KYB против KYC: Понимание проверки бизнеса (RU)

KYC (Know Your Customer) подтверждает, что физическое лицо является тем, за кого себя выдает. KYB (Know Your Business) подтверждает легитимность юридического лица — и идентифицирует реальных людей, которые владеют им и контролируют его. Различие имеет значение, потому что бизнес — это не человек: он может иметь многоуровневую структуру собственности, сложные структуры и множество контролирующих лиц, которые никогда не появляются в клиентской форме.

Многие команды по комплаенсу рассматривают KYB как «KYC, но для компаний», проводя ограниченные проверки документов самого бизнеса и останавливаясь на этом. Это пробел, который регуляторы активно устраняют — требования к бенефициарному владению, скрининг AML для организаций и проверка должностных лиц теперь являются стандартными ожиданиями в программе онбординга корпоративных клиентов.

Основные выводы

• KYC проверяет физических лиц: проверка документов + биометрическая проверка живости + AML-скрининг человека. KYB проверяет юридические лица: данные реестра, идентификация КБВ (конечного бенефициарного владельца), проверка должностных лиц и AML на уровне организации.
• KYB-сессия с замкнутым циклом автоматически инициирует KYC-сессию для каждого идентифицированного КБВ — проверяя всю цепочку владения в одном рабочем процессе, без ручной координации.
• Didit KYB охватывает поиск в реестре, извлечение КБВ, данные о должностных лицах, AML для организаций и проверку документов. Цены начинаются от $2.00 за компанию.
• Статусы юридических лиц — АКТИВНЫЙ, ОТМЕЧЕННЫЙ, ЗАБЛОКИРОВАННЫЙ — отображаются в вашем рабочем процессе так же, как статусы KYC, через тот же унифицированный API /v3/.
• KYB и KYC дополняют, а не заменяют друг друга: потребительские платформы нуждаются в KYC; платформы с бизнес-клиентами нуждаются в KYB; большинство сложных платформ нуждаются в обоих, работающих в одном рабочем процессе.

Что такое KYC

KYC — Know Your Customer — это набор проверок, используемых для подтверждения личности человека: кто он, подлинны ли его документы, соответствует ли его лицо документу, и фигурирует ли он в списках AML (Anti-Money Laundering).

Типичный процесс KYC включает проверку документов, пассивную проверку живости, сопоставление лиц и IP-анализ, затем возвращает решение: одобрено, на рассмотрении или отклонено. Основной процесс KYC от Didit стоит $0.33 за проверку — документ $0.15, пассивная проверка живости $0.10, сопоставление лиц $0.05, IP-анализ $0.03 — с 500 бесплатными проверками в месяц и без минимальных требований.

KYC отвечает на один вопрос: можем ли мы подтвердить, что этот человек является тем, за кого он себя выдает?

Что такое KYB

KYB — Know Your Business — отвечает на другой набор вопросов: является ли эта компания реальным, юридически зарегистрированным лицом? Кто ею владеет? Кто ее контролирует? Фигурирует ли организация или кто-либо из ее руководителей в списках AML?

Источники информации отличаются от KYC: это реестры компаний, корпоративные документы, реестры бенефициарных владельцев и базы данных должностных лиц — не паспорта и селфи. Субъекты также отличаются: у компании может быть несколько КБВ (каждый владеет 25% или более), несколько директоров и цепочка промежуточных холдинговых компаний над онбординговой организацией.

Результат также отличается: профиль компании со структурой собственности, списком ключевых лиц и оценкой риска на уровне организации — наряду с индивидуальной проверкой для каждого КБВ.

Как работает KYB: пять проверок

KYB-сессия Didit выполняет пять проверок, каждая из которых независимо включается в ваш рабочий процесс:

1. Поиск в реестре — извлекает официальную запись компании из государственного реестра в юрисдикции организации. Подтверждает юридическое название, регистрационный номер, адрес, организационно-правовую форму и статус (активный, ликвидированный, в процессе ликвидации).

2. Извлечение КБВ — анализирует структуру собственности и идентифицирует лиц, владеющих 25% или более акций или прав голоса, или иным образом осуществляющих конечное бенефициарное владение. Возвращает имя, гражданство, процент владения и отношение к организации.

3. Данные о должностных лицах — идентифицирует директоров и других зарегистрированных должностных лиц: имя, должность и дата назначения.

4. AML для организаций — проверяет саму компанию на предмет списков наблюдения: санкционные списки, связанные с PEP организации, негативные упоминания в СМИ. Отвечает на вопрос, подпадает ли бизнес непосредственно под санкции или имеет известное негативное воздействие независимо от его владельцев.

5. Проверка документов — проверяет документы компании (устав, свидетельство о регистрации, подтверждение зарегистрированного адреса) по цене $0.20 за документ.

В совокупности эти пять проверок создают профиль компании со статусом АКТИВНЫЙ, ОТМЕЧЕННЫЙ или ЗАБЛОКИРОВАННЫЙ.

Отличительная черта замкнутого цикла

Большинство KYB-программ идентифицируют КБВ, а затем обрабатывают их индивидуальную проверку в отдельном, ручном процессе: экспортируют список, отправляют формы, ждут. Пробел между идентификацией КБВ и его проверкой — это место, где накапливается комплаенс-риск — и где возникают наиболее распространенные результаты аудита KYB.

Модель замкнутого цикла Didit устраняет этот пробел: KYB-сессия может автоматически инициировать KYC-сессию для каждого идентифицированного КБВ. Родительская KYB-сессия ожидает. Каждый КБВ получает ссылку для проверки и проходит проверку документов и биометрических данных. Когда все связанные KYC-сессии разрешаются, KYB-сессия обновляет свой статус.

