الفحص المالي: 26% من مديري الثروات لا يسجلون النشاط المتوقع للعملاء

نشرت هيئة السلوك المالي (FCA) تقرير مسح إدارة الثروات لعام 2026 في 18 أغسطس. تؤكد جميع الشركات الآن أنها تجدد فحوصات اعرف عميلك (KYC). ولا يزال ربع الشركات لا يسجل أي شيء عن عدد مرات المعاملات المتوقعة من العميل، وهو الأساس الذي يُقاس عليه التحديث.

النسخة المختصرة

• يعتمد تقرير مسح إدارة الثروات لعام 2026 الصادر عن هيئة السلوك المالي (FCA)، والذي نُشر في 18 أغسطس 2026، على بيانات مسح من حوالي 400 شركة في قطاع يدعم 5.5 مليون عميل تجزئة ويدير ما يقرب من 1 تريليون جنيه إسترليني.
• أكدت جميع الشركات أنها تجدد فحوصات اعرف عميلك (KYC). في 2023/2024، ذكرت 8% أنها لم تجدد على الإطلاق. وتعتبر هيئة السلوك المالي (FCA) هذا تحسنًا.
• ثغرات في بيانات العملاء: 26% لا يجمعون تكرار المعاملات المتوقع، و13% لا يسجلون مبالغ الاستثمار المتوقعة، وحوالي 10% لا يتحققون من مصدر الثروة.
• ثغرات في الفحوصات عالية المخاطر: حوالي 6% لا يتحققون من الأشخاص المعرضين سياسياً (PEP)، وحوالي 7% لا يقومون بفحص العقوبات. وتشير هيئة السلوك المالي (FCA) إلى أن الخطأ في الثانية يعتبر جريمة جنائية.
• الأرقام مُبلغ عنها ذاتيًا. والثغرة المعلنة هي الحد الأدنى. سطر هيئة السلوك المالي (FCA) الخاص: "هذه الثغرات مهمة."

إدارة الثروات تحتفظ بتريليون جنيه إسترليني لخمسة ملايين شخص، ولهذا السبب تعتبر هيئة السلوك المالي الجريمة المالية أمرًا أساسيًا

يغطي تقرير مسح إدارة الثروات لعام 2026 الصادر عن هيئة السلوك المالي، والذي نُشر في 18 أغسطس 2026، الشركات التي تدعم أكثر من 5.5 مليون عميل تجزئة وتدير ما يقرب من 1 تريليون جنيه إسترليني من الأصول. يبدأ قسم الجرائم المالية في التقرير بالتأكيد على أن مكافحة الجرائم المالية أمر أساسي لاستراتيجية هيئة السلوك المالي.

إدارة الثروات، كما يستخدمها التقرير، هي إدارة المحافظ التقديرية: تدير الشركة الاستثمارات نيابة عن العميل. العملاء يستحقون الاستهداف. يحتفظ العميل التقديري أو الاستشاري عادة بحوالي 650,000 جنيه إسترليني لدى الشركة. في قطاع تكون فيه العلاقات الفردية بهذا الحجم، فإن مصدر أموال العميل، وما إذا كان العميل يشغل منصبًا عامًا، هي أسئلة ذات وزن حقيقي.

هذا هو السبب في أن هيئة السلوك المالي تسأل عن ضوابط الجرائم المالية في مسح يتعلق بالمحافظ والتسعير. تكتب لوسي كاستلدين، مديرة استثمارات المستهلكين في هيئة السلوك المالي، في مقدمة التقرير: "ولكن يجب أن يقابل النمو معايير قوية. تحتاج الشركات إلى حوكمة واضحة، وضوابط قوية لمكافحة الجرائم المالية، ويجب أن توفر قيمة عادلة، ودعمًا فعالًا للعملاء، بالإضافة إلى الاستخدام المسؤول للتكنولوجيا، بما في ذلك الذكاء الاصطناعي."

