视频身份验证与eID对比：2027年起DACH地区的远程开户
德国、奥地利和瑞士的视频身份验证与eID对比：两者如何运作，BaFin、GwG和FM-GwG的规则，AMLR以及AMLA以eID优先的最终草案带来哪些变化，深度伪造风险，成本，以及决策表。
要点摘要
视频身份识别是一种实时视频通话，由经过培训的审核员核验客户的身份证件；eID 登录则从芯片或政府应用中读取经签名的数据。自2027年7月10日起，AMLR 将“实质”级或“高”级 eID 列为核验手段，AMLA 的最终草案则将视频等远程证件核验视为有正当理由的替代方式。[1][2]
- 德国视频身份识别以 BaFin 第3/2017号通函为依据；德国 eID 已按“高级”等级完成通报。[4][7]
- 只有42%的德国人已开通可用的在线身份证，因此仍需保留第二种途径。[8]
视频身份识别（Video-Ident, Videoidentifizierung）是许多德国银行远程开户的方式，适用 BaFin 自2014年起制定的规则。客户在摄像头前倾斜展示身份证，回答审核员的问题，并输入通过短信收到的验证码。电子身份（eID）登录无需审核员：客户将身份证贴近支持 NFC 的手机，输入 PIN，银行即可收到由国家签名的数据。
本指南面向德国、奥地利和瑞士（DACH）的合规负责人，介绍《反洗钱条例》（AMLR）和反洗钱管理局（AMLA）带来的变化。请先阅读什么是 eID 核验。
视频身份识别与 eID 一览对比
| 因素 | eID 登录 | 视频身份识别 | 证件 + NFC |
|---|---|---|---|
| 由谁核验 | 芯片和该方案的服务器 | 经过培训的审核员，实时进行[4] | 读取芯片的软件 |
| 用户所需条件 | 已激活的 eID、PIN、NFC 手机或读卡器[6][24] | 摄像头、光线、防伪特征清晰可见的身份证件[4] | 芯片证件、NFC 手机 |
| 获取的数据 | 仅限授权允许的字段[6] | 证件和面部的截图[4] | 芯片数据、证件照、自拍核验结果 |
| 留存的证据 | 经签名的结果 | 完整的音视频录像，在德国保存五年[4] | 带时间戳的副本[2] |
| 2027年起的地位 | 列明的、保证级别为实质级或高级的手段[1] | 替代方式，需说明理由[2] | 替代方式，需说明理由[2] |
BaFin 规则下视频身份识别如何运作
在德国，BaFin 的第3/2017号通函（GW）规定了最低要求。该通函日期为2017年4月10日，自2017年6月15日起生效。其依据是财政部的解释：视频通话使工作人员与客户能够“面对面”，因此该识别视为当面识别。[4] 该通函的各项要求须全部且同时满足：[4]
- 使用经过培训的工作人员，每年重新培训，并在有门禁管控的房间内工作。[4]
- 经客户明确同意，对整个通话进行录制，视频须端到端加密。[4]
- 至少随机核查三项防伪特征，倾斜证件，并计算校验位。[4]
- 最后通过电子邮件或短信发送一次性验证码（TAN），由客户在通话中输入。[4]
- 光线不足、图像不佳或存在任何疑问时须中止，录像保存五年。[4]
法人不能通过视频识别，只能识别其代表人。[4]
电子身份证明登录如何运作
德国在线身份证明（Online-Ausweis，法律名称为 elektronischer Identitätsnachweis）适用于身份证、电子居留许可，以及面向欧盟和欧洲经济区公民的 eID 卡。自2017年9月26日起，它已根据 eIDAS 完成通报，保证级别为“高”。[6][7] 只有在提供有效的授权证书和 PIN 后，数据才会被释放。[6] 请参阅德国电子身份证明验证指南。
选择验证方式
使用带在线功能的身份证。
Online-Ausweis
使用其他方式
1客户在服务提供方网站上选择在线身份证明。
请求方
- 姓名已请求
- 出生日期已请求
- 地址已请求
继续
2应用显示服务提供方及所请求的数据。[6]
