PSD3: Проверка личности для соответствия требованиям

Предстоящая PSD3 (Третья директива о платежных услугах) призвана дополнительно усовершенствовать и укрепить нормативно-правовую базу для цифровых платежей по всему Европейскому Союзу. Ее основные цели включают усиление защиты потребителей, борьбу с мошенничеством и содействие инновациям в финансовом секторе. Для финансовых учреждений и поставщиков платежных услуг проверка личности в соответствии с PSD3 потребует переоценки существующих процессов, особенно в отношении привлечения клиентов, мониторинга транзакций и строгой аутентификации клиента (SCA).

PSD3 будет основываться на фундаменте, заложенном PSD2, расширяя ее сферу действия и затрагивая области, где необходима дополнительная ясность или более строгие требования. Проверка личности, краеугольный камень безопасных и соответствующих требованиям финансовых операций, будет центральной для удовлетворения этих новых требований.

Понимание эволюции от PSD2 к PSD3

PSD2 (Вторая директива о платежных услугах) внесла значительные изменения, наиболее заметными из которых стали требование SCA и открытие услуг по инициированию платежей и информации о счетах для сторонних поставщиков. Хотя во многих отношениях она была успешной, ее реализация выявила области для улучшения, особенно в отношении уровня мошенничества и последовательности применения SCA.

PSD3 направлена на решение этих проблем путем:

• Усиления SCA: Ожидайте более предписывающих требований к SCA, потенциально сокращая исключения и уточняя ее применение к различным типам транзакций. Это означает, что методы, используемые для проверки личности клиента во время транзакций, должны быть еще более надежными.
• Усиления предотвращения мошенничества: Директива, вероятно, введет более строгие обязательства для поставщиков платежных услуг по внедрению сложных механизмов обнаружения и предотвращения мошенничества. Это напрямую влияет на необходимость надежной проверки личности на каждом этапе жизненного цикла клиента.
• Содействия обмену данными: PSD3 может стимулировать улучшение практики обмена данными между финансовыми учреждениями для более эффективного выявления и борьбы с финансовыми преступлениями, при этом соблюдая стандарты конфиденциальности данных.
• Адаптации к новым технологиям: Директива будет учитывать и включать положения для развивающихся платежных технологий и бизнес-моделей, обеспечивая актуальность нормативно-правовой базы в будущем.

Эти изменения в совокупности подчеркивают возросшую важность надежных решений для проверки личности в соответствии с PSD3.

Влияние PSD3 на строгую аутентификацию клиента (SCA)

SCA, как того требует PSD2, предусматривает аутентификацию на основе как минимум двух независимых элементов из категорий знаний (что-то, что знает только пользователь), владения (что-то, чем обладает только пользователь) и присущности (что-то, чем является пользователь). Ожидается, что PSD3 уточнит и, возможно, расширит эти требования. Это может означать:

• Сокращение исключений: Некоторые низкостоимостные или повторяющиеся транзакции, которые ранее были освобождены от SCA, теперь могут подпадать под ее действие, требуя более частых проверок личности.
• Улучшенная интеграция обнаружения мошенничества: SCA, вероятно, будет более тесно интегрирована с системами обнаружения мошенничества в реальном времени, где аномальное поведение вызывает усиленные шаги проверки.
• Акцент на биометрию и расширенную проверку личности: По мере того, как факторы присущности (такие как распознавание лиц или отпечатки пальцев) становятся более сложными и широко распространенными, PSD3 может поощрять их использование в рамках надежного, удобного для пользователя процесса SCA. Это требует высокоточных и безопасных методов проверки личности во время первоначальной регистрации.

Для бизнеса это означает необходимость в решениях для проверки личности, которые могут поддерживать динамическую SCA, адаптируясь к уровням риска и обеспечивая плавный, но безопасный пользовательский опыт. Способность проверять личность с помощью нескольких факторов, включая проверку документов, биометрические проверки и обнаружение живости, будет иметь первостепенное значение.

Предотвращение мошенничества и проверка личности в рамках PSD3

Одна из основных целей PSD3 — сокращение мошенничества. Это напрямую пересекается с проверкой личности в нескольких критических точках:

1. Привлечение клиентов (KYC/KYB): Тщательные процессы «Знай своего клиента» (KYC) и «Знай свой бизнес» (KYB) являются первой линией защиты. PSD3, вероятно, усилит необходимость комплексной проверки личности при открытии счета для предотвращения мошенничества с синтетической личностью, захвата учетной записи и отмывания денег. Это включает проверку личности физических лиц (User Verification) и конечных бенефициарных владельцев (UBO) предприятий (Business Verification).
2. Мониторинг транзакций: Непрерывный мониторинг транзакций на предмет подозрительных закономерностей будет иметь решающее значение. При обнаружении аномалий потребуются немедленные и надежные шаги по проверке личности, часто с использованием данных, собранных при привлечении клиентов, для подтверждения легитимности пользователя или транзакции. Это может включать проверки в реальном времени по санкционным спискам или другим базам данных о мошенничестве.
3. Восстановление учетной записи: Безопасная проверка личности жизненно важна для процессов восстановления учетной записи, чтобы предотвратить несанкционированный доступ и захват учетных записей мошенниками.

