Открытый банкинг и идентификация: как соответствовать требованиям SCA и нормативным актам

Рост открытого банкинга, обусловленный нормативными актами, такими как PSD2 (Пересмотренная директива о платежных услугах) в Европе и аналогичными инициативами во всем мире, коренным образом меняет финансовый ландшафт. Хотя открытый банкинг предлагает захватывающие возможности для инноваций и клиентоориентированных услуг, он также создает значительные проблемы, связанные с безопасностью и, что крайне важно, с проверкой подлинности. Требования к строгой аутентификации клиентов (SCA) лежат в основе этих изменений, требуя смены подхода к проверке личности пользователей финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками услуг (TPPs).

Ключевой вывод 1: PSD2 и SCA увеличивают сложность и стоимость проверки подлинности в открытом банкинге.

Ключевой вывод 2: Традиционные методы проверки подлинности часто недостаточны для соответствия требованиям SCA и предотвращения мошенничества в экосистеме открытого банкинга.

Ключевой вывод 3: Многоуровневый подход к проверке подлинности, включающий поведенческую биометрию и аутентификацию на основе оценки рисков, необходим для бесперебойного и безопасного взаимодействия с пользователем.

Ключевой вывод 4: Инвестиции в надежную платформу идентификации больше не являются опцией, а критически важным компонентом соответствия требованиям и конкурентного преимущества.

Понимание ландшафта открытого банкинга и PSD2

Открытый банкинг позволяет сторонним поставщикам услуг (TPPs) – финтех-компаниям, платежным процессорам и другим финансовым инноваторам – получать доступ к банковским данным клиентов с их согласия, что облегчает такие услуги, как агрегирование счетов, инициирование платежей и персонализированное финансовое управление. Этот доступ регулируется такими нормативными актами, как PSD2, который направлен на стимулирование конкуренции и инноваций в финансовом секторе. Основным принципом PSD2 является SCA, который требует многофакторной аутентификации для большинства онлайн-транзакций, включая транзакции, связанные с открытым банкингом.

В частности, SCA требует использования как минимум двух независимых элементов из следующих категорий:

• Знание (то, что известно только пользователю, например, пароль, PIN-код)
• Владение (то, что принадлежит только пользователю, например, смартфон, аппаратный токен)
• Врожденные характеристики (то, чем является пользователь, например, отпечаток пальца, распознавание лица)

Проблемы SCA и традиционной проверки подлинности

Внедрение SCA не обходится без проблем. Традиционные методы, такие как одноразовые пароли (OTP) на основе SMS, становятся все более уязвимыми для мошенничества с заменой SIM-карт и фишинговых атак. Кроме того, полагаться исключительно на аутентификацию на основе знаний (KBA) – контрольные вопросы – доказано, что это небезопасно. Эти методы также создают трение для законных пользователей, что приводит к увеличению процента отказов и ухудшению качества обслуживания клиентов. Финансовое регулирование, окружающее открытый банкинг, требует более надежного и безопасного подхода к проверке подлинности.

Согласно недавнему исследованию Juniper Research, убытки от мошенничества, связанные с открытым банкингом, к 2027 году превысят 30 миллиардов долларов США во всем мире. Это подчеркивает острую необходимость в более совершенных решениях для идентификации.

Использование биометрии и аутентификации на основе оценки рисков

Чтобы преодолеть ограничения традиционных методов, финансовые учреждения и TPP обращаются к передовым технологиям, таким как поведенческая биометрия и аутентификация на основе оценки рисков. Поведенческая биометрия анализирует поведенческие модели пользователя – то, как он печатает, смахивает и взаимодействует со своими устройствами – для создания уникального биометрического профиля. Это обеспечивает непрерывный уровень аутентификации без необходимости явного действия пользователя.

Аутентификация на основе оценки рисков (RBA) оценивает риск, связанный с каждой транзакцией, на основе различных факторов, включая местоположение, устройство, сумму транзакции и поведение пользователя. Транзакции, которые считаются низкорискованными, могут потребовать только минимальной аутентификации, в то время как транзакции с высоким риском запускают более строгие проверки. Этот адаптивный подход минимизирует трение для законных пользователей и повышает безопасность.

Роль платформ оркестровки идентификации

Управление сложностью SCA и обеспечение бесперебойного взаимодействия с пользователем требует централизованной и гибкой платформы оркестровки идентификации. Эти платформы интегрируют различные методы проверки подлинности – проверку документов, биометрическую аутентификацию, идентификацию устройств, скрининг AML – в единую систему, позволяя предприятиям создавать настраиваемые рабочие процессы проверки, адаптированные к их конкретным потребностям. Эффективная платформа оптимизирует взаимодействие с пользователем в открытом банкинге и снижает операционную нагрузку, связанную с поддержанием нескольких интеграций с поставщиками.

Didit, например, предлагает единый API для доступа к полному набору модулей проверки подлинности, включая проверку документов, обнаружение признаков жизни и скрининг AML. Наш визуальный конструктор рабочих процессов позволяет предприятиям проектировать и развертывать сложные рабочие процессы проверки без написания единой строки кода.

Как Didit помогает

• Соответствие требованиям SCA: Выполняйте требования PSD2 и SCA с помощью надежных вариантов многофакторной аутентификации.
• Снижение мошенничества: Используйте передовые возможности обнаружения мошенничества, включая поведенческую биометрию и идентификацию устройств, для предотвращения несанкционированного доступа.
• Улучшение пользовательского опыта: Минимизируйте трение с помощью аутентификации на основе оценки рисков и бесшовной биометрической проверки.
• Упрощенная интеграция: Интегрируйте проверку подлинности в свою платформу открытого банкинга с помощью единого API.
• Масштабируемость: Легко масштабируйте свои возможности проверки подлинности для удовлетворения растущего спроса.
• Экономия средств: Ценовая модель «оплата за успех» гарантирует, что вы платите только за успешные проверки.

Готовы начать?

Навигация по сложностям открытого банкинга и SCA требует стратегического подхода к проверке подлинности. Не позволяйте проблемам соответствия требованиям препятствовать вашим инновациям.

Закажите демонстрацию сегодня, чтобы узнать, как Didit может помочь вам создать безопасный и бесперебойный опыт открытого банкинга: https://demos.didit.me

Узнайте больше о наших ценах: https://didit.me/pricing