放置证件
将身份证平放在手机背面。
3手机通过 NFC 读取证件。[24]
输入您的 PIN
您的六位数身份证 PIN。
4客户在 AusweisApp 中输入六位数 PIN。[6][24]
您已通过验证
输入 PIN 后共享的数据。
5eID 服务返回获准的属性。[6]
在 AusweisApp 中输入 PIN
简化流程：只有在证书检查和输入 PIN 之后，才会读取芯片。[6][23]
企业可通过身份识别服务、拥有自身授权的托管 eID 服务或自建的 eID 服务器接入。[23]授权有效期最长为三年。[18]身份证不返回国民身份号码，最多返回按服务生成的假名。[6]
德国、奥地利和瑞士目前的法律依据
2027年7月之前，由各国法律决定。
| 国家 | eID 途径 | 视频途径 | 国家 eID | 2027年起 |
|---|---|---|---|---|
| 德国 | GwG § 12(1) 第 2 项列明了身份证法规定的 eID[5] | BaFin 第 3/2017 号通函 (GW)[4] | Online-Ausweis，已通报，高[7] | 适用 AMLR[1] |
| 奥地利 | FM-GwG § 6(4) 第 2 项，电子身份证明[10] | FM-GwG § 6(4) 第 1 项，视频身份识别[10] | ID Austria，已通报，高[7] | 适用 AMLR[1] |
| 瑞士 | E-ID 正由 FINMA 征求意见[12] | FINMA 第 2016/7 号通函[12] | E-ID，推出已推迟[14] | 欧盟以外 |
截至 2026年9月1日，ID Austria 的注册量接近 6.3 百万。[11] FINMA 自 2025年12月16日起就允许中介机构在线上开户中提供 E-ID 征求意见。瑞士银行家协会指出，该草案涵盖在线身份识别，但不涵盖视频身份识别。[12][13] 原计划于 2026年12月1日推出的 E-ID 已于 2026年6月30日推迟，未公布新日期。[14] 详见奥地利和瑞士指南。
注意
列支敦士登的例子表明，视频可以为 eID 提供注册依据。通过视频身份识别注册的 eID.li（B 类）按“实质”保证级别通报，当面注册的（A 类）按“高”保证级别通报。[7][16]
2027年7月起 AMLR 框架下的视频身份识别与 eID
AMLR（Regulation (EU) 2024/1624）自 2027年7月10日起在所有欧盟成员国适用，包括德国和奥地利。[1] 第 22(6) 条列出两种核验方式：
第 22(6) 条Regulation (EU) 2024/1624
“(a) 提交身份证件、护照或同等证件，并在相关情况下从可靠且独立的来源获取信息，无论是直接访问还是由客户提供；(b) 使用符合 Regulation (EU) No 910/2014 关于‘实质级’或‘高级’保证级别要求的电子身份识别手段，以及该条例规定的相关合格信任服务。”
AMLR 没有关于视频身份识别、自拍、活体检测或生物识别的条款。[1] AMLA 于 2026年9月30日发布的最终标准草案已提交欧盟委员会，尚未成为法律。草案称，只要 eID 达到实质级或高级，无论该方案是否已通报，都“应尽可能使用”，其中包括 EUDI 钱包。[2] 草案第 7 条仅在以下情况下允许采用替代远程方案：无法合理期待当事人当面出示证件，且当事人无法获取符合条件的 eID 及相关合格信任服务。仅忘记 PIN 并不足够。义务实体“应能够说明为何无法”通过第 22(6) 条所列方式“核验该客户”。[2] 根据提议，这些标准将在生效六个月后适用。[2]
- 2017年6月15日BaFin 规则关于视频身份识别的第 3/2017 号通函生效。
- 2023年10月2日EBA 指南远程客户准入规则开始适用。
- 2026年9月30日AMLA 草案最终草案将 eID 列为首选。
- 2027年1月2日d-you德国 EUDI 钱包推出。
