Внедрение верификации личности на основе рисков

Внедрение риск-ориентированной стратегии верификации личности означает динамическую корректировку интенсивности и типа проверок верификации на основе оцененного профиля риска клиента или транзакции. Этот подход выходит за рамки универсальной модели, позволяя предприятиям оптимизировать ресурсы, улучшать качество обслуживания клиентов и поддерживать надежное соблюдение таких правил, как борьба с отмыванием денег (AML).

Почему риск-ориентированный подход к верификации личности является обязательным

Традиционная верификация личности часто применяет одинаковый уровень контроля ко всем пользователям, независимо от их потенциального риска. Это может привести к ненужным затруднениям для клиентов с низким уровнем риска и недостаточной защите от лиц или организаций с высоким уровнем риска. Риск-ориентированная система верификации личности устраняет эти недостатки путем:

• Повышение соответствия требованиям: Регулирующие органы все чаще выступают за риск-ориентированные подходы, признавая, что они позволяют более эффективно распределять ресурсы для борьбы с финансовыми преступлениями. Это включает соблюдение рекомендаций таких органов, как Целевая группа по финансовым мероприятиям (FATF).
• Улучшение клиентского опыта: Клиенты с низким уровнем риска могут быть быстрее подключены с меньшими препятствиями, что снижает процент отказов. Это крайне важно для предприятий, работающих на конкурентных цифровых рынках, где пользовательский опыт имеет первостепенное значение.
• Оптимизация затрат: Избегая чрезмерно строгих проверок для сценариев с низким уровнем риска, предприятия могут значительно сократить операционные расходы, связанные с верификацией личности.
• Повышение выявления мошенничества: Сосредоточение более строгих проверок на профилях с более высоким риском позволяет лучше выявлять и предотвращать сложные мошеннические схемы и действия по отмыванию денег.

Ключевые компоненты риск-ориентированной системы верификации личности

Создание эффективной риск-ориентированной системы включает несколько критически важных шагов:

1. Оценка и скоринг рисков

Основой любого риск-ориентированного подхода является надежная методология оценки рисков. Это включает выявление и оценку различных факторов риска, связанных с клиентом или транзакцией. Общие индикаторы риска включают:

• Тип клиента: Физическое лицо, корпорация, политически значимое лицо (PEP) или конечный бенефициарный владелец (UBO).
• Географическое положение: Страны или регионы, известные более высокими показателями финансовых преступлений или санкций.
• Тип и стоимость транзакции: Высокостоимостные транзакции, трансграничные платежи или транзакции с использованием виртуальных активов.
• Деловые отношения: Характер и продолжительность отношений с клиентом.
• Предлагаемый продукт/услуга: Некоторые продукты (например, высокодоходные инвестиции) по своей сути несут более высокий риск.

Каждому фактору присваивается вес, который вносит вклад в общий балл риска. Этот балл затем определяет уровень требуемой должной осмотрительности.

2. Уровни должной осмотрительности

На основе балла риска применяются различные уровни верификации личности:

• Упрощенная должная осмотрительность (SDD): Для клиентов с низким уровнем риска. Это может включать базовые проверки личности, такие как проверка имени и адреса по надежным источникам. Например, клиенту, открывающему базовый счет с низким лимитом, может потребоваться только проверка документов и тест на живость.
• Стандартная должная осмотрительность (SDD): По умолчанию для большинства клиентов. Обычно это включает проверку документов, удостоверяющих личность (например, паспорт, национальное удостоверение личности) с помощью оптического распознавания символов (OCR) и обнаружения живости, а также проверки баз данных на наличие санкций, списков наблюдения и негативных упоминаний в СМИ.
• Расширенная должная осмотрительность (EDD): Для клиентов или транзакций с высоким уровнем риска. Это включает более интенсивные проверки, такие как сбор дополнительной информации об источнике средств, проведение более глубоких проверок биографии, личная верификация (или эквивалентные удаленные методы) и постоянный мониторинг. Это часто применяется к PEP, лицам из юрисдикций с высоким уровнем риска или тем, кто участвует в сложных корпоративных структурах.

3. Постоянный мониторинг и переоценка

Риск не статичен. Профиль риска клиента может меняться со временем из-за новой информации, изменений в поведении или меняющейся нормативно-правовой среды. Непрерывный мониторинг имеет решающее значение для:

• Выявление подозрительной активности: Мониторинг моделей транзакций и поведения клиентов может выявить потенциальное мошенничество или отмывание денег, что при необходимости приведет к составлению отчета о подозрительной активности (SAR).
• Обновление профилей рисков: Регулярная переоценка баллов риска на основе новых данных или событий гарантирует, что применяемая должная осмотрительность остается адекватной.
• Адаптация к изменениям в законодательстве: Требования к соответствию меняются, и гибкая система позволяет предприятиям соответствующим образом адаптировать свой риск-ориентированный подход.

