AMLR 신원 확인: eID 우선, 문서 확인은 대안
AMLR 제22조의 요구 사항, 2026년 9월 30일 AMLA 최종 초안이 원격 온보딩에 대해 명시한 내용, 그리고 각 고객에게 전자 신분증과 문서 확인 중 어느 것을 선택해야 하는지에 대한 지침.
요약
AMLR 신원 확인은 EU 자금세탁방지 규정(AMLR) 제22조에 근거합니다. 즉, 고정된 데이터 세트를 수집한 후 신분증 또는 상당 또는 높은 신뢰 수준의 전자 신분증(eID)으로 이를 확인해야 합니다.[1] 원격 온보딩의 경우, EU의 자금세탁방지 당국인 AMLA의 2026년 9월 30일자 최종 초안 표준에 따르면 eID가 기본이며 문서 기반 확인은 기업이 정당성을 입증해야 하는 대안으로 규정하고 있습니다.[2]
- 문서 확인은 합법적으로 유지됩니다. 이는 제22조(6)의 두 가지 수단 중 하나입니다.[1]
- 이 표준은 최종 초안이며, 채택되지 않았고 법률이 아닙니다.[4]
이 주제에 대한 대부분의 페이지는 두 가지 중 하나를 말합니다. 즉, 2027년부터는 전자 신분증, 지갑 및 적격 서명만 인정되거나, 또는 문서 및 얼굴 확인에는 아무런 변화가 없다는 것입니다. 둘 다 텍스트와 일치하지 않습니다.
이 가이드는 제22조와 2026년 10월 1일에 발표된 AMLA 최종 초안을 읽고, 둘 다 의사 결정 흐름으로 전환합니다. AMLR, Regulation (EU) 2024/1624는 2027년 7월 10일부터 적용됩니다.[1] 더 넓은 그림을 보려면 AMLR 설명부터 시작하십시오.
AMLR 신원 확인 요구 사항: 제22조 데이터 세트
고객을 식별하고 해당 신원을 확인하는 것은 제20조(1)(a)에 따른 첫 번째 고객 실사(CDD) 조치입니다.[1] 제22조(1)는 수집할 내용을 규정합니다. 동일한 데이터 세트는 “고객을 대리하는 모든 사람”에게 적용됩니다.[1]
| 항목 | 자연인, 제22조(1)(a) | 법인, 제22조(1)(b) |
|---|---|---|
| (i) | 모든 이름과 성 | 법적 형태 및 이름 |
| (ii) | 출생지 및 전체 생년월일 | 등록 또는 공식 사무실 주소, 다른 경우 주 사업장 주소, 그리고 설립 국가 |
| (iii) | 국적 또는 보호 상태, 해당되는 경우 국가 식별 번호 | 법정 대리인의 이름 및 존재하는 경우 등록 번호, 세금 식별 번호 및 법인 식별자(LEI) |
| (iv) | 일반 거주지 또는 고정된 거주지가 없는 경우 우편 주소, 그리고 존재하는 경우 세금 식별 번호 | 주식 또는 지명인 형태로 이사직을 보유한 사람의 이름 및 지명인 상태 |
회사의 경우, 최종 초안은 설립 문서 및 공개 등록부 발췌본에 대한 확인을 추가합니다.[2] 소유 및 통제 주체는 별도의 의무입니다. AMLR 실소유권을 참조하십시오.
주의 사항
수집된 정보는 확인된 것이 아닙니다. AMLA의 팩트 시트는 “식별 목적으로 사용되는 AMLR 제22조(1)의 모든 데이터 포인트는 확인되어야 한다”고 명시합니다.[3] 여권에는 주소가 거의 표시되지 않으므로 누락된 데이터는 “신뢰할 수 있고 독립적인 출처”에서 와야 합니다.[2]
제22조(6)의 두 가지 확인 수단
제22조(6)Regulation (EU) 2024/1624
“의무사업자는 다음 수단 중 하나를 통해 고객 및 고객을 대리하는 것으로 주장하는 사람의 신원 확인에 필요한 정보, 문서 및 데이터를 획득해야 합니다. (a) 신분증, 여권 또는 이에 상응하는 서류 제출 및 해당되는 경우 신뢰할 수 있고 독립적인 출처에서 직접 접근하거나 고객이 제공하는 정보 획득; (b) 신뢰 수준 '상당' 또는 '높음'과 관련하여 Regulation (EU) No 910/2014의 요구 사항을 충족하는 전자 신원 확인 수단 및 해당 규정에 명시된 관련 적격 신뢰 서비스 사용.”
