Pablo G. Bartet: “Muunganiko wa utambulisho wa kidijitali, masoko yanayotumia DLT, na AI utabadilisha sana jinsi kila mtu anavyoweza kufikia huduma za kifedha”
Katika ukurasa huu
Jedwali la yaliyomo
Pablo G. Bartet ni wakili aliye bobea katika kanuni za udhibiti wa fedha na mali fiche, akiwa sehemu ya timu ya ATH21. Huko, anatoa ushauri wa kisheria kwa kampuni za kiteknolojia zinazotaka kuleta ubunifu ndani ya mfumo salama wa kisheria. Akiwa na shauku kubwa kuhusu masoko ya mitaji na teknolojia, alianza safari yake kwa kuwekeza katika soko la hisa tangu akiwa mdogo, huku akijikita taratibu katika mazingira ya startup na programu.
Anasema, “Changamoto halisi ni kutafsiri kanuni kwenda katika ‘lugha ya teknolojia’ na kinyume chake,” akisisitiza umuhimu wa kuunda suluhisho zinazochanganya umakini wa kisheria na muundo rafiki kwa mtumiaji, ili kuhamasisha utumiaji wa teknolojia ya blockchain katika sekta ya fedha.
Swali: Ni nini kilichokufanya uingie kwenye sheria za udhibiti wa fedha, na umevutiwaje na mali fiche?
Jibu: Suala la fedha lilikuwa wito wangu binafsi daima. Tangu nikiwa mdogo, nilitamani kuwekeza na nilivutiwa sana na soko la hisa. Kadiri taaluma yangu ilivyokua, hamu hiyo iliungana na shauku kubwa ya kuelewa jinsi masoko yanavyofanya kazi, na kunisukuma kuchagua mkondo wa kitaalamu kwenye sekta hiyo.
Hatimaye, nilihamia katika eneo la startup, nikitoa ushauri wa kisheria katika masuala yanayohusisha mikataba ya kiteknolojia na ulinzi wa mali miliki, pamoja na raundi za uwekezaji na mikataba ya wanahisa—kimsingi, mfumo mzima wa ujasiriamali.
Na teknolojia? Sekta hii inahusiana sana na ubunifu, kwa sababu mara nyingi startup zinajengwa kwenye misingi ya kiteknolojia na zina uwezo wa kukua haraka. Shauku yangu kwa programu (software) na teknolojia mpya ilinifanya nizame zaidi kwenye eneo hili.
Takriban mwaka 2017–2018, nilikutana na dhana ambayo sikuwa nimewahi kuijua: mikataba fiche ya akili (smart contracts). Kama wakili anayehudumia kampuni za teknolojia, nilishangaa sijasikia kitu muhimu kama hiki, kwa kuwa “mikataba hii yenye akili” ilionekana kuunganisha sheria na teknolojia kwa njia bunifu. Nilipochunguza zaidi jinsi inavyofanya kazi, niligundua kuwa ili teknolojia hii ifanye kazi kikamilifu, blockchain ilihitaji kupata data halisi kutoka ulimwengu wa nje, hivyo nikaanza kufanya utafiti. Mara ya kwanza kukutana na jambo hili ilikuwa kupitia Chainlink, “oracle” iliyofumbua macho yangu kuhusiana na eneo ambalo teknolojia inashirikiana na vipande vya msimbo vinavyoweza kuchukua nafasi ya mahusiano ya kisheria ya jadi.
Kitu cha kwanza nilichofanya kilikuwa kuwekeza (nusu-utani) katika itifaki hiyo, kisha nikaendelea kujifunza mada hii. Ilinibidi niache fikra fulani potofu kuhusu ulimwengu wa crypto kutambua kwamba teknolojia hii inaweza kuleta manufaa makubwa katika sekta ya fedha. Hapo ndipo nilipoamua kuchukua hatua, na nilibahatika kujiunga na ATH21 pamoja na Cristina Carrascosa na timu nzuri sana.
Swali: Nimeelewa kwamba mtazamo wako juu ya teknolojia umebadilika…
Jibu: Bila shaka. Hapo awali, sekta hii ilionekana imejaa “sifa kubwa” na matangazo makali ya kimasoko, ambapo kutaja tu teknolojia kulitosha kuingia—hata kama kulikuwa hakuna mpango au muundo wa biashara ulioeleweka vizuri.
