KYC/AML para bienes raíces: Protege tu negocio inmobiliario del lavado de dinero

TL;DR

La regulación KYC AML en bienes raíces es fundamental para prevenir el lavado de capitales, protegiendo transacciones inmobiliarias de actividades delictivas en un mercado global de 3.7 billones de dólares.

Los criminales utilizan métodos sofisticados como empresas fantasma, transacciones en efectivo y manipulación de valoraciones para blanquear dinero a través de propiedades inmobiliarias.

Las empresas del sector inmobiliario deben implementar estrategias proactivas de verificación, incluyendo formación continua, protocolos internos y herramientas tecnológicas avanzadas de identificación.

El incumplimiento de las regulaciones KYC/AML puede resultar en sanciones económicas millonarias, pérdida de licencias y un daño reputacional significativo para las empresas del sector.

La regulación KYC AML en bienes raíces se ha convertido en parte fundamental del escudo global contra el blanqueo de capitales, convirtiendo cada transacción inmobiliaria en un punto de control crítico para prevenir actividades financieras delictivas. Con un mercado internacional que supera los 3.7 billones de dólares anualmente, los bienes raíces son el caldo de cultivo ideal para los criminales que buscan cómo lavar su dinero.

De hecho, las organizaciones internacionales ya se mueven para combatirlo. El caso más relevante es el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), que establece directrices que los países deben adoptar para hacer cada vez unos marcos regulatorios más rigurosos. Internacionalmente, desde Estados Unidos hasta los Emiratos Árabes, los reguladores tratan de cerrar esas brechas que permitían el lavado de dinero mediante las transacciones de inmuebles.

Los datos hablan por sí solos: ¿sabías que hasta el 90% de los casos de lavado de dinero a nivel global involucran algún tipo de transacción inmobiliaria? Esta estadística pone de relevancia la urgente necesidad de implementar protocolos robustos de verificación de identidad y chequeos contra el blanqueo de capitales en cada operación.

Las regulaciones KYC y AML para bienes raíces

Las regulaciones de KYC (Know Your Customer) y las normativas AML (Anti-Money Laundering) en el sector inmobiliario representan un sistema de control especializado y diseñado para reducir y mitigar los riesgos financieros únicos de los bienes raíces. A diferencia de otras industrias o sectores, el real estate tiene unas características propias que los hacen especialmente vulnerables al lavado de capitales. Por eso, el rol que juegan los programas de KYC en la prevención de crímenes financieros es fundamental.

¿Qué hace que el mercado inmobiliario sea tan atractivo para los delincuentes? Sus propias complejidades y vulnerabilidades. Las transacciones que se realizan implican grandes cantidades de dinero, suelen contar con intermediarios y puede haber algunas estructuras de propiedad complejas que dificulten rastrear y conocer el origen de los fondos utilizados en las operaciones inmobiliarias.

De esta forma, los criminales aprovechan mecanismos como el uso de empresas o sociedades pantalla, fraccionamiento de compraventa, sobrevaloración de propiedades o transacciones internacionales con jurisdicciones de baja o laxa regulación.

Las necesidades específicas de control: el impacto regulatorio

Ante complejas necesidades, soluciones a la altura. Los procesos de KYC y AML en el sector inmobiliario requieren de algo más allá de la simple identificación. Los profesionales del sector deben realizar análisis profundos que incluyen la evaluación de beneficios reales, creación de perfiles de riesgo y una verificación exhaustiva de las fuentes de financiamiento.

En estos casos, la monitorización continua puede convertirse en un aliado fundamental para detectar patrones de transacciones sospechosas, cambios importantes en los perfiles de riesgo de clientes y vigilar aquellas operaciones que superen ciertos umbrales marcados de riesgo.

Cumplir con las normativas tiene un porqué: implementar estas regulaciones genera transparencia en el mercado, protege la reputación de las instituciones y reduce los riesgos de sanciones institucionales. No es únicamente cumplir, las regulaciones de KYC y AML en real estate tratan de construir un ecosistema inmobiliario seguro y en el que las personas puedan confiar realmente.

¿Qué pasa si no se cumple con las regulaciones de KYC y AML para bienes raíces?

Las consecuencias de incumplir con las regulaciones de KYC y AML en el sector inmobiliario pueden ser devastadoras para cualquier empresa. Hablamos de sanciones, económicas y de otros tipos, que pueden terminar afectando a la viabilidad del negocio.