(a) 문서. 최종 초안에 따르면, 지정된 기관이 발급하고 소지자의 이름, 출생지 및 생년월일, 번호 및 만료일, “얼굴 이미지 및 문서 소지자의 서명”, 그리고 “진위를 보장하는 보안 기능”이 표시된 문서는 유효합니다.[2]
(b) 전자 신원 확인. 초안은 eIDAS 규정에 따른 eID 수단을 “해당 규정 Article 9에 따라 통지되었는지 여부와 관계없이” 다루며, 이는 상당 또는 높은 수준에 도달하는 경우에 해당합니다. 또한 “여기에는 유럽 디지털 신분 지갑이 포함됩니다”라고 명시하고 있습니다.[2] 어떤 적격 신뢰 서비스가 “관련”되는지는 두 텍스트 모두에 명시되어 있지 않습니다.
eID는 그 안에 포함된 속성만으로 충분합니다. 누락된 속성이 있는 경우, 회사는 “다른 수단을 통해 누락된 속성을 획득하고 확인”해야 합니다.[2] 지갑 의무 및 날짜는 AMLR 및 EU 디지털 신분 지갑과 eIDAS 2 마감일에 대한 가이드에서 확인할 수 있습니다.
참고
전문 66은 eID가 “의무 대상 기관에 의해 고려되고 수락되어야 한다”고 명시하고 있습니다.[1] 이는 전문입니다. 실질적인 규정은 제22조(6)이며, “다음 두 가지 수단 중 하나를 통해”라고 명시하고 있습니다.[1]
AMLA 최종 초안이 AMLR 원격 온보딩에 대해 언급한 내용
AMLR에는 영상 신원 확인, 셀카 매칭 또는 라이브니스에 관한 조항이 없습니다.[1] 원격 확인은 제28조(1)에 따른 규제 기술 표준(RTS)에 자세히 설명되어 있습니다. AMLA의 최종 보고서는 2026년 9월 30일자이며 다음 날 발표되었습니다: “최종 초안 표준이 이제 유럽 위원회에 제출되었습니다.”[4] 전체 내용은 AMLA의 최종 고객 실사 표준에서 다루고 있습니다.
- 2026년 9월 30일최종 초안AMLA가 최종 보고서 날짜를 표기합니다.
- 2026년 10월 1일발표AMLA는 초안이 위원회에 제출되었다고 밝힙니다.
- 아직 날짜 없음채택관보에 게재되어야만 구속력을 가집니다.
- 2027년 7월 10일AMLR 적용제22조는 의무 대상 기관을 구속합니다.
2026년 10월 2일 현재 표준의 현황입니다.[1][2][4]
상태
이 섹션의 모든 내용은 최종 초안이며, 채택되거나 법률이 아닙니다. AMLA의 팩트 시트: RTS는 “유럽 위원회의 검토 및 잠재적 수정 대상입니다.”[3] 조항 번호는 2026년 9월 30일 텍스트의 것이며, 이전 초안은 다릅니다.[2]
초안 제6조(3)은 세 가지 진행 방식을 제시합니다: 문서를 획득하거나 “확인된 사본”을 사용하는 것, 전자 신분 확인 또는 적격 신뢰 서비스를 사용하는 것, 또는 “제7조에 따라 행동하는 것”입니다.[2] 제7조는 원격 문서 확인의 관문입니다.
