핀테크를 위한 KYC/AML 컴플라이언스: 모범 사례

주요 내용:

2022년 기업당 구현 비용이 2,800만 달러에 달하는 등 점점 더 엄격해지는 규제 환경에서 KYC/AML 컴플라이언스는 핀테크에 필수적입니다.

위험 기반 접근 방식을 통해 핀테크는 제품, 고객 및 지리적 위치의 위험 프로필에 적응함으로써 리소스를 최적화하고 의심스러운 활동 탐지 효과를 높일 수 있습니다.

강력한 KYC/AML 프로그램의 핵심 구성 요소에는 고객 식별, 실사, AML 스크리닝, 거래 모니터링 및 규제 보고가 포함되며, 이는 모두 첨단 기술로 뒷받침됩니다.

KYC/AML 컴플라이언스 프로그램을 효과적으로 구현하면 제재를 피할 수 있을 뿐만 아니라 고객과 규제 기관의 신뢰를 강화하여 핀테크의 경쟁 우위가 됩니다.

핀테크를 위한 KYC/AML 컴플라이언스는 금융 기업에 진정한 도전이 되었습니다. Fintech Alliance의 보고서에 따르면 2022년 금융 기관의 KYC/AML 컴플라이언스 글로벌 평균 비용은 19% 급증하여 기업당 거의 2,800만 달러에 달했습니다.

업계는 매일 진화하고 있으며, 금융 디지털화는 새로운 기회를 가져오지만 사기 및 자금 세탁과 관련된 새로운 위험도 수반합니다. 이러한 맥락에서 사기 예방과 신원 확인이 매우 중요합니다. 예를 들어 2023년 핀테크 부문이 16% 성장한 스페인에서는 KYC 검증 프로세스와 자금 세탁 방지(AML) 구현이 현실이 되었습니다. 현지 규정이 이를 준비하고 있습니다.

2027년 7월 전면 시행이 예정된 **제6차 EU 자금세탁방지지침(AMLD6)**은 규제 기준을 높여 핀테크에 훨씬 더 강력한 컴플라이언스 조치를 요구하고 있습니다. 대안은 수백만 달러의 벌금, 라이선스 취소 또는 회사의 미래를 위태롭게 할 수 있는 기타 제재에 직면하는 것입니다.

핀테크는 어떻게 혁신과 사용자 경험을 희생하지 않으면서 KYC/AML 컴플라이언스를 보장할 수 있을까요? 이 기사에서 핵심 사항을 알아보고 규제 준수를 회사의 경쟁 우위로 전환하는 방법을 배우세요.

핀테크를 위한 KYC/AML 컴플라이언스 규제 환경

핀테크를 위한 KYC/AML 컴플라이언스 규제 환경은 복잡하고 끊임없이 진화하는 분야입니다. 핀테크 기업은 주로 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 퇴치하기 위해 고안된 다양한 글로벌 및 지역 규제 사이를 조정해야 합니다. 이러한 복잡성을 이해하는 것은 금융 기업이 효과적인 컴플라이언스 전략을 개발하고, 금융 시스템을 보호하며, 제재를 피하는 데 매우 중요합니다.

글로벌 차원에서 금융행동특별대책반(FATF)의 기준은 KYC 및 AML 정책을 수립합니다. 이 40개 권고사항은 법적 구속력은 없지만 자금 세탁 및 테러 자금 조달에 맞서는 프레임워크로 널리 받아들여지고 있습니다. 이 기구의 회원국과 많은 다른 국가들은 이러한 권고사항을 국제 기준으로 삼아 자국의 규제 기반으로 삼고 있습니다.

지역 차원에서는 예를 들어 유럽연합의 자금세탁방지지침이 유럽에서 운영되는 핀테크를 위한 규제 프레임워크 구축에 중요한 역할을 해왔습니다. 이러한 모든 규제는 새로운 위협과 기술에 대응하여 수년에 걸쳐 진화해 왔습니다.

핀테크가 준수해야 하는 지역별 특정 규제

앞서 언급했듯이 글로벌 및 지역 기준 외에도 핀테크는 운영하는 각 국가의 특정 규제에 적응해야 합니다. 이러한 규정은 관할 구역마다 크게 다를 수 있어 규제 준수에 더 많은 복잡성을 더합니다.