Внедрение риск-ориентированного подхода с Didit

Didit предоставляет инфраструктуру для реализации сложных риск-ориентированных стратегий верификации личности. Наша платформа предлагает более 1000 источников данных и открытый рынок модулей, что позволяет предприятиям создавать индивидуальные рабочие процессы верификации, адаптированные к конкретным профилям рисков.

Например, для сегмента клиентов с низким уровнем риска вы можете настроить рабочий процесс, который требует только базовой проверки документов и теста на живость. Для корпоративного клиента с высоким уровнем риска, требующего Know Your Business (KYB), рабочий процесс может автоматически запускать полную верификацию UBO (конечного бенефициарного владельца), обширные проверки негативных упоминаний в СМИ и проверку подтверждения адреса (PoA).

Наш модульный подход позволяет определять правила, которые динамически корректируют процесс верификации. Это включает:

• Оркестрация источников данных: Интегрируйте различные источники данных (например, государственные базы данных, кредитные бюро, списки наблюдения) и решайте, когда и какой из них запрашивать на основе баллов риска.
• Автоматическое принятие решений: Настройте правила для автоматического одобрения, отклонения или передачи на ручную проверку на основе результатов различных проверок и агрегированного балла риска.
• Настраиваемые рабочие процессы: Разрабатывайте отдельные пути для разных сегментов клиентов или продуктовых линеек, гарантируя, что уровень контроля соответствует присущему риску.

Возможности Didit охватывают весь жизненный цикл идентификации и борьбы с мошенничеством: Аутентификация -> Верификация -> Мониторинг. Это означает, что вы можете интегрировать проверки личности (User Verification / KYC (Know Your Customer), Business Verification / KYB) и мошенничества (Transaction Monitoring, Wallet Screening / KYT (Know Your Transaction)) в единую риск-ориентированную систему. Например, модуль мониторинга транзакций может отметить необычную активность, автоматически запуская расширенную проверку личности связанного пользователя.

Благодаря нашему глобальному охвату более чем 220 стран и территорий, 14 000+ типов документов и 48+ языков, вы можете применять последовательный, но гибкий, риск-ориентированный подход к вашей глобальной клиентской базе. Наши сертификаты SOC 2 Type 1, ISO/IEC 27001 и iBeta Level 1 PAD гарантируют, что ваши процессы верификации соответствуют самым высоким стандартам безопасности и надежности.

Ключевые выводы

• Риск-ориентированный подход к верификации личности адаптирует усилия по верификации к оцененному риску клиентов и транзакций.
• Он улучшает соответствие требованиям, повышает качество обслуживания клиентов, оптимизирует затраты и усиливает выявление мошенничества.
• Реализация включает надежную оценку рисков, многоуровневую должную осмотрительность (упрощенную, стандартную, расширенную) и постоянный мониторинг.
• Модульная инфраструктура Didit поддерживает динамические, настраиваемые рабочие процессы для риск-ориентированных KYC, KYB и предотвращения мошенничества на протяжении всего жизненного цикла клиента.

Часто задаваемые вопросы

В чем основное преимущество риск-ориентированного подхода к верификации личности?

Основное преимущество заключается в возможности оптимизировать ресурсы и улучшить качество обслуживания клиентов путем применения соответствующих уровней контроля на основе оцененного риска, а не универсального метода. Это приводит к лучшему соблюдению требований и выявлению мошенничества.

Как компания определяет уровень риска клиента?

Уровни риска обычно определяются путем оценки различных факторов, таких как тип клиента, географическое положение, тип и стоимость транзакции, а также характер деловых отношений. Эти факторы взвешиваются для получения общего балла риска.

Что такое расширенная должная осмотрительность (EDD) и когда она применяется?

Расширенная должная осмотрительность (EDD) включает более интенсивные проверки и сбор информации для клиентов или транзакций с высоким уровнем риска. Она применяется, когда балл риска клиента превышает определенный порог, часто для политически значимых лиц (PEP) или лиц из юрисдикций с высоким уровнем риска.

Может ли уровень риска клиента меняться со временем?

Да, уровень риска клиента не статичен. Постоянный мониторинг моделей транзакций, изменений в личной информации или обновлений в нормативных списках может вызвать переоценку и корректировку их профиля риска.

Как Didit может помочь реализовать риск-ориентированную стратегию верификации личности?

Didit предоставляет гибкую, модульную платформу с более чем 1000 источников данных для создания настраиваемых рабочих процессов верификации. Вы можете определять правила для динамического применения различных уровней должной осмотрительности (KYC, KYB, KYT) на основе оценки рисков в реальном времени, обеспечивая соответствие требованиям и эффективность. Вы можете интегрироваться за 5 минут и воспользоваться публичной оплатой по мере использования без минимальных требований, включая 500 бесплатных проверок каждый месяц. Полная верификация личности начинается всего с 0,30 доллара США.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичная оплата по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте User Verification в свой поток и интегрируйтесь за 5 минут.

• User Verification — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник по API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.