제7조(1)AMLA 최종 초안 RTS, 2026년 9월 30일
“자연인이 신분증, 여권 또는 이에 상응하는 서류를 대면으로 제출하기 어렵고, Regulation (EU) 2024/1624 제22조(6) (b)의 요건을 충족하는 전자 신분 확인 수단 및 관련 적격 신뢰 서비스에 접근할 수 없는 경우, 의무기관은 본 조항에 명시된 조건을 충족하는 대체 솔루션을 사용하여 신분증, 여권 또는 이에 상응하는 서류를 통해 자연인의 신원을 확인해야 한다.”
두 가지 조건이 모두 충족되어야 합니다. 대체 솔루션은 다섯 가지 안전 장치를 갖추어야 합니다.
| 안전 장치 | 초안 Article 7(2)의 문구 |
|---|---|
| (a) 소지자 | “고객의 신분증, 여권 또는 이에 상응하는 서류를 제시하는 자연인이 문서 소지자임을 확인하기 위한 통제가 마련되어야 한다” |
| (b) 채널 | “솔루션을 통한 통신의 무결성과 기밀성이 보장되어야 한다” |
| (c) 품질 | 이미지, 영상, 음향 및 데이터는 “자연인을 명확하게 식별할 수 있을 만큼 충분한 품질”이어야 한다 |
| (d) 중단 | “기술적 결함 또는 예상치 못한 연결 중단” 또는 신원에 대한 의심이 있을 경우 프로세스가 중단된다 |
| (e) 기록 | “사본은 의무사업자에 의해 보관되고, 타임스탬프가 찍히며, 안전하게 저장된다.” |
최종 초안의 대안 솔루션에 대한 안전 장치[2]
제7조(3) AMLA 최종 초안 RTS, 2026년 9월 30일
“대안 솔루션을 사용하는 의무사업자는 고객이 Regulation (EU) 2024/1624 제22조(6)에 언급된 방법을 통해 검증될 수 없었던 이유를 정당화할 수 있어야 하며, 사용된 대안 솔루션이 본 조항의 요구 사항을 준수함을 감독 기관에 입증해야 한다.”
전문 11은 선호 순서를 제시합니다. 전자 신원 확인 및 적격 신뢰 서비스는 “가능한 경우 언제든지 사용되어야 한다”고 명시합니다. 대안 솔루션은 “개별 사례에 한하여 사용되어야 한다”고 명시하며, 그러한 경우 기업은 “해당 요구 사항을 충족하는 기존의 원격 온보딩 도구를 계속 사용할 수 있다”고 명시합니다.[2] AMLA의 응답자 답변: “AMLR 제22조(6)의 조치들은 여전히 기본 옵션이다.”[2]
AMLR에 따른 문서 확인: “전자 신분증만” 주장이 무엇을 잘못 이해하는가
많은 공급업체 페이지에서는 AMLR이 세 가지 방법만 허용한다고 주장합니다: 국가 전자 신분증, 지갑 및 적격 신뢰 서비스. 그러나 실제 문서는 양방향으로 다른 내용을 말합니다.
| 주장 | 문서의 내용 |
|---|---|
| 전자 신분증, 지갑 또는 적격 서명만 인정된다 | 제22조(6)(a)는 신분 증명서 제출을 두 가지 수단 중 하나로 명시합니다.[1] 초안은 문서 기반 원격 솔루션을 대안으로 유지합니다.[2] |
| 문서 및 얼굴 확인은 전자 신분증과 동일하다 | 아닙니다. 초안은 제22조(6)의 두 가지 수단 중 어느 것도 사용할 수 없을 때만 이를 허용하며, 정당화 의무가 있습니다.[2] |
| 라이브니스, 칩 리딩 또는 영상 통화가 필요하다 | AMLR에는 영상 신분 확인, 셀카 매칭, 라이브니스 또는 생체 인식을 다루는 조항이 없습니다.[1] 초안에는 특정 기술이 언급되지 않았습니다. 단지 “통제”를 요구합니다.[2] |
| 명시된 인증이 의무적이다 | 초안에 언급된 유일한 기술 표준은 문서 보안 기능에 대한 국제민간항공기구(International Civil Aviation Organization)의 문서 9303입니다.[2] |
문서 확인은 계속 합법적입니다. 원격 문서 확인은 더 이상 전자 신분증 옆에서 자유롭게 선택할 수 있는 것이 아닙니다. 초안에 따르면, 이는 두 가지 기본 수단을 사용할 수 없는 고객을 위한 것이며, 기업은 그 이유를 입증해야 합니다.
