Исключения из требований SCA PSD2: Переосмысление онбординга в финтехе (RU)

Баланс между безопасностью и удобствомНадежная аутентификация клиентов (SCA) PSD2 требует повышенной безопасности, но стратегическое использование ее исключений жизненно важно для финтехов, чтобы поддерживать бесперебойный процесс онбординга.

Оптимизация пользовательских путейИнтеллектуально применяя анализ рисков транзакций (TRA) и исключения для транзакций с низкой стоимостью, финтехи могут значительно уменьшить трение на критических этапах онбординга, улучшая показатели конверсии.

Соответствие и инновацииНавигация по исключениям SCA требует надежных возможностей оценки рисков в реальном времени, чтобы оставаться в соответствии с требованиями и способствовать инновациям в ориентированных на пользователя финансовых услугах.

Роль DiditAI-нативная платформа идентификации Didit, с ее модульной архитектурой и передовой оркестрацией рисков, позволяет финтехам внедрять умные стратегии исключений, обеспечивая безопасный, соответствующий требованиям и эффективный онбординг без ущерба для пользовательского опыта.

Понимание PSD2 SCA и его влияние на финтех

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2), особенно ее требование о надежной аутентификации клиента (SCA), произвела революцию в безопасности платежей в Европе. SCA требует многофакторной аутентификации для большинства электронных транзакций, направленной на снижение мошенничества и повышение защиты потребителей. Хотя это, несомненно, полезно для безопасности, ее внедрение может создать трение в критических пользовательских путях, особенно на этапе первоначального онбординга для финтех-компаний. Для финтеха громоздкий процесс онбординга может привести к высоким показателям отказа, прямо влияя на рост и привлечение клиентов.

Именно здесь исключения из SCA становятся решающим фактором. Эти исключения позволяют определенным транзакциям или действиям обходить полный процесс SCA при определенных условиях, обеспечивая столь необходимый баланс между строгими мерами безопасности и плавным пользовательским опытом. Финтехи, которые эффективно используют эти исключения, могут выделиться, предлагая более быстрый и интуитивно понятный процесс онбординга, при этом соблюдая нормативные требования. Проблема заключается в понимании того, когда и как их применять, и, что критически важно, в наличии базовой технологии для поддержки оценки рисков и принятия решений в реальном времени.

Ключевые исключения SCA для оптимизированного онбординга

Несколько исключений SCA особенно актуальны для процессов онбординга в финтехе. Понимание и внедрение этих исключений может значительно улучшить пользовательский путь:

1. Исключение по анализу рисков транзакций (TRA): Это, пожалуй, самое мощное исключение. Оно позволяет поставщикам платежных услуг (PSP) и эмитентам обходить SCA для транзакций, считающихся низкорисковыми на основе оценки рисков в реальном времени. Пороги для этого исключения обычно связаны с показателями мошенничества PSP. Для финтехов это означает, что если их системы мониторинга мошенничества могут продемонстрировать низкий уровень мошенничества, они могут обрабатывать больше транзакций без полного SCA, при условии, что сумма транзакции ниже определенного порога (например, 500 евро).

2. Исключение для транзакций с низкой стоимостью: Транзакции ниже определенного порога (например, 30 евро) могут быть освобождены от SCA. Однако это исключение имеет ограничения; если совокупная стоимость исключенных транзакций с низкой стоимостью или количество последовательных исключенных транзакций с низкой стоимостью превышает определенный лимит, потребуется SCA. Это исключение особенно полезно для небольших, частых платежей или первоначальных микро-депозитов во время онбординга.

3. Белые списки получателей (доверенные получатели): Пользователи могут добавить доверенных получателей в «белый список» своего банка, что означает, что будущие платежи этим получателям могут не требовать SCA. Хотя это более применимо после онбординга, возможность настройки доверенных получателей в процессе онбординга может улучшить будущий опыт транзакций.