- 2027年7月10日适用 AMLR第 22(6) 条在全欧盟适用。
从各国规则走向统一的欧盟规则手册。[1][2][3][4][17]
截至 2026年10月5日仍待明确的问题：监管机构将如何严格解读“无法获取”（例如持有 eID 但更愿意使用视频的客户），以及 BaFin 通函或 EBA 指南在 2027年7月10日之后是否继续有效。EUDI 钱包页面介绍了德国将于 2027年1月2日推出的钱包，其首批用途包括银行开户。[17]
安全：深度伪造、芯片与网络钓鱼
视频身份识别检查的是通过网络传输的证件图像和人脸图像。EBA 指南要求企业核查复制件“并非基于照片或扫描件在屏幕上显示”，在无人值守方案中进行活体检测，并在动作序列中加入随机性。[3] BaFin 另外要求加入随机安全特征，并通过提问防范社会工程攻击。[4] 据 Chaos Computer Club 称，2022年8月其研究人员攻破了常见的视频身份识别系统。[20] 瑞士推迟 E-ID 推出，部分原因是要加强在线签发流程，以应对 AI 和深度伪造风险。[14]
eID 登录不依赖镜头前的人脸：芯片只有在证书核查和 PIN 验证通过后才会响应。[6] 据 heise 报道，2024年2月一名研究人员展示了恶意应用可以截获 AusweisApp 的 PIN。联邦网络安全机构 BSI 表示，这并非针对 eID 系统本身的攻击。[15] 在奥地利，犯罪分子发送虚假的“请更新您的 ID Austria”消息：截至 2026年4月，已知案件接近 100 起，损失约 EUR 0.5 百万。[19]
注意
任何方式都无法阻止受欺诈者教唆的客户。无论采用哪种身份核验方式，都应同时保留设备检查和交易监控。
转化与成本因素
三个国家均没有监管机构公布任一途径的完成率或单次核验价格。截至2026年10月5日，我们也未找到可以核实的此类数据。
| 因素 | eID登录 | 视频身份识别 |
|---|---|---|
| 覆盖范围 | 42%的德国人已可使用在线身份证功能；25%的人实际使用[8] | 任何持有认可身份证件并有摄像头的人[4] |
| 使用阻力 | 忘记PIN：在线重置服务已于2023年12月29日暂停[9] | 需要有空闲的受训坐席；光线或图像不佳时中止[4] |
| 适用资格 | 16岁起可用；外国人需持有德国居留许可或欧盟eID卡[6] | 不适用于法人，仅适用于其代表人[4] |
| 成本驱动因素 | 至少每三年更新一次的授权，或使用身份识别服务[18][23] | 受训人员、门禁管控的房间、保存五年的录像[4] |
51%的德国人表示，必须进行数字身份识别会阻碍他们使用更多电子政务服务。[8] 优先提供eID，备好第7条规定的替代方案，并按途径分别衡量完成率。参见eID核验成本指南。
提供哪种途径：决策表
1优先提供客户的eID
客户能够完成实质级或高级的eID认证
使用eID核验
第22(6)(b)条；缺失数据另行收集。
先查看草案第7(1)条
仅在没有合格信任服务且没有合理的现场办理选项时，才进行远程证件核验。记录原因。
2筛查并作出决定
筛查和风险评分仍由您负责。
AMLA最终草案所描述的eID优先流程。[2]
| 情形 | 应采用的方式 | 原因 |
|---|---|---|
| 持有已激活身份证的德国居民 | eID | 明确列出的方式，无需人工坐席，数据经签名[1][5] |
| 忘记 PIN 或 eID 未激活 | 优先使用合格信任服务或现场核验证件；证件 + NFC 或视频仅作为替代方式 | 仅忘记 PIN 并不足够：草案第 7(1) 条还要求无法使用相关合格信任服务，且无法合理地进行现场核验；须记录原因[2] |
| 居住在第三国的客户 | 优先使用 eID 或合格信任服务；证件方式仅作为替代方式 | 序言第 66 条提到相关合格信任服务。[1]草案第 7 条仅在两者均不可用且无法合理期待进行现场核验时，才允许采用证件替代方式[2] |
