AMLコンプライアンスの簡素化：中小企業・スタートアップのためのガイド
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Key takeaways
AML規制の遵守は、中小企業・スタートアップの評判と持続可能性を守り、莫大な罰金や制裁を回避するために不可欠です。
強固な本人確認プロセス（KYC）は、マネーロンダリングを防ぎ、規制遵守を確実にするための最初の重要ステップです。
人工知能や機械学習などの先進技術の導入により、リアルタイムモニタリングが最適化され、AMLプログラムの運用コストが削減されます。
スペイン、ラテンアメリカ、アメリカなど各地域の特定規制を把握し適応することで、効果的で競争力のあるコンプライアンス戦略を構築できます。
中小企業やスタートアップを経営しながら、「資金洗浄防止」(AML)規制を遵守しなければならない状況は、本当に頭を悩ませる問題です。最近のミーティングで「一輪車に乗りながらジャグリングしているようなものだ」と、一人の若手経営者が語ったのを聞きました。同じように感じているなら、あなたは決して一人ではありません。
テロ資金供与防止（AML/CFT）の規制はますます厳格化しており、資料の出所も多岐にわたるため、小規模チームで全てを管理するのは非常に困難です。
しかしながら、規制当局は困難ではなく、あくまで規定遵守を求めています。 2024年は、予防措置が不十分なために記録的な罰金が科せられた年となり、ComplyAdvantageも報告しています。これらの莫大な制裁金は、多くの企業の存続を脅かす結果となりました。
ほとんどの業界で共通している問題は、本人確認（KYC）または顧客のデューデリジェンス（CDD）プロセスの不備です。潜在顧客との最初の接点で適切なツールを用いることが、後々の問題回避に不可欠です。
もし、あなたが小規模企業やスタートアップを経営し、AML規制の遵守に不安を感じているなら、どうぞご安心ください。本ガイドでは、簡単に実践できる重要なポイントをお伝えし、貴社のビジネスを守り、制裁を回避するための方法をご紹介します。
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中小企業・スタートアップ向けコンプライアンス：AMLとは何か、なぜ重要なのか
アンチマネーロンダリング（AML）とは、企業が資金洗浄やテロ資金供与の活動に直接または間接的に関与しないようにするための政策、手続き、管理体制を指します。その意義は、単なる法令遵守を超えて、不正資金から金融システムを守ることにあります。中小企業やスタートアップにとって、AMLプログラムの導入は、法的義務以上に企業の評判や持続可能性への投資とも言えます。
実際、規制当局は大手銀行と小規模企業を区別せず、すべての企業に規制遵守を求めており、違反すれば厳しい制裁が科されます。
中小企業がAMLで直面する主な課題：現状
多くの小規模企業やスタートアップは、以下のような困難に直面しています。
- 人的・財政的資源が限られているため、専門のコンプライアンスチームを構築または拡大するのが非常に難しい。
- 規制は常に変化しており、新たな詐欺手法に対応しなければならない。
- 高度なテクノロジーソリューションの導入は、手が出せないほどのコストとなる場合が多い。
全ての小規模企業が知っておくべきAMLの主要規定
資金洗浄防止に関する規定は常に変動し、また法域によっても異なりますが、どの小規模企業も知っておくべき重要なポイントがいくつかあります。
- FATF（金融行動特別作業部会）のガイドライン この国際機関は、資金洗浄やテロ資金供与の防止に関するガイドラインと推奨事項を定めています。最近では2023-2024年の年次報告書が発表され、一部の推奨事項が更新されました。
- 地域・国ごとの規制 各法域は、FATFの推奨事項を自国の事情に合わせて調整しているため、自社の業界に特有の規制を把握しておくことが重要です。後ほど、国別の主要な規制について詳しく見ていきます。
2024年は、予防措置の不備による歴史的な罰金が科せられた年であり、規制遵守の徹底がいかに重要であるかを示しています。
スペイン、ラテンアメリカ、アメリカでのAMLコンプライアンス：各法域の主要規定
ComplianZenのCEO、ルイス・ロドリゲス氏は、最近のニュースレターインタビューで、規制は異なるものの、その目的はすべて資金洗浄を防止することだと述べています。したがって、各地域の具体的なルールと、それが自社にどう影響するかを理解することが、制裁を回避する上で非常に重要です。
スペインにおけるAMLコンプライアンス
スペインでは、10/2010法が資金洗浄防止の基本となっています。簡単に言えば、PMEは以下のことを実施する必要があります。
- 取引開始前に、KYCプロセスを通じて顧客の本人確認を行うこと。
- 顧客の種類、商品、地域に応じてリスクを分類すること。
- 疑わしい取引が発生した場合は、主要監督機関であるSEPBLACに報告すること。
スペインでのKYCおよびAMLプロセスの詳細については、こちらをご覧ください。
ラテンアメリカにおけるAMLコンプライアンス
ラテンアメリカ各国の複雑な規制と、多くの小規模企業の資源不足は、この地域ならではの課題をもたらしています。
- メキシコ: 連邦反マネーロンダリング法により、企業は疑わしい取引を金融情報ユニット（UIF）に報告し、厳格な顧客審査を実施する必要があります。詳細はこちら。