قسم الجرائم المالية قصير، والشيء المثير للاهتمام فيه هو شكل ما يبلغه. العنوان الرئيسي هو التقدم. والتفاصيل أدناه هي قائمة بالمدخلات التي يعتمد عليها التقدم، وعدد الشركات التي لا تملكها.

كل شركة شملها الاستطلاع تجدد الآن فحوصات اعرف عميلك (KYC)، ارتفاعًا من 92% قبل عامين

في مسحها لعام 2026، تقول هيئة السلوك المالي إن جميع الشركات أكدت أنها تجدد فحوصات اعرف عميلك (KYC)، وأظهر المزيد من الشركات نهجًا قائمًا على المخاطر مدفوعًا بتقييم مخاطر عملائها. في مسح 2023/2024، ذكرت أقلية صغيرة، 8%، أنها لم تجدد الفحوصات على الإطلاق. وتصف هيئة السلوك المالي التغيير بأنه تحسن.

التجديد هو إعادة فحص لما تحتفظ به الشركة عن عميل حالي: الهوية، العنوان، تصنيف المخاطر، وما إذا كان هناك أي تغيير جوهري. تتطلب اللائحة 28(11) من لوائح غسل الأموال لعام 2017 المراقبة المستمرة لكل علاقة عمل، والتجديد هو الطريقة التي تؤدي بها معظم الشركات هذا الجزء من الواجب الذي يتعلق بالسجلات بدلاً من المعاملات.

يتبع تأهيل هيئة السلوك المالي مباشرة: "بعض الشركات لا تجدد الفحوصات للعملاء ذوي المخاطر العالية بعد حدث محفز أو مرة واحدة على الأقل سنويًا." الشرطان هما الأكثر أهمية. الحدث المحفز هو شيء يجب أن يدفع إلى إعادة الفحص، مثل تغيير الملكية أو تعليمات غير عادية. الحد الأدنى السنوي للعملاء ذوي المخاطر العالية هو نفس الفاصل الزمني الذي وضعه الاتحاد الأوروبي في لائحته لمكافحة غسل الأموال، والذي تناولناه عندما نشرت هيئة مكافحة غسل الأموال (AMLA) مسودات إرشاداتها بشأن المراقبة المستمرة.

لذلك، فإن التقدم حقيقي، ويقول التقرير ذلك. ما لا يقوله هو أن التجديد يجد أي شيء بمفرده. التجديد يقارن العميل بما توقعته الشركة. وما إذا كانت الشركة قد سجلت توقعًا هو السؤال التالي الذي يجيب عليه التقرير.

ربع الشركات لا تسجل شيئًا عن النشاط المتوقع للعميل

وجد مسح هيئة السلوك المالي لإدارة الثروات لعام 2026 أن 26% من الشركات لا تجمع تكرار المعاملات المتوقع، و13% لا تسجل مبالغ الاستثمار المتوقعة. حوالي 10% لا تتحقق من مصدر الثروة. حوالي 6% لا تتحقق مما إذا كان العملاء أشخاصًا معرضين سياسيًا، وحوالي 7% لا يقومون بفحص العقوبات.

النشاط المتوقع هو الأساس. عند قبول العميل، تسجل الشركة عدد مرات المعاملات المتوقعة ومقدارها تقريبًا، وتتكون المراقبة المستمرة بعد ذلك من ملاحظة متى يختلف الواقع عن ذلك. تنص اللائحة 28(11)(أ) على أن التدقيق في المعاملات "لضمان توافق المعاملات مع معرفة الشخص المعني بالعميل، وعمل العميل، وملف المخاطر الخاص به". الشركة التي لم تسجل أي تكرار متوقع لديها معرفة أقل لتتوافق معها.

