEl proyecto final da prioridad a la eID.
- 2 de enero de 2027d-youSe lanza la cartera EUDI de Alemania.
- 10 de julio de 2027Se aplica el AMLREl artículo 22(6) se aplica en toda la UE.
De las normas nacionales a un único corpus normativo de la UE.[1][2][3][4][17]
Cuestiones abiertas a 5 de octubre de 2026: con qué rigor interpretarán los supervisores «no tiene acceso a» (por ejemplo, un cliente que tiene una eID pero prefiere el vídeo) y si la circular de BaFin o las directrices de la ABE seguirán vigentes después del 10 de julio de 2027. La página sobre la cartera EUDI explica la cartera que Alemania lanza el 2 de enero de 2027, con la apertura de cuentas bancarias entre sus primeros usos.[17]
Seguridad: deepfakes, chips y phishing
La identificación por vídeo comprueba imágenes de un documento y de un rostro enviadas a través de una red. Las directrices de la ABE piden a las entidades comprobar que una reproducción «no se ha mostrado en una pantalla a partir de una fotografía o un escaneo», aplicar la detección de prueba de vida en las soluciones no asistidas e introducir aleatoriedad en la secuencia de acciones.[3] BaFin añade elementos de seguridad aleatorios y preguntas contra la ingeniería social.[4] En agosto de 2022, según el Chaos Computer Club, sus investigadores burlaron sistemas habituales de identificación por vídeo.[20] Suiza aplazó el lanzamiento de su E-ID en parte para reforzar la emisión en línea frente a los riesgos de la IA y los deepfakes.[14]
Un inicio de sesión con eID no depende de un rostro ante la cámara: el chip solo responde tras la comprobación del certificado y el PIN.[6] En febrero de 2024, según heise, un investigador demostró que una aplicación maliciosa podía capturar el PIN de AusweisApp. La BSI, la oficina federal de ciberseguridad, afirmó que no se trataba de un ataque contra el propio sistema eID.[15] En Austria, los delincuentes usaron mensajes falsos del tipo «renueve su ID Austria». En abril de 2026 se conocían casi 100 casos con daños de unos EUR 0,5 millones.[19]
Atención
Ninguna vía detiene a un cliente guiado por un estafador. Mantenga los controles del dispositivo y el seguimiento de transacciones además de cualquier vía de identificación.
Factores de conversión y coste
Ningún regulador de los tres países publica tasas de finalización ni precios por verificación de ninguna de las dos vías, y no encontramos ninguno que pudiéramos verificar a 5 de octubre de 2026.
| Factor | Acceso con eID | Videoidentificación |
|---|---|---|
| Alcance | El 42% de los alemanes tiene la identificación en línea lista para usar; el 25% la utiliza[8] | Cualquier persona con un documento de identidad aceptado y una cámara[4] |
| Fricción | PIN olvidado: el servicio de restablecimiento en línea se suspendió el 29 de diciembre de 2023[9] | Requiere un agente formado disponible; se interrumpe si la luz o la imagen son deficientes[4] |
| Requisitos | A partir de 16 años; los extranjeros necesitan un permiso alemán o la tarjeta eID de la UE[6] | No admite personas jurídicas, solo a sus representantes[4] |
| Factores de coste | Una autorización renovada al menos cada tres años, o un servicio de identificación[18][23] | Personal formado, salas con control de acceso, cinco años de grabaciones[4] |
El 51% de los alemanes afirma que tener que identificarse digitalmente le impide usar más servicios de administración electrónica.[8] Ofrezca primero la eID, tenga preparada la alternativa del artículo 7 y mida la tasa de finalización de cada vía. Consulte la guía sobre el coste de la verificación con eID.
Qué vía ofrecer: tabla de decisión
1Ofrezca primero la eID del cliente
El cliente puede completar una eID de nivel sustancial o alto
Verificar con eID
Artículo 22(6)(b); recopile por otra vía los datos que falten.
Compruebe primero el proyecto de artículo 7(1)
Verificación remota de documentos solo si no hay un servicio de confianza cualificado ni una opción presencial razonable. Registre el motivo.
2Filtrado y decisión
El filtrado y la calificación del riesgo siguen siendo responsabilidad suya.