미국에서는 1970년 은행비밀법(BSA)과 2021년 USA PATRIOT법이 규제 프레임워크의 기본 축입니다. 이 법률은 핀테크를 포함한 금융 기관에 강력한 KYC 검증 프로그램을 구현하고, 의심스러운 거래를 모니터링하며, 의심스러운 활동 보고서(SAR)를 통해 잠재적으로 불법적인 활동을 관할 당국에 보고할 것을 요구합니다. 이러한 규정을 준수하기 위해 핀테크는 정기적인 위험 평가를 수행하고 식별된 위험 수준에 비례하는 실사 조치를 적용하는 위험 기반 접근 방식을 채택해야 합니다.

유럽연합은 **제6차 자금세탁방지지침(AMLD6)**을 통해 제재를 강화하고 자금 세탁 범죄에 대한 형사 책임을 확대했습니다. 2020년 12월 발효된 이 지침(2027년까지 완전히 시행되지는 않음)은 핀테크에 실질 소유자 신원 확인 및 비즈니스 관계에 대한 지속적인 모니터링을 포함한 더 엄격한 고객 실사 조치를 시행할 것을 요구하고 있습니다. 또한 AMLD6은 의심스러운 거래를 24시간 이내에 보고해야 하는 의무 등 더 엄격한 사기 예방 요건을 도입하고 있습니다.

영국에서는 2017년 자금세탁규정(MLRs)이 EU 제4차 자금세탁방지지침을 영국법으로 전환합니다. 이 규정은 기존 금융 기관과 핀테크 모두에 적용되는 고객 확인, 위험 평가 및 기록 보관에 대한 상세한 요구 사항을 규정하고 있습니다. 이와 관련하여 브렉시트 이후 이 규제 프레임워크의 진화를 주의 깊게 지켜볼 필요가 있습니다.

규정 미준수에 대한 제재

KYC/AML 규정을 준수하지 않는 것은 핀테크에 완전히 파괴적인 결과를 초래할 수 있습니다. 수백만 달러의 벌금뿐만 아니라 평판, 경영진에 대한 형사 소송, 라이선스 취소 등 정량화하기 어려운 다른 피해도 있습니다.

실제로 최근 몇 년 동안 금융 부문 전체에 경종을 울려야 할 몇 가지 사건이 있었습니다. 예를 들어 2022년에는 한 암호화폐 거래소가 KYC 및 AML 프로그램의 결함으로 인해 미국 증권거래위원회(SEC)로부터 5천만 달러의 벌금을 부과받았습니다.

이 사례는 특이한 것은 아니지만 (수백만 달러의 벌금으로) 핀테크가 강력하고 적응 가능하며 최신 KYC/AML 컴플라이언스 프로그램을 갖추는 것이 얼마나 중요한지를 반영합니다.

핀테크가 제공하는 제품 또는 서비스에 따른 AML 위험 평가

모든 금융 상품이나 서비스가 자금 세탁의 위험 수준이 동일한 것은 아닙니다. 가장 위험이 높은 제품 중 일부는 다음과 같습니다:

• 국제 송금: 서로 다른 관할권 간에 자금을 이동할 수 있는 가능성으로 인해 위험이 높습니다. 핀테크는 특히 고위험 국가(아래에서 설명)가 관련된 경우 국제 송금과 관련된 위험을 완화하기 위해 강력한 KYC 통제 및 거래 모니터링을 구현해야 합니다.
• 암호화폐: 분산화된 특성과 통일된 규제의 부재로 인해 자금 세탁에 취약한 도구가 됩니다. 암호화폐 관련 서비스를 제공하는 핀테크는 고객 신원 확인 및 의심스러운 패턴을 찾기 위한 거래 모니터링을 포함한 강화된 실사 조치를 적용해야 합니다.
• P2P 대출: 거래를 구조화하고 자금의 실제 출처를 숨기는 데 사용될 수 있습니다. P2P 대출을 촉진하는 핀테크는 차용인과 대출인의 신원을 확인하고, 보고 임계값을 회피하기 위한 대출 분할과 같은 의심스러운 활동을 모니터링하기 위한 통제를 구현해야 합니다.