قائمة هيئة السلوك المالي، بكلماتها وترتيبها الخاص:

• 26% "لا يجمعون تكرار المعاملات المتوقع"
• 13% "لا يسجلون مبالغ الاستثمار المتوقعة"
• حوالي 10% "لا يتحققون من مصدر الثروة"
• حوالي 6% "لا يتحققون مما إذا كان العملاء أشخاصًا معرضين سياسيًا"
• حوالي 7% "لا يقومون بفحص العقوبات"
• عدد غير محدد "لا يتحققون من وسائل الإعلام السلبية، مما يعني المعلومات العامة السلبية التي قد تشير إلى مخاطر أعلى"

يستخلص التقرير استنتاجه الخاص في ثلاث كلمات ثم يشرحه: "هذه الثغرات مهمة. إنها تجعل من الصعب اكتشاف النشاط المشبوه، وتحديد العملاء ذوي المخاطر العالية، والوفاء بالواجبات القانونية."

آخر هذه الثلاثة، الواجبات القانونية، هو ما يفصل البنود في القائمة عن بعضها البعض. بعضها ممارسة جيدة. وبعضها قانون.

ثلاث من الثغرات هي واجبات قانونية، وواحدة هي جريمة جنائية

بموجب لوائح غسل الأموال لعام 2017، تتطلب اللائحة 35 أن يكون لدى الشخص المعني أنظمة لتحديد ما إذا كان العميل أو المالك المستفيد شخصًا معرضًا سياسيًا، وتتطلب اللائحة 33 العناية الواجبة المعززة في الحالات عالية المخاطر. ويذكر تقرير هيئة السلوك المالي لعام 2026 أن عدم الامتثال لعقوبة مالية بدون ترخيص من مكتب تنفيذ العقوبات المالية (OFSI) هو جريمة جنائية.

الشخص المعرض سياسيًا، أو PEP، هو شخص في دور عام بارز، إلى جانب عائلته ومعارفه المقربين المعروفين. تتطلب اللائحة 35(1) "أنظمة وإجراءات مناسبة لإدارة المخاطر لتحديد ما إذا كان العميل أو المالك المستفيد من العميل" واحدًا. ذكر حوالي 6% من الشركات التي شملها الاستطلاع لهيئة السلوك المالي أنها لا تتحقق من ذلك. هذه ثغرة ضد لائحة محددة بدلاً من الإرشادات.

ينبع مصدر الثروة من نفس اللائحة. عندما يكون العميل شخصًا معرضًا سياسيًا، تتطلب اللائحة 35(5)(ب) من الشركة "اتخاذ تدابير كافية لتحديد مصدر الثروة ومصدر الأموال المتورطة في العلاقة التجارية المقترحة أو المعاملات مع ذلك الشخص". تتطلب اللائحة 33 العناية الواجبة المعززة بشكل عام في أي حالة حددتها الشركة على أنها عالية المخاطر. حوالي 10% من الشركات لا تتحقق من مصدر الثروة، وبالنسبة لأي من هذه الشركات التي لديها شخص معرض سياسيًا في سجلاتها، فإن هذا هو الواجب غير المستوفى بموجب اللائحة 35.

فحص العقوبات يختلف عن البقية بسبب تكلفة الفشل. الثغرات الأخرى هي انتهاكات تنظيمية، يتم التعامل معها من خلال الإشراف. التعامل مع أموال شخص محدد بدون ترخيص من مكتب تنفيذ العقوبات المالية هو، بكلمات هيئة السلوك المالي، "جريمة جنائية". حوالي 7% من الشركات لا تقوم بالفحص. في الأسبوع الذي كتب فيه هذا، نشرت الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة أول تنبيه وطني لها بشأن شبكة التهرب من العقوبات A7، واصفة الشركات الوهمية التي تم بناؤها للوصول إلى النظام المالي في المملكة المتحدة. الشركة التي لا تقوم بالفحص لن ترى شخصًا محددًا.

النشاط المتوقع، على النقيض من ذلك، ليس مصطلحًا تستخدمه اللوائح. إنه ما تقارن به واجب المراقبة المستمرة بموجب اللائحة 28(11) المعاملات. الشركة التي لا تملك هذا لا تنتهك بندًا في القانون. إنها في وضع يصعب فيه أداء الواجب الذي عليها، وهذا هو ما تشير إليه هيئة السلوك المالي.