KYC-сессия каждого КБВ выполняется по стандартным тарифам проверки пользователя — те же модули, те же цены, тот же механизм принятия решений, что и любая индивидуальная проверка KYC. Никакого отдельного рабочего процесса, никакой отдельной консоли, никакой ручной координации между командами.

Компания с тремя КБВ генерирует одну KYB-сессию и три связанные KYC-сессии — все управляется из одного рабочего процесса, все видно в одной Бизнес-консоли.

Разница на практике

	KYC	KYB
Субъект	Физическое лицо	Юридическое лицо
Основные источники данных	Документ, удостоверяющий личность, биометрические данные	Реестр компаний, данные о собственности
Ключевые результаты	Личность подтверждена, документ подлинный, лицо совпадает, AML пройден	Организация активна, КБВ идентифицированы и проверены, должностные лица подтверждены, AML организации пройден
Типичный триггер	Открытие потребительского счета	Открытие бизнес-счета, онбординг продавца, выдача кредита
Цена	От $0.33 (полный основной процесс)	От $2.00 за компанию

Сценарии использования

B2B платежи в финтехе — платежная платформа, онбордящая бизнес-клиентов, должна проверить организацию и людей, стоящих за ней. KYB со связанным KYC для КБВ охватывает оба обязательства в рамках одной сессии, с одним аудиторским следом.

Криптобиржи с институциональными клиентами — институциональные и корпоративные счета требуют повышенной комплексной проверки. Поиск в реестре, AML для организаций и проверка должностных лиц решают три стандартных обязательства KYB в одном рабочем процессе.

Кредитование МСП — кредитору необходимо знать, что заемщик платежеспособен и легитимен, и что поручители (часто КБВ) являются теми, за кого себя выдают. KYB плюс связанные KYC-сессии для КБВ обрабатывают обе стороны процесса кредитной комплексной проверки.

Онбординг продавцов на маркетплейсе — маркетплейсы с бизнес-продавцами сталкиваются с обязательствами KYB при онбординге и обязательствами по постоянному мониторингу по мере изменения условий ведения бизнеса. Постоянный AML-мониторинг Didit ежедневно повторно проверяет как организацию, так и связанных физических лиц.

Как Didit помогает

Проверка бизнеса Didit охватывает все пять проверок KYB в рамках одной сессии, с замкнутым циклом связанного KYC для каждого КБВ. Цены на KYB начинаются от $2.00 за компанию за поиск в реестре, извлечение КБВ, данные о должностных лицах и AML для организаций. Проверка документов стоит $0.20 за документ. Связанные KYC-сессии тарифицируются по стандартным ставкам проверки пользователя.

Создайте KYB-сессию так же, как и KYC-сессию — через POST /v3/session/ с идентификатором рабочего процесса KYB:

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/session/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "workflow_id": "your-kyb-workflow-id",
    "vendor_data": "company_4821",
    "callback": "https://yourapp.com/webhooks/didit"
  }'

Сессия возвращает session.url для завершения представителем бизнеса. После отправки данных об организации автоматически запускаются поиск в реестре, извлечение КБВ и AML для организаций. Создаются и связываются KYC-сессии для КБВ, и родительская сессия разрешается, когда все проверки завершены.

Бизнес-организации также доступны через API управления /v3/businesses/ — просматривайте, фильтруйте и обновляйте записи об организациях по мере изменения структур собственности.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит KYB?

KYB начинается от $2.00 за компанию, включая поиск в реестре, извлечение КБВ, данные о должностных лицах и AML для организаций. Проверка документов стоит $0.20 за документ. Связанные KYC-сессии для каждого КБВ тарифицируются по стандартным ставкам проверки пользователя — $0.33 за полный основной процесс (документ + живость + сопоставление лиц + IP-анализ).

Заменяет ли KYB KYC?

Нет. KYB проверяет юридическое лицо и его структуру собственности; KYC проверяет физических лиц, стоящих за ним. Модель замкнутого цикла Didit автоматически запускает оба процесса из одной KYB-сессии — родительская KYB-сессия инициирует KYC-сессии для каждого идентифицированного КБВ.

Что такое порог владения в 25%?

Большинство систем AML определяют КБВ как любого, кто владеет или контролирует 25% или более акций или прав голоса компании. Извлечение КБВ Didit выявляет лиц, соответствующих этому порогу, а также любого, кто осуществляет эквивалентный контроль другими способами (права контроля над советом директоров, права вето, эквивалентные полномочия).

Какие юрисдикции охватывает поиск в реестре?

Didit охватывает реестры в более чем 220 странах. Глубина покрытия варьируется в зависимости от юрисдикции — некоторые реестры предоставляют полные данные о КБВ, другие — только данные о директорах. Если данные реестра неполны, проверку пробелов заполняет проверка на основе документов.

Как работает постоянный мониторинг для бизнес-клиентов?

Бизнес-организации, включенные в постоянный AML-мониторинг, ежедневно перепроверяются — AML на уровне организации плюс любые связанные отдельные КБВ. Обозначение или негативное упоминание в СМИ в отношении организации или любого КБВ немедленно вызывает оповещение с уведомлением через вебхук в вашу систему.

Готовы начать?

Прочитайте обзор проверки бизнеса в документации, ознакомьтесь с полным продуктом на странице продукта проверки бизнеса и проверьте цены на странице цен. Когда будете готовы, начните бесплатно — та же Бизнес-консоль обрабатывает как KYB, так и KYC, и ваши первые 500 проверок личности бесплатны каждый месяц.