| 瑞士金融中介机构的瑞士客户 | 视频或在线身份识别 | FINMA 2016/7；E-ID 尚未上线[12][14] |
| 公司代表 | 对该自然人使用 eID 或视频 | 视频无法识别公司本身[4] |
证件与 NFC 方式
通过 NFC 读取电子护照或 eID 卡的芯片，并将芯片照片与实时自拍进行比对，即可在无人工坐席的情况下完成远程证件核验。AMLA 的最终草案未指定任何技术：它要求进行持有人核验、安全通信、图像清晰可读、存在任何疑问时停止流程，并保存带时间戳的副本。[2]其序言提到 ICAO 第 9303 号文件中的证件安全特征。[2]在瑞士，根据 FINMA 2021年5月的公告，在线身份识别可以使用 NFC 芯片读取。[21]
根据现行 EBA 指南，保证级别为实质级或高级的已通报 eID 符合远程客户引入标准。[3]参见 NFC 芯片安全。
| eID | 国家 | 级别 | 已向欧盟通报 | Didit 状态 |
|---|---|---|---|---|
| 德国 eID 卡（Online-Ausweis） | 德国 | 高 | 是，2017年9月26日[7] | 即将推出 |
| ID Austria | 奥地利 | 高 | 是，2022年4月27日[7] | 应请求提供 |
| 瑞士 E-ID | 瑞士 | 未确定 | 未经欧盟通报 | 应请求提供 |
| eID.li | 列支敦士登 | 高级或实质级 | 是，2023年4月19日[7] | 应请求提供 |
Didit 如何在德语市场协助开展电子身份验证
德国电子身份证已列入 Didit 的路线图，Didit 也会应请求添加 ID Austria 及其他方案。目前在德国、奥地利和瑞士，Didit 采用证件路径：身份证件验证，配合NFC 芯片读取、活体检测和人脸比对，另加反洗钱筛查。一次完整的 KYC 核验费用为 $0.33，NFC 验证 $0.15，反洗钱筛查 $0.20，持续监控每人每年 $0.07。另有七个国家的五种国家电子身份已通过数字身份钱包上线，并在同一工作流中运行；请参阅 AMLR 页面和文档。[22]
Didit 提供
- 证件核验，含芯片读取、活体检测和人脸比对
- 已上线的国家电子身份，集成于同一工作流
- 每项核验的证据，均带时间戳
由您负责
- 路径的选择和风险评估
- 每个远程证件案例的合理性说明
- 开户决定及相关责任
要点总结
- 自2027年7月10日起，AMLR 将“实质”或“高”级别的 eID 列为两种核验方式之一。
- AMLA 的最终草案将远程证件核验（包括视频）视为第7(1)条条件下的替代方式，且须逐案说明理由。
- 仅有42%的德国人已准备好使用在线身份证；结合 NFC 芯片读取和活体检测的证件核验，提供了无需人工坐席的第二条途径。
常见问题
AMLR 适用后，视频身份识别是否仍被允许？
是的，作为替代方式。AMLA 的最终草案允许机构继续使用符合其最低要求的现有远程客户准入工具，但仅限于客户无法获得合格的 eID 或相关合格信任服务，且无法合理期望其亲自出示证件的情形。[2]机构必须能够逐案说明理由。该草案尚未成为法律。
视频身份识别是否属于 eIDAS 电子身份识别手段？
不属于。AMLR 第22(6)(b)条所指的是 eIDAS 下级别为“实质”或“高”的电子身份识别手段，且 AMLR 没有关于视频身份识别的条款。[1]视频通话是对证件的远程核验。
目前德国视频身份识别的法律依据是什么？
BaFin 第3/2017 (GW) 号通函，自2017年6月15日起生效。[4]该通函依照财政部的解释，将视频通话视为当面在场人员之间的身份识别。各项要求须全部且累积适用。
德国银行能否使用在线身份证开立账户？
可以。《反洗钱法》(GwG) 第12(1)条第2项将身份证法规定的电子身份证明列为一种核验方式。[5]银行需要获得授权或借助身份识别服务来接收数据。[18][23]
视频身份识别是否容易受到深度伪造攻击？
它核验的是通过网络传输的图像，因此被篡改或重放的图像正是相关规则所针对的风险。EBA 指南要求进行屏幕重放检测、在无人值守方案中进行活体检测，并采用随机动作。[3]瑞士推迟其 E-ID，部分原因是在线签发中的深度伪造风险。[14]
瑞士银行能否使用 E-ID 代替视频？
目前还不能。FINMA 已就允许中介机构提供 E-ID 用于数字开户征求意见，而 E-ID 的上线已于2026年6月30日推迟，且未公布新日期。[12][14]在此期间，由关于视频和在线身份识别的 FINMA 第2016/7号通函规定相关规则。
证件和 NFC 核验能带来什么？
它读取护照或身份证的芯片数据，并将芯片中的人像与实时自拍进行比对，无需人工坐席。根据 AMLA 的最终草案，它是一种远程替代方式，具有与视频相同的保障措施，适用相同的第7(1)条条件。[2]
eID 和视频身份识别每次核验的费用是多少？
德国的 eID 服务和视频身份识别提供商均未公布联邦统一价格或标准价格，截至2026年10月5日，我们也未找到该授权的收费标准。Didit 的证件核验路径中，完整 KYC 核验费用为 $0.33，NFC 核验费用为 $0.15。
资料来源
- Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR)，EUR-Lex，第22(6)条和第90条。
- 最终报告：AMLR 第28(1)条下的 RTS 草案，AMLA，2026年9月30日。
- 远程客户准入解决方案使用指南 (EBA/GL/2022/15)，欧洲银行管理局。
- Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren，BaFin，2017年4月10日。
- Geldwäschegesetz § 12，Gesetze im Internet。
- Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis，Gesetze im Internet。
- eIDAS 下预通报和已通报的 eID 方案概览，欧盟委员会，2026年10月5日查阅。
- eGovernment MONITOR 2025，Initiative D21 与 TU München。
- 暂停 PIN 重置和激活服务，Personalausweisportal。
- Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6，RIS，奥地利。
- 已签发 6.3 百万个 ID Austria，奥地利政府新闻稿，2026年9月8日。
- 关于视频与在线身份识别的征求意见，FINMA，2025年12月16日。
- 关于修订 FINMA 第 2016/7 号通函的意见，瑞士银行家协会，2026年2月26日。
- E-ID 推出时间推迟，瑞士联邦委员会，2026年6月30日。
- 关于所报告的 eID 漏洞的说明，BSI，2024年2月16日。
- eID.li 常见问题，列支敦士登国家行政管理局。
- d-you:德国推出面向所有人的数字身份，BMDS，2026年9月9日。
- Personalausweisgesetz § 21,Gesetze im Internet。
- 关于虚假 ID Austria 续期信息的警告，奥地利联邦刑事警察局，2026年4月7日。
- Chaos Computer Club 破解视频身份识别，Chaos Computer Club，2022年8月(二手来源)。
- 关于在线身份识别的第 2016/7 号通函修订，FINMA，2021年5月（二手来源，仅标题）。
- 数字身份钱包，Didit 文档。
- 成为服务提供商，AusweisApp，德国联邦政府。
- PIN 重置信函与 NFC 要求，德国联邦 PIN 信函服务。
请在eID 验证页面查看您目前可以接受哪些国家 eID。