Lakini kadiri unavyojifunza, ndivyo unavyotambua kwamba mahusiano ya kisheria ya jadi—mara nyingi yakizongwa na mizunguko ya taratibu na urasimu—yanaweza kufanyiwa mapinduzi na teknolojia hii. Si tu Ulaya, bali pia maeneo mengine, watu walitambua uwezo huu, na unaweza kuuona kwenye msururu wa juhudi za kisheria za hivi karibuni zinazohusu blockchain, mali fiche, akili bandia, na utambulisho wa kidijitali. Yote yameunganishwa.
Swali: Tangu ulipoanza, sheria zimebadilikaje?
Jibu: Nilipoanza kufanya kazi na mifumo inayotumia mali fiche, hapakuwa na muundo maalumu wa kisheria kuzishughulikia. Watu walitegemea ulinganisho au tafsiri za sheria za ndani au hata za nje. Kimsingi, hakukuwa na kanuni zilizounganishwa.
Muda ulivyoenda, mipaka ilianza kuwekwa ili kuwalinda watu wanaoshiriki na mali hizi. Matokeo ya kwanza ya kisheria yalitokea—kama sheria za kupambana na utakatishaji fedha (AML). Wakati huo, watoa huduma—mathalani, wale wanaowezesha ubadilishaji kati ya fedha fiat na crypto—walianza kukabiliwa na kanuni zilizowataka kuanzisha sera za kutathmini wateja kulingana na viwango vya hatari na mahitaji ya ufichuaji taarifa.
Leo, kuna kanuni moja kwa nchi zote za Umoja wa Ulaya ambayo inasimamia watoa huduma za mali fiche na taasisi yoyote inayotaka kutoa tokeni. Ina walinda wawekezaji na kuweka biashara hizi katika mizani sawa na makampuni ya uwekezaji na mifumo ya kifedha ya jadi.
Swali: Kwenye LinkedIn, umeandika kuhusu mabadiliko ya kidijitali katika masuala ya usalama wa kisheria (compliance). Kwa maoni yako, changamoto kubwa zaidi ambazo kampuni zinakabiliana nazo sasa ni zipi?
Jibu: Sitaki kujisifia kabisa, lakini kwa mtazamo wangu, kanuni (regulation) ndizo kikwazo kikuu. Wengi wa wateja wetu wanatoka kwenye asili ya maendeleo ya kiteknolojia; wana uwezo mkubwa upande wa kiufundi, lakini haraka wanagundua kuwa wanahitaji kushughulikia masuala ya kisheria na uzingatiaji wa kanuni.
Sio tu kuhusu kutafsiri mahitaji ya kisheria kuwa “lugha ya teknolojia,” bali pia kinyume chake. Katika eneo hili, aina fulani ya mwingiliano na mdhibiti karibu haiwezi kuepukika, hivyo ni lazima uelewe teknolojia na mazingira ya kiudhibiti. Kimsingi, changamoto ni kusawazisha uzingatiaji wa kanuni na uwezo wa kutafsiri na kurekebisha teknolojia ili iendane na mfumo sahihi wa kisheria.
Swali: Inaonekana MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation) umekuwa hatua kubwa barani Ulaya. Je, ni changamoto na fursa gani kuu zinazokuja na sheria hii?
Jibu: Madhumuni ya MiCA ni kuwalinda wawekezaji na kuweka utulivu katika soko jipya linaloendeshwa na teknolojia, ambalo linaweza kukabiliwa na udanganyifu, hitilafu za kiufundi, au maamuzi mabaya. Kwa kuweka kanuni katika eneo hili, MiCA inalenga kutoa usalama zaidi kwa watumiaji.
Hata hivyo, ulinzi huo pia unaweza kuleta “misuguano.” Kuwa chini ya kanuni kunaweza kuongeza imani ya mwekezaji—na, hatimaye, kuleta uhitaji mkubwa—lakini pia kunaweza kushusha kiwango cha ubadilishaji (conversion). Watumiaji ambao hapo awali walisajili akaunti kwa mibofyo michache sasa wanakabiliana na fomu ndefu na masharti mapana ya kisheria. Kazi ya majukwaa ni kutoa taarifa iliyo wazi na fupi, pamoja na kupata msaada maalum wa kisheria ili kupunguza vizuizi hivyo bila kuhatarisha usalama.
Swali: Je, unafikiri sheria kama MiCA itavutia zaidi wawekezaji wa kawaida kwenye mali fiche?