아직 알려지지 않음
2026년 10월 2일 현재, 초안이나 팩트시트 모두 “접근할 수 없음”을 감독 기관이 얼마나 엄격하게 해석할지에 대해 명시하지 않았습니다. 예를 들어, 전자 신분증을 소지하고 있지만 사용을 거부하는 고객의 경우를 들 수 있습니다. 또한, 위원회가 제7조를 변경 없이 유지할지도 알려지지 않았습니다.
어떤 고객에게 어떤 확인 경로를 적용할 것인가: 의사 결정 흐름
경로는 기업의 선호가 아닌 고객이 사용할 수 있는 것에 따릅니다.
1제22조(1) 데이터 수집
개인 또는 법인에 대한 고정된 데이터 세트입니다.
이 고객이 사용할 수 있는 제22조(6) 수단은 무엇인가
전자 신원 확인으로 확인
상당하거나 높음. 다른 수단으로 누락된 속성을 얻으십시오.
대면으로 서류 확인
원본 또는 인증된 사본을 진위 확인.
대체 원격 수단 사용
5가지 안전 장치와 함께. 두 가지 수단 모두 불가능했던 이유를 기록.
2증거 보관
타임스탬프가 찍히고 읽을 수 있으며 감독관에게 제출할 준비가 되어 있어야 함.
3실사 계속
실소유자, 목적 및 제재 여부 확인.
AMLR 제22조(6) 및 최종 초안 제6조 및 제7조에 따른 경로 선택.[1][2]
기본
전자 신원 확인
- 증거: eID 결과 및 속성
- 적용 범위: 실질적 또는 높은 수준의 eID를 가진 고객
- 정당성: 경로에 특별히 해당 없음
AMLR 제22조(6)(b)
기본, 대면
서류, 대면
- 증거: 서류 또는 인증된 사본
- 적용 범위: 직접 참석할 수 있는 고객
- 정당성: 경로에 특별히 해당 없음
AMLR 제22조(6)(a)
대체, 원격
서류 기반 원격 솔루션
- 증거: 서류, 소유자 통제 및 타임스탬프 기록
- 적용 범위: 두 가지 기본 수단 중 어느 것도 사용할 수 없는 고객
- 정당성: 필수, 사례별
AMLA 최종 초안 제7조
어떤 경로를 선택하든 기업은 “감독관에게 취한 조치가 적절하다는 것을 항상 입증할 수 있어야 한다”.[1] 대체 경로의 경우, 고객별로 제22조(6)의 두 가지 수단 중 어느 것도 불가능했던 이유를 기록해야 한다.
EBA 원격 온보딩 가이드라인이 추가하는 내용 및 2027년 7월 이후의 지위
기술적인 세부 사항은 다른 문서, 즉 현재 지침에 따라 신용 및 금융 기관에 2023년 10월 2일부터 적용되는 유럽 은행 감독청(EBA) 지침 EBA/GL/2022/15에 있습니다.[5] 이 지침은 초안에 명시되지 않은 내용을 설명합니다.