Si hablamos de sanciones económicas, las multas por incumplimiento pueden ser millonarias. En Estados Unidos, la horquilla de sanciones va desde los $25.000 hasta sanciones que pueden superar los $250.000. En Canadá, las multas pueden llegar a suponer hasta 5 millones de dólares canadienses, acompañadas de penas de hasta 10 años de prisión.

Además de las sanciones económicas, dolorosas ya, hablamos de otros posibles riesgos legales, como la pérdida de licencias, inhabilitación o procesos judiciales, por no hablar del daño reputacional de verse vinculado con tramas de blanqueo de capitales.

¿Cuáles son los métodos más comunes de lavado de dinero en bienes raíces?

Los criminales aprovechan la complejidad de las transacciones y las brechas de las diferentes regulaciones para ocultar el origen ilícito de sus fondos, utilizando métodos cada vez más elaborados a la hora de adquirir bienes raíces. Veamos los métodos más comunes de lavado de dinero en real estate:

Empresas fantasma

Las sociedades instrumentales o empresas pantalla representan la herramienta más sofisticada para lavar dinero en bienes raíces. Estos vehículos corporativos permiten desdibujar la titularidad real de las diferentes propiedades, creando capas de complejidad que dificultan el rastreo y conocer realmente de fondos. Un ejemplo claro se da cuando un criminal es capaz de crear diferentes empresas en sendas jurisdicciones, de forma que cada uno aparece como un intermediario nuevo que dificulta el rastreo de dinero ilegal.

Compraventa en efectivo

Las transacciones en efectivo siguen siendo uno de los métodos más habituales para introducir dinero en el mercado inmobiliario. Las grandes cantidades se dividen en cantidades mucho más pequeñas, de forma que los delincuentes pueden evadir los controles.

Valoraciones incorrectas de propiedades

La sobrevaloración o subvaloración de inmuebles es otra técnica habitual, que implica manipular a propósito el valor de una propiedad para mover fondos ilícitos. Cuando un inmueble se compra por encima o por debajo de su valor real, es posible que se esté produciendo una transferencia de dinero ilegítima que busca hacerse pasar por una legítima.

Jurisdicciones laxas o nulas

Los paraísos fiscales o aquellas jurisdicciones con normativas poco estrictas son protagonistas ideales para operaciones de lavado de dinero. Los criminales utilizan entidades financieras de estos territorios para ocultar la titularidad real de las propiedades que adquieren y dificultar la investigación de sus orígenes.

Regulaciones KYC/AML para bienes raíces en diferentes regiones

Las regulaciones KYC y AML para el sector inmobiliario varían significativamente en función de la región en la que se opere. El fin, eso sí, siempre es el mismo: combatir el lavado de dinero y proteger la integridad de las transacciones inmobiliarias.

Normativa en España

España cuenta con un marco regulatorio robusto para prevenir el blanqueo de capitales, también con el foco puesto en el sector inmobiliario. La Ley 10/2010 considera que los agentes y promotores inmobiliarios son sujetos activos en la prevención de actividades delictivas contra el blanqueo de capitales.

Esto, unido a la Directiva (UE) 2018/843, obliga a que los profesionales inmobiliarios deban:

• Verificar la identidad de los clientes
• Evaluar el origen de los fondos
• Monitorizar aquellas transacciones sospechosas
• Reportar las operaciones inusuales al SEPLAC

Otras regulaciones internacionales

Así es la regulación en otras regiones, como Estados Unidos, Unión Europea, Reino Unido o Emiratos Árabes Unidos.

Estados Unidos

El Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) ha desarrollado e implementado regulaciones estrictas en el mercado norteamericano. La última versión de la normativa exige a los profesionales inmobiliarios:

• Informes detallados sobre la transferencias de propiedades
• Verificación de beneficiarios reales
• Escrutinio de transacciones con entidades legales

Unión Europea

Las directivas AML (AMLD4, AMLD5 y la próxima AMLD6) dibujan un marco armonizado entre los Estados miembro para que:

• Amplíen los requisitos de verificación
• Mejoren la transparencia en las transacciones
• Busquen la titularidad real de los actores

Reino Unido

Tras el brexit, el marco regulatorio británico contó con una implementación rigurosa de la quinta directiva AML de la Unión Europea. Su incumplimiento puede conllevar importantísimas sanciones.

