Antonio Polo: "Usawa kati ya ubunifu na kanuni ndio changamoto kubwa ya sekta ya fedha"
Katika ukurasa huu
Jedwali la yaliyomo
Antonio Polo ni Mkuu wa Idara ya Utii katika MyInvestor, benki ya kidijitali inayosaidiwa na Kundi la Andbank, El Corte Inglés, AXA na wawekezaji binafsi mbalimbali. Akiwa na uzoefu mkubwa katika sekta ya fedha na uzoefu wa awali katika taasisi za Kundi la Santander, Antonio anasimamia utiifu wa kisheria wa taasisi inayohudumia mamia ya maelfu ya wateja, akisaidia katika utekelezaji wa michakato ya kiotomatiki kwa ajili ya kuweka wateja katika makundi na kuzuia shughuli za ulaghai.
"Usawa ndio changamoto kubwa ya kila siku: kuwa msaada ili miradi ya biashara iendelee mbele huku ikitimiza mahitaji ya kisheria, bila kupoteza mtazamo wa majukumu yetu wenyewe kama jukumu la utiifu," anasema, huku akisisitiza kuwa "mtaalamu mwenye ujuzi wa nyanja nyingi atakuwa muhimu si tu kuishi katika taaluma hii, bali pia kuleta thamani ya kweli katika mazingira ya kisheria yanayozidi kuwa magumu."
Swali: Unaweza kutueleza juu ya safari yako ya kitaaluma hadi kufika MyInvestor?
Jibu: Safari yangu ilianza kama mwanasheria aliyehitimu. Ingawa nilianza katika ofisi ya sheria, nilielewa haraka kwamba wito wangu ulikuwa sehemu nyingine na nikaanza kufanya kazi katika sekta ya benki kupitia huduma za nje kwa ushauri wa kisheria. Mojawapo ya vivutio vikubwa ilikuwa uwezekano wa taasisi hizi kukuajiri moja kwa moja, ambayo kwa bahati nzuri ilitokea kwangu kabla ya mgogoro wa kifedha kutokea.
Nilijiunga na Kundi la Santander wakati walipoanza kuunda timu za nyanja mbalimbali ili kuweka mifumo ya kidijitali, hasa katika mchakato wa kuingiza wateja wapya. Walikuwa wanatafuta wataalamu wenye mtazamo wa kisheria ambao wangeweza kuelewa kanuni mpya na kuzielezea kwa timu. Mwanzoni nilifanya kazi katika ngazi ya Hispania, lakini kadri kanuni zilizidi kuongezeka na sheria zenye athari za kimataifa zilipojitokeza, nilijiunga na timu ya kimataifa ili kutekeleza kanuni hizi katika nchi zaidi ya 25 ambazo benki ilikuwa ikifanya kazi.
Awali nilipangiwa Amerika ya Kusini, lakini hatua kwa hatua nilichukua majukumu ya maeneo zaidi, jambo lililoniwezesha kushirikiana na kampuni za ushauri za 'Big Four' na kukua kutoka mtaalamu wa kisheria pekee hadi mtaalamu wa pande zote. Sikuwa tu nikitafsiri kanuni, bali pia nikitekeleza taratibu, udhibiti, sera na mafunzo kwa idara mbalimbali.
Baada ya miradi kadhaa, nilihamishiwa kwenye kitengo kilichokuwa kimepata kibali cha kuwa benki mlezi. Kazi yangu pale ilikuwa kusimamia kwamba wakurugenzi na fedha za uwekezaji walikuwa wakitii sheria mbalimbali pamoja na majukumu yao kama benki. Tulikabiliana na changamoto kubwa kama utekelezaji wa MiFID II na Kanuni za Ulaya za Ulinzi wa Data, wakati huo huo tukijenga muundo wote wa utawala na kusimamia vitengo vya Amerika ya Kusini.
Nilikuwepo pale kwa takriban miaka minne hadi 2020, ambapo baada ya operesheni ya ushirika na Crédit Agricole, kitengo cha Hispania kilikuwa na wanahisa wengi wa Kifaransa. Ingawa mapokezi yalikuwa mazuri sana, baada ya miaka 10 katika kikundi nilihisi haja ya mabadiliko.
Katikati ya janga la COVID-19, wakati ilionekana kana kwamba michakato yote ingekwama, niliwasiliana na kampuni ya teknolojia ya fedha iliyokuwa imepokea kibali kutoka CNMV kufanya kazi kama wakala katika Hispania. Mradi ulikuwa unatafuta kufanya uwekezaji uwe rahisi kwa wote, kuondoa vikwazo kama ukosefu wa ujuzi na gharama kubwa. Waliniomba kuwa msimamizi wa utiifu, mshauri wa kisheria na afisa wa ulinzi wa data.
