Luana Romero: “Kanuni Kali si Damu yote ya Mambo: Tunahitaji Usimamizi, Mafunzo na Ujasusi wa Kifedha”

Luana Romero ni miongoni mwa sauti zinazoheshimika zaidi katika ulimwengu wa uzingatiaji (compliance) na kuzuia utakatishaji fedha, si tu Brazil bali pia Amerika ya Kusini kwa ujumla. Akiwa na zaidi ya miaka 15 ya uzoefu, amefanya kazi katika nyanja nyingi—ikiwemo Operesheni Lava Jato, mojawapo ya kampeni muhimu zaidi za kupambana na ufisadi nchini humo—na ameona mageuzi ya kanuni kutoka ndani ya mfumo. “Kanuni zimepiga hatua kubwa katika miaka ya hivi karibuni, lakini kusema kwamba tayari ni imara vya kutosha ni kurahisisha mambo liwe rahisi kupita kiasi,” anasema kwa utulivu wa mtu anayejua mfumo kwa undani.

Uadilifu ndiyo nyekundu inayopita katika kila hoja anayotoa. “Ninaupenda sana mfumo wa crypto, lakini mimi si mfanyabiashara wa sarafu: ninachouza ni uadilifu,” anasisitiza. “Maafisa wa compliance ndiyo askari walioko mstari wa mbele, ndio wale wa kwanza kulinda uwazi.” Na si kupitiliza. Katika nchi kama Brazil—kinara wa fintech Amerika ya Kusini, ikiwa na zaidi ya 30% ya soko la kanda—nafasi ya afisa wa uzingatiaji si ya ziada tu, ni ya lazima.

Swali: Luana, tuambie: Nini kilikufanya uamue kujiibua kwenye uzingatiaji na AML, hasa katika mfumo wa crypto na fintech?

Jibu: Nimekuwa nikitafuta kusudi la maisha yangu muda mrefu. Ninapenda kufanya kazi, lakini nilihitaji kuona maana ya kile ninachofanya—kwa jamii, kwa maisha yangu na kwa maisha ya wengine. Mafunzo yangu ya awali yalikuwa katika ugavi na taratibu za forodha. Nilifanya kazi sana kwenye eneo hilo na hapo ndipo nilipoanza kuvutiwa sana na mada za udanganyifu: udanganyifu wa kampuni, udanganyifu katika biashara ya kimataifa, n.k.

Hilo likanifanya nisome Sayansi ya Uhasibu na kupata cheti cha uhasibu wa umma. Hata hivyo, sikuwahi kufanya kazi kama mhasibu wa kawaida, bali kama mtaalamu wa uchunguzi wa kihesabu kwenye uhalifu wa kifedha. Nilianza mapema sana, nikichunguza ukwepaji wa kodi. Brazil tunatofautisha kati ya kodi za moja kwa moja na zisizo za moja kwa moja; mimi nilibobea kwenye kodi zisizo za moja kwa moja kwa sababu kwenye ekosistemi hiyo kuna udanganyifu mwingi.

Kadiri muda ulivyokwenda, niliendelea kujifunza na kuzama zaidi. Nimekuwa nikifanya kazi katika compliance na kuzuia utakatishaji fedha kwa zaidi ya miaka 15. Nilianza karibu sambamba na Operesheni Car Wash, nikiwa sehemu ya awamu zake tatu za mwisho kupitia uchunguzi wa kifedha.

Hiyo imenifanya niwe mstari wa mbele katika vita dhidi ya utakatishaji nchini kwangu. Ekosistemi ya crypto iliingiaje kwenye maisha yangu? Ilianza wakati nilipoanza kuwashauri wataalamu wengi wa compliance kama mshauri. Niliitwa kutoa mada kwenye exchange kubwa zaidi ya cryptocurrency nchini, na baada ya uwasilishaji huo wakaniomba nijiunge nao. Nilianza kama mchambuzi mwandamizi wa compliance, kisha nikawa kiongozi wa idara na kubuni kutoka sifuri mpango wote wa kuzuia utakatishaji fedha na compliance. Exchange hiyo baadaye ikawa “unicorn” ya kwanza ya crypto katika LATAM.