Emiratos Árabes Unidos (EAU)

La regulación en los Emiratos Árabes Unidos ha sufrido una transformación significativa en los últimos años. Hablamos, por ejemplo, del Decreto-Ley Federal No. 20 de 2018, de la creación de una Corte Especializada en el Lavado de Dinero y su eliminación de la lista de control del GAFI en este 2024.

Los controles KYC/AML en real estate

Los controles de Know Your Customer (KYC) y Anti-Money Laundering (AML) representan el sistema de protección más avanzado contra los delitos financieros dentro del sector inmobiliario. En este mercado global que mueve billones de dólares cada año, estas herramientas se han convertido en un escudo fundamental para prevenir el lavado de dinero y proteger la integridad de las transacciones.

Así las cosas, los controles KYC/AML forman parte de una estrategia integral de prevención que analiza cada detalle de una operación. Su único objetivo no es verificar la identidad: buscan moverse entre los diferentes niveles financieros que pueden ocultar actividades delictivas financieras.

Procesos de debida diligencia en el sector inmobiliario

Los procesos de debida diligencia en el sector inmobiliario van más allá de una simple verificación de documentos y de identidad. Consiste en un análisis mucho más profundo, multidimensional, que examina todos los aspectos de cualquier potencial transacción inmobiliaria.

El primer paso en cualquier caso es la verificación de identidad: hablamos de un proceso robusto y necesario con verificación de documentos oficiales y reconocimiento facial. Como complemento a estas gestiones, y para completar el análisis, se realizan antecedentes, se dibujan distintos perfiles de riesgo y se hacen las comprobaciones básicas de AML Screening. Los profesionales del sector inmobiliario, por ende, deben realizar una investigación profunda que contemple el origen de los fondos que se van a utilizar en la operación, el perfil económico del cliente y su historial de transacciones.

En esta situación, el monitoreo continuo es un elemento fundamental. No bastas con una visión inicial, es necesaria una vigilancia continua para detectar cambios sospechosos o patrones de riesgo que permitan actualizar los perfiles de riesgo del cliente de forma dinámica.

Herramientas tecnológicas: el caso de Didit

Ante esta tesitura, Didit puede convertirse en el aliado perfecto para combatir el fraude en el sector inmobiliario. Ofrecemos un servicio de KYC gratuito, ilimitado y para siempre, con un sistema de AML Screening opcional que garantiza una cobertura global.

¿Cómo funciona Didit? Nuestros algoritmos avanzados nos permiten validar documentación de más de 220 países y territorios, buscando inconsistencias y extrayendo la información necesaria. Por su parte, el reconocimiento facial, potenciado con modelos personalizados de IA, permiten realizar un liveness test pasivo para garantizar la identidad real del usuario.

Además, nuestro servicio opcional de AML Screening puede ayudar a las inmobiliarias en la lucha contra el fraude. Realizamos comprobaciones en tiempo real contra más de 250 listados de datos globales, cubriendo más de un millón de entidades. Esto permite a las empresas de real estate cumplir con las normativas internacionales y detectar riesgos en las primeras fases.

¿Qué deben hacer las empresas inmobiliarias para cumplir con el KYC y AML? Prevención y consejos

Las empresas de real estate deben desarrollar algunas estrategias proactivas para garantizar y prevenir la lucha contra el blanqueo de capitales. Hablamos de factores como la formación de los empleados, contar con un protocolo interno y herramientas tecnológicas que les ayuden en su cometido.

• La prevención comienza con el conocimiento. Las empresas inmobiliarias deben implementar programas de formación continua a sus empleados, que les permitan identificar señales de alerta sospechosas y desarrollar una cultura de cumplimiento que vaya más allá del mero requisito legal.
• Los protocolos internos son clave en cualquier sistema de prevención. Estos procedimientos permiten crear sistemas de monitoreo y diferentes rutas de actuación frente a situaciones de riesgo.
• La tecnología puede convertirse en un aliado de las inmobiliarias a la hora de prevenir el blanqueo de capitales. Soluciones de verificación de identidad, potenciadas con IA, y sistemas de AML Screening en tiempo real ayudarán a las empresas a desarrollar un análisis predictivo de riesgos.

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