Jibu: Ndio, bila shaka. Kama unataka kukusanya shughuli zako mahali pamoja, lazima umheshimu mwekezaji na kutimiza ahadi zako. Kwa uzoefu wangu binafsi, kushiriki kwenye ulimwengu wa crypto bila mfumo imara wa kisheria si jambo linalotia moyo, hususani kwa sababu ni watu wachache mno wanaoweza kukagua msimbo unaoendesha jukwaa hilo. Kuwa na msaada wa kisheria huleta hisia ya usalama kwa wawekezaji wa kawaida, ambao hawana picha kamili ya kinachoendelea “nyuma ya pazia” la jukwaa la crypto.
Hata hivyo, majukwaa hayo yatapaswa kutengeneza bidhaa zenye mvuto na zinazokidhi kanuni ili kutekeleza kikamilifu uwezekano huo.
Swali: Unafikiria MiCA itaathiri vipi michakato ya KYC na AML?
Jibu: MiCA itaimarisha usalama kwa kuhakikisha kwamba wanaowekeza wana sifa stahiki. Inapounganishwa na miongozo mingine kama ile ya AML, inazidisha hatua za kukabiliana na utakatishaji fedha na ufadhili wa ugaidi.
Ingawa watoa huduma wengi wa crypto katika nchi za EU tayari walikuwa na wajibu wa AML, MiCA itaongeza mahitaji mengine zaidi, yanayoweza kuzidisha changamoto kwenye uzoefu wa mtumiaji. Tutaona mvutano kati ya ulinzi wa mwekezaji na hamu ya kuwa na safari rahisi ya mtumiaji.
Swali: AI, kujifunza kwa mashine (machine learning)… vinaweza kushawishi vipi michakato ya KYC na AML?
Jibu: Hivi sasa, kanuni mbalimbali—MiCA, AI, utambulisho wa kidijitali, huduma za malipo, n.k.—mara nyingi zinajadiliwa kila moja kivyake. Lakini kiuhalisia, teknolojia hizi zitaungana na kubadilisha huduma za kifedha. Utambulisho wa kidijitali, hususani, unaweza kuboreshwa sana kwa kutumia mawakala wa AI, na miradi kadhaa tayari imethibitisha hili. Katika ulimwengu wa crypto, kumeibuka wazo la “DeFAI,” linalohusisha mawakala wanaoweza kubinafsisha au kutekeleza majukumu kiotomatiki. Hii ni hatua kubwa katika usimamizi wa pochi (wallet) na namna watumiaji wanavyoshirikiana katika hali ya kujihudumia wenyewe (self-custody) katika sekta ya fedha, ikijumuisha uthibitishaji wa utambulisho.
Kuangalia mbeleni, naamini kampuni kama Didit zimezama kabisa katika safari hii. Lengo kuu ni kuwezesha kila aina ya shughuli za kifedha kupitia simu ya mkononi. Muunganiko wa utambulisho wa kidijitali, masoko yanayotumia teknolojia ya DLT, pamoja na AI, utabadili sana urahisi wa kupata huduma za kifedha kwa kila mtu.
Swali: Ni hatua gani muhimu zinazohitajika kwa mfumo dhabiti wa AML?
Jibu: Ni muhimu kufuata mwongozo wa vyombo vinavyosimamia, kwa mfano SEPBLAC nchini Hispania, kwa ushirikiano na Benki Kuu ya Hispania na CNMV. Vilevile, scalability ni jambo la msingi: makampuni mengi yanatafuta suluhisho linaloweza kuunganishwa (interoperable) ili wateja wao wasilazimike kurudia mchakato wa KYC kwenye kila jukwaa.
Pochi za utambulisho wa kidijitali, hasa zile zinazojengwa kwenye mifumo isiyodhibitiwa kwa kati (decentralized), ni zana madhubuti sana. Kutumia mifumo ya zero-knowledge proof kunaweza kuongeza faragha kwa kiwango kikubwa na kumruhusu mtumiaji apate huduma nyingi kupitia uthibitisho mmoja tu. Kwangu mimi, huu ndio mseto bora, na miradi kama Didit inaonyesha jinsi inavyoweza kufanyika ipasavyo.
Swali: Unapendekeza mikakati ipi ili kampuni ziunganishe suluhisho za kiteknolojia bila kupuuza mahitaji ya kisheria?
Jibu: Katika kampuni yetu, Cristina (Carrascosa) alianzisha dhana inayoitwa “Legal by Design,” ambayo wakati mwingine tuiitayo “legal hacking.” Kimsingi, kujua sheria ni msingi wa wakili yeyote. Lakini kile kinachokutofautisha ni uwezo wa kutumia uzoefu wako wa kina kupata mikakati ya kisheria inayopunguza vikwazo na kuruhusu kampuni kukua, wakati huo huo ikizingatia kanuni.
