Enrique Palacios: "Kuwa na maono ya 'compliance first' inatoa faida kubwa ya kushindana"
Katika ukurasa huu
Jedwali la yaliyomo
Enrique Palacios ni Mkuu wa Uzingatiaji wa Sheria na Ulinzi wa Biashara katika Bit2me Security Token Exchange. Kwa mafunzo ya uchumi, ana uzoefu wa kimataifa katika benki na ushauri wa miradi ya blockchain, amefanya kazi katika miaka ya hivi karibuni katika eneo la Uzingatiaji na Uhalifu wa Fedha wa Onyze, na amefanya kazi na EBA (European Banking Authority) kuhusu masuala yanayohusiana na uchukuzi wa fedha na kripto, kama vile Travel Rule.
"Elimu ya kuendelea ni muhimu," anasema Palacios, ambaye pia anahisi ni muhimu kuwepo kwa "kikundi cha Biashara nchini Uhispania ili kuwa na uwepo wa kiwango cha juu katika taasisi mbalimbali za Ulaya."
Swali: Je, jinsi gani mtaalamu wa uchumi anaweza kumudu kujisomea katika uzingatiaji wa sheria na kuzuia uhalifu wa fedha katika sekta ya kripto?
Ni swali zuri sana. Mimi ni mtaalamu wa uchumi kwa mafunzo, lakini nimekuwa nikijihusisha na eneo hili kwa hatua. Nimepita katika benki katika nafasi mbalimbali na nimefanya kazi katika masoko mbalimbali. Mimi ni Afisa wa Uzingatiaji kwa sababu ya ujuzi wangu wa soko na bidhaa. Nilipojiunga na Onyze, kila kitu kilikuwa hakijafanyika. Sehemu iliyonivutia zaidi ilikuwa ya uzingatiaji na kuzuia uchukuzi wa fedha, kwani ningeweza kutumia uzoefu wangu wa uzingatiaji wa benki, niliopata baada ya kuwa Mkurugenzi wa Uwekezaji nchini Ireland. Nilikidhi uwezo ambao miongozo ya EBA (European Banking Authority) inahitaji, pamoja na kuwa na mawasiliano mazuri, uhusiano imara na msimamizi na ujuzi wa Biashara.
Pia nilivutiwa na utahamu kwa kitu kipya na hamu ya kuwa na habari za siku hizi kuhusu utawala wa sekta ya fedha ya jadi na ya kripto. Kwa kuwa karibu kila kitu kilikuwa hakijafanyika, kuunda kiwango cha sheria kinakuwa na mvuto sana, hasa unapotoka katika Biashara inayodhibitiwa sana. Ni ya kuvutia na ya kusisimua kuweza kusaidia kuunda tabaka la kwanza la sheria kwa kuwa sehemu ya kamati mbalimbali pamoja na msimamizi. Kwa kifupi, ujuzi wa teknolojia na miundo mipya ya Biashara ya fedha, pamoja na utawala wa jadi, yamenifanya nijisomee katika eneo hili, ambalo ninaona ni muhimu kwa uwezo wa sekta, kwa kuunda imani katika ngazi ya taasisi na kutoa huduma za fedha zinazotokana na teknolojia ya blockchain.
Swali: Umekuwa ukishiriki na EBA (European Banking Authority): Je, uzoefu huo ulikuwa vipi?
Ilikuwa ni kitu cha ajabu. Kwamba, kutoka kwa Biashara ya mwanzo, niliweza kufanya maombi kwa EBA na walichagua mimi kuchangia mchango wangu ni, kwa maoni yangu, ni jambo la kihistoria. Ninalifananisha kidogo na swali la kwanza: walitaka ujuzi wa teknolojia ya blockchain, wa kripto na uzoefu wa benki, na nikafikiri: "sawa, labda naweza kufaa." Na hivyo ndivyo ilivyokuwa. Naamini kuwa kuwa sehemu ya kamati ya Ulaya, kutoa ushauri kuhusu jinsi ya kurekebisha sheria ya fedha kwa ulimwengu wa kripto —inayoitwa Travel Rule— ilikuwa ni uzoefu wa kipekee, hasa kwa kuona jinsi taasisi hizi zinavyofanya kazi na kuthibitisha kiasi cha talanta na ujuzi wanaoweka katika huduma mpya za fedha.