이러한 고위험 제품 외에도 핀테크는 모바일 머니 계정, 선불 카드, 온라인 결제 서비스와 같은 다른 서비스와 관련된 위험도 신중히 평가해야 합니다. 각 제품은 자금 세탁에 대한 취약성 측면에서 철저히 평가되어야 하며, 식별된 위험 수준에 비례하는 통제가 구현되어야 합니다.

다양한 고객 프로필과 위험 평가에 미치는 영향

고객 프로필은 핀테크에서 위험 기반 전략을 개발할 때 고려해야 할 또 다른 요소입니다. 가장 주목할 만한 프로필 중 일부는 다음과 같습니다:

• 정치적 주요 인물(PEP): 부패 위험이 높기 때문에 강화된 실사가 필요합니다. PEP에 대한 자세한 내용은 당사 블로그에서 읽을 수 있습니다. 핀테크는 체크리스트 및 자동 탐지 도구 사용을 포함하여 PEP를 식별하기 위한 프로세스를 구현해야 합니다. 식별되면 자금 출처 확인 및 지속적인 거래 모니터링과 같은 강화된 실사 조치를 적용해야 합니다.
• 고액 자산 고객: 거래의 복잡성과 재무 상태로 인해 추가적인 위험을 제시할 수 있습니다. 핀테크는 고액 자산 고객에 대해 강화된 실사 조치를 적용해야 하며, 여기에는 부의 출처 확인 및 비정상적이거나 의심스러운 활동을 찾기 위한 거래 모니터링이 포함됩니다.
• 복잡한 소유 구조를 가진 기업: 최종 수익자 식별을 어렵게 하여 자금 세탁 위험을 증가시킵니다. 이는 Travel Rule이 해결하려는 문제 중 하나입니다. 핀테크는 복잡한 소유 구조를 가진 기업의 최종 수익자를 식별하기 위한 프로세스를 구현해야 하며, 여기에는 지원 문서 획득 및 제공된 정보 확인이 포함됩니다.

이러한 고위험 프로필 외에도 핀테크는 고객의 직업, 사업 관계의 목적, 예상되는 거래 행동과 같은 다른 중요한 요소도 고려해야 합니다. 포괄적인 고객 위험 프로필을 개발함으로써, 핀테크는 비례적인 실사 조치를 적용하고 의심스러운 활동을 더 효과적으로 탐지할 수 있습니다.

고객의 지리적 위치와 위험 평가에서의 중요성

고객의 위치와 그들이 수행하는 거래(발신자 또는 수취인으로서)도 핀테크의 AML 위험 평가에서 중요한 요소입니다.

어떤 측면을 고려해야 할까요? FATF에 따르면, 자금 세탁 방지 시스템의 결함으로 인해 고위험 국가가 존재합니다. 또한 규제 기관의 불투명성과 "느슨한" 규정으로 인해 매우 높은 위험을 제시할 수 있는 역외 금융 센터에도 초점이 맞춰집니다. 분쟁 지역이나 정치적 불안정 지역을 감시하는 것도 중요합니다. 이러한 지역은 종종 자금 세탁 위험의 핫스팟이기 때문입니다.

핀테크는 고객 및 거래의 지리적 위치와 관련된 위험을 식별하고 관리하기 위한 프로세스를 구현해야 합니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다:

• 고위험 국가의 최신 목록 유지와 이러한 관할 구역과 관련된 고객 및 거래에 대한 강화된 실사 조치 적용.
• 고위험 국가로의 빈번한 송금이나 고객 프로필과 맞지 않는 거래와 같은 의심스러운 패턴을 찾기 위해 국경 간 거래 모니터링.
• 고위험 관할 구역이 관련된 거래에 대해 거래의 목적에 대한 추가 정보와 자금 출처 획득.
• 다양한 지리적 위치와 관련된 특정 위험과 의심스러운 활동을 식별하고 보고하는 방법에 대해 직원 교육.

지리적 위치를 위험 평가에 통합함으로써 핀테크는 다양한 관할 구역과 관련된 특정 위험을 해결하기 위해 KYC/AML 통제를 조정하고 현지 및 국제 규정 준수를 보장할 수 있습니다.

