KYC katika benki za Brazil: mahitaji ya BCB na jinsi ya kukomesha udanganyifu mwaka 2025

Key takeaways
 

Brazil ilisajili mil. 3.47 za majaribio ya udanganyifu katika Robo 1-2025—takriban moja kila sekunde 2.2; sekta ya benki/kadi ilichukua 54% ya yote.

Baada ya mashambulio ya Julai 2025, BCB iliweka kikomo cha R$ 15,000 kwa kila muamala kwa washiriki fulani na kuhitaji kukataa malipo yanapoonekana shaka iliyo na msingi.

Ulinzi bora huunganisha uhakiki wa hati, baiometria yenye liveness, ishara za kifaa (IN 491) na uangalizi endelevu.

Didit hupunguza udanganyifu kwa otomatiki zaidi, workflows za no-code/API na mpango wa KYC bure usio na kikomo wenye bei zilizo wazi.

Brazil inakabiliwa na kasi kubwa ya udanganyifu: majaribio mil. 3.47 katika Robo 1 ya 2025—moja kila sekunde 2.2. Katika kipindi hicho, benki na kadi zilichangia 54%, zikithibitisha taasisi za kifedha kuwa shabaha kuu. Zaidi ya hapo, Julai 2025 kulikuwa na shambulio kubwa la mtandao dhidi ya mtoa huduma aliyeunganishwa na ikolojia ya Pix, angalau R$ 400 milioni zikaelekezwa kinyume cha sheria na taasisi kadhaa zikaathirika—ikiibua udhaifu kwenye miunganisho muhimu na SPB.

Majibu yalikuwa ya haraka: Banco Central do Brasil (BCB) lilifanya masharti kuwa na kikomo cha R$ 15,000 kwa kila muamala kwa washiriki fulani na kukataa kwa lazima malipo yanayoelekezwa kwa akaunti zenye “shaka iliyo na msingi wa udanganyifu”.

Iwapo una wasiwasi kuhusu udanganyifu wa benki nchini Brazil, makala hii inatoa mwongozo dhahiri wa michakato ya KYC/AML, mabadiliko ya kanuni, na namna ya kujenga ulinzi dhidi ya udanganyifu bila kuharibu uzoefu wa mteja.

KYC ni nini na unatofautianaje na CIP katika muktadha wa Brazil

Ingawa mara nyingi hujumuishwa, KYC (Mjue Mteja Wako) na CIP (Mpango wa Utambulisho wa Mteja) sio kitu kimoja. KYC ni mfumo wa utambulisho, uthibitishaji na upangaji wa hatari kwenye mzunguko mzima wa maisha ya mteja; CIP ni utaratibu mahususi wa utambulisho unaothibitisha taarifa anazotoa mteja (jina, tarehe ya kuzaliwa, n.k.).

Katika benki za Brazil, CIP inalinganishwa na procedimentos de identificação do cliente zinazohitajika chini ya mfumo wa PLD/FT (AML/CFT) na huweka msingi wa KYC endelevu unaotarajiwa na wasimamizi.

Mfumo wa Brazil unaimarisha mantiki inayotegemea hatari: Circular BCB 3,978/2020 na marekebisho yaliyofuata (kama Resolução BCB 119/2021) vinataka taasisi ziwe na sera na vidhibiti vya PLD/FT vinavyojumlisha utambulisho/uthibitishaji wa mteja na ufuatiliaji endelevu katika mzunguko mzima wa maisha. Kiutendaji: mjue mteja wakati wa usajili na uendelee kumjua baadaye (mabadiliko ya mienendo, uhalalishaji upya, nyaraka za ukaguzi).

Zipo pia kanuni mahsusi zinazoathiri utekelezaji wa KYC nchini Brazil. Resolução Conjunta nº 6/2023 imeweka msingi wa ushirikishwaji wa data ya viashiria vya udanganyifu kati ya taasisi, ikifunga mianya na kuharakisha vizuizi vya pamoja; BCB ina FAQ ya umma kuhusu upeo wa utekelezaji.

Kwenye ikolojia ya Pix, Instrução Normativa BCB nº 491/2024 inaongeza safu muhimu ya kiutendaji: usajili na usimamizi wa vifaa vinavyoanzisha miamala na kusimamia funguo. Ili kupunguza udanganyifu, vifaa visivyosajiliwa vinawekewa kikomo cha R$ 200 kwa muamala na R$ 1,000 kwa siku.

Hatimaye, kufuatia matukio ya 2025, BCB liliidhinisha Resolução BCB nº 501/2025: lina lazimisha kukataa malipo yanayoelekezwa kwenye akaunti zenye shaka iliyo na msingi wa udanganyifu na kumjulisha mteja; tazama pia Noti 20832 kwa upeo na muda.

Picha ya udanganyifu wa benki nchini Brazil

Wizi wa simu bado ndiyo lango kuu la uhalifu wa kifedha. Ndiyo maana kuzuia udanganyifu katika sekta ya mawasiliano ya simu nchini Brazil ni muhimu. Mbinu ni wazi: wakisha pata kifaa, hutumia uhandisi jamii, taarifa zilizovuja au hata kulazimisha mmiliki halali. Wakiwa na udhibiti wa kifaa, wanaweza kunasa SMS, barua pepe na OTP nyingine ili kuingia kwenye majukwaa ya kifedha—ndipo jinamizi kwa watumiaji na benki linaanza.

Kiwango chake si kidogo: kati ya Januari–Machi 2025, Brazil ilisajili 3,468,255 majaribio (≈ moja kila sekunde 2.2) na benki/kadi zikafikia 1,871,979 (54%). Kwa madhara kwa watu na fedha, Wabrazil zaidi ya mil. 24 walidanganywa kupitia Pix au boletos bandia kati ya Juni 2024 na Juni 2025, kwa hasara ya wastani R$ 1,198 kwa mtu na athari jumla takriban R$ bil. 29.

“Boletos bandia” ni nini na kwa nini ni muhimu?

Nchini Brazil, boleto bancário ni hundi ya malipo yenye msimbo pau au QR. Kwa boletos bandia, msimbo huo hubadilishwa ili malipo yaende kwenye akaunti ya tapeli, hata kama PDF/mpangilio unaonekana halisi. Kupunguza hatari: benki zihakiki mnufaika (jina na CNPJ), benki iliyotoa na QR katika njia zilizoidhinishwa, na ziboresheshe KYC ya mpokeaji (akaunti mpya au zisizo za kawaida).

Deepfakes, SIM swap na kuiga utambulisho: suluhisho za sehemu pekee hazitoshi

Baiometria pekee (selfie moja) haiwezi kushindana na bandia na deepfakes. Inafanya kazi vyema ikijumuishwa kwenye ulinzi wa tabaka nyingi: uhakiki wa hati, Face Match 1:1, liveness, pamoja na ishara za kifaa na mienendo kuidhinisha miamala nyeti.

Tukija kwenye utekelezaji, baadhi ya majukwaa yanayotumika sana Brazil yana mipaka: IDWall hutegemea sana ukaguzi wa mikono (muda mrefu, gharama juu), ilhali Unico huzingatia hatari ya picha/CPF ya “ndiyo/hapana” na haina jukwaa mwisho-kwa-mwisho lenye uhakiki wa hati, AML na workflows bunifu.

Katika mazingira ya udanganyifu mkubwa, mapengo haya hutafsiriwa kuwa hasara na msuguano.

Mfumo wa kanuni kwa benki: kanuni kuu za 2025

• Resolução Conjunta nº 6/2023 (BCB/CMN). Inahitaji ushirikishwaji wa viashiria/data za udanganyifu kati ya taasisi kwa muundo mmoja, kuharakisha hatua za pamoja. BCB ina FAQ ya mwongozo wa vitendo.
• Instrução Normativa BCB nº 491/2024. Maelekezo ya kusajili na kusimamia vifaa vinavyoanzisha miamala ya Pix/kusimamia funguo. Vifaa visivyosajiliwa: R$ 200 kwa muamala na R$ 1,000 kwa siku.
• Kifurushi cha BCB — Septemba 2025 (Res. 496, 497, 498). Kikomo cha R$ 15,000 kwa kila muamala (Pix/TED) pale mtoa huduma wa akaunti ya mlipaji akiwa IP isiyoidhinishwa au mshiriki akiunganisha RSFN kupitia PSTI; kikomo kinaweza kuondolewa iwapo vidhibiti vitathibitishwa. Res. 498 inaainisha mahitaji ya uanzishaji wa PSTI (utawala, usalama, ufuatiliaji, ukaguzi).
• Res. BCB nº 501/2025 (11 Sept). Inalazimisha kukataa malipo kwa akaunti zenye shaka iliyo na msingi; inaanza mara moja na muda mfupi wa uboreshaji wa mifumo. Tazama Noti 20832.

Jinsi udanganyifu unavyodhibitiwa: ulinzi wa tabaka nyingi katika KYC ya benki

1. Uthibitishaji wa hati kwa njia ya msalaba. OCR na uchanganuzi wa AI kubaini mabadiliko; uhalalishaji kwa vyanzo rasmi na uhusishaji wa IP/jio.
2. Baiometria. Face Match 1:1, Liveness Detection na uthibitishaji wa kibiometria ili kurudia kutumia sifa katika miamala hatarishi.
3. Ufuatiliaji endelevu. Screening dhidi ya orodha za vikwazo/PEP, taarifa hasi, orodha hasi za pamoja (RC 6/2023) na arifa papo hapo.
4. Ridhaa inayofuatilika na kukaguliwa. Historia inayoaminika na inayoweza kubatilishwa ya ridhaa (mabadiliko ya kifaa, funguo za Pix, vikomo).
5. Ujumuishaji na Celular Seguro. Kitufe cha kufungia papo hapo baada ya kuibwa simu na kubadilishana ishara kwa haraka na benki/serikali.

Mbinu bora kwa ikolojia ya Pix

Tukio la Julai 2025 dhidi ya mtoa huduma wa muunganisho wa Pix lilibainisha udhaifu wa wahusika muhimu wa tatu; taarifa zinaonesha ≥ R$ milioni 400 zilitolewa na taasisi kadhaa zikaathirika. Msimamizi alijibu mara moja: kikomo cha R$ 15,000 kwa IP zisizoidhinishwa au miunganisho kupitia PSTI (Provedor de Serviços de Tecnologia da Informação), kisha siku chache baadaye agizo la kukataa malipo kwenda akaunti zenye shaka—likisisitiza uwajibikaji wa benki katika uamuzi na uhalalishaji wake.

Jinsi Didit inavyosaidia benki za Brazil kupunguza udanganyifu

Kwa timu za compliance zinazohitaji kupunguza udanganyifu bila kukwamisha usajili, Didit hutoa ishara zaidi, otomatiki zaidi na ukaguzi mdogo wa mikono. Jukwaa linachanganya uhakiki wa hati, baiometria yenye liveness na Face Match 1:1, uhalalishaji kwa vyanzo rasmi na AML Screening ili kukata kuiga utambulisho, utambulisho bandia na deepfakes kwa kina ambacho michakato ya mikono haiwezi kufikia.

Kiini cha Didit kipo kwenye tabaka tatu:

1. Hati + baiometria (ID Verification, Face Match 1:1 na Liveness Detection) kuhakikisha ni mtu halisi aliyehudhuria wakati wa uthibitishaji.
2. Uhalalishaji kwa vyanzo vya kiserikali/rasmi, panapopatikana, kuimarisha kinachonaswa na kamera.
3. AML Screening na ufuatiliaji endelevu, kutathmini watumiaji dhidi ya orodha za vikwazo/PEP/taarifa hasi na kutathmini upya hatari kwa muda halisi.

Pamoja, tabaka hizi hupunguza udanganyifu na false positives, zikiwa na uandikishaji unaofaa ukaguzi. Uorodheshaji (orchestration) ni tofauti nyingine: workflows za no-code kuzindua kwa dakika na API/SDK wazi kubinafsisha kadiri ya mahitaji. Bei zetu ni wazi pia: tunatoa mpango wa kwanza na wa pekee wa KYC bure usio na kikomo, vipengele vya premium bila usajili wala viwango vya chini, na alama za malipo za kabla zisizoisha muda. Unalipa tu uthibitishaji uliokamilika kwa udhibiti makini wa gharama.

Matokeo kwa compliance: ukaguzi mdogo wa mikono, usajili wa haraka, ubadilishaji bora na udhibiti tangu sekunde ya kwanza—bila kupunguza UX, na sandbox inayopatikana mara moja.