Ndivyo nilivyoingia kwenye ekosistemi hii inayobadilisha kanuni za mchezo. Mara nyingi husema kwamba, badala ya kuuza sarafu au kuwa trader, ninachofanya ni kuuza uadilifu. Kwa sababu ndiyo, uadilifu una nafasi katika mfumo wa crypto. Sisi maafisa wa compliance ndio “askari wa kwenye ngome”, mstari wa mbele unaohakikisha uwazi na kuaminika kwa mfumo kwa watumiaji wote.

Swali: Unazungumza sana kuhusu uadilifu, lakini mzizi wa mfumo wa crypto ulitokana na wazo la kutokuwa na majina na kupinga mfumo wa jadi. Unaliangaliaje hilo?

Jibu: Sioni kama kuna mgongano kabisa. Kila kitu kinaweza kuishi kwa ushirikiano. Kutokuwa na majina kunakuwepo, lakini pia kuna sheria na zana zinazoturuhusu kufanya kazi kwa uadilifu. Kwa mfano, Brazil ina Sheria ya Ulinzi wa Takwimu za Kibinafsi, inayofanana na GDPR ya Ulaya, ambayo katika kifungu cha 7, vifungu vidogo vya 9 na 10 inatambua kanuni ya “maslahi halali”.

Hii inaturuhusu kufanya KYC (know your customer), kufanya ukaguzi wa miamala na kufanya kazi na hifadhidata za blockchain. Zana kama Chainalysis zinatupa uwezo wa kufuatilia kutoka kwenye pochi ya chanzo hadi walipo wapokeaji wa mwisho, jambo linalotusaidia kubaini uhalifu unaohusiana na dark web.

Kwa teknolojia hizi, tunaweza kufuatilia, kudhibiti na kukagua hata kwenye mazingira yasiyo na msimamizi mkuu. Hili linathibitisha kwamba uadilifu upo kwenye ekosistemi ya crypto.

Katika exchange, kwa mfano, compliance si kuandika sera tu. Tunafanya majaribio, ufuatiliaji na mazoezi ya kuiga matukio. Na unapozungumzia fintech, teknolojia ni nguzo kuu. Ndiyo maana mtaalamu yeyote wa compliance anapaswa kujifunza kuhusu blockchain, usalama wa mtandao, machine learning… Kuna hatari za kifedha, ulaghai, miradi ya kimlafi (pyramid schemes), utakatishaji fedha na pia hatari za kimtandao kama phishing.

Nimewahi kufanya kazi kwenye exchange ambazo ziliwaajiri ethical hackers ili kujaribu kinga za usalama za timu. Tulikuwa tunapokea barua pepe bandia kwa makusudi ili kupima kama wafanyakazi wanadanganyika au la. Yote haya ni sehemu ya mkakati wa ufuatiliaji.

Swali: Tangu ulipoanza, kanuni zimepiga hatua kubwa kweli?

Jibu: Ndiyo, zimesonga sana mbele. Ingawa kusema kwamba sasa ni za kutosha au ni imara kupita kiasi bado ni kurahisisha. Katika nchi kama Hispania, Brazil au Luxemburg, kuna mifumo ya kanuni iliyojengwa vizuri, yenye mwelekeo kwa sekta na usimamizi unaotegemea tathmini ya hatari.

Brazil kwa mfano, tumekuwa na mafanikio muhimu kupitia tathmini ya pamoja ya FATF mwaka 2022 na kupitishwa kwa Sheria 14.478 mwaka huo huo, inayoweka mfumo wa kisheria wa mali za crypto. Kuna pia kanuni kutoka kwa Tume ya Usalama na Hisa (CVM) ili kusimamia miamala ya dhamana zinazohusishwa na crypto.

Kwa sasa, kuna mswada wa sheria unaoendelea kujadiliwa ambao utazitaka exchange kutekeleza upangaji maalum wa mali za wateja, jambo ambalo kwa sasa ni “mbinu bora” tu.

Lakini kanuni kali kwenye karatasi hazimaanishi kiotomatiki ufanisi katika uhalisia. Bado tunakosa usimamizi wa karibu, mafunzo ya kina na ujasusi wa kifedha.

Nafanya kazi na mabenki kuu ya nchi mbalimbali kujenga kanuni kuanzia hatua ya kwanza: kuchora ramani ya hatari, kubaini mapengo na kubuni suluhisho.