Un flujo que empieza por la eID, tal como lo describe el proyecto final de la AMLA.[2]
| Situación | Vía que utilizar | Motivo |
|---|---|---|
| Residente en Alemania con documento de identidad activado | eID | Medio expresamente previsto, sin agente, datos firmados[1][5] |
| PIN olvidado o eID no activada | Primero, servicios de confianza cualificados o el documento en persona; documento + NFC o vídeo solo como alternativa | Un PIN olvidado no basta por sí solo: el proyecto de artículo 7(1) exige además que no haya acceso a servicios de confianza cualificados pertinentes ni una opción presencial razonable; registre el motivo[2] |
| Cliente residente en un tercer país | Primero, eID o servicios de confianza cualificados; vía documental solo como alternativa | El considerando 66 remite a los servicios de confianza cualificados pertinentes.[1] El proyecto de artículo 7 solo permite la alternativa documental cuando ninguno de los dos está disponible y no cabe esperar razonablemente una comprobación presencial[2] |
| Cliente suizo de un intermediario suizo | Identificación por vídeo o en línea | FINMA 2016/7; la E-ID todavía no está en funcionamiento[12][14] |
| Representante de una empresa | eID o vídeo para la persona | El vídeo no permite identificar a la propia empresa[4] |
La vía del documento y NFC
Leer por NFC el chip de un pasaporte electrónico o de un documento de identidad electrónico y comparar la fotografía del chip con un selfie en vivo permite una comprobación documental a distancia sin agente. El proyecto final de la AMLA no menciona ninguna técnica: exige controles sobre el titular, comunicación segura, imágenes legibles, la interrupción ante cualquier duda y copias con sello de tiempo.[2] Su considerando remite al Documento 9303 de la OACI para los elementos de seguridad de los documentos.[2] En Suiza, según un comunicado de la FINMA de mayo de 2021, la identificación en línea puede utilizar la lectura del chip por NFC.[21]
Con las directrices actuales de la EBA, una eID notificada de nivel sustancial o alto cumple los criterios de incorporación de clientes a distancia.[3] Consulte seguridad del chip NFC.
| eID | País | Nivel | Notificada a la UE | Estado en Didit |
|---|---|---|---|---|
| Documento de identidad electrónico alemán (Online-Ausweis) | Alemania | Alto | Sí, 26 de septiembre de 2017[7] | Próximamente |
| ID Austria | Austria | Alto | Sí, 27 de abril de 2022[7] | Bajo petición |
| Swiss E-ID | Suiza | Sin definir | No notificado a la UE | Bajo petición |
| eID.li | Liechtenstein | Alto o sustancial | Sí, 19 de abril de 2023[7] | Bajo petición |
Cómo ayuda Didit con la verificación de identidades electrónicas (eID) en los mercados de habla alemana
La tarjeta eID alemana está en la hoja de ruta de Didit, y Didit añade ID Austria y otros sistemas bajo petición. Hoy, en Alemania, Austria y Suiza, Didit utiliza la vía documental: verificación de identidad con lectura del chip NFC, prueba de vida y comparación facial, además de cribado AML. Una comprobación KYC completa cuesta $0.33, la verificación NFC $0.15, el cribado AML $0.20 y la monitorización continua $0.07 por persona y año. Cinco identidades electrónicas (eID) nacionales están operativas en otros siete países mediante carteras de identidad digital, en el mismo flujo de trabajo. Consulte la página sobre el AMLR y la documentación.[22]
Didit aporta
- Comprobación de documentos con lectura del chip, prueba de vida y comparación facial
- Identidades electrónicas (eID) nacionales donde están operativas, en un único flujo de trabajo
- La evidencia de cada comprobación, con sello de tiempo
Queda a su cargo
- La elección de las vías y la evaluación del riesgo
- La justificación de cada caso documental remoto
- La decisión de alta y la responsabilidad
Planifique su vía más allá de la videoidentificación
Indíquenos qué identidades electrónicas (eID) tienen sus clientes.
Conclusiones clave
- A partir del 10 de julio de 2027, el AMLR cita la identificación electrónica (eID) de nivel sustancial o alto como uno de los dos medios de verificación.
- El proyecto final de la AMLA trata las comprobaciones remotas de documentos, incluido el vídeo, como una alternativa sujeta a las condiciones del artículo 7(1), con una justificación para cada caso.
- Solo el 42% de los alemanes tiene operativa la identificación en línea. Una comprobación del documento con lectura del chip NFC y prueba de vida ofrece una segunda vía sin agente.
Preguntas frecuentes
¿Se puede seguir usando la videoidentificación cuando se aplique el AMLR?
Sí, como alternativa. El proyecto final de la AMLA permite a las entidades mantener las herramientas de incorporación remota existentes que cumplan sus requisitos mínimos, solo cuando el cliente no tenga acceso a una eID válida ni a servicios de confianza cualificados pertinentes y no quepa esperar razonablemente que presente el documento en persona.[2] La entidad debe poder justificar cada caso. El proyecto aún no es ley.
¿Es la videoidentificación un medio de identificación electrónica conforme a eIDAS?
No. El artículo 22(6)(b) del AMLR se refiere a los medios de identificación electrónica conforme a eIDAS de nivel sustancial o alto, y el AMLR no tiene ningún artículo sobre la videoidentificación.[1] Una videollamada es una comprobación remota de un documento.