위험 평가 방법론 개발

효과적인 위험 기반 접근 방식을 구현하기 위해 핀테크는 견고한 위험 평가 방법론을 개발해야 합니다. 이 방법론에는 다음과 같은 주요 단계가 포함되어야 합니다:

1. 위험 식별: 첫 번째 단계는 핀테크의 제품, 서비스, 고객 및 지리적 위치와 관련된 모든 가능한 자금 세탁 위험을 매핑하는 것입니다. 이는 잠재적 취약점에 대한 철저한 분석을 수행하고 범죄자들이 어떻게 이용할 수 있는지 고려하는 것을 포함합니다.
2. 위험 평가: 위험이 식별되면 핀테크는 그 가능성과 잠재적 영향을 평가해야 합니다. 이는 사전 정의되고 일관된 기준에 기반하여 식별된 각 요소에 위험 수준(예: 낮음, 중간, 높음)을 할당하는 것을 포함합니다.
3. 위험 완화: 위험 평가를 기반으로 핀테크는 식별된 위험 수준에 비례하는 통제를 개발하고 구현해야 합니다. 여기에는 고위험 고객에 대한 강화된 실사, 고위험 제품에 대한 더 빈번한 거래 모니터링, 고위험 상황을 다루는 직원에 대한 전문 교육과 같은 조치가 포함될 수 있습니다.
4. 모니터링 및 검토: 위험 평가는 일회성 연습이 아니라 지속적인 프로세스입니다. 핀테크는 비즈니스, 규제 환경 및 자금 세탁 동향의 변화를 고려하여 정기적으로 위험 평가를 검토하고 업데이트하기 위한 프로세스를 수립해야 합니다.

핀테크를 위한 강력한 KYC/AML 프로그램 구현의 필수 구성 요소

핀테크의 고유한 특성과 자금 세탁과 관련된 위험으로 인해 KYC/AML 컴플라이언스 프로그램이 필수적입니다. 이는 비즈니스를 보호하고, 규정을 준수하며, 벌금을 피하는 데 도움이 됩니다.

관할 구역과 핀테크의 구체적인 비즈니스 모델에 따라 일부 세부 사항이 다를 수 있지만, 모든 핀테크가 규제 컴플라이언스 프로그램에 반드시 포함해야 하는 몇 가지 핵심 구성 요소가 있습니다.

고객 식별 프로그램 (CIP)

모든 KYC/AML 프로그램에서 고객의 안전한 식별과 확인은 첫 번째 단계입니다. 이는 모든 비즈니스 관계를 시작하기 전의 중요한 지점입니다. 고객 식별 프로그램 (CIP)에는 무엇이 포함되어야 할까요?

한편으로 기업은 신뢰할 수 있는 신원 확인 방법을 갖추어야 합니다. 사용자가 자신의 이름이 홍길동이라고 말하는 것만으로는 충분하지 않습니다; 그들은 개인의 신원을 확인하고 검증할 수 있는 해당 국가나 지역의 정부가 (주로) 발행한 신분증을 가지고 있어야 합니다.

여기서 기술이 중요한 역할을 합니다. KYC 프로세스의 자동화는 핀테크가 이 프로세스를 훨씬 더 안전하게 만드는 데 도움이 됩니다. 문서 확인(원본 유효성 검사 및 데이터 추출용)이나 생체 인식 및 라이브니스 테스트를 통한 얼굴 인식(사용자 인증용) 같은 개발은 원격으로 몇 초 만에 KYC 확인을 수행할 수 있게 해주며, 비교할 수 없는 사용자 경험을 제공하고 규제 준수를 보장합니다.

Didit에서는 무료, 무제한, 영구적인 KYC 서비스를 제공합니다. 왜일까요? 딥페이크와 생성형 인공지능과 같은 사기가 만연한 시대에, 화면 너머의 사람이 실제로 인간인지 확인하는 것은 사치가 아니라 기본적인 권리여야 하기 때문입니다.

고객 실사 (CDD)

새로운 고객의 신원을 확인한 후, 핀테크는 각 고객 프로필과 관련된 위험을 이해하기 위한 실사를 수행해야 합니다. 이를 통해 정치적 주요 인물과 같이 자금 세탁 위험이 더 높은 고객은 강화된 실사(EDD)를 받게 됩니다.

CDD는 고객의 경제 활동, 자금 출처 및 사업 관계의 목적에 대한 정보를 수집하고 분석하는 것을 포함합니다. 고위험 고객의 경우 EDD에는 부의 출처에 대한 보다 철저한 검증과 더 빈번한 거래 모니터링이 포함될 수 있습니다.