Amerika ya Kusini ni soko la tano kwa ukubwa duniani kwa crypto. Ingawa nchi nyingi bado hazijamaliza kuweka mifumo kamili ya kanuni, mabenki kuu yako makini sana kwenye utafiti, tafiti na maendeleo ya sera.

Swali: Ni mapengo au changamoto gani makubwa unayoona kwenye kanuni za sasa?

Jibu: Ninaona kuna changamoto kuu tatu:

1. Kugawanyika kwa kanuni na usimamizi: Nchi nyingi zina mifumo iliyotawanyika na uratibu mdogo kati ya waangalizi, jambo linalofanya iwe vigumu kutoa mwitikio wa pamoja.

2. Ukosefu wa udhibiti katika sekta zisizo za kifedha: Wanasheria, maofisa wa hati (notaries), sekta ya bidhaa za kifahari, mali isiyohamishika na michezo ya mtandaoni mara nyingi haziko kwenye lengo kuu la udhibiti.

3. Tofauti za uwezo wa kusimamia: Wakati nchi kama Luxemburg, Hispania au Brazil zinajikita kwenye usimamizi unaotumia teknolojia, mataifa mengine ya LATAM na Afrika yanakosa rasilimali za kiufundi na rasilimali watu za kutosha.

Hivi karibuni nimekuwa Afrika nikitoa mafunzo, na kuna hamu kubwa sana lakini pia vikwazo vingi. Jambo la kufurahisha ni jinsi msamiati unavyobadilika eneo kwa eneo: Hispania wanazungumza kuhusu “blanqueo de capitales” (utakatishaji wa mitaji); Mexico wanasema “lavado de dinero” (utakatishaji wa pesa); Brazil na nchi nyingi za LATAM hutumia zaidi “lavado de activos” (utakatishaji wa mali). Mimi hupenda kutumia neno “mali” kwa sababu linajumuisha kila aina ya rasilimali.

Swali: Je, gharama ya baadhi ya zana ni kikwazo kwa kampuni nyingi zinazotaka kutii kanuni?

Jibu: Mimi huwa naiona kama uwekezaji, si urasimu tu. Ni kweli, zana bora zina gharama, lakini pia zina thamani kubwa sana.

Katika kazi yangu, mara nyingi hujumuisha kipengele cha elimu ya kifedha. Nawaonyesha wateja wangu zana zipi zipo za kupunguza hatari na uwiano wao wa ubora kwa gharama. Baadhi ni ghali, ndiyo, lakini zipo chaguo za ubora mkubwa kwa bei za kufikiwa zaidi.

Mimi ni mkali sana kwenye ubora. Sisifii au kupendekeza chombo ambacho sijawahi kukitumia. Brazil imeendelea sana katika teknolojia za AML, hata zaidi ya baadhi ya mataifa jirani. Tumekuwa na Sheria ya Kupambana na Ufisadi kwa zaidi ya miaka 10, na Benki Kuu imesukuma sana matumizi ya teknolojia.

Kwa hiyo, hata kama bajeti ni ndogo, bado kuna njia za kufanya mambo vizuri ikiwa usalama utawekwa kipaumbele.

Swali: Hicho ndicho hasa tunachofanya Didit. Tunatoa KYC ya bure, ya kima-moduli na inayoweza kubadilika…

Jibu: Hilo ni jambo la kushangaza! Mimi huwa mkosoaji sana wa programu za KYC. Kwa exchange niliyofanyia kazi, nilibuni utaratibu wa kina sana uliotegemea mapendekezo 40 ya FATF. Ninashangazwa na jinsi mabenki mengi ya jadi hata hawajayatazama kwa makini.

Hili hulizungumzia kwa ucheshi kidogo. Katika madarasa yangu huwa nawauliza: “Mmesoma kitabu cha ndoto leo?” nikimaanisha mapendekezo ya FATF. Hayo ndiyo viwango vya msingi tunavyopaswa kutumia sehemu yoyote duniani.

Natumia zana mbalimbali hapa Brazil, nahudhuria mikutano na wasambazaji na kila wakati natoa mrejesho wa kuboresha huduma.

Swali: Kwa nini Brazil imekuwa rejea muhimu ya fintech?

Jibu: Brazil ndiyo nchi kubwa zaidi LATAM na pia soko kubwa zaidi la crypto kwa idadi ya miamala. Wakati mwingine Argentina hutupita kwa kiasi cha fedha kinachozunguka kutokana na hali yao ya kiuchumi, lakini idadi ya miamala kwetu ni kubwa zaidi.

