Vidéo-identification ou eID : l'entrée en relation à distance en DACH dès 2027

Dernière révision : 5 octobre 2026 · Ne constitue pas un conseil juridique

L'identification par vidéo (Video-Ident, Videoidentifizierung) est le moyen par lequel de nombreuses banques allemandes ouvrent des comptes à distance, selon des règles fixées par la BaFin depuis 2014. Le client incline sa carte d'identité devant une webcam, répond aux questions d'un agent et saisit un code reçu par SMS. Une connexion par identification électronique (eID) ne nécessite aucun agent : le client approche sa carte d'identité d'un téléphone NFC, saisit un code PIN, et la banque reçoit des données signées par l'État.

Ce guide s'adresse aux responsables conformité en Allemagne, en Autriche et en Suisse (DACH). Il présente ce que changent le règlement relatif à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLR) et l'Autorité de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLA). Commencez par ce qu'est la vérification eID.

Identification par vidéo et eID en un coup d'œil

Fonctionnement de la vidéo-identification selon les règles de la BaFin

En Allemagne, la circulaire 3/2017 (GW) de la BaFin, datée du 10 avril 2017 et en vigueur depuis le 15 juin 2017, fixe les exigences minimales. Elle repose sur l'interprétation du ministère des Finances selon laquelle un appel vidéo place l'agent et le client « face à face ». L'identification compte donc comme une identification entre personnes présentes.^[4] Les exigences de la circulaire s'appliquent intégralement et de manière cumulative :^[4]

• Recourir à des agents formés, avec une formation renouvelée chaque année, dans des locaux à accès contrôlé.^[4]
• Enregistrer l'intégralité de l'appel, avec le consentement explicite du client, via une vidéo chiffrée de bout en bout.^[4]
• Contrôler au moins trois éléments de sécurité choisis au hasard, incliner la carte, calculer les chiffres de contrôle.^[4]
• Conclure par un code à usage unique (TAN) envoyé par e-mail ou SMS et saisi pendant l'appel.^[4]
• Interrompre l'appel en cas de mauvais éclairage, de mauvaise image ou du moindre doute, et conserver l'enregistrement pendant cinq ans.^[4]

Les personnes morales ne peuvent pas être identifiées par vidéo, seuls leurs représentants peuvent l'être.^[4]

Fonctionnement d'une connexion par eID

L'identité en ligne allemande (Online-Ausweis, juridiquement l'elektronischer Identitätsnachweis) fonctionne avec la carte d'identité, le titre de séjour électronique et la carte eID destinée aux citoyens de l'UE et de l'EEE. Elle est notifiée au titre d'eIDAS au niveau de garantie élevé depuis le 26 septembre 2017.^[6][7] Les données ne sont transmises qu'après présentation d'un certificat d'autorisation valide et saisie du code PIN.^[6] Consultez le guide Vérification eID en Allemagne.

Version simplifiée : la puce n'est lue qu'après la vérification du certificat et le PIN.^[6][23]

Une entreprise se connecte via un service d'identification, un service eID hébergé disposant de sa propre autorisation, ou son propre serveur eID.^[23] Une autorisation dure trois ans au maximum.^[18] La carte ne renvoie aucun numéro d'identification national, tout au plus un pseudonyme propre à chaque service.^[6]

La base juridique actuelle en Allemagne, en Autriche et en Suisse

Jusqu'en juillet 2027, c'est le droit national qui décide.

ID Austria comptait près de 6.3 millions d'enregistrements au 1 septembre 2026.^[11] La FINMA a ouvert le 16 décembre 2025 une consultation sur la possibilité pour les intermédiaires de proposer l'E-ID pour l'ouverture de compte en ligne. L'Association suisse des banquiers a relevé que le projet couvre l'identification en ligne mais pas l'identification par vidéo.^[12][13] Le lancement de l'E-ID prévu le 1 décembre 2026 a été reporté le 30 juin 2026, sans nouvelle date.^[14] Plus de détails dans les guides Autriche et Suisse.

Identification par vidéo ou eID au titre de l'AMLR à partir de juillet 2027

L'AMLR (règlement (UE) 2024/1624) s'applique à partir du 10 juillet 2027 dans tous les États membres de l'UE, Allemagne et Autriche comprises.^[1] L'article 22(6) cite deux moyens de vérification :

Article 22(6)Règlement (UE) 2024/1624

« a) la présentation d'un document d'identité, d'un passeport ou d'un document équivalent et, le cas échéant, l'obtention d'informations auprès de sources fiables et indépendantes, qu'elles soient consultées directement ou fournies par le client ; b) l'utilisation de moyens d'identification électronique qui satisfont aux exigences du règlement (UE) n° 910/2014 en ce qui concerne les niveaux de garantie "substantiel" ou "élevé" et de services de confiance qualifiés pertinents tels qu'ils sont définis dans ledit règlement. »

Source : EUR-Lex, règlement (UE) 2024/1624^[1]

L'AMLR ne contient aucun article sur l'identification par vidéo, les selfies, la détection du vivant ou la biométrie.^[1] Les projets finaux de normes de l'AMLA du 30 septembre 2026, transmis à la Commission et pas encore en vigueur, indiquent que l'eID « devrait être utilisée dans la mesure du possible », que le schéma soit notifié ou non, dès lors qu'il atteint le niveau substantiel ou élevé, et que cela inclut les portefeuilles EUDI.^[2] Leur article 7 n'autorise des solutions alternatives à distance que si l'on ne peut raisonnablement attendre de la personne qu'elle présente le document en personne et si elle n'a pas accès à une eID qualifiante ni aux services de confiance qualifiés pertinents. Un code PIN oublié ne suffit pas à lui seul. L'entité assujettie « doit être en mesure de justifier pourquoi le client n'a pas pu être vérifié » par les moyens de l'article 22(6).^[2] Il est proposé que ces normes s'appliquent six mois après leur entrée en vigueur.^[2]

1. 15 juin 2017Règles de la BaFinEntrée en vigueur de la circulaire 3/2017 sur l'identification par vidéo.
2. 2 octobre 2023Orientations de l'EBAApplication des règles sur l'entrée en relation à distance.
3. 30 septembre 2026Projet de l'AMLALe projet final place l'eID en premier.
4. 2 janvier 2027d-youLancement du portefeuille EUDI allemand.
5. 10 juillet 2027L'AMLR s'appliqueL'article 22(6) s'applique dans toute l'UE.

Des règles nationales à un corpus de règles unique pour l'UE.^{[1][2][3][4][17]}

Questions ouvertes au 5 octobre 2026 : la rigueur avec laquelle les superviseurs interpréteront « n'a pas accès à » (par exemple un client qui détient une eID mais préfère la vidéo), et le maintien ou non de la circulaire de la BaFin ou des orientations de l'EBA après le 10 juillet 2027. La page sur le portefeuille EUDI présente le portefeuille que l'Allemagne lance le 2 janvier 2027, avec l'ouverture de compte bancaire parmi ses premiers usages.^[17]

Sécurité : deepfakes, puces et hameçonnage

L'identification par vidéo contrôle des images d'un document et d'un visage transmises sur un réseau. Les orientations de l'EBA demandent aux établissements de vérifier qu'une reproduction « n'a pas été affichée sur un écran à partir d'une photographie ou d'une numérisation », d'appliquer une détection du vivant dans les solutions sans opérateur et d'introduire de l'aléatoire dans la séquence des actions.^[3] La BaFin ajoute des éléments de sécurité aléatoires et des questions contre l'ingénierie sociale.^[4] En août 2022, selon le Chaos Computer Club, ses chercheurs ont contourné des systèmes courants d'identification par vidéo.^[20] La Suisse a reporté le lancement de son E-ID en partie pour renforcer la délivrance en ligne face aux risques liés à l'IA et aux deepfakes.^[14]

Une connexion par eID ne dépend pas d'un visage filmé : la puce ne répond qu'après la vérification du certificat et la saisie du code PIN.^[6] En février 2024, selon heise, un chercheur a montré qu'une application malveillante pouvait capter le code PIN de l'AusweisApp. Le BSI, l'office fédéral de la cybersécurité, a indiqué qu'il ne s'agissait pas d'une attaque contre le système eID lui-même.^[15] En Autriche, des criminels ont utilisé de faux messages « renouvelez votre ID Austria » : près de 100 cas, pour environ EUR 0.5 million de préjudice, étaient connus en avril 2026.^[19]

Facteurs de conversion et de coût

Aucun régulateur des trois pays ne publie de taux de complétion ni de prix par vérification pour l'une ou l'autre voie, et nous n'en avons trouvé aucun que nous puissions vérifier au 5 octobre 2026.