¿Cuál es hoy la base jurídica de la videoidentificación en Alemania?
La Circular 3/2017 (GW) de BaFin, en vigor desde el 15 de junio de 2017.[4] Trata la videollamada como una identificación entre personas presentes, según la interpretación del Ministerio de Finanzas. Los requisitos se aplican en su totalidad y de forma acumulativa.
¿Puede un banco alemán abrir una cuenta con la identificación en línea?
Sí. El artículo 12(1) n.º 2 de la Ley de Blanqueo de Capitales (GwG) cita la prueba electrónica de identidad prevista en la ley del documento de identidad como método de verificación.[5] El banco necesita una autorización o un servicio de identificación para recibir los datos.[18][23]
¿Es vulnerable la videoidentificación a los deepfakes?
Comprueba imágenes enviadas a través de una red, por lo que las imágenes manipuladas o reproducidas son el riesgo al que apuntan las normas. Las directrices de la EBA exigen controles de reproducción en pantalla, prueba de vida en las soluciones no asistidas y acciones aleatorias.[3] Suiza aplazó su E-ID en parte por el riesgo de deepfakes en la emisión en línea.[14]
¿Pueden los bancos suizos usar la E-ID en lugar del vídeo?
Todavía no. FINMA sometió a consulta permitir que los intermediarios ofrezcan la E-ID para la apertura digital de cuentas, y el lanzamiento de la E-ID se aplazó el 30 de junio de 2026 sin nueva fecha.[12][14] Mientras tanto, la Circular 2016/7 de FINMA sobre identificación por vídeo y en línea fija las reglas.
¿Qué aporta una comprobación del documento con NFC?
Lee los datos del chip del pasaporte o del documento de identidad y compara la foto del chip con un selfie en directo, sin agente. Según el proyecto final de la AMLA, es una alternativa remota con las mismas salvaguardias que el vídeo, sujeta a las mismas condiciones del artículo 7(1).[2]
¿Cuánto cuestan la eID y la videoidentificación por comprobación?
Ni los servicios de eID alemanes ni los proveedores de videoidentificación publican un precio federal o estándar, y a 5 de octubre de 2026 no encontramos ninguna tabla de tasas para la autorización. La vía documental de Didit cuesta $0.33 por una comprobación KYC completa y $0.15 por la verificación NFC.
Fuentes
- Reglamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, artículos 22(6) y 90.
- Informe final, proyecto de RTS en virtud del artículo 28(1) del AMLR, AMLA, 30 de septiembre de 2026.
- Directrices sobre el uso de soluciones de incorporación remota de clientes (EBA/GL/2022/15), Autoridad Bancaria Europea.
- Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 de abril de 2017.
- Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
- Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
- Panorama de los sistemas de eID prenotificados y notificados conforme a eIDAS, Comisión Europea, consultado el 5 de octubre de 2026.
- eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 y TU München.
- Suspensión del servicio de restablecimiento del PIN y de activación, Personalausweisportal.
- Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Austria.
- 6.3 millones de ID Austria emitidas, comunicado del Gobierno austriaco, 8 de septiembre de 2026.
- Consulta sobre la identificación por vídeo y en línea, FINMA, 16 de diciembre de 2025.
- Posición sobre la revisión de la Circular 2016/7 de la FINMA, Asociación Suiza de Banqueros, 26 de febrero de 2026.
- Aplazado el lanzamiento de la E-ID, Consejo Federal suizo, 30 de junio de 2026.
- Nota sobre una vulnerabilidad notificada de la eID, BSI, 16 de febrero de 2024.
- Preguntas y respuestas sobre eID.li, Administración Nacional de Liechtenstein.
- d-you: Alemania lanza una identidad digital para todos, BMDS, 9 de septiembre de 2026.
- Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
- Aviso sobre mensajes falsos de renovación de ID Austria, Oficina Federal de Policía Criminal de Austria, 7 de abril de 2026.
- El Chaos Computer Club hackea la videoidentificación, Chaos Computer Club, agosto de 2022 (fuente secundaria).
- Revisión de la Circular 2016/7 sobre identificación en línea, FINMA, mayo de 2021 (fuente secundaria, solo título).
- Carteras de identidad digital, documentación de Didit.
- Hágase proveedor de servicios, AusweisApp, Gobierno federal alemán.
- Carta de restablecimiento del PIN y requisitos de NFC, servicio federal alemán de cartas de PIN.
Consulte qué identidades electrónicas (eID) nacionales puede aceptar hoy en la página de verificación de eID.
Un único flujo para eID y documentos
Empiece por la vía del documento y el chip, y añada las eID nacionales a medida que lleguen.
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