Ni nchi iliyo wazi kwa teknolojia. Tuna fintech nyingi, bidhaa nyingi tofauti na kanuni ngumu kiasi. Brazil ina wakala wa udhibiti karibu kwa kila kitu: bima, afya… hata Mamlaka ya Kitaifa ya Afya sasa inahitaji mipango ya compliance kwenye kuzuia utakatishaji fedha.

Mwaka 2023 nilibuni moja ya programu kubwa zaidi katika eneo hili kwa sekta ya afya.

Makampuni mengi ya kimataifa hunipata ili kuelewa jinsi ya kuingia Brazil kwa kufuata kanuni. Wakati huohuo, mimi hupeleka mafunzo ninayopata nje kurudi nyumbani. Najiona kama Mlatino, Mbrazil na pia Mwiberoamerika. Jukumu langu ni kila mara kuona glasi ikiwa nusu imejaa: kutumia kilicho chema kutoka kwangu nje, na kuleta kilicho bora kutoka nje kwenda Brazil.

Swali: Kuna uhusiano gani wa ushirikiano kati ya kuzuia udanganyifu na kuzuia utakatishaji fedha Ulaya na Amerika ya Kusini?

Jibu: Disipline hizi mbili zinashiriki lengo moja: kulinda uadilifu wa mfumo wa kifedha. Lakini kwa muda mrefu zimekuwa zikifanya kazi katika “masilos” tofauti, hasa katika taasisi za umma.

Leo, mwelekeo wa kimataifa—katika nchi kama Hispania, Ureno, Luxemburg au Brazil—ni wa kuunganisha. Taasisi zinaunganisha idara za compliance, usimamizi wa hatari na usalama wa habari ili kubaini mifumo changamano ya udanganyifu inayohusishwa na utakatishaji.

Hispania, mabenki tayari yanashirikiana kwenye algoriti na mifumo ya ufuatiliaji ya matumizi yote mawili. Brazil, Benki Kuu inasukuma matumizi ya modeli za machine learning ili kugundua udanganyifu wa ndani wenye uwezekano wa kuhusiana na utakatishaji.

Amerika ya Kusini pia inapiga hatua, ingawa bado inapambana na changamoto za uratibu wa taasisi na vikwazo vya kiufundi.

Hapo ndipo ninapoingia, nikiwa nashirikiana na serikali, benki kuu na taasisi mbalimbali kubuni suluhisho la vitendo kwa kutumia zana walizonazo tayari. Ni safari kutoka karatasi hadi kwenye uhalisia: kutekeleza, kupima, kurekebisha. Sio kuacha kanuni zikiwa zimefungwa tu kwenye PDF.

Swali: Taasisi zinawezaje kuimarisha kwa vitendo huo ushirikiano kati ya kuzuia udanganyifu na AML?

Jibu: Kwanza, kupitia mafunzo endelevu na ufahamu wa kweli wa mbinu mpya za uhalifu. Kisha, kwa kuunganisha usimamizi wa hatari kwenye mfumo mmoja na kuwekeza kwenye teknolojia: uchambuzi wa data, akili bandia (AI), machine learning…

Ni muhimu pia kujenga timu mseto: AML, kupambana na udanganyifu, sheria, IT, usalama wa taarifa… wote wakiwa kwenye malengo na lugha moja.

Ushirikiano huu ni muhimu kulinda biashara na watumiaji. Si suala la “kutimiza tu masharti ya sheria”, bali ni kujenga mfumo salama zaidi.

Swali: Katika mikutano yako, bila shaka maafisa wengi wa serikali na kampuni wanakushirikisha hofu zao. Ni zipi zile unazozisikia mara nyingi zaidi?

Jibu: Mara nyingi wanauliza: “Tunawezaje kusonga mbele kwenye kanuni ilhali tunakabiliwa na matatizo makubwa ya uhalifu uliopangwa?”

Katika hali kama hiyo, sianzi kwa kuandika sheria. Naaza kwa kufanya tathmini ya hatari. Ninatambua maeneo yanayouma zaidi kwa mteja au nchi, na kutoka hapo tunajenga kwa pamoja.