- 무인 솔루션은 “생체 감지 검증을 수행해야 한다” (41항).[5]
- 실질적 또는 높은 수준의 통지된 eID 또는 관련 적격 신뢰 서비스가 사용되는 경우 해당 기준이 충족된 것으로 간주됩니다 (45항).[5]
2027년 7월 10일 이후의 상태
정해지지 않았습니다. AMLA Regulation은 “동일한 주제에 대해 당국이 발행한 새로운 지침 및 권고가 적용되기 전까지” EBA 지침을 적용 가능한 상태로 유지합니다.[6] 그리고 AMLA의 추적 목록에는 이러한 지침이 포함되어 있습니다.[7] 그러나 이 지침의 근거가 되는 지침은 2027년 7월 10일부터 폐지되며,[8] 초안은 이 지침을 명시적으로 언급하지 않습니다.[2] 2026년 10월 2일 현재, 이러한 지침이 유지되는지, 폐지되는지 또는 AMLA로 이관되는지에 대해 명확하게 언급하는 1차 출처는 없습니다.
Didit이 AMLR 신원 확인 두 가지 경로를 모두 돕는 방법
Didit은 전자 경로와 문서 경로를 하나의 워크플로우로 실행하여 각 고객이 사용할 수 있는 경로를 선택할 수 있도록 합니다. AMLR 솔루션 페이지는 각 확인 사항을 해당 조항에 매핑하며, 문서 내 AMLR 가이드는 설정을 보여줍니다.
전자 경로. 5개의 디지털 ID 지갑이 운영 중입니다: MitID (덴마크), Finnish Trust Network, Smart-ID (에스토니아, 라트비아, 리투아니아, 벨기에), Mobile-ID (에스토니아, 리투아니아), BankID Sweden. EU 디지털 신원(EUDI) 지갑 지원은 곧 출시될 예정입니다. 필요한 보증 수준에 도달하는 제도를 법률 고문과 확인하십시오.
문서 경로. 문서 캡처는 근거리 무선 통신(NFC)을 통한 칩 리딩, 라이브니스 및 얼굴 매칭과 함께 실행됩니다. 이는 초안 제7조 제2항 (a)호의 소지자 통제에 해당합니다. 초안은 이들을 명시적으로 언급하지 않으며, 이들을 선택하는 것은 귀하의 결정입니다.
Didit은 스페인 금융 규제 샌드박스에서 CNMV의 감독 하에 SEPBLAC이 참여하여 테스트를 거쳤습니다. 그 결과는 2026년 2월 스페인 재무부에서 발표되었습니다. 2026년 4월 28일자 finReg360의 독립 법률 의견은 이 도구가 EBA 원격 온보딩 지침(EBA/GL/2022/15)을 충족한다고 판단합니다. 이는 규제 기관의 결정이 아닌 법률 의견입니다.
전체 고객 확인(KYC) 확인 비용은 $0.33이며 무료로 시작할 수 있습니다. 가격을 참조하십시오.
Didit이 제공하는 것
- 디지털 ID 지갑 또는 문서로 확인
- 칩 리딩, 생체 감지 및 얼굴 매칭
- 구성 가능한 보존 기간을 가진 모든 확인에 대한 세션 기록
귀하에게 남는 것
- 각 고객이 선택하는 경로와 그 정당성
- 위험 평가 및 온보딩 결정
- 책임: 귀하는 “전적으로 책임을 진다”[1]
핵심 요약
- 제22조(6) AMLR은 확인의 두 가지 수단을 제공합니다: 신분증 또는 실질적 또는 높은 수준의 전자 신원 확인 및 적격 신뢰 서비스.
- AMLA의 2026년 9월 30일 최종 초안은 원격 문서 확인을 5가지 안전 장치와 함께 정당화된 대안으로 유지합니다.
- 초안은 채택되지 않았으며 법률이 아닙니다.
- 두 텍스트 모두 라이브니스, 셀카, 화상 통화 또는 칩 리딩을 명시적으로 언급하지 않습니다.
자주 묻는 질문
문서 확인은 AMLR에 따라 여전히 준수됩니까?
네. 제22조(6)(a)는 신분증 제출을 두 가지 확인 수단 중 하나로 명시합니다.[1] 원격 온보딩의 경우, AMLA의 최종 초안은 대면 참석할 수 없고 적격 eID가 없는 고객을 위한 대안으로 문서 기반 솔루션을 취급하며, 정당화 의무가 있습니다.[2]
AMLR 제22조는 무엇을 요구합니까?
