Открытый банкинг и кредитный риск: Современные решения для кредитования

Традиционные методы оценки кредитных рисков становятся все более неадекватными в быстро меняющемся финансовом ландшафте сегодняшнего дня. Полагаясь исключительно на кредитные рейтинги, часто исключаются значительные сегменты населения – так называемые «некредитоспособные» – и не создается целостного представления о финансовом здоровье заявителя. Именно здесь открытый банкинг становится революционным, предлагая безопасный и согласованный способ доступа к огромному объему финансовых данных для улучшения оценки кредитных рисков и принятия решений. В сочетании с надежной проверкой личности открытый банкинг дает кредиторам возможность принимать более обоснованные, точные и инклюзивные решения о кредитовании.

Ключевой вывод 1Открытый банкинг предоставляет доступ к финансовым данным в режиме реального времени, предлагая более точную и полную оценку кредитоспособности заявителя, чем традиционные методы.

Ключевой вывод 2Интеграция надежной проверки личности с данными открытого банкинга имеет решающее значение для предотвращения мошенничества и обеспечения безопасности данных.

Ключевой вывод 3Использование открытого банкинга может открыть доступ к ранее недостаточно обслуживаемым рынкам и снизить количество дефолтов по кредитам, что приведет к увеличению прибыльности.

Ключевой вывод 4Стоимость внедрения решений открытого банкинга снижается, что делает их доступными для более широкого круга кредиторов.

Ограничения традиционной оценки кредитных рисков

На протяжении десятилетий кредиторы в значительной степени полагались на кредитные рейтинги – в основном предоставляемые кредитно-историческими бюро – для оценки кредитоспособности заявителя. Хотя кредитные рейтинги остаются ценным показателем, они имеют неотъемлемые ограничения. Многие люди, особенно молодые люди, иммигранты и те, у кого ограниченная кредитная история, являются «невидимыми для кредиторов» и не имеют достаточного кредитного рейтинга. Кроме того, кредитные рейтинги часто ориентированы на прошлое, не отражая текущее финансовое положение. Одно пропущенное платежа за годы может непропорционально повлиять на рейтинг, в то время как недавнее положительное финансовое поведение может быть упущено из виду. Это может привести к несправедливым решениям о кредитовании и лишить квалифицированных заявителей доступа к кредиту.

Как открытый банкинг преобразует моделирование кредитных рисков

Открытый банкинг, обеспечиваемый правилами, такими как PSD2 в Европе и аналогичными инициативами во всем мире, позволяет сторонним поставщикам финансовых услуг получать доступ к банковским данным клиента – с его явного согласия. Эти данные включают историю транзакций, остатки на счетах, подтверждение дохода и модели расходов. Анализируя эти финансовые данные в режиме реального времени, кредиторы могут разработать более нюансированное и точное понимание способности заявителя погасить кредит. Например, вместо того, чтобы полагаться исключительно на заявленный доход, кредиторы могут напрямую подтвердить доход через банковские выписки. Они также могут оценить привычки расходов, чтобы выявить потенциальные тревожные сигналы, такие как чрезмерные азартные игры или неустойчивый уровень долга. Этот гранулированный уровень понимания позволяет более точно оценивать риски и позволяет кредиторам предлагать индивидуальные кредитные продукты и процентные ставки.

Критическая роль проверки личности

Хотя открытый банкинг предоставляет ценные данные, он также создает новые проблемы безопасности. Обеспечение того, чтобы человек, получающий доступ к своим банковским данным и делящийся ими, был тем, за кого себя выдает, имеет первостепенное значение. Именно здесь становится решающей надежная проверка личности. Простого подтверждения адреса электронной почты или номера телефона пользователя недостаточно. Кредиторам необходимо использовать многоуровневые решения для проверки личности, которые включают проверку документов, биометрическую аутентификацию (например, распознавание лиц и обнаружение признаков жизни) и механизмы обнаружения мошенничества. Надежный процесс проверки личности предотвращает мошеннические заявки, защищает конфиденциальные финансовые данные и поддерживает доверие клиентов. Интеграция проверки личности с данными открытого банкинга обеспечивает комплексную структуру безопасности.

Практические приложения и ROI для кредиторов

Область применения открытого банкинга и улучшенной проверки личности широка. Вот несколько примеров:

• Кредитование малого бизнеса: Подтверждайте доходы и денежные потоки бизнеса напрямую из банковских счетов, снижая риск кредитования неустойчивых предприятий.
• Потребительские кредиты: Оцените способность заявителя погасить кредит на основе дохода и привычек расходов в режиме реального времени, даже если у него ограниченная кредитная история.
• Купи сейчас, заплати позже (BNPL): Выполняйте мгновенную проверку платежеспособности в момент продажи, снижая риск дефолтов и улучшая качество обслуживания клиентов.
• Ипотечные заявки: Подтверждайте доходы и активы более эффективно и точно, оптимизируя процесс одобрения ипотеки.

Отдача от инвестиций для кредиторов, внедряющих эти решения, значительна. Исследования показывают, что включение данных открытого банкинга может снизить уровень дефолтов на 20-30%. Кроме того, это может открыть доступ к более широкой базе клиентов, увеличить объем кредитов и доходы. Стоимость внедрения проверки личности и интеграции открытого банкинга снижается с ростом платформенных решений, таких как Didit, что делает их более доступными для кредиторов всех размеров. Стоимость одной проверки KYC с использованием данных открытого банкинга и проверки личности может составлять всего 0,50–1,00 доллара США, что значительно ниже стоимости ручных процессов проверки.

Как Didit помогает

Didit предоставляет комплексную платформу «все в одном» для проверки личности и интеграции открытого банкинга. Наша платформа предлагает:

• Безопасное подключение к открытому банкингу: Доступ к широкому спектру банковских API, обеспечивающий беспрепятственный сбор данных с согласия пользователя.
• Надежная проверка личности: Многоуровневые решения для проверки личности, включая проверку документов, биометрическую аутентификацию и обнаружение мошенничества.
• Оркестровка рабочих процессов: Визуальный конструктор рабочих процессов для создания пользовательских рабочих процессов кредитования, включающих данные открытого банкинга и шаги проверки личности.
• Оценка рисков в режиме реального времени: Автоматизированная оценка рисков на основе данных открытого банкинга и результатов проверки личности.
• Соответствие нормативным требованиям: Соответствие SOC 2 Type II и GDPR для обеспечения безопасности и конфиденциальности данных.

С Didit кредиторы могут оптимизировать свои процессы кредитования, снизить риски и открыть новые возможности в развивающемся финансовом ландшафте.

Готовы начать?

Преобразуйте свои решения о кредитовании с помощью открытого банкинга и надежной проверки личности. Закажите демонстрацию сегодня, чтобы узнать, как Didit может помочь вам снизить риски, увеличить доходы и расширить клиентскую базу. Ознакомьтесь с нашими ценами и рассчитайте свой потенциальный ROI с помощью нашего калькулятора ROI.

Часто задаваемые вопросы

Что такое открытый банкинг и как он работает?

Открытый банкинг — это система, которая позволяет сторонним поставщикам финансовых услуг получать доступ к банковским данным клиента — с его явного согласия — через безопасные API. Это позволяет кредиторам проверять доходы, оценивать привычки расходов и получать более полное представление о финансовом здоровье заявителя.

Каковы риски безопасности, связанные с открытым банкингом?

Хотя открытый банкинг предлагает многочисленные преимущества, он также создает риски безопасности. Именно поэтому надежная проверка личности необходима для обеспечения того, чтобы доступ к своим банковским данным имели только авторизованные лица и делились ими. Важны надежные методы аутентификации, такие как биометрическая проверка, и механизмы обнаружения мошенничества для защиты от несанкционированного доступа.

Как открытый банкинг может помочь кредиторам снизить кредитный риск?

Предоставляя доступ к финансовым данным в режиме реального времени, открытый банкинг позволяет кредиторам принимать более обоснованные и точные решения об оценке кредитных рисков. Это приводит к снижению уровня дефолтов, снижению потерь и увеличению прибыльности. Кредиторы также могут выявлять потенциальные тревожные сигналы и предлагать индивидуальные кредитные продукты, основанные на индивидуальных финансовых обстоятельствах заявителя.

Сложна ли система соблюдения требований открытого банкинга?

Соблюдение требований открытого банкинга может быть сложным, поскольку оно включает соблюдение таких правил, как PSD2, и обеспечение безопасности и конфиденциальности данных. Однако такие платформы, как Didit, упрощают этот процесс, предоставляя безопасные API, надежные решения для проверки личности и поддержку в обеспечении соответствия.