- コロンビア: SARLAFTに該当する企業は、リスク管理システムを構築し、異常な活動を当局に報告する必要があります。詳細はこちら。
- アルゼンチン: 25.246法により、疑わしい取引は金融情報ユニット（UIF）に報告されなければなりません。KYCの不履行は重大な制裁を招く可能性があります。詳細はこちら。
アメリカにおけるAMLコンプライアンス
アメリカの規制枠組みは、最も厳格なものの一つです。実際、資金洗浄防止の取り組みは、違法資金が金融システムに流入しないようにするためにアメリカで始まり、2001年9月11日のテロ攻撃後、さらに強化されました。主要な規定は以下の通りです。
- Bank Secrecy Act (BSA): すべての企業が疑わしい活動をFinCENに報告することを義務付けています。
- Patriot Act: テロ資金調達対策を強化し、モニタリング要件を厳しくしています。
アメリカでのKYCおよびAMLプロセスについて詳しく知りたい方は、こちらをご参照ください。
中小企業が効果的なAMLプログラムを実施する方法
中小企業やスタートアップは、オンボーディング（登録）、モニタリング、レポート作成という3つの基本要素に基づいて、堅牢なAMLプログラムを構築することができます。
登録と本人確認 (KYC)
顧客とビジネス関係を始める前に、まずその顧客をよく知ることが重要です。効果的なKYCプログラムは、次のことを可能にします。
- 顧客の身元を確認し、検証する：提出された書類が真正で、実際に本人に対応していることを確実にする必要があります。
- リスクプロファイルを作成する：リスクに基づく戦略により、顧客を分類し、限られたリソースを最適に配分できます。これは特に中小企業やスタートアップにおいて重要です。
このプロセスで、Diditは他の本人確認サービスとは一線を画しています。Diditは無料かつ無制限のKYCプランを提供しており、10以上のAIモデルを活用して、費用をかけずに安全に顧客の身元確認を実施できます。詳しくはこちらをご覧ください。
継続的なモニタリング
継続的なモニタリングは、利用者が初期に設定したプロファイルを維持し、不正な資金洗浄活動に利用されないようにするために不可欠です。そのため、AMLスクリーニングとトランザクションモニタリングが重要な役割を果たします。
- AMLスクリーニングにより、国内外の複数のデータベースと照合して、検証済みの身元情報が監視リストや制裁リストに含まれていないか、または政治的に著名な人物（PEP）でないかを確認できます。これらのチェックは、利用者の身元確認が完了した直後に行い、状態の変化を確認するために毎日繰り返すことが望ましいです。リスク指標とアラートの設定も非常に重要です。
- リアルタイムモニタリングにより、利用者のトランザクションをその場で監視でき、異常な変化や疑わしい活動を即座に検知することが可能です。
これらのプロセスを自動化することで、時間とコストの削減が図られ、コンプライアンス部門の効率も大幅に向上します。
レポート作成
上記の指標から疑わしい活動が検出された場合、必ずその活動を記録し、スペインの場合はSEPBLACなどの規制当局に報告する必要があります。これには、可能な限りの情報を収集し、潜在的な違法行為について通知することが求められます。該当するフォームの記入方法や報告手順を理解することが不可欠です。
技術が中小企業とスタートアップのAML遵守をどう支援するか
技術は、企業が規制を遵守する方法を劇的に変革しています。企業の規模や業界にかかわらず、人工知能、機械学習、生体認証などの技術は、すべてのプロセスを改善する強力なツールです。具体的には以下の通りです。
- 本人確認と規制遵守の最適化：各種AIモデルを用いて書類の検証や顔認識を行うことで、改ざん書類やディープフェイクなどの詐欺行為をリアルタイムで防止し、KYCプロセスを自動化かつ迅速・安全に実施できます。
- 運用コストの削減：本人確認の自動化により、手作業によるプロセスが不要になり、コストが削減され、エラーが減少し、ユーザー体験が向上します。詳細は無料KYCソリューションで、どのように事業の3大指標（CAC、承認時間、ROI）が改善されるかをご参照ください。
- 業務効率の向上：AIと機械学習により、大量のデータを自動で処理・照合できるため、潜在的な不正を迅速に検出し、迅速な対応が可能になります。
総じて、技術の導入により、資金洗浄防止規制の遵守が容易になり、プロセスの最適化とユーザー体験の向上が実現されます。
結論：中小企業向けAML―挑戦でありチャンスでもある
AML規制の遵守は、特に中小企業やスタートアップにとっては非常に大きな挑戦に見えるかもしれません。しかし、適切なアプローチと正確なツールを用いれば、この課題を競争優位性に変えることが可能です。 KYCは、潜在顧客との最初の接点であり、あらゆるAMLプログラムの基盤を築くために極めて重要です。
Diditは、技術が規制遵守を簡素化し、それを競争力に転換するための強力なパートナーとなるべきだと確信しています。だからこそ、無料かつ無制限のKYCプランをぜひお試しください。 このソリューションは、堅牢なAMLプログラムへの第一歩を踏み出すのに最適な選択肢です。
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