Надежная инфраструктура проверки личности, которая может интегрироваться с системами обнаружения мошенничества в реальном времени и адаптироваться к развивающимся угрозам, будет необходима для соответствия PSD3. Это включает возможности для проверки подлинности документов, биометрического сопоставления и перекрестной проверки по различным базам данных о мошенничестве и личности.

Подготовка к PSD3: стратегический подход

Финансовые учреждения и поставщики платежных услуг должны начать подготовку к PSD3 путем:

• Аудита текущих процессов: Оцените существующие механизмы проверки личности и SCA на соответствие ожидаемым требованиям PSD3. Выявите пробелы в технологиях, источниках данных и процедурных рабочих процессах.
• Инвестирования в расширенную проверку личности: Внедряйте решения, которые предлагают комплексную проверку личности, включая высоконадежную проверку документов, биометрическое обнаружение живости и возможности непрерывного мониторинга. Ищите инфраструктуру, которая поддерживает широкий спектр глобальных документов, удостоверяющих личность, и языков.
• Улучшения систем обнаружения мошенничества: Интегрируйте проверку личности с передовыми инструментами обнаружения мошенничества и мониторинга транзакций для создания многоуровневой стратегии защиты.
• Обеспечения совместимости: Выбирайте поставщиков услуг по проверке личности, которые предлагают гибкие API (интерфейсы прикладного программирования) и широкий рынок модулей, что позволяет легко интегрироваться с существующими системами и обеспечивает масштабируемость в будущем.
• Оставаться в курсе: Активно отслеживайте обновления от регулирующих органов относительно окончательного текста и руководящих принципов реализации PSD3.

Ключевые выводы

• PSD3 направлена на усиление безопасности цифровых платежей, борьбу с мошенничеством и уточнение требований SCA.
• Надежная проверка личности будет основополагающей для соответствия PSD3, влияя на привлечение клиентов, мониторинг транзакций и SCA.
• Предприятия должны быть готовы к более строгим требованиям SCA, потенциально меньшему количеству исключений и повышенному вниманию к биометрическим и передовым методам проверки личности.
• Инвестирование в комплексную инфраструктуру проверки личности, которая интегрируется с системами предотвращения мошенничества, имеет решающее значение.
• Проактивный аудит и адаптация текущих процессов необходимы для плавного перехода к PSD3.

Часто задаваемые вопросы

Какова основная цель PSD3?

Основная цель PSD3 — усилить защиту потребителей, более эффективно бороться с финансовым мошенничеством и далее способствовать инновациям и конкуренции на европейском рынке цифровых платежей.

Как PSD3 повлияет на строгую аутентификацию клиента (SCA)?

Ожидается, что PSD3 усилит требования SCA, потенциально сократив исключения для определенных типов транзакций и сделав акцент на более надежных методах аутентификации, включая передовую биометрию, для сокращения мошенничества.

Почему проверка личности так важна для соответствия PSD3?

Проверка личности имеет решающее значение, потому что она формирует основу для безопасного привлечения клиентов (KYC/KYB), обеспечивает эффективное предотвращение мошенничества и лежит в основе надежности строгой аутентификации клиента, что является центральным для целей PSD3.

Когда ожидается вступление PSD3 в силу?

Точные сроки реализации PSD3 все еще дорабатываются, но финансовые учреждения и поставщики платежных услуг должны ожидать ее появления в ближайшие годы и начать подготовку уже сейчас.

Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и борьбы с мошенничеством, предлагая комплексный набор решений, которые идеально подходят для навигации по сложностям проверки личности в соответствии с PSD3. С одним API, который подключается к более чем 1000 источникам данных, и открытым рынком модулей, Didit упрощает User Verification (KYC), Business Verification (KYB), Transaction Monitoring и Wallet Screening (KYT (Know Your Transaction)) на протяжении всего жизненного цикла: Authenticate -> Verify -> Monitor. Наша платформа создана для быстрой интеграции, обычно за 5 минут, и предлагает публичные цены с оплатой по мере использования без минимальных требований. Вы можете начать с 500 бесплатных проверок каждый месяц, при этом полная проверка личности начинается всего с 0,30 доллара.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичные цены с оплатой по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте User Verification в свой рабочий процесс и интегрируйте за 5 минут.

• User Verification — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник по API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.