후안 올리베로스: “대량 암호화폐 도입의 열쇠는 의무이행 주체 교육입니다”

후안 올리베로스(Juan Oliveros)는 Cuatrecasas에서 자금세탁방지(AML) 스페셜리스트로 근무하고 있으며, 법학과 경영학을 함께 전공한 배경을 가지고 있습니다. 그의 커리어는 디지털 자산 수탁사에서 시작되었고, 그곳에서 처음 암호화폐 업계에 깊이 뛰어들었습니다. 2021년 2월부터는 자금세탁 방지와 규제 컴플라이언스에 커리어를 집중해 왔으며, 블록체인 기술이 제공하는 추적 가능성(traceability)에 특화해 업계에 맞는 효율적인 AML 프로세스를 설계하고 있습니다. KYC 심사, 거래 분석, 그리고 금융기관을 대상으로 한 크립토 AML 도구·프로세스 도입 자문 등 다양한 업무를 수행해 왔습니다.

“저를 정말 사로잡았던 건, 법정화폐와 달리 블록체인에서는 모든 거래를 최초 출처까지 추적할 수 있다는 점이었어요. 불법 자금 사용을 막는 데 아주 실용적인 도구죠.”라고 후안은 설명하며, 블록체인이 컴플라이언스에 가져오는 투명성의 장점을 강조합니다. 앞으로에 대해 그는 “지금은 규제가 점점 더 엄격해지고, 새로운 의무이행 주체까지 범위가 확대되는 전환점에 서 있습니다. 모든 조직이 컴플라이언스 기준을 한 단계 끌어올려야 할 시점이죠.”라고 경고합니다.

질문: 암호화폐 자산에 특화된 컴플라이언스를 선택하게 된 계기는 무엇인가요?

답변: 법학과 경영학을 마친 뒤, 디지털 자산 수탁사인 Onyze에서 일할 기회를 얻었습니다. 그 당시만 해도 솔직히 크립토 세계에 대해 잘 알지는 못했어요. 다만 어릴 때부터 친하게 지낸 친구 한 명이 이 업계에 깊이 몸담고 있었고, Aragon 같은 중요한 프로젝트에도 참여한 것으로 유명했죠. 지금은 탈중앙화 뱅킹 프로젝트를 진행하고 있고요. 처음에 그가 이 세계에 대해 이야기해 줄 때는 솔직히 저에게 “세이렌의 노래”처럼 들렸습니다. 뭔가 멀고 낯설고, 현실감이 없는 느낌이었죠. 하지만 Onyze에서의 기회가 생기자 그 친구와 깊이 이야기를 나눴고, 많은 조언을 들었습니다. 지금 돌이켜 보면, 제 커리어에서 내린 최고의 결정 중 하나였다고 생각합니다. 지금은 스스로를 이 업계의 진짜 ‘덕후’라고 할 수 있어요. 늘 정보를 찾아 읽고, 소식을 팔로업하면서 더 깊이 파고들고 있으니까요. 다만 비트코인의 투기적 가치에 대한 낙인에서는 거리를 두려고 합니다. 저는 주로 기술적 잠재력과 그 기술이 금융 시스템을 어떻게 바꿔 나갈지에 더 관심을 두고 있죠.

질문: 2021년 2월에 업계에 들어오신 이후로, 업계가 많이 바뀌었나요?

답변: 엄청나게 바뀌었습니다. 특히 자금세탁 방지 측면에서요. 제가 이 업계에 발을 들였을 때만 해도, 크립토 기업들은 법적으로 ‘의무이행 주체’로 분류조차 되지 않았습니다. 말 그대로 ‘와일드 웨스트(Wild West)’에 가까운 환경이었죠. 그래서 당시에는 명확한 틀이 없던 상황에서 기존 규제에 최대한 맞춰 AML 프로세스를 재설계해야 했고, 스페인 중앙은행 등록까지 완료해야 했습니다. 그 이후로 업계는 급격히 진화했습니다. 아직도 크립토 이야기가 나오면 “추적이 안 된다”, “누가 뒤에 있는지 알 수 없다”고 손사래 치는 사람들이 많습니다. 비트코인이 처음에는 Silk Road나 다크웹 같은 환경에서 사용되면서 불법 활동과 연결되었던 것도 사실이고요. 하지만 지금의 현실은 완전히 다릅니다. 블록체인의 가장 큰 가치는 바로 ‘추적 가능성’입니다. 거의 모든 흐름을 추적할 수 있죠. 제가 자주 드는 비유가 있습니다. 오늘 당신이 50유로나 50달러 지폐 한 장을 받았다고 해보죠. 그 지폐가 다섯 번 전에는 누구 손에 있었는지 알 수 있을까요? 현실 세계에서는 불가능합니다. 하지만 블록체인에서는 이를 확인할 수 있습니다. 여기에 더해, 온체인 데이터를 분석해 각 거래 뒤에 있는 주체와 자금 흐름을 식별해 주는 강력한 분석 툴들도 존재합니다.