4. Повторяющиеся платежи: Последующие платежи той же суммы тому же получателю, после первоначального платежа, аутентифицированного SCA, могут быть освобождены. Это жизненно важно для услуг подписки или регулярных платежей по счетам, предлагаемых многими финтехами.

Эффективное внедрение этих исключений требует надежных возможностей обнаружения и анализа мошенничества. AI-нативная платформа Didit, с ее передовой проверкой личности, пассивным и активным обнаружением живости и сопоставлением лиц 1:1, обеспечивает базовые уровни безопасности, необходимые для уверенной оценки рисков и применения исключений.

Стратегическое преимущество: Баланс между безопасностью и пользовательским опытом

Для финтехов стратегическое применение исключений SCA — это не просто соответствие требованиям; это конкурентное преимущество. Бесперебойный процесс онбординга напрямую приводит к более высоким показателям конверсии и снижению затрат на привлечение клиентов. Представьте себе пользователя, пытающегося открыть новый цифровой банковский счет. Если он сталкивается с многочисленными трудностями из-за чрезмерных шагов аутентификации, он с большей вероятностью откажется от процесса и попробует конкурента. Интеллектуально применяя исключения, финтехи могут:

• Сократить время онбординга: Меньше шагов означает более быстрое создание учетной записи.
• Улучшить показатели конверсии: Более плавный процесс приводит к большему количеству завершенных регистраций.
• Повысить удовлетворенность клиентов: Пользователи ценят легкий опыт.
• Оптимизировать распределение ресурсов: Меньше ручной проверки для сценариев с низким риском.

Однако эта оптимизация никогда не должна происходить за счет безопасности. Неправильное применение исключений может привести к увеличению мошенничества и регуляторным штрафам. Поэтому динамический механизм оценки рисков в реальном времени имеет первостепенное значение. Этот механизм должен учитывать различные данные, включая поведение пользователя, информацию об устройстве, анализ IP-адресов и результаты первоначальных проверок личности, таких как проверка личности Didit и обнаружение живости, чтобы определить, можно ли безопасно применить исключение.

Как Didit помогает

Didit предоставляет AI-нативную, модульную платформу идентификации, которая позволяет финтехам уверенно ориентироваться в сложностях исключений PSD2 SCA. Основные строительные блоки нашей платформы разработаны для облегчения надежной оценки рисков и бесперебойного взаимодействия с пользователем, позволяя предприятиям стратегически применять исключения без ущерба для безопасности или соответствия требованиям.

С помощью Оркестрированных рабочих процессов Didit финтехи могут разрабатывать многоступенчатые пути проверки личности, комбинируя различные проверки, такие как Проверка личности (OCR, MRZ, штрих-коды), Пассивное и активное обнаружение живости и Сопоставление лиц 1:1. Этот модульный подход означает, что вы можете адаптировать потоки проверки к конкретным профилям рисков, динамически корректируя требования на основе оценок в реальном времени, что крайне важно для исключений TRA. Наши возможности AML-скрининга и мониторинга дополнительно укрепляют вашу позицию соответствия требованиям, гарантируя, что даже с исключениями вы соответствуете нормативным стандартам.

Функция Многоразовый KYC Didit особенно эффективна, позволяя пользователям один раз проверить свою личность и безопасно повторно использовать эту проверку в нескольких приложениях. Это значительно сокращает количество повторных проверок, идеально согласуясь с духом снижения трения при сохранении высокого уровня безопасности. Наш подход, ориентированный на разработчиков, предлагающий мгновенную песочницу и чистые API, означает, что вы можете быстро и эффективно интегрировать эти мощные инструменты, создавая пользовательскую логику для интеллектуального применения исключений SCA. И что самое приятное, Didit предлагает Бесплатный базовый KYC, модель оплаты за успешную проверку и отсутствие платы за настройку, что делает расширенную проверку личности доступной для финтехов любого размера.

Готовы начать?

Готовы увидеть Didit в действии? Получите бесплатную демонстрацию сегодня.

Начните бесплатно проверять личности с помощью бесплатного уровня Didit.