Vanessa Sánchez Martín: “Uzingatiaji wa sheria ni kama mvua nyepesi inayopenya taratibu”
Katika ukurasa huu
Jedwali la yaliyomo
Vanessa Sánchez Martín ni mtaalamu wa uzingatiaji wa sheria na kuzuia uhamishaji usio halali wa fedha, akiwa na msingi imara katika uchumi na usimamizi wa fedha. Mchaguzi wa uchumi, akiwa na shahada ya uzamili katika Usimamizi wa Fedha na Soko la Hisa, amepata vyeti maalum kama vile Uzingatiaji wa Sheria katika Makampuni kutoka CUMPLEN, Mtaalamu wa Kuzuia Uhamishaji usio Halali wa Fedha kutoka INBLAC, Mtaalamu wa Nje aliyeandikishwa SEPBLAC, pamoja na Utaalamu wa Sheria na Uzingatiaji wa Sheria katika teknolojia ya Blockchain, mali za crypto, mikataba ya smart na Web 3.0.
Katika safari yake kutoka sekta ya bima hadi ushauri maalum, Vanessa ameunda mtazamo wa kipekee juu ya jinsi mashirika yanavyoweza kuingiza uzingatiaji wa sheria taratibu na kwa ufanisi. “Uzingatiaji wa sheria ni kama mvua nyepesi,” anasema, “ikiwa utatoka nje katika mvua kubwa, utanyiwa papo hapo. Lakini mvua nyepesi inapenya taratibu.”
Swali: Ni nini kilikuvutia binafsi katika ulimwengu wa uzingatiaji wa sheria na kuzuia uhamishaji usio halali wa fedha, ukiwa mchaguzi wa uchumi?
Jibu: Kwa kweli nilianza kwa bahati kidogo. Mnamo 2015, wakati mambo yalikuwa yakianza tu, meneja wangu katika idara ya faida za bima aliniambia, “Lazima tufanye hili na pia tukusanye taarifa za KYC (Jua Mteja Wako) kwa wateja ambao tayari tumekuwa nao ili kuwahakikishia taarifa zao. Unaweza kufanya hivyo?” Nilimjibu kuwa sikuwajua kabisa. Basi, alinipa sheria ili nisome na kuelewa.
Nilianza kufanya utafiti ili kujua lengo la mambo haya. Nadhani ni kutokana na tabia yangu ya kuwa na mpangilio, mtindo wangu wa maisha, na hamu yangu ya mambo kuwa na muundo mzuri kila wakati, ambavyo vilinivutia katika eneo hili. Kila kitu kina sheria yake na kimepangwa vizuri.
Swali: Msingi wako wa uchumi na usimamizi wa fedha umeathirije jinsi unavyokabiliana na uzingatiaji wa sheria na kuzuia uhamishaji usio halali wa fedha?
Jibu: Watu wengi wana dhana potofu kwamba ukifanya kazi katika sekta hii lazima uwe wakili. Lakini mambo mengi yanayohitajika kuchambuliwa yanahitaji mtazamo wa kiuchumi na kifedha. Kwa mfano, nilipokuwa nikifanya kazi katika vitengo vya kiufundi, mara nyingi nilikuwa nikichambua taarifa za kifedha, nikitazama uwiano wa hesabu na mtaji unaotiririka. Katika hali hizo, wanasheria wangeweza kujisikia kupotea, lakini mafunzo yangu yaliniongeza uwezo wa kugundua mambo yasiyo ya kawaida kama vile wakati tunapaswa kuuliza taarifa zaidi kwa sababu kuna kitu kisicholingana.
Maarifa haya ni ya thamani kubwa. Sekta hii siyo ya kisheria kama inavyoonekana; unahitaji kujua jinsi ya kutumia sheria, lakini huna jukumu la kumlinda mhusika ambaye amekosea uhalifu wa uhamishaji usio halali wa fedha. Ninaamini mtazamo wa kiuchumi ni msingi katika eneo hili; hata nimefundisha wanasheria jinsi ya kukabiliana na shughuli hizi.
Ni uzoefu wa kipekee kwani kufundisha masuala ya fedha kwa mwanasheria ni changamoto.
Swali: Umefanya kazi katika maeneo mbalimbali ya uzingatiaji wa sheria na kuzuia uhamishaji usio halali wa fedha. Mabadiliko makubwa gani umeyayaona katika kanuni kwa miaka iliyopita? Ni mafanikio gani ya hivi karibuni unayoyachukulia muhimu?