51% des Allemands déclarent que l'obligation de s'identifier en ligne les empêche d'utiliser davantage de services d'administration électronique.^[8] Proposez d'abord l'eID, gardez l'alternative de l'article 7 prête et mesurez la complétion par voie. Consultez le guide coût de la vérification eID.

Quelle voie proposer : un tableau de décision

Un parcours eID en priorité, tel que le décrit le projet final de l'AMLA.^[2]

La voie document et NFC

La lecture par NFC de la puce d'un passeport électronique ou d'une carte d'identité électronique, puis la comparaison du portrait de la puce avec un selfie en direct, permet une vérification documentaire à distance sans agent. Le projet final de l'AMLA ne désigne aucune technique. Il exige des contrôles sur le titulaire, une communication sécurisée, des images lisibles, l'arrêt du processus en cas de doute et des copies horodatées.^[2] Son considérant renvoie au Document 9303 de l'OACI pour les éléments de sécurité des documents.^[2] En Suisse, selon une communication de la FINMA de mai 2021, l'identification en ligne peut recourir à la lecture de la puce par NFC.^[21]

Selon les orientations actuelles de l'ABE, une eID notifiée de niveau substantiel ou élevé remplit les critères d'entrée en relation à distance.^[3] Voir la sécurité des puces NFC.

Comment Didit facilite la vérification eID sur les marchés germanophones

La carte d'identité électronique allemande figure sur la feuille de route de Didit, et Didit ajoute ID Austria et d'autres schémas sur demande. Aujourd'hui, en Allemagne, en Autriche et en Suisse, Didit applique le parcours documentaire : vérification d'identité avec lecture de la puce NFC, détection du vivant et correspondance faciale, ainsi que le filtrage AML. Un contrôle KYC complet coûte $0.33, la vérification NFC $0.15, le filtrage AML $0.20 et la surveillance continue $0.07 par personne et par an. Cinq eID nationales sont actives dans sept autres pays via les portefeuilles d'identité numérique, dans le même parcours. Voir la page AMLR et la documentation.^[22]

Questions fréquentes

Sources

1. Règlement (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, articles 22(6) et 90.
2. Rapport final, projet de RTS au titre de l'article 28(1) AMLR, AMLA, 30 septembre 2026.
3. Orientations sur l'utilisation de solutions d'entrée en relation à distance (EBA/GL/2022/15), Autorité bancaire européenne.
4. Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 avril 2017.
5. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
6. Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
7. Aperçu des schémas eID prénotifiés et notifiés au titre d'eIDAS, Commission européenne, consulté le 5 octobre 2026.
8. eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 et TU München.
9. Suspension du service de réinitialisation du code PIN et d'activation, Personalausweisportal.
10. Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Autriche.
11. 6.3 millions d'ID Austria délivrées, communiqué du gouvernement autrichien, 8 septembre 2026.
12. Consultation sur l'identification par vidéo et en ligne, FINMA, 16 décembre 2025.
13. Prise de position sur la révision de la circulaire FINMA 2016/7, Association suisse des banquiers, 26 février 2026.
14. Report du lancement de l'E-ID, Conseil fédéral suisse, 30 juin 2026.
15. Note sur une faiblesse signalée de l'eID, BSI, 16 février 2024.
16. Questions et réponses sur eID.li, Administration nationale du Liechtenstein.
17. d-you : l'Allemagne lance une identité numérique pour tous, BMDS, 9 septembre 2026.
18. Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
19. Avertissement sur de faux messages de renouvellement d'ID Austria, Office fédéral de police criminelle autrichien, 7 avril 2026.
20. Le Chaos Computer Club pirate l'identification vidéo, Chaos Computer Club, août 2022 (source secondaire).
21. Révision de la circulaire 2016/7 sur l'identification en ligne, FINMA, mai 2021 (source secondaire, titre uniquement).
22. Portefeuilles d'identité numérique, documentation Didit.
23. Devenir fournisseur de services, AusweisApp, gouvernement fédéral allemand.
24. Lettre de réinitialisation du PIN et exigences NFC, service fédéral allemand de lettre PIN.

Découvrez quelles eID nationales vous pouvez accepter dès aujourd'hui sur la page de vérification eID.