Siji nikiwa wa kuamrisha; nakuja kama mtu wa kuongeza thamani. Nafanya kazi kama sehemu ya timu, kutoka ndani. Hiyo ndiyo falsafa yangu.

Nchi nyingi hata hazijui zianzie wapi. Katika mazingira yenye usafirishaji wa binadamu, uchimbaji haramu wa madini, biashara haramu ya wanyama au dawa za kulevya, mara nyingi kila kitu huanzia kwenye shaka ya utakatishaji au ulaghai wa kifedha, kisha mtandao mpana wa uhalifu unafichuliwa.

Uzoefu wangu umenifundisha kufanya kazi kwa uangalifu na huruma: kuelewa muktadha na kurekebisha mtazamo wangu. Nimewahi hata kushughulika na makosa yanayohusiana kama ajira ya kulazimishwa au uchumi haramu.

Ndiyo maana nasisitiza: si tu suala la kutunga sheria. Kwanza unahitaji kuelewa kinachoendelea, kisha kutenda kwa uangalifu na kubuni suluhisho za kweli.

Swali: Ungewashauri nini wale wanaotaka kuanza taaluma kama yako?

Jibu: Nashauri mambo matatu:

Mosi, elimu endelevu. Hili ni eneo linalobadilika kila wakati. Viwango, teknolojia na mbinu za uhalifu hubadilika kila siku.

Pili, kuelewa biashara. Mtaalamu mzuri wa kuzuia utakatishaji lazima aelewe bidhaa, hatari zinazohusiana nazo na jinsi sekta inavyofanya kazi.

Tatu, uwezo wa uchambuzi na maadili. Unahitaji fikra za kukosoa, hisia kwa mazingira ya kisiasa na kijamii, na maadili ya kitaaluma.

Wakati mwingine kile ninachoona kuwa cha maadili kwa upande wangu, kwa upande wako kinaweza kisionekane hivyo kwa sababu tamaduni zetu ni tofauti. Lakini uadilifu hauhitaji tafsiri: ni wa ulimwengu mzima na haupaswi kuvunjwa.

Hivi karibuni nilikuwa kwenye nchi iliyokuwa inapitia mgogoro mkali wa vurugu. Mimi ndiye nilikuwa mzungumzaji wa kike pekee kwenye kongamano kuhusu uhalifu uliopangwa. Ilibidi nibadilishe hotuba yangu kwa umakini mkubwa. Mafanikio yalikuwa humo humo: katika uwezo wa kuungana nao kupitia huruma.

Mafunzo ni sehemu ya kusudi la maisha yangu. Kile ambacho sikupata nilipoanza, leo ninajaribu kukipa wengine. Kugawana maarifa ndicho kitu kinachoweza kubadilisha kila kitu.

Swali: Swali la mwisho, Luana. Kwa kuzingatia uzoefu wako, sekta ya fintech—na kila kitu kinachohusiana na kuzuia utakatishaji fedha—inapaswa kujiandaa vipi kwa kanuni zijazo?

Jibu: Tunahitaji ku-democratize maarifa. Kutafsiri dhana za kiufundi kuwa lugha nyepesi na wazi. Ekosistemi ya fintech, na hasa crypto, bado ni mpya kwa watu wengi na inazua mashaka mengi.

Sisi kama maafisa wa compliance tuna wajibu wa kuelimisha, kueleza blockchain ni nini, AI ni nini, machine learning ni nini… lakini tuwe tufanye hivyo kwa urahisi na moja kwa moja.

Hiyo ndiyo ufunguo wa mafanikio: mawasiliano yanayoweza kueleweka na kila mtu, yenye uwazi.

Kuhusu kanuni, natarajia tuone kuongezeka kwa ulinganifu wa kimataifa, maendeleo katika usimamizi unaozingatia data, matumizi makubwa ya akili bandia na hatua zaidi za urejeshaji wa mali.

Ninaona pia mchanganyiko mkubwa na mada nyingine muhimu kama ESG na uchunguzi wa mnyororo wa ugavi. Ulaya, tayari kuna mahitaji fulani ya uendelevu ili kupata mikopo. LATAM bado tupo kwenye hatua za mwanzo, lakini tupo njiani.

Naamini kwa dhati kwamba kwa kugawana, kuelimisha na kurahisisha, tutaweza kujenga mustakabali wenye haki na usalama zaidi kwa wote.