Nafasi ya kushiriki na kujadili na wenzangu wa Biashara na na wakaguzi kutoka nchi nyingine ilikuwa ya kushangaza. Kamwe sijawahi kushiriki katika kamati ya kiwango hicho. Kuweza kujadili masuala muhimu kama vile sheria ya uchukuzi wa fedha ya Ulaya na kuzuia uchukuzi wa fedha katika ulimwengu wa kripto, ambapo maoni yako yanathaminiwa kwa kuwa na mawasiliano ya moja kwa moja na mtumiaji na kuona athari ya sheria katika uhalisia, ni muhimu sana. Hii inakufanya uelewe umuhimu wa kuwa na kikundi cha Biashara nchini Uhispania ili kuwa na uwepo wa kiwango cha juu katika taasisi za Ulaya, hasa kuhusiana na teknolojia mpya na huduma ambazo tutashindana nazo na nchi nyingine za EU.
Swali: Na Onyze, uzoefu wako wa kazi wa mwisho, mlikuwa mkiendesha udhibiti wa kujua mteja (KYC) na kuzuia uchukuzi wa fedha (AML) hata kabla ya kuwa wahusika wa lazima. Je, ni faida zipi zinatokana na kujaribu kuwa hatua moja mbele ya sheria?
Ili kujibu, nitarejea kidogo. Ukweli wa kuunda timu na teknolojia mpya —timu ya vijana na ya kinafasi ambayo ilijumuisha wataalamu wa uhalifu, wakili na wataalamu wa uchumi— ambayo ilikuwa na uzoefu mdogo katika sekta zinazodhibitiwa, lakini walishiriki ujuzi wa teknolojia ya blockchain na kripto, ilikuwa faida ya kuendelea na kuboresha haraka wakati sheria ingefika. Naamini: unapoingia moja kwa moja katika sekta inayodhibitiwa, kuna vizuizi vigumu kuvuka. Kinyume, unapofanya kazi na watu walio na uhuru wa kutenda, ingawa wajua sheria itafika, unaweza kuendelea haraka zaidi. Timu ilifanya kazi bila kizuizi tangu mwanzo na, baadaye, ilikuwa ikielekeza nadharia kuelekea uhalisia.
Kwa hivyo, falsafa ya "compliance first" inakuruhusu kuchukua zana mbalimbali za teknolojia tangu mwanzo, ambazo zinaweza kubadilishwa na kurekebishwa kwa muda. Kwa mfano, unapofanya kazi katika benki, unajua kwamba miundombinu ya utawala ni vigumu na ghali kubadilisha. Hata hivyo, kwa mawazo ya kinafasi, kama ya Biashara za mwanzo, una faida ya kuweza kurekebisha kulingana na mabadiliko. Kuwa na ujuzi wa kinafasi na uwezo wa kurekebisha kulingana na sheria ni muhimu na inakupa faida ya kushindana wazi. Katika miaka ya hivi karibuni, tumewaona Biashara zilizozaliwa katika ulimwengu wa teknolojia, ambazo, kwa kutokuwa na uelewa huu wa sheria na kuwa na majibu ya haraka, zimekumbana na changamoto kubwa kurekebisha wakati sheria mpya inafika. Hata hivyo, katika baadhi ya maeneo ya sheria kama Estonia, miradi mingi imekuwa inahitaji kufungwa. Kwa hivyo, maono haya ya "compliance first" yamekuwa na faida kubwa, kitu ambacho hakiwa na kawaida katika sekta ya kripto wala katika benki ya jadi, lakini yalitupa faida kubwa ya kushindana tangu mwanzo.
Swali: Ni mambo gani muhimu Biashara za kripto zinahitaji kuzingatia ili kuzingatia sheria mpya za utawala nchini Uhispania?
Ni muhimu kujua vizuri bidhaa na teknolojia. Afisa wa Uzingatiaji katika sekta hii hahitaji tu kujua sheria. Tunaona uhamiaji mkubwa wa talanta kutoka kwa ulimwengu wa utawala wa jadi kuelekea kwa teknolojia, na mabadiliko haya ni magumu, kwani kuna dhana za sheria ambazo zinajulikana vizuri tu unapojua teknolojia kwa undani na kutumia sheria kwa njia inayofaa. Kwa mfano, kama unajua blockchain na dhana ya flash loan —mkopo unaojisajili na unaotekelezwa tu ikiwa haikutimizwa masharti fulani—, kueleza kwa mtu aliye na mafunzo ya jadi ya sheria inaweza kuwa changamoto. Kuna vielelezo vingi vinafanana, kwani kuna bidhaa na huduma nyingi za token ambazo zinaweza kutekelezwa na teknolojia ya blockchain. Mfano ni Didit, bidhaa yenu, ambayo inaweza kutumika kwa njia mbalimbali.
Na sheria za baadaye kama MiCA, itahitajika kwamba watu walio katika bodi za uongozi wa Biashara wajue na wawe na uzoefu katika mambo haya. Kwa kuwa sasa ni vigumu kupata wataalamu walio na uwezo huu wote, ni muhimu kumudu kwa elimu, jambo ambalo linasababisha kuenea kwa programu za kipekee.
Swali: Je, unafikiri ni mazoea gani bora ya kutekeleza mchakato wa KYC na AML?
Kwanza, ni muhimu kujua vizuri ni aina gani ya Biashara unayo. Haifanani Biashara ya B2B, inayolenga Biashara, na ya B2C, inayolenga watumiaji. Lazima uweke wazi na kisha ubainishe ikiwa wewe ni mhusika wa lazima au ikiwa utakuwa na mahusiano na wahusika wa lazima, jinsi ya kufanya onboarding, ikiwa inazingatia Sheria ya Ulinzi wa Taarifa za Mtu Binafsi, nk.
Pili, lazima uamue ikiwa utasimamia mchakato huo ndani ya Biashara (in-house), utaaminiwa na watoa huduma wa nje au utaunganisha mikakati hii mbili, kama tulivyofanya katika Onyze. Yote yanategemea maono ya kimkakati ya bidhaa. Je, unasimamia ndani na kwekeza bila kutegemea wengine? Au unapendelea kutoa nje? Hii inatuletea kwa tathmini ya tatu: kujua vizuri watoa huduma. Ni muhimu sana kuchunguza soko katika maeneo kama utambulisho wa kidijitali, uchunguzi, blockchain analytics, nk. Pia, ni muhimu kujua na kusimamia hatari. Inazungumziwa AML na uchukuzi wa fedha, lakini kuzuia hatari katika ulimwengu wa kripto inazidi. Kujua na kuzingatia kwa haraka, katika mchakato wa ndani na nje, ni muhimu.
Swali: Ninaelewa kwamba teknolojia ilicheza jukumu muhimu. Je, inawezekana kuwa compliant bila yake? Je, mchakato ni bora au mbaya?
Unaweza kuwa na nia ya kuzingatia sheria, lakini katika sekta inayotumia teknolojia sana inakuwa ngumu sana. Kila wakati inasemwa kwamba afisa wa uzingatiaji wa sheria anahitaji uhuru, uwezo wa kujitegemea, kuungwa mkono na uongozi wa juu na kuwa na rasilimali, na wengi watakuambia kwamba hawapati daima msaada unahitajika. Kwangu, unapoanzisha Biashara au mradi tangu mwanzo, uzingatiaji wa sheria unahitaji kuwa pamoja na mfumo wa Biashara. Kama Biashara haifanyi kazi, itakuwa ngumu, lakini siweki kama idara ya msaada (kama mara nyingi inavyoeleweka kutoka kwa uongozi), bali kama sehemu muhimu ya Biashara. Uzingatiaji mzuri unaweza kukupa faida katika Biashara zinazotumia teknolojia za ubunifu, ambapo sheria inaendelea, kama ilivyo kwa blockchain au akili ya bandia. Hata hivyo, bila zana za teknolojia, inakuwa ngumu, hasa katika ulimwengu wa kripto. Katika hali nyingi unahitaji zana ya nguvu inayoweza kutambua hatari katika uchukuzi na wallets, inayokupa taarifa za kuaminika na inayozingatia sheria ya kuzuia uchukuzi wa fedha, ya uchukuzi wa fedha na ya ulinzi wa taarifa za mtu binafsi. Bila hii, ni ngumu.
Swali: Tumezungumzia sana sheria na kanuni... lakini, jinsi gani mchakato wa uzingatiaji wa sheria unaathiri uzoefu wa mtumiaji?
Hapa kuna mgawanyiko wa kawaida kati ya ubunifu na utawala, na jinsi zinavyohitaji kujumuika. Hali ya kufikiri ni kuwa na mtazamo wa "compliance first" unaoendelea kwa mwelekeo wa ubunifu. Ingawa ni ngumu kufanya maoni ya kutabiri, lengo ni kuepuka mchakato unaoathiri, kama vile uthibitishaji mara mbili au kurudia ombi la taarifa. Kwa hivyo, kuwa na teknolojia inayorahisisha mchakato ni muhimu. Naamini kwamba Didit inaweza kuchangia kufanya uzoefu wa mtumiaji kuwa wa haraka zaidi, kwani inazingatia eIDAS na sheria nyingine zinazosisitiza kutotaka taarifa kwa njia isiyohitajika.
Pia, ni muhimu kuhakikisha kwamba watoa huduma wanaweza kuzingatia GDPR na Sheria ya Ulinzi wa Taarifa za Mtu Binafsi, na kujua jinsi taarifa zinavyohifadhiwa na kusafirishwa, au ikiwa taarifa ziko zimeunganishwa katika kumbukumbu moja. Kwa mfano, Sheria ya 10/2010 inaruhusu hali fulani, ingawa ni kweli kwamba, katika kesi ya benki, hakuna wakati wote inayotolewa taarifa hii. Kwa kifupi, ni lazima kutafuta usawa, kwani uzoefu mbaya wa mtumiaji unaweza kusababisha kupoteza wateja.
Swali: MiCA iko karibu, je, unafikiri ni changamoto zipi za msingi kwa sekta ya kripto katika Ulaya na kuanzishwa kwa sheria hii?
Na MiCA sekta inawekwa rasmi. Inaweka viwango kwa watoa huduma na wawekezaji, inaweka sheria za huduma zinazoweza kutolewa na kuelezea zile ambazo haziruhusiwi, kuepuka matatizo ya kisheria yanayotokea, kwa mfano, katika Marekani. Inakuhitaji kuzingatia sheria za kuzuia uchukuzi wa fedha na soko, ikidai leseni kwa watoa huduma ili kufanya kazi. Kwa wale walio katika sekta kwa miaka mingi, ilikuwa ngumu sana kuanzisha mahusiano na taasisi za fedha bila leseni ya utawala; kuwa nayo ni hatua muhimu. Pia, kutoka kwa mtazamo wa mteja, sheria inampa ulinzi, jambo ambalo ni muhimu kutokana na idadi ya ulaghai uliotokea katika ulimwengu wa kripto.
Pia inafungua nafasi ya kufanya kazi katika nchi zote za Umoja wa Ulaya. Kwa leseni ya kitaifa, utaweza kutoa huduma katika nchi nyingine. Kwa kifupi, naamini kwamba hii itabadilisha sheria za mchezo. Hapo awali, ikiwa ungetaka kutoa huduma ya kimataifa, ungelazimika kujisajili katika kila nchi na kurekebisha kulingana na sheria mbalimbali, jambo ambalo lilikuwa na kuchelewesha. Hii itachochea sekta na kuifanya iwe ya kawaida. Ingawa kuna wanaosema kwamba MiCA imetokea tayari imechelewa, ni jambo la uwezekano kwamba katika miaka miwili itatolewa toleo la pili litakalojumuisha maeneo haya ya giza ambayo bado haijawekwa, kama vile protokoli za De-Fi, NFTs za kisasa, DAO, au uwekaji wa staking na lending.
Bila shaka, sheria itapa kasi zaidi kwa stablecoins, hasa kwa EMoney Tokens (EMTs), ambazo ni programu za kuua za sekta kwa sasa. Kwa kweli, tumeona jinsi miradi mikubwa ya Marekani, kama Circle na sarafu yake USDC na EuroC, imetoa maamuzi ya kuja Ulaya kwa sababu ya ulinzi wa kisheria unaotolewa hapa.
Swali: Je, unafikiri kwamba utawala zaidi utachangia kupokezwa kwa kripto na wawekezaji wa taasisi na umma wa kawaida?
Kutokana na uzoefu wangu, nikiwa nimeishi na mgogoro wa sekta mnamo 2018, inathibitisha kwamba utawala wa kujitegemea haukutosha; watu wengi walidanganywa. Kadiri utawala ulivyokuwa ukizidi, Biashara ilianza kujiimarisha. Ni ajabu, kwani Biashara ya kripto imetokana na njia tofauti na ilivyo kwa sekta nyingine za fedha: unapozaliwa bidhaa au huduma, kwa kawaida inatoka juu hadi chini, na msaada wa taasisi, na kisha inaenea katika Biashara ya kawaida. Katika ulimwengu wa kripto ilikuwa tofauti, na taasisi zimekuwa zikikubali polepole. Hata hivyo, naamini kwa dhati kwamba sheria ni muhimu ili sekta iweze kukua na kusonga mbele.
Swali: Tuseme nataka kujisomea kama mtaalamu katika ulimwengu wa utawala wa sheria, na kujisomea katika kripto, ni shauri gani ungenipa?
Ni muhimu kwamba upende teknolojia na utawala wa sheria. Ni muhimu kujisafisha mikono: jifunze kutengeneza mkataba wa akili, jua maneno kama API, nodi, Solidity, nk. Kuwa na ujuzi wa msingi wa teknolojia ni muhimu. Pia, unahitaji kujifunza katika miundo ya Biashara na sheria, na kuwa na uwezo wa kurekebisha. Katika hali nyingi unahitaji kujisomea upya ili kujifunza tena. Ni muhimu kufanya kipindi cha kuelewa jinsi Bitcoin (BTC) inavyofanya kazi, ambayo kwangu ni msingi, na kutoka hapo, kurekebisha kulingana na ujuzi wa teknolojia.
Nakushauri ujiunge na masomo, uende kwenye matukio na utafute taarifa kwenye mtandao. Leo kuna taarifa zaidi; mnamo 2017 ilikuwa ngumu hata kupata watu wa kushiriki ujuzi, na ndipo walipotokea mikutano ya kikundi na mradi wa Blockchain España, ambapo wataalamu wengi wa sekta wametokea. Sasa kuna programu na matukio mengi, kwa ngazi ya kitaifa na ya kimataifa. Elimu ya kuendelea ni muhimu: unapochukua likizo ya mwezi mmoja, unarudi na kugundua kwamba kila kitu kinasonga kwa kasi ya kushangaza.
Habari za Didit
Enrique Palacios: "Kuwa na maono ya 'compliance first' inatoa faida kubwa ya kushindana"