Ilikuwa uzoefu wa kipekee ambao ulinilazimisha kufungua akili yangu, kufanya kazi na wataalamu tofauti na kukabiliana na changamoto za aina zote, ikiwa ni pamoja na mizunguko ya ufadhili. Tulifanikiwa kukua na kuunda timu, lakini ongezeko la kasi la viwango vya riba liliathiri vibaya kampuni kama kampuni chipukizi inayotegemea ufadhili wa nje. Baada ya miaka mitatu, niliona kuwa wakati umefika wa kutafuta fursa mpya.
Hapo ndipo MyInvestor iliponiwasiliana. Ikiongozwa na Kundi la Andbank, ambalo kwa kawaida limejikita katika benki binafsi, walikuwa wamezindua MyInvestor, benki ya kidijitali inayojikita katika uwekezaji kwa wateja wa rejareja. Walikuwa wamemaliza mgawanyiko wa shughuli, na walihitaji afisa wa utiifu kushughulikia majukumu yote ya kisheria yanayohusiana na kuwa benki. Mwezi Aprili nitakuwa nimekamilisha miaka miwili katika nafasi hii.
S: Ukiwa na wateja wengi kama vile MyInvestor (500,000), mnasimamia vipi profaili za hatari wakati wa kuingiza wateja wapya ili kudumisha mtiririko wenye ufanisi wa kazi?
J: Ingawa sio moja kwa moja msimamizi wa kuzuia utakatishaji fedha katika MyInvestor, ninaufahamu mchakato huo kutokana na uzoefu wangu wa awali. Kwa idadi ya wateja tunaowashughulikia na kasi yetu ya juu ya ukuaji, mfumo wa kiotomatiki ni muhimu kabisa. Bila hilo, tungekuwa tumezidiwa kabisa.
Muundo wetu unategemea mwongozo wa kuzuia utakatishaji fedha unaoweka vigezo kulingana na kanuni zinazotumika. Mchakato wa kuingiza wateja wapya na kuweka kiwango cha hatari umeundwa ili kuweka wateja kiotomatiki katika makundi tofauti. Kwa profaili nyingi, mchakato huu ni wa kiotomatiki kabisa, wakati wale tu wenye mahitaji maalum wanapitia ukaguzi wa kina zaidi na wa moja kwa moja.
Ili kukupa wazo la idadi: si tu kwamba tunasimamia karibu nusu milioni ya wateja, bali pia tunapokea maelfu ya usajili kila wiki. Kwa takwimu hizi, mchakato wowote wa moja kwa moja ambao si lazima unapaswa kuondolewa au kupunguzwa kadri iwezekanavyo.
S: Ni watu wangapi wanafanya kazi katika timu inayofanya uthibitisho huu?
J: Timu inazidi kukua na inaendelea kukua daima. Muhimu ni kuelewa kwamba si tu kuhakiki utambulisho wa mteja wakati wa kuingia, bali pia kufuatilia mara kwa mara. Sheria zinahitaji si tu kuhakikisha kwamba mtu anaweza kuwa mteja, bali pia kufuatilia kuona kwamba hafanyi shughuli za mashaka au za ulaghai baadaye.
Shughuli hii ya ufuatiliaji ni ya kina sana na inahitaji uchambuzi wa mara kwa mara wa nyaraka ili kutambua shughuli za ulaghai zinazowezekana. Kwa kweli, pamoja na utambuzi sahihi wa awali, moja ya changamoto zetu kubwa ni kuzuia ulaghai. Kama taasisi ya kidijitali, lazima tuanzishe taratibu madhubuti zinazoendelea kuboreka ili kutangulia mbinu mpya zinazotumiwa na walaghai.
S: Kwa kuongezeka kwa AI na deepfakes, mmeona ongezeko la jaribio za ulaghai kwa kutumia teknolojia hizi?
J: Siwezi kuthibitisha ongezeko kubwa kihesabu, lakini bila shaka tunaona ustadi zaidi katika mbinu. Tunaona uwezo zaidi na ubunifu katika jaribio za ulaghai: uigaji wa vitambulisho, barua pepe zikijisingizia kuwa wateja, na hata kujifanya kuwa wafanyakazi wenye mamlaka ili kuomba hatua za ndani.
Hii inafanya operesheni za kila siku kuwa ngumu sana. Fikiria usimamizi wa kawaida wa barua pepe katika idara ambazo tayari ziko na kazi nyingi, na ongeza pia hitaji la kuhakiki kila wakati uhalali wa kila mawasiliano. Ni tatizo ambalo linaenda zaidi ya yale yanayoonekana wazi.
Na hii ni kwa kutazama tu kwa mtazamo wa kibinadamu. Katika eneo la kiufundi, mashambulizi ya usalama wa mitandao yanawakilisha changamoto nyingine kwa sekta ya benki ambayo tunahitaji kujiandaa nayo kwa kuwa na timu za wataalamu na kuzingatia kanuni nyingi zinazojitokeza.
S: Una maoni gani juu ya matumizi ya AI kama chombo cha kuboresha michakato ya utiifu?
J: Ninaamini itakuwa chombo muhimu sana. Kiasi cha taarifa tunazoshughulikia kinaendelea kukua na tuna data zaidi ya kuchambua, kuchuja, kusafisha na kuripoti, ndani na kwa wadhibiti. AI inaweza kutusaidia kufupisha na kuchakata taarifa zote hizi ili kufikia hitimisho sahihi zaidi.
Hata hivyo, hii pia inatuleta changamoto mpya za kisheria. Kanuni mpya za AI katika Umoja wa Ulaya zinatulazimisha kuweka taratibu maalum kwa matumizi ya zana hizi. Pia, lazima daima tuzingatie ulinzi wa data. Tunahitaji kuwa waangalifu sana kuhusu ni taarifa gani tunazoweka kwenye mifumo hii na jinsi tunavyolinda faragha.
Nina msimamo mzuri wa kutumia teknolojia hizi, lakini kwa uangalifu na kutambua hatari zinazoweza kutokea. Kwa kuwa hizi ni ubunifu mpya sana, inawezekana bado hatujazingatia kikamilifu hatari zote au hatuwezi kuona matokeo yote ya muda mrefu.
S: Kutoka kwa uzoefu wako, umeonaaje maendeleo ya kanuni za kuzuia na kujua mteja, na ni athari gani imekuwa nayo katika sekta?
J: Kumekuwa na kabla na baada tangu kupitishwa kwa sheria ya 2010. Ingawa benki zimekuwa zikifanya utambuzi wa wateja, kwa viwango tofauti vya uangalifu, hakukuwa na wajibu huo wa kisheria maalum kama msingi.
Kwa kanuni mpya kwa vyombo vinavyowajibika, tuliingia katika ulimwengu tofauti kabisa ambapo uangalifu unapaswa kufanywa kwa kina sana kwa watu binafsi na makampuni. Kwa makampuni, ugumu unaongezeka zaidi, hasa katika mazingira ya kimataifa ambapo kila sheria ina mambo yake ya kipekee, hata ndani ya Umoja wa Ulaya.
Kile tulichoona ni uhamisho wa sehemu ya jukumu kutoka kwa wadhibiti hadi taasisi za fedha, ambazo sasa ni washiriki muhimu katika kuhakikisha kwamba mzunguko wa fedha na utambuzi wa watu unasimamiwa ipasavyo. Bila taasisi za fedha, ingekuwa karibu haiwezekani kusimamia mfumo ipasavyo kutokana na ukubwa na ugumu wake.
Hata hivyo, bado kuna safari ya kuendelea, kwani si washiriki wote wako katika kiwango sawa cha utekelezaji na utiifu.
S: Je, ungesema sekta ya Teknolojia ya Fedha, katika Hispania na Ulaya, ina uelewa wa kutosha wa kanuni hizi zote?
J: Kumekuwa na maendeleo, lakini bado kuna safari ya kuendelea. Mimi binafsi, nawaunga mkono kampuni mpya zilizojitokeza kwa sababu zimebadilisha sekta ya benki katika nyanja nyingi, zikitoa huduma zinazofikiwa kwa urahisi, za karibu na kwa gharama nafuu. Sisi wenyewe, ingawa tuko benki, tunashirikiana sifa nyingi na kampuni za Teknolojia ya Fedha.
Kiwango cha uelewa kinategemea sana waanzilishi na wasimamizi wa kila taasisi. Ni muhimu kwao kuelewa kwamba, ingawa ni kampuni zilizoundwa hivi karibuni, kutoka mwanzo ni taasisi zinazodhibitiwa na wajibu wote unaohusiana na hilo.
Tunaelekea katika mwelekeo sahihi, lakini ni suala la muda kwamba kila kitu kitakaa vizuri. Makampuni lazima yaelewe kwamba ni muhimu sana kama kutoa bidhaa bunifu ni kufuata kanuni, kwa sababu tatizo lolote la kisheria linaweza kusimamisha biashara kabisa.
Ninafahamu kwamba baadhi ya kampuni za Teknolojia ya Fedha na benki mpya zimekabiliwa na matatizo kutokana na kutotii kanuni. Na si kila wakati ni uamuzi wa kukusudia kutotii, lakini mara nyingi ni kutokana na kutokuwa na uelewa kamili wa maana ya shughuli zao. Majukumu ni mengi kiasi kwamba, wakati unaanzisha biashara mpya, ni rahisi kukosa kitu, hasa ikiwa huna wataalamu wenye uzoefu huo mahususi.
S: Ni changamoto gani kubwa katika kuendelea kupata taarifa za mabadiliko ya kanuni yanayoendelea?
J: Hata kwa wataalamu wanaojikita kwa huduma za ushauri wa kisheria, ni ngumu sana kukaa na taarifa za sasa katika idadi ya mabadiliko: kanuni, mahitaji, miongozo na waraka zinazotokea mara kwa mara. Shinikizo la kanuni katika miaka ya hivi karibuni limekuwa kali sana.
Ingawa sasa kuna dalili kwamba wangelipenda kupunguza baadhi ya mahitaji katika Umoja wa Ulaya kutokana na hali ya kisiasa ya kimataifa, hali ya sasa bado ni ya shinikizo kali la kanuni. Mtaalamu yeyote aliye katika kazi za kudhibiti taasisi ya fedha atakuthibitishia hivyo.
Changamoto inazidi kuongezeka kwa sababu si tu kwamba tunapaswa kutafsiri na kutoa ushauri kuhusu kanuni hizi, bali pia tuna sehemu muhimu ya shughuli za kila siku za biashara. Hii inapunguza sana muda uliopo kwa ajili ya kuchambua, kutafsiri na kutekeleza kanuni mpya ambazo zinazidi kujitokeza.
S: Kivitendo, unafikiri ni changamoto gani kubwa ya kila siku katika nafasi yako?
J: Neno muhimu ni usawa. Lazima tuwe msaada wa kila siku ili miradi ya biashara iendelee vizuri kwa kufuata mahitaji yote ya kisheria, lakini wakati huo huo hatuwezi kupoteza mtazamo wa majukumu yetu wenyewe kama sehemu ya utiifu. Pia, sisi ni wawakilishi muhimu zaidi, kwa sababu unahitaji kushirikiana na kuelewa idara zote, kujua mahitaji yao na kutoa ushauri juu ya masuala muhimu.
Tuna kalenda ya kisheria ya kudumu: kuripoti Januari, taarifa kwa usimamizi wa juu Februari, na hivyo kuendelea. Huwezi kupuuza majukumu haya, lakini pia huwezi kuacha kusaidia maeneo ya biashara, miradi mipya na mawazo mapya.
Pia, tunahitaji kutangulia kanuni zinazoendelea kuundwa ili kutoa tahadhari juu ya mahitaji ambayo yatahitaji kutekelezwa katika miradi ya baadaye. Usawa huu ni mgumu haswa katika kesi yetu kutokana na ukuaji wa haraka tunaoufanya, ambao unaongeza shinikizo katika michakato yote.
S: Ni mienendo gani unafikiri itaongoza usimamizi wa utiifu katika sekta ya fedha katika miaka ijayo?
J: Miaka michache iliyopita, mwakilishi wa utiifu alikuwa ni mtu anayefikia 'hoja ya mwisho', mtu ambaye alihitajika mara kwa mara kufanya maamuzi, kutoa taarifa za matatizo au kushirikiana na wadhibiti.
Mabadiliko yamekuwa makubwa katika muda mfupi. Kutokana na kuongezeka kwa kanuni, tumehitajika kuwa wataalamu wa nyanja nyingi. Sio tena inawezekana kuwa mdogo kwa maarifa maalum katika maeneo mahususi; mtazamo mpana wa eneo zima la udhibiti unahitajika.
Kanuni zinaendelea kupanuka katika maeneo mapya. Miaka kumi iliyopita hakuna mtu aliyezungumzia kanuni kama DORA. Miaka minane iliyopita kulikuwa na LOPD ambayo haikupewa umuhimu sana, na ghafla kanuni za Ulaya zilizobadilisha kabisa ulinzi wa data.
Muundo huu unarudiwa katika maeneo mengi: ulinzi wa watumiaji, ulinzi wa wawekezaji, utoaji wa taarifa za aina tofauti kwa wadhibiti, utambuzi wa wateja, usalama wa mtandao, akili bandia, uendelevu... Kila moja ikiwa na mahitaji yake ya taarifa, kuripoti na matokeo ndani ya taasisi, ni sheria inayogusa ng'ambo ya maeneo mengi ya kampuni.
Mtaalamu wa utiifu wa siku zijazo atahitaji maarifa yenye upana zaidi. Mtaalamu wa nyanja nyingi atakuwa muhimu si tu kuishi katika taaluma hii, bali pia kuleta thamani ya kweli kwa shirika katika mazingira ya kisheria yanayozidi kuwa magumu na yanayoendelea kupanuka.
Habari za Didit