고정된 데이터 세트 및 그 검증. 개인의 경우: 이름, 출생지 및 생년월일, 국적 및 거주지. 법인의 경우: 법적 형태 및 명칭, 등록 사무소, 법정 대리인 및 명의상 소유자.[1] AMLA의 팩트 시트에는 이 모든 데이터 포인트가 검증되어야 한다고 명시되어 있습니다.[3]
신원 확인 방법 중 선호되는 방법이 있습니까?
AMLA의 최종 초안에서는 그렇습니다. 전자 신원 확인 및 적격 신뢰 서비스는 가능한 모든 곳에서 사용되어야 하며, 대체 원격 솔루션은 개별 사례에 따라 사용됩니다.[2] 규정 자체에는 "다음 수단 중 하나"라고 명시되어 있습니다.[1]
2027년 7월부터 영상 신원 확인이 금지됩니까?
어떤 텍스트도 이를 금지하거나 명시하지 않습니다. AMLR에는 영상 신원 확인에 대한 조항이 없습니다.[1] 초안에서는 대체 경로가 열려 있는 경우 기업이 "해당 요구 사항을 충족하는 기존 원격 온보딩 도구를 계속 사용할 수 있다"고 명시하고 있습니다.[2]
AMLR은 라이브니스 감지, NFC 칩 판독 또는 생체 인식을 요구합니까?
아니요. 규정에는 셀카 매칭, 라이브니스 또는 생체 인식에 대한 조항이 없습니다.[1] 최종 초안에는 특정 기술을 명시하지 않고 제시자가 문서 소지자인지 확인하는 "통제"를 요구합니다.[2] 라이브니스 감지는 EBA 가이드라인에 나옵니다.[5]
AMLA의 고객 실사 기준은 이미 법률입니까?
아니요. AMLA는 최종 초안을 위원회에 보냈습니다.[4] 위원회는 이를 수정할 수 있으며, 관보에 게시되어야만 확정됩니다.[3] 이는 발효 후 6개월 후에 적용되므로, 특정 날짜는 정해져 있지 않습니다.[2]
eID 확인으로 고객 실사가 완료됩니까?
아니요. eID는 전달하는 속성에 대한 신원을 확인하며, 누락된 속성은 다른 수단으로 확인해야 합니다.[2] 제20조(1)의 다른 조치들도 여전히 적용됩니다: 실질적 소유자, 목적, 제재 확인 및 지속적인 모니터링.[1]
EBA 원격 온보딩 가이드라인은 2027년 7월 이후에도 계속 적용됩니까?
2026년 10월 2일 현재 미정입니다. AMLA 규정은 동일한 주제에 대한 AMLA 도구가 적용될 때까지 EBA 가이드라인이 적용되도록 유지하며,[6] AMLA의 추적기는 이러한 가이드라인을 그중에 포함합니다.[7] 현재 지침이 폐지된 후 어떻게 되는지에 대한 주요 출처는 없습니다.[8]
출처
- 규정 (EU) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, 2024년 6월 19일 관보.
- 최종 보고서, AMLR 제28조(1)에 따른 RTS 초안, AMLA, 2026년 9월 30일.
- AMLR 제28조(1)에 따른 RTS에 대한 팩트 시트, AMLA, 2026년 9월.
- AMLA, 민간 부문에 대한 주요 표준 최종 확정, AMLA 보도 자료, 2026년 10월 1일.
- 원격 고객 온보딩 솔루션 사용에 대한 가이드라인, EBA/GL/2022/15, 유럽 은행 감독청.
- 규정 (EU) 2024/1620 (AMLA 규정), EUR-Lex, 제54조(5).
- 규제 도구 추적기, AMLA, 최종 업데이트 2026년 9월 30일.
- 지침 (EU) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, 제77조.
요구 사항 및 확인에 대한 조항별 지도는 AMLR 솔루션 페이지에서 확인할 수 있습니다.