Swali: Uzingatiaji wa kanuni (compliance), hasa katika crypto, hubadilika haraka. Ni ujuzi na maarifa gani wahudumu wanapaswa kuwa nayo ili waweze kung’aa?
Jibu: Mbali na masomo rasmi na uzoefu wa vitendo, unahitaji kutambua kwamba unafanya kazi katika eneo lisilotabirika, ambamo hutakuwa na uhakika wote muda wote. Ijapokuwa sekta ya crypto mwanzoni haikuwa na mfumo maalum wa kisheria, hilo halikumaanisha kwamba misingi ya kisheria haikupaswa kufuatwa—kama vile kuunda na kuthibitisha mikataba, pamoja na masharti ya msingi katika uhusiano baina ya mtumiaji na biashara.
Wataalamu wanapaswa kuchanganya uelewa wa kisheria wa jadi—wakati mwingine ukitegemea dhana za kale—na kanuni mpya, zinazobadilika haraka. Unahitaji kuvuta kutoka pande zote mbili na kuamini umahiri wako wa sheria na teknolojia ili kuunda suluhisho linaloweza kutekelezeka.
Swali: Unafikiria kwamba kanuni za sasa za kuzuia hatari zinatosha? Ungerezaje zaidi?
Jibu: Ndiyo, nadhani zinatosha kwa kiwango kikubwa. Ulaya imekuwa mstari wa mbele katika kanuni za fintech, ikitoa hali ya uthabiti na ubashiri. Mara nyingi watu husema Asia au Marekani ndiyo zinachochea ubunifu, huku Ulaya ikichagua kuhimiza kanuni. Hata hivyo, mbinu hii bado inavutia sana kampuni kubwa. Fikiria unaanzisha kampuni ya teknolojia katika eneo lisilo na mfumo wa kanuni, kisha unashangaa unapokabiliana na maamuzi ya kiholela kutoka kwa mdhibiti—kama inavyoweza kutokea Marekani na SEC, ambako unaweza kuwa unafuata sheria leo, lakini kesho unakumbana na faini kubwa.
Hivyo, kuna msuguano kati ya kuwa na seti thabiti ya kanuni—ijapokuwa huenda si kamilifu kwa kila mtu—na kukabili hali isiyotabirika ya “kudhibitiwa kwa kutegemea utekelezaji wa sheria.” Kwa mtazamo wangu, mfumo wa Ulaya umefanya kazi vizuri katika fintech, isipokuwa maeneo fulani kama stablecoins au mbinu za malipo za kutokenishwa, ambazo zingehitaji kuboreshwa zaidi.
Kwa sasa, kuna msisitizo unaoongezeka kuhusu DeFi, ambako kuunganisha utambulisho wa kidijitali, AI na mfumo wa kifedha wa crypto kunaweza kuleta manufaa makubwa. Haina mantiki kujaribu “kuifunga” sekta hii, hasa kama hujawa na zana sahihi. Ni muhimu kuzuia hali ambapo kanuni zinakuwa kama “Frankenstein” linalokandamiza ubunifu.
Swali: Ukiangazia siku zijazo, unafikiri mitindo mikuu ya uzingatiaji wa kanuni katika crypto na fintech itakuwa ipi?
Jibu: Nafikiri zifuatazo ndizo mielekeo kuu:
- Self-custody: Kumwezesha mtumiaji kushikilia pochi na taarifa zake mwenyewe, akiwajibika moja kwa moja juu ya data zake.
- Teknolojia ya Zero-Knowledge: Kutumia itifaki zinazolinda faragha ya mtumiaji, ili usilazimike kufichua nyaraka nyeti ili tu kukidhi ukaguzi wa msingi.
- Ugawe (Desentralization): Kumbatia suluhisho zinazotumia teknolojia ya DLT. Kwa MiCA kuanza kufanya kazi, naamini kutakuwa na hamasa kubwa zaidi katika DeFi. Na katika eneo la masoko ya dhamana, kuna mwingiliano mkubwa kati ya sekta ya taasisi na miradi ya DeFi—kwa hivyo tunaweza kuona bidhaa mpya na za kuvutia zikijitokeza.
Habari za Didit
Pablo G. Bartet: “Muunganiko wa utambulisho wa kidijitali, masoko yanayotumia DLT, na AI utabadilisha sana jinsi kila mtu anavyoweza kufikia huduma za kifedha”