제재 및 PEP 탐지 (AML 스크리닝)

AML 스크리닝 작업은 모든 핀테크 컴플라이언스 프로그램에서 필수적입니다. 이러한 프로세스를 통해 어떤 고객과 거래가 제재 대상이 되거나 부패 위험이 더 높을 수 있는지 탐지할 수 있습니다.

AML 스크리닝은 다른 작업 중에서도 다양한 목록과 데이터베이스를 대조하여 정치적 주요 인물을 식별합니다. 한편 제재 목록에 대한 탐지는 국내외 기관에서 발행한 다양한 목록에 대해 고객과 거래를 검증하여 법적 의무 준수를 보장하는 것을 목표로 합니다.

거래 모니터링

효과적인 거래 모니터링은 핀테크가 의심스러운 활동을 탐지하고 보고하는 데 도움이 됩니다. 이를 통해 핀테크는 잠재적으로 다양한 형태의 자금 세탁으로 이어질 수 있는 의심스러운 활동 패턴을 식별할 수 있습니다.

핀테크는 시나리오 기반 규칙과 행동 분석을 사용하여 비정상적인 거래를 탐지하는 자동화된 모니터링 시스템을 구현해야 합니다. 이러한 시스템은 고객의 위험 프로필과 새로운 자금 세탁 동향에 적응할 수 있어야 합니다.

규제 보고

의심스러운 활동이 탐지되면 핀테크는 적시에 완전하게 관할 당국에 보고해야 합니다. 각 국가나 지역마다 고유한 관할 당국이 있습니다. 예를 들어 스페인에서는 SEPBLAC(자금세탁방지위원회 집행기구), 미국에서는 FinCEN(금융범죄단속네트워크), 영국에서는 국가범죄수사청(NCA), 독일에서는 금융정보기구(FIU), 프랑스에서는 Tracfin(정보처리 및 불법금융네트워크 대응) 등이 있습니다.

핀테크는 사업을 운영하는 모든 관할 구역의 보고 요건을 숙지하고, 의심스러운 활동 보고서(SAR) 또는 이에 상응하는 보고서를 적시에 정확하게 제출하기 위한 프로세스를 수립해야 합니다.

지속적인 교육과 컴플라이언스 문화

종종 간과되는 중요한 구성 요소는 직원에 대한 지속적인 교육과 조직 전반에 걸친 컴플라이언스 문화 조성입니다. 핀테크는 경영진부터 일선 직원까지 모든 직원이 KYC/AML 컴플라이언스의 중요성을 이해하고 최신 규정과 모범 사례를 인지하고 있는지 확인해야 합니다.

이러한 구성 요소를 효과적으로 구현하면 핀테크가 규정을 준수하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 고객 및 규제 기관과의 신뢰를 구축하여 경쟁 우위를 제공할 수 있습니다.

결론: KYC/AML 컴플라이언스는 핀테크의 기본 축

핀테크를 위한 KYC/AML 컴플라이언스 환경은 복잡하고 끊임없이 진화하고 있지만 그 중요성은 과소평가될 수 없습니다. 우리는 고객 식별부터 거래 모니터링 및 규제 보고에 이르기까지 강력한 컴플라이언스 프로그램의 핵심 구성 요소를 살펴보았습니다. 또한 위험 기반 접근 방식이 어떻게 핀테크가 리소스를 최적화하고 변화하는 규제 환경에 적응할 수 있게 하는지 분석했습니다.

강력한 KYC/AML 컴플라이언스 프로그램을 선제적으로 구현하는 것은 법적 의무일 뿐만 아니라 경쟁 우위이기도 합니다. 이는 기업을 막대한 제재로부터 보호하고, 고객 및 규제 기관과의 신뢰를 강화하며, 핀테크가 안전하게 혁신할 수 있도록 합니다. 신뢰가 필수적인 분야에서 강력한 컴플라이언스는 핵심 차별화 요소가 됩니다. 이러한 접근 방식을 채택하는 핀테크는 규제 과제를 해결할 수 있을 뿐만 아니라 변화하는 디지털 금융 세계에서 지속 가능하고 책임감 있는 성장을 위한 견고한 기반을 구축할 수 있습니다.

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