Карты с предварительно загруженной суммой: руководство по соблюдению требований

Карты с предварительно загруженной суммой (КПЗС), также известные как предоплаченные карты или подарочные карты, стали повсеместными в современной торговле. От кофеен до крупных розничных сетей, они предлагают удобный способ оплаты для потребителей. Однако за этим скрывается сложная сеть правил, предназначенных для защиты потребителей и предотвращения финансовых преступлений. Это руководство предоставляет всесторонний обзор соответствия требованиям для карт с предварительно загруженной суммой, охватывая ключевые нормативные требования, защиту прав потребителей и лучшие практики для бизнеса.

Ключевой вывод 1Нормативная база Нормативная база для карт с предварительно загруженной суммой многогранна и включает в себя федеральные законы, такие как Закон о банковской тайне (Bank Secrecy Act - BSA), и законы штатов, регулирующие подарочные карты.

Ключевой вывод 2Защита прав потребителей Нормативные акты направлены на защиту потребителей от скрытых комиссий, проблем с неактивностью и несанкционированного использования средств, хранящихся на карте.

Ключевой вывод 3Соответствие требованиям ПОД/ФТ Компании, выпускающие или принимающие карты с предварительно загруженной суммой, должны соблюдать требования Закона о банковской тайне (BSA) и о противодействии отмыванию денег (AML), включая проверку KYC и мониторинг транзакций.

Ключевой вывод 4Развивающиеся правила Правила, регулирующие карты с предварительно загруженной суммой, постоянно меняются; поддержание осведомленности об изменениях имеет решающее значение для поддержания соответствия.

Что такое карты с предварительно загруженной суммой?

Карта с предварительно загруженной суммой представляет собой предоплаченную денежную стоимость. В отличие от кредитных или дебетовых карт, привязанных к банковскому счету, КПЗС загружаются определенной суммой денег и могут быть использованы для покупки товаров и услуг у участвующих продавцов. Они бывают разных видов, в том числе:

• Карты с замкнутым циклом: Могут быть использованы только у эмитента (например, подарочная карта в кофейню).
• Карты с открытым циклом: Выпускаются финансовыми учреждениями и могут быть использованы везде, где принимаются основные кредитные карты (например, предоплаченные карты Visa или Mastercard).
• Карты, брендированные сетью: Выпускаются третьей стороной, но брендированы логотипом основной платежной сети.

Популярность карт с предварительно загруженной суммой резко возросла в последние годы. Согласно отчету Mercator Advisory Group за 2023 год, объем рынка подарочных карт в США достиг 174,9 миллиарда долларов в 2022 году. Эта широкая распространенность привлекла повышенное внимание регулирующих органов.

Ключевые нормативные акты, регулирующие карты с предварительно загруженной суммой

Несколько ключевых нормативных актов влияют на карты с предварительно загруженной суммой. К ним относятся:

• Закон о банковской тайне (BSA): Требует от предприятий внедрения программ ПОД, включая проверку KYC (Знай своего клиента), для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. Это особенно важно для карт с открытым циклом и карт, брендированных сетью.
• Закон об объединении и укреплении Америки посредством предоставления надлежащих инструментов, необходимых для перехвата и воспрепятствования терроризму (USA PATRIOT Act): Расширяет требования BSA и усиливает усилия по борьбе с отмыванием денег.
• Закон Уолл-стрит о реформе и защите прав потребителей Додда-Франка: Предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) полномочия в отношении предоплаченных и карт с предварительно загруженной суммой.
• Законы штатов о подарочных картах: Эти законы существенно различаются в зависимости от штата и обычно касаются таких вопросов, как комиссии за неактивность, сроки действия и информация для потребителей. Например, в некоторых штатах комиссии за неактивность полностью запрещены.

CFPB опубликовал правила в 2016 году, которые классифицировали большинство предоплаченных карт как «предоплаченные счета», подпадающие под действие Закона об электронных переводах (EFTA) и Правила E. Эти правила обеспечивают защиту прав потребителей, аналогичную той, которая предоставляется традиционным банковским счетам.

Защита прав потребителей в отношении карт с предварительно загруженной суммой

Нормативные акты предназначены для защиты потребителей несколькими способами:

• Раскрытие информации о комиссиях: Предприятия должны четко раскрывать все комиссии, связанные с картой, включая комиссии за активацию, комиссии за неактивность и комиссии за транзакции.
• Комиссии за неактивность: Ограничения на комиссии за неактивность и требования к уведомлению перед их взиманием. Многие штаты полностью запретили комиссии за неактивность.
• Сроки действия: Ограничения на сроки действия. Федеральный закон обычно запрещает сроки действия менее пяти лет с даты выпуска.
• Утерянные или украденные карты: Процедуры сообщения об утере или краже карт и ограничения ответственности потребителя.

Лучшие практики соответствия требованиям

Для обеспечения соответствия требованиям для карт с предварительно загруженной суммой предприятия должны:

• Внедрить надежную программу ПОД: Включая проверку KYC, мониторинг транзакций и сообщение о подозрительной деятельности (SAR). Didit может упростить этот процесс с помощью наших модулей проверки личности и скрининга ПОД.
• Разработать надежный справочник по соблюдению требований: Описывающий политики и процедуры обработки КПЗС.
• Предоставлять четкую и краткую информацию: О комиссиях, условиях и положениях.
• Обучать сотрудников: Требованиям соответствия.
• Быть в курсе изменений в нормативных актах: Отслеживать веб-сайты CFPB и регулирующих органов штатов для получения обновлений.
• Проводить регулярные аудиты: Для оценки эффективности соответствия.

Как Didit помогает

All-in-one платформа идентификации Didit упрощает соответствие требованиям для карт с предварительно загруженной суммой, предоставляя:

• Проверка личности: Проверка личности клиентов, приобретающих или пополняющих карты, что помогает предотвратить мошенничество и соблюдать требования KYC.
• Скрининг ПОД: Проверка клиентов на предмет санкционных списков, баз данных PEP и черных списков в режиме реального времени.
• Мониторинг транзакций: Анализ транзакций на предмет подозрительной деятельности и выявление потенциальных попыток отмывания денег.
• Повторное использование KYC: Позволяет проверенным клиентам легко пополнять свои карты без повторной проверки личности, улучшая взаимодействие с пользователем.
• Оркестровка рабочих процессов: Создание пользовательских потоков проверки, адаптированных к вашему конкретному профилю риска и нормативным требованиям.

Готовы начать?

Ориентироваться в нормативной базе карт с предварительно загруженной суммой может быть сложно, но с правильными инструментами и знаниями вы можете обеспечить соответствие требованиям и защитить свой бизнес.

Закажите демонстрацию, чтобы узнать, как Didit может упростить ваши усилия по обеспечению соответствия требованиям: https://demos.didit.me

Ознакомьтесь с нашими ценами: https://didit.me/pricing