إنه مسح ذاتي الإبلاغ لحوالي 400 شركة، ومراجعة يوليو لـ 242 شركة قالت أشياء مماثلة

تستند نتائج هيئة السلوك المالي لإدارة الثروات لعام 2026 إلى بيانات مسح من حوالي 400 شركة، مدعومة بالتقارير التنظيمية وبيانات هيئة السلوك المالي العامة الأخرى. تبلغ الشركات عن ضوابطها الخاصة، لذا فإن الثغرة المعلنة هي حد أدنى بدلاً من معدل مقاس. ذكرت مراجعة منفصلة لهيئة السلوك المالي لـ 242 شركة لإدارة الأصول، نُشرت في 22 يوليو 2026، ثغرات ذات شكل مماثل.

التحذير هو نفسه الذي ينطبق على أي استبيان. من غير المرجح أن تبالغ الشركة التي تخبر جهة التنظيم بأنها لا تقوم بفحص العقوبات في حجم المشكلة، لذا فإن النسب المئوية تُقرأ على أفضل وجه على أنها الحد الأدنى لنسبة الشركات التي لديها كل ثغرة. لا تصف هيئة السلوك المالي العينة بأنها عشوائية، ولا يدعي التقرير أن الأرقام تمثل القطاع ككل.

تجدر الإشارة إلى منشور يوليو بجانب هذا المنشور، لأنهما يسهل الخلط بينهما وليسا نفس التمرين. سأل ذلك المنشور 242 شركة لإدارة الأصول والبدائل، وتناولناه عندما نشرت هيئة السلوك المالي نتائجها بشأن الأسواق الخاصة. يسأل هذا المنشور حوالي 400 شركة في محفظة إدارة الثروات، والتي تخدم عملاء التجزئة مباشرة. شركات مختلفة، أسئلة مختلفة الصياغة.

ومع ذلك، تتطابق رقمان. ذكرت مراجعة يوليو أن 10% من الشركات ليس لديها فحص لمصدر الثروة على العملاء ذوي المخاطر العالية، و7% ليس لديها فحوصات متكررة للعقوبات أو الأشخاص المعرضين سياسيًا أو وسائل الإعلام السلبية. يذكر مسح الثروات حوالي 10% وحوالي 7% لمصدر الثروة وفحص العقوبات. مع اختلاف السكان واختلاف الأسئلة، هذه مصادفة تستحق التسجيل بدلاً من أن تكون اتجاهًا، ولا تقدمها هيئة السلوك المالي على هذا النحو.

ما تشترك فيه التقارير هو أن المشرف يسأل الشركات نفس الفئة من الأسئلة في نفس العام وينشر ما قالوه. تختتم هيئة السلوك المالي القسم بذكر نيتها: "سنواصل العمل مع الشركات والشركاء لرفع المعايير، ومكافحة الجرائم المالية، وبناء المرونة."

النقاط الرئيسية

كل شركة تجدد الآن.

أكدت جميع الشركات في مسح 2026 أنها تجدد فحوصات اعرف عميلك (KYC)، مقابل 8% لم تجدد في 2023/2024.

ربع الشركات ليس لديها سجل نشاط متوقع.

26% لا تجمع تكرار المعاملات المتوقع و13% لا تسجل مبالغ الاستثمار المتوقعة، وهو ما تقارن به المراقبة المستمرة.

ثغرتان هما واجبات بموجب اللائحة 35.

حوالي 6% لا يتحققون من الأشخاص المعرضين سياسيًا (PEPs) وحوالي 10% لا يتحققون من مصدر الثروة.

ثغرة واحدة تحمل جريمة جنائية.

حوالي 7% لا يقومون بفحص العقوبات. وتذكر هيئة السلوك المالي أن عدم الامتثال بدون ترخيص من مكتب تنفيذ العقوبات المالية (OFSI) هو جريمة جنائية.