질문: 요즘 전문가들이 크립토 업계를 바라보는 인식에도 변화가 있다고 느끼시나요?

답변: 분명히 변화가 있습니다. 다만 그 정도는 프로필과 세대에 따라 크게 달라요. 전통적인 금융·산업 분야에서 온 사람들은 대체로 훨씬 더 회의적이고 방어적입니다. 지식 부족 때문일 수도 있고, 직접적이든 간접적이든 좋지 않은 경험 탓일 수도 있죠. 그래서 기본적으로 경계심이 큽니다. 반면, 기술 중심의 백그라운드를 가진 사람들이나 젊은 세대와 이야기해 보면 분위기가 완전히 다릅니다. 이들은 업계의 실질적인 가치를 금방 이해하고, 개념을 빠르게 흡수하며, 사용과 채택 속도도 훨씬 빠른 편입니다.

질문: 현재의 자금세탁 방지 및 KYC 관련 규제가 충분히 견고하다고 보시나요?

답변: 최근 몇 년 사이에 큰 진전이 있었습니다. 특히 FATF(국제자금세탁방지기구)의 기준과, 새로운 유럽 자금세탁방지청인 AMLA 설립 덕분이라고 할 수 있습니다. 이전에는 각 국가가 유럽 연합 지침을 저마다 다르게 해석·적용하면서 규제가 다소 ‘파편화’되어 있었어요. 그러나 AMLA 출범으로 유럽 차원의 핵심적인 조화(harmonization)가 기대되고 있습니다. 제 생각에, 이는 최근 유럽에서 이루어진 규제 변화 중 가장 의미 있는 진전이며, EU 전역에서 규제의 일관성을 확보하는 데 큰 역할을 할 것입니다.

질문: MiCA, DORA, Travel Rule 같은 규제가 크립토 기업에 어떤 영향을 줄 것으로 보시나요?

답변: 매우 긍정적인 영향을 줄 것입니다. 이들 규제는 ‘법적 확실성(legal certainty)’을 제공하기 때문입니다. 제가 일하기 시작했을 때는 앞서 말했다시피 거의 규제가 없다시피 했습니다. 하지만 지금은 MiCA나 Travel Rule 덕분에, 대형 금융기관과 투자 펀드가 안심하고 시장에 들어올 수 있는 규제적 안정성이 확보되고 있습니다. 이 기관들은 그동안 명확한 규제 프레임워크가 없다는 이유로 시장 진입을 망설여 왔죠. 이러한 규제적 확실성은 업계의 ‘대중적 채택(mass adoption)’을 달성하기 위한 필수 조건이라고 생각합니다.

질문: 그러면, 일반 대중을 크립토 시장으로 끌어들이는 데 규제만으로 충분할까요?

답변: 규제가 도움이 되는 것은 맞지만, 그것만으로는 부족합니다. 전반적으로 젊은 세대는 이미 쉽게 접근하는 방법을 잘 알고 있습니다. 반면, 제 부모님이나 조부모님 세대처럼 나이가 있는 분들에게는 거래소 계정을 만드는 것 자체가 익숙하지도, 쉽지도 않은 일입니다. 여기서 전통 금융기관의 역할이 중요해집니다. 만약 시중 대형 은행들이 현재 수준의 규제적 안전장치를 바탕으로 이런 서비스를 제공하기 시작한다면, 일반 사용자들의 진입 장벽이 크게 낮아질 것입니다. 그러나 현실에서는 많은 금융기관이 이른바 ‘디리스킹(de-risking)’ 전략을 취하면서, “크립토와 관련된 건 모두 위험하다”고 보는 경향이 있습니다. 그보다는 업계의 성장세를 기회로 삼아 내부 팀을 제대로 교육하고, 탄탄한 크립토 AML 프로세스를 구축하며, 이 시장이 제공하는 실제 비즈니스 기회를 이해하는 편이 훨씬 바람직합니다.

질문: 과도한 규제가 오히려 이용자 경험(UX)을 해칠 위험은 없을까요?

답변: 규제가 지나치면 부정적인 효과를 낳을 수 있는 건 맞습니다. 하지만 현재 크립토 분야가 그런 ‘과도한 규제’ 상태에 있다고 보지는 않습니다. 제가 느끼는 더 큰 문제는 업계에 대한 이해 부족과, 이미 존재하는 규제를 잘못 적용하는 관행입니다. 진짜 균형점은 업계를 제대로 이해하고, 관련 전문가들을 충분히 교육하며, 이미 나와 있는 툴들을 정확하게 활용하는 데 있습니다.

질문: 크립토 세계에서 자금세탁 방지를 위해 KYC 절차는 어느 정도로 중요한가요?

답변: KYC는 크립토뿐 아니라 모든 금융 분야에서 절대적으로 중요합니다. KYC를 통해 각 거래 뒤에 누가 있는지 명확히 파악할 수 있고, 이를 기반으로 사기, 신원 도용, 불법 행위를 예방할 수 있습니다. 더 나아가 KYC 과정에서 수집된 데이터는 각 고객의 위험 프로필을 정의하는 알고리즘에 직접적으로 입력됩니다. 견고한 KYC와 신뢰할 수 있는 데이터 없이 효과적인 알고리즘을 만드는 것은 불가능하고, 위험 관리 역시 제대로 할 수 없습니다.

질문: 좋은 자금세탁방지(AML) 계획에 반드시 포함돼야 할 요소는 무엇인가요?

답변: 제 생각에는 세 가지 핵심 요소가 있습니다.

• 신뢰도 높은 본인 확인을 보장해 주는 KYC 제공업체
• 고객을 적절히 세분화할 수 있도록 정교하게 튜닝된 위험 평가 알고리즘과 강력한 알림·모니터링 시스템
• 충분히 교육받고 높은 전문성을 갖춘 인력 팀

마지막 요소가 특히 중요한데, 결국 핵심적인 의사결정을 내리는 것은 사람이기 때문입니다. 또한 우리는 기술과 사기 수법이 끊임없이 진화하는 매우 역동적인 환경에 살고 있기 때문에, 지속적인 교육과 업스킬링이 필수적입니다.

질문: AML 애널리스트가 위험 프로필을 정확히 정의하는 것이 왜 그렇게 중요한가요?

답변: 위험 프로필은 어떤 분석을 하든 가장 먼저 접하게 되는 기준점이자 첫인상입니다. 잘 정의된 프로필이 있으면 의심스러운 거래를 훨씬 더 빠르고 효율적으로 처리할 수 있습니다. 쉽게 말해, 매일의 업무가 그 위에 구축되는 ‘기초 토대’라고 보시면 됩니다.

질문: AML 애널리스트의 하루 일과는 어떤가요?

답변: 매우 역동적입니다. 개인적으로 저는 꽤 운이 좋았다고 생각하는데, 커리어 전반에 걸쳐 하나의 컴플라이언스 사이클 전 단계를 모두 경험해 볼 수 있었기 때문입니다. 초기 KYC 심사부터 운영 분석, 위험 프로필 정의, 최종 의사결정에 이르기까지 말이죠. 이 경험 덕분에 전체 프로세스를 조망할 수 있는 ‘헬리콥터 뷰’를 갖게 되었고, 이는 제 전문성 성장에 큰 도움이 되었다고 느낍니다.

질문: 앞으로 AML 규제는 어떤 방향으로 나아갈 것이라고 보시나요?

답변: 아마 ‘의무이행 주체’의 범위를 점점 확장하는 방향으로 갈 것입니다. 예를 들어, 새로운 유럽 지침에서는 스포츠 클럽과 축구 에이전트까지 포함할 계획을 세우고 있습니다. 크립토에 한정해서 보자면, MiCA가 아직 다루지 않은 영역들—NFT나 탈중앙화 금융(DeFi) 같은 분야—도 향후 규제 대상이 될 가능성이 큽니다. 제 관점에서는 이 DeFi 영역이 바로 다음 세대의 큰 금융 혁명을 이끌 핵심이라고 생각합니다.