スペインのKYC・AML規制：知っておくべきすべて

Key Takeaways

スペインのKYC・AMLの必須要件：本人確認、リスク評価、取引モニタリング、記録保管。

不遵守の制裁：企業・経営陣ともに最大1,000万ユーロ、資格停止、公開戒告。

導入のコツ：先端技術の活用、プロセス自動化、規制アップデートの常時反映、信頼できる提供事業者の選定。

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スペインのKYC・AML規制に違反すると、企業は最大1,000万ユーロの罰金を科される可能性があります。生成AI、ボット、なりすましが当たり前になった今、強固な本人確認（KYC, Know Your Customer）プロセスは、スペインで事業を行うすべての企業にとって不可欠です。とはいえ、多くの企業にとって規則の把握や最新動向のキャッチアップは容易ではありません。

スペインのKYC規制は消費者保護に加え、企業がマネーロンダリング（資金洗浄）およびテロ資金供与対策（AML）という厳格なルールを遵守するための土台を築くことを目的としています。本稿では、この規制フレームワークを整理し、貴社が重要要件を確実に満たせるようにします。

成長中のスタートアップでも、スペイン市場への参入を目指す成熟企業でも、本記事を読めばスペインにおけるKYC・AMLの仕組みが分かり、規制を競争優位に変える方法が見えてきます。

KYC・AMLとは？なぜスペインで重要なのか

KYCは、企業が取引開始前に顧客の本人性を確認するプロセスです。顧客が本当に本人であることを確かめる手段であり、マネロン・テロ資金供与対策（AML）など他の規制遵守の起点にもなります。スペインでは、特に金融セクター（フィンテック、銀行、ネオバンク等）でKYCが義務付けられています。

本人確認が重要な主な理由は次の2点です。

• 規制遵守： KYCは本人確認要件の履行を助け、その先のAML/CFT要件の遵守につながります。
• 不正防止： オンライン取引のセキュリティを一段と高めます。

スペインのKYC・AML：法的フレームワーク

スペインのKYCは、国内外の以下の法令・規制枠組みを踏まえています。

• 2010年4月28日付 法律10/2010：マネーロンダリングおよびテロ資金供与の防止。
• 王令304/2014：法律10/2010の施行規則。
• 2024年5月31日付 欧州議会・理事会 指令（EU）2024/1640：加盟国が講ずべきマネロン・テロ資金供与防止メカニズム（AMLD6）。
• eIDAS規則（EU規則910/2014）：電子的な本人識別とトラストサービス。

本人確認およびAMLの主要要件（スペイン）

KYC遵守のため、企業はDNI（スペイン身分証）やパスポートなどの公的書類でユーザーの本人性を認証する必要があります。これはAMLプロセスの第一歩です。

AMLの枠組みでは、企業は次を実施します。

• 顧客リスク評価： プロファイルに応じてリスク区分。
• 取引モニタリング： 疑わしい活動の検知。
• 記録の保管： 取得した書類・情報を少なくとも10年間保存。

AML不遵守に対する制裁は厳格です。義務主体（企業）は最大1,000万ユーロの罰金に加え、公開戒告、認可の取消・停止等の措置を受け得ます。経営陣個人に対しても最大1,000万ユーロの罰金、最長10年の資格停止、公開戒告が科される可能性があります。

スペインでKYC・AMLソリューションを導入する4つのヒント

スペインで本人確認・AML対策を導入するなら、以下の提言がKYC・AML遵守に役立ちます。

• 先端技術の活用： AI、バイオメトリクス、高度アルゴリズムで検証を高精度・高効率・高セキュアに。
• プロセスの自動化： 人為的ミスをほぼゼロにし、運用効率とUXを改善。
• 規制の継続監視と更新： 規則は常に進化します。手順を定期的に見直しましょう。
• 信頼できる提供事業者の選定： KYC・AMLの外部委託で運用コストとコンプライアンス負担を軽減。

まとめ：不正を防ぐために不可欠な規制

スペインのKYCおよびAMLの枠組みは厳格ですが不可欠です。強固な本人確認システムは、コンプライアンスの基盤を築き、信頼関係を醸成し、不正の入り口を閉ざします。

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• 顔認証： ディープフェイク等の不正を排し、本人性を担保。

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