الأرقام هي حدود دنيا.

مُبلغ عنها ذاتيًا من قبل حوالي 400 شركة، وليست موصوفة كعينة عشوائية، وليست نفس التمرين الذي أجرته مراجعة يوليو 2026 لـ 242 شركة.

استخدام Didit للثغرات التي أحصتها هيئة السلوك المالي (FCA)

أربع من الثغرات الست التي ذكرتها هيئة السلوك المالي هي فحوصات ذات مدخلات ومخرجات محددة، وهي من النوع الذي يمكن للشركة شراؤه بدلاً من بنائه.

تغطي خدمة فحص مكافحة غسل الأموال (AML Screening) بسعر 0.20 دولار أمريكي لكل فحص الثغرتين المتعلقين باللائحة 35 في آن واحد. فهي تقوم بفحص العميل مقابل قوائم الأشخاص المعرضين سياسيًا وقوائم العقوبات، وهي الفحوصات التي ذكر حوالي 6% و7% من الشركات على التوالي لهيئة السلوك المالي أنها لا تقوم بها. أما خدمة المراقبة المستمرة لمكافحة غسل الأموال (Ongoing AML Monitoring) بسعر 0.07 دولار أمريكي لكل مستخدم سنويًا فهي تمثل "مرة واحدة على الأقل سنويًا" التي تقول هيئة السلوك المالي إن بعض الشركات تفوتها للعملاء ذوي المخاطر العالية، حيث تقوم بإعادة تشغيل الفحص بحيث يتم اكتشاف العميل الذي يصبح شخصًا معرضًا سياسيًا أو شخصًا محددًا بعد الانضمام. التحقق من الهوية (ID Verification) بسعر 0.15 دولار أمريكي لكل فحص هو التحديث نفسه، حيث تقوم الشركة بإعادة التحقق من وثيقة بدلاً من الاعتماد على الوثيقة التي بحوزتها. مراقبة المعاملات (Transaction Monitoring) بسعر 0.02 دولار أمريكي لكل معاملة هو المكان الذي يثبت فيه سجل النشاط المتوقع أهميته، حيث إن المراقبة هي مقارنة بذلك. الأسعار الحالية متوفرة على صفحة التسعير.

ثلاثة قيود. تقوم هيئة السلوك المالي بتقييم الضوابط والحوكمة، بما في ذلك ما إذا كانت الشركة قد سجلت ما تتوقعه من العميل وما إذا كانت تتصرف بناءً على حدث محفز؛ هذه قرارات داخل الشركة لا يتخذها أي بائع. يظل تحديد تصنيف مخاطر العميل، وتحديد ما يعتبر متوقعًا لذلك العميل، مع الشركة ومسؤول الإبلاغ عن غسل الأموال الخاص بها. والأرقام المذكورة أعلاه هي أرقام مبلغ عنها ذاتيًا لجهة تنظيمية، لذا لا يوجد هنا أي ادعاء بشأن أي شركة معينة.

الأسئلة المتداولة

ما هو تقرير مسح إدارة الثروات لعام 2026 الصادر عن هيئة السلوك المالي؟

تقرير نشرته هيئة السلوك المالي في 18 أغسطس 2026، بناءً على بيانات مسح من حوالي 400 شركة لإدارة الثروات مدعومة بالتقارير التنظيمية وبيانات هيئة السلوك المالي العامة الأخرى. يغطي إدارة المحافظ التقديرية، وهو قطاع يدعم أكثر من 5.5 مليون عميل تجزئة ويدير ما يقرب من 1 تريليون جنيه إسترليني. يغطي القسم 4 ضوابط الجرائم المالية.