Jibu: Mwanzoni, wakati walipozungumzia kuzuia uhamishaji usio halali wa fedha, wengi walianza kuelewa kama dawati, kana kwamba unadhihirisha kwamba mtu fulani ameifanya uhalifu. Ilikuwa vigumu sana kuwafanya kuelewa kwamba lengo ni kuhakikisha kampuni inazingatia sheria, siyo kulenga mtu binafsi.
Polepole, pande zote za mamlaka na umma kwa ujumla wameanza kutambua aina hii ya uhalifu na kuelewa umuhimu wa ushirikiano. Ni kweli kwamba Sheria ya Ulinzi wa Taarifa inafanya kazi yetu kuwa ngumu wakati tunapoomba taarifa ili kupambana na uhamishaji usio halali wa fedha.
Je, mafanikio makubwa ni yapi? Sidhani kwamba kumekuwa na tukio la mwisho kamili bado. Labda katika upande wa uzingatiaji wa sheria—ambapo makampuni yanahitaji kuwa na kanuni za maadili na afisa wa uzingatiaji—lakini upande wa kuzuia bado kuna mashaka mengi, ingawa sielewi kwa nini hasa. Ikiwa sheria inapaswa kufuatwa, siwezi kuelewa kwanini inakuwa changamoto kwao. Ama labda ni kwa sababu biashara haijaendelea kama wanavyotarajia.
Mfano wazi ni mashirika ya mali isiyohamishika, ambayo ni mojawapo ya pande ngumu kushirikiana nazo. Huenda wanaogopa kwamba ikiwa watauliza taarifa kwa wateja, wateja hao hawatanunua mali. Kwa mtazamo wa biashara, wanafikiri ni kikwazo badala ya kuwasaidia kukua. Bado tunapigana dhidi ya fikra hiyo; maendeleo yanatokea, lakini bado hatujafikia kiwango kinachotarajiwa.
Aidha, mbinu mpya zinatokea za kununua mali, hata kwa kutumia Bitcoin. Kwa mfano, inahitaji tahadhari zaidi kwa watu kutoka mataifa fulani ambayo, kulingana na orodha zilizotolewa, hayatatoa ushirikiano mzuri. Kesi hizo zina hatari zaidi. Polepole, mbinu mpya zinatengenezwa ili watu hawa waweze kununua mali pia; hata hivyo, tunakutana tena na tatizo lile: biashara hazitaki kutekeleza mifumo ya KYC au kuomba uthibitisho wa asili ya fedha.
Ni jambo la kuchekesha kwani nakumbuka simulizi ambapo mawakala wa mali isiyohamishika walisema kila mtu ana €120,000 kwenye akaunti za benki—na tulishangaa sana. Hapana, si kila mtu ana kiasi hicho; lazima tujue pesa hizo zinatoka wapi. Wakati wa uchunguzi, baadhi ya watu walisema ni akiba tu—lakini kupata akiba kama hayo kwa mshahara wao uliotangazwa kulionekana shuki. Maelezo haya madogo yanabainisha mambo muhimu.
Maeneo ya pwani nchini Hispania hasa, ni miongoni mwa maeneo yenye changamoto kubwa kwa kila upande—eneo jekundu kwenye ramani linapokuja suala la kushirikiana nao.
Swali: Kanuni zinaendelea kuwa nyuma ya teknolojia. Unaamini kwamba kanuni za sasa zinatosheleza kukabiliana na hatari mpya zinazohusiana na Web 3.0 na teknolojia zisizo na mamlaka? Au tunahitaji mfumo thabiti zaidi?
Jibu: Hapana—bado tuna safari ndefu mbele yetu. Kwa kweli, jambo moja linalonishangaza kuhusu kile mnalofanya na Didit ni suala la utambulisho wa kidijitali; naamini linaweza kuwa muhimu sana katika uzingatiaji wa sheria.
Lakini bado kuna mambo mengi yanayohitaji kushughulikiwa. Ninaelewa wasiwasi kuhusu ulinzi wa taarifa kwani nyaraka nyingi tunazohitaji zinaweza kupotea, na bado hatuna zana au sheria zinazofaa kuzuia hilo.
Je, blockchain inaweza kusaidia? Inawezekana—na napenda wazo hilo—kwa sababu ikiwa utaunda Mkataba Smart ambapo taarifa zote zitahifadhiwa bila mabadiliko na kutoa ruhusa kwa wahusika kuona tu sehemu muhimu, kila kitu kitakuwa rahisi zaidi. Lakini hadi sasa, hata hili halijawekwa chini ya udhibiti kamili; daima kuna pengo la kisheria.
Ni kweli, teknolojia inaendelea kwa kasi sana wakati sheria zinabaki nyuma. Lazima tupige hatua au tutashindwa kufikia kiwango kinachohitajika.
Swali: Unaona tofauti zipi kati ya mifumo ya udhibiti inayosimamia blockchain/crypto-assets na taasisi za kifedha za jadi?
Jibu: Mwishowe, kanuni za kupambana na uhamishaji usio halali wa fedha bado ni sawa—hata kwa watoa huduma za sarafu za kidijitali au wale wanaosimamia mifuko ya fedha—ambazo zinanifurahisha kwa sababu wanatumia teknolojia isiyosimamiwa kama blockchain yenyewe. Lakini kuhusu mahitaji ya AML hasa, hakuna tofauti; wote wanawajibika sawa chini ya kanuni maalum kama MiCA (Soko la Crypto-Assets), na utekelezaji wa AML unafanywa kwa kiwango sawa katika sekta zote mbili.
Watoa huduma wanatakiwa kuwasilisha mwongozo pamoja na tathmini ya hatari mapema, na wakati ripoti za wataalamu wa nje zinapofanywa baadaye, taasisi za jadi zinakumbana na ukaguzi ule ule.
Sekta za jadi zinapaswa kukumbatia teknolojia mpya—kuizitumia badala ya kuogopa matumizi yasiyo ya lazima. Zana zinazoongeza ufanisi tayari zipo; kukubali ubunifu mapema kuna manufaa kwa kila mshiriki.
Swali: Unaamini kwamba udhibiti mkali zaidi utawashawishi wawekezaji wa taasisi na umma kutumia crypto-assets?
Jibu: Swali hili limeniletea maswali mara nyingi. Wakati udhibiti unapokuwa mkali, watu husikia hofu kutokana na sheria nyingi za kufuata. Kwa umma? Ndiyo, naamini italeta imani zaidi kwani udhibiti unasaidia kujenga uaminifu. Lakini kwa taasisi, sina uhakika jinsi itakavyopokelewa kutokana na mzigo wa uzingatiaji wa sheria unaosababishwa na sheria nyingi.
Kwa uzoefu wangu, tunahitaji kupata njia ya kati. Sio kuhusu kuweka sheria nyingi sana bali kuweka udhibiti unaofaa. Kuweka sheria nyingi—hasa pale ambapo baadhi zinaweza kukanusha bila mpangilio—hakufai. Kwa maoni yangu, udhibiti kupita kiasi sio kitu kizuri.
Ili kufikia usawa huo, elimu ni muhimu. Sio tu kuhusu kuweka sheria bali pia kuelimisha watu kuhusu mali hizi mpya: kuelezea ni nini, zinavyofanya kazi, kuwapa nafasi ya kuchunguza na kujaribu, pamoja na kutoa majukwaa ya majaribio.
Ninaposema, shule nyingi huenda zikafundisha masomo ambayo siku zijazo hayatakuwa na manufaa sana, lakini elimu ya msingi ya kifedha ni muhimu ili watu wapate maarifa ya kutosha wanapomaliza na waweze kufanya maamuzi sahihi kuhusu uwekezaji wowote.
Swali: Makampuni yanapaswa kujiandaa kutekeleza Agizo la Sita la Kuzuia Uhamishaji usio Halali wa Fedha (AMLD6). Unaonaje mabadiliko haya, na unapendekeza hatua gani za vitendo ili makampuni yaweze kuendana na mabadiliko hayo kwa ufanisi?
Jibu: Kwanza, ni muhimu kuona lini agizo hili litakuwa sheria ya kitaifa, kwani sidhani litafanyika kama lilivyotarajiwa. Kwa mfano, nchini Hispania, tulikumbana na ucheleweshaji wa Agizo la Tano (AMLD5) ambao ulileta adhabu kadhaa. Natumai hili halitafanyika tena.
Ninapofundisha makampuni mbalimbali, najitahidi kuwaambia kuhusu njia wanayopaswa kufuata. Hatua kwa hatua, wanapaswa kuchambua mambo yanayowaathiri, kwani si mabadiliko yote ya AMLD6 yataathiri kila taasisi. Wale watakaothirika wanapaswa kuzingatia kwa makini yale yanayowahusu, na napendekeza wajiendeleze kwa kushauriana na wataalamu ili wasishangazwe baadaye.
Ni kweli kwamba tunapofanya marekebisho ya uzingatiaji wa sheria, wengi hukala lamka kwamba lazima kufanyia kazi kila kitu mara moja. Ushauri wangu ni kuchukua mambo hatua kwa hatua, kuimarisha kila sehemu ya mchakato.
Ushauri huu ni muhimu hasa kwa taasisi mpya. Wanapaswa kwanza kuingiza wajibu kadhaa na kuelewa ni nini wanachopaswa kufanya; wale ambao hawataathiriwa na mabadiliko yatabaki kama ilivyo, wakati wale wenye wajibu mpya watapata urahisi wa kuendana taratibu. Miongozo mipya ya AMLD6 haileti mabadiliko makubwa kwa wale ambao tayari wanafuata wajibu wao.
Kwa kifupi, naamini itakuwa rahisi kwa wale ambao tayari wako katika jukumu na kuwa changamoto kidogo kwa wale wapya.
Swali: Teknolojia mpya kama akili bandia (AI) na machine learning zinachangiaje katika kuimarisha mifumo ya KYC (Jua Mteja Wako) na AML ndani ya taasisi za kifedha?
Jibu: Zinachukua nafasi muhimu ndani ya taasisi za kifedha lakini zinatumika kidogo katika sekta nyingine. Makampuni mengi yanataka kuanza kutumia AI lakini wanaogopa kwa sababu hawajui jinsi ya kuitekeleza. Nadhani AI inakutana na changamoto sawa na elimu ya kifedha: watu hawajui jinsi ya kuitumia na wanaogopa itawachukua kazi—ambayo sio kweli. Tunahitaji kujifunza kutumia zana hizi ili kufanya kazi iwe rahisi na yenye ufanisi katika ngazi zote.
Kwa mfano, hata mwongozo rahisi unaweza kuboreshwa kulingana na aina ya taasisi, na hivyo kufanya mambo kuwa rahisi zaidi. Sio kuhusu kuwa na mfano wa kawaida tu bali kutumia AI kutengeneza mwongozo unaolingana kabisa na mahitaji yako. Hata hivyo, hali ya sasa si hivyo, kwani katika Didit tunatumia AI kuthibitisha utambulisho (KYC), wakati makampuni mengine mengi yanatumia AI tu kutengeneza mawasilisho ya PowerPoint.
Je, inawezekana kufikia uzingatiaji wa sheria bila teknolojia? Ndiyo, lakini ni ghali zaidi na inahitaji rasilimali nyingi kwa sababu kufanya kazi kwa mikono kunachukua muda mrefu kuliko kuifanyia kazi moja kwa kutumia teknolojia. SEPBLAC inatoa chaguzi za kufanya operesheni bila kukutana uso kwa uso, lakini wengi hawazitumia—hata mbinu za jadi! Wana saini ripoti ya KYC ambayo inawekwa bila hatua zaidi.
Teknolojia ingeweza kuboresha sana maandalizi ya ripoti au operesheni nyingine, lakini kwa uzoefu wangu, bado haijatumiwa kikamilifu. Makampuni baadhi hujiandikisha kwa huduma za orodha za uangalizi (kwa mfano, benki kubwa au taasisi zinazohitajika na sheria), lakini zaidi ya hapo, baadhi bado hutegemea Excel kufanya kazi hizo.
Swali: Kwa uzoefu wako, ni vigezo vipi vinavyofanya kazi vizuri katika kutambua shughuli za mashaka katika muktadha wa AML? Unaweza kutoa mifano halisi ya jinsi vigezo hivi vinavyotekelezwa katika hali halisi?
Jibu: Hatua ya kwanza ni kuelewa hatari zilizopo katika sekta yako na kampuni yako binafsi. Mara tu unapobaini vigezo hivyo, ni lazima uweke udhibiti unaolingana na shughuli zako. Sio sawa kusimamia mali huko Madrid au Toledo ikilinganishwa na mali katika Costa del Sol ya Hispania, kwani wasifu wa wateja unatofautiana sana. Ni lazima ueleze wazi nani wateja wako, aina ya shughuli zao, mahali ambapo shughuli hufanyika, na kuandaa ripoti thabiti ya tathmini ya hatari ikifuatiwa na mwongozo na taratibu zinazofaa—kisha uzifuate kwa umakini.
Kwa mfano, wakati wa uchambuzi, usichukue kuwa kama kipengele X kimeenda sawa, basi hakutakuwa na haja ya kuangalia kipengele Y tena. Hisia za ndani ni muhimu; ikiwa kuna jambo lisiloeleweka au linahisi vibaya, endelea kuuliza taarifa hadi kila kitu kiwe sawa. Usajili wa nyaraka ni muhimu sana; kufanya mambo kwa kina na kwa heshima hakudharau mtu yeyote.
Wakati hatari zinazohusiana moja kwa moja na shughuli za uendeshaji zinashughulikiwa mapema na kwa kina, itakuwa vigumu sana kushindwa kutambuliwa ghafla wakati wa ukaguzi au mapitio. Inawezekana makosa madogo yatajitokeza, lakini kufuata taratibu kwa umakini husaidia kusimamia masuala kwa urahisi wakati matatizo yatokea.
Swali: Unawezaje kusawazisha mahitaji makali ya uzingatiaji wa sheria na kutoa uzoefu mzuri kwa mteja katika sekta ya kifedha?
Jibu: Wateja wanapaswa kuelewa kwamba wanapotakiwa kutoa taarifa fulani ili makampuni yaweze kuzingatia sheria, hiyo pia inalinda maslahi yao kama watumiaji. Fikiria unaponunua mali ambapo ukaguzi wa kina haufanywa; ikiwa uzingatiaji wa sheria utashindikana katikati ya muamala, basi muamala mzima utaanguka ghafla.
Ni muhimu kuelezea kwamba wajibu wa kuzingatia sheria haufanyi kazi kwa maslahi ya kampuni tu, bali unaleta uaminifu kwa watumiaji, na kuwapa uhakika wa kutumia huduma au bidhaa kwa muda mrefu. Hata hivyo, lazima kuwe na mipaka inayofaa, kwani kuuliza maelezo mengi zaidi ya yanayohitajika kunaweza kumfanya mteja ajisikie vibaya.
Swali: Mbali na uzingatiaji wa sheria, ni muhimu kiasi gani kuwa na utamaduni wa uzingatiaji ndani ya shirika? Unapendekeza ni hatua gani kuchukua ili kukuza utamaduni thabiti wa maadili katika kampuni?
Jibu: Msingi wa kila kitu ni kuwa na utamaduni wa uzingatiaji ndani ya shirika. Uelewa kuhusu hili unaongezeka, lakini najua kwamba jambo muhimu zaidi ni kuhakikisha viongozi wa shirika—ambao mara nyingi ndio wanaokataa mabadiliko—wanaingiza utamaduni huu moyoni na kueneza ndani ya shirika lote.
Iwapo kila mfanyakazi atajua jinsi ya kuchangia na kile anachoweza kufanya ili kuzuia tabia zisizofaa, basi itakuwa rahisi zaidi kujenga utamaduni thabiti wa maadili.
Baadhi ya makampuni tayari yameanzisha njia za taarifa za kunong’oneza (whistleblowing), ambazo ni zana nzuri sana. Hata hivyo, kutokana na mambo ya kitamaduni nchini Hispania, watu wengi huona njia hizi kama "kuambia siri" na hivyo hazitumiki. Ikiwa badala ya kuzichukulia kama zana ya uangalizi, zingechukuliwa kama njia ya kuboresha uendeshaji wa shirika na kuhakikisha kila kitu kinaenda sawa, ingekuwa bora zaidi. Lengo ni kwamba kila mtu ndani ya shirika ajilie na kuungana na utamaduni wa uzingatiaji.
Hili si jambo rahisi kufanikisha. Ikiwa mabadiliko yanatokea haraka ndani ya shirika, wafanyakazi wanahitaji pia motisha. Uzingatiaji wa sheria haupaswi kuonekana kama jukumu la lazima, bali kama fursa ya kuboresha uendeshaji wa shirika. Ni muhimu kuelezea kwa nini hatua fulani zinachukuliwa, zitakuwa na manufaa gani kwa shirika, na malengo yake ni yapi.
Mara nyingi nalinganisha uzingatiaji wa sheria na mvua nyepesi; ukikamatwa na mvua kubwa, utanyiwa papo hapo, lakini mvua nyepesi inapenya taratibu. Uzingatiaji wa sheria unapaswa kufanya kazi kama mvua nyepesi—kuenea polepole katika ngazi zote za shirika hadi ikawa sehemu ya kawaida ya maisha ya kila mtu.
Habari za Didit