ما هي الثغرات في الجرائم المالية التي وجدتها هيئة السلوك المالي؟

26% من الشركات لا تجمع تكرار المعاملات المتوقع، و13% لا تسجل مبالغ الاستثمار المتوقعة، وحوالي 10% لا تتحقق من مصدر الثروة، وحوالي 6% لا تتحقق مما إذا كان العملاء أشخاصًا معرضين سياسيًا، وحوالي 7% لا يقومون بفحص العقوبات. بعض الشركات لا تتحقق من وسائل الإعلام السلبية، وبعضها لا تجدد الفحوصات للعملاء ذوي المخاطر العالية بعد حدث محفز أو مرة واحدة على الأقل سنويًا.

هل وجدت هيئة السلوك المالي أي تحسن؟

نعم. أكدت جميع الشركات في مسح 2026 أنها تجدد فحوصات اعرف عميلك (KYC)، مع إظهار المزيد من الشركات نهجًا قائمًا على المخاطر مدفوعًا بتقييم مخاطر عملائها. في مسح 2023/2024، ذكرت 8% من الشركات أنها لم تجدد الفحوصات على الإطلاق.

أي من الثغرات هي واجبات قانونية؟

تتطلب اللائحة 35 من لوائح غسل الأموال لعام 2017 أنظمة لتحديد ما إذا كان العميل أو المالك المستفيد شخصًا معرضًا سياسيًا، وبالنسبة للأشخاص المعرضين سياسيًا، تدابير كافية لتحديد مصدر الثروة ومصدر الأموال. تتطلب اللائحة 33 العناية الواجبة المعززة في الحالات عالية المخاطر. تتطلب اللائحة 28(11) المراقبة المستمرة التي تختبر المعاملات مقابل معرفة الشركة بالعميل. وتذكر هيئة السلوك المالي أن عدم الامتثال لعقوبة مالية بدون ترخيص أو تفويض من مكتب تنفيذ العقوبات المالية (OFSI) هو جريمة جنائية.

هل هذا هو نفسه مراجعة الجرائم المالية لهيئة السلوك المالي في يوليو 2026؟

لا. غطى منشور يوليو 2026 242 شركة لإدارة الأصول والبدائل. يغطي مسح إدارة الثروات حوالي 400 شركة لإدارة الثروات في محفظة هيئة السلوك المالي. كلاهما ذاتي الإبلاغ، وكلاهما يبلغ عن بعض النسب المئوية المتشابهة، لكن السكان والأسئلة تختلف.

قراءة ذات صلة

• مراجعة الجرائم المالية لهيئة السلوك المالي: الأسواق الخاصة — 242 شركة لإدارة الأصول، في نفس العام، نفس نوع السؤال.
• المادة 26 من لائحة مكافحة غسل الأموال (AMLR): كم مرة يجب إعادة الفحص؟ — الحد الأدنى السنوي للاتحاد الأوروبي للعملاء ذوي المخاطر العالية، وما الذي يحفز المراجعة بينهما.
• أول تنبيه A7 في المملكة المتحدة — كيانات محددة تصل إلى المستفيدين في المملكة المتحدة من خلال شركات وهمية.
• إنفاذ مكافحة غسل الأموال من قبل لجنة القمار: التطور — تقييم للمخاطر كان موجودًا ولم يكن فعالًا بما فيه الكفاية.

المصادر

1. تقرير مسح إدارة الثروات لعام 2026 — هيئة السلوك المالي · 18 أغسطس 2026 · كل رقم واقتباس حول المسح في هذا المنشور
2. لوائح غسل الأموال لعام 2017، اللائحة 35 — legislation.gov.uk · الأشخاص المعرضون سياسيًا؛ مصدر الثروة ومصدر الأموال في 35(5)(ب)
3. لوائح غسل الأموال لعام 2017، اللائحة 33 — legislation.gov.uk · العناية الواجبة المعززة للعملاء في الحالات عالية المخاطر
4. لوائح غسل الأموال لعام 2017، اللائحة 28 — legislation.gov.uk · المراقبة المستمرة في 28(11)(أ)

من كتب هذا

توان نجوين — النمو · Didit

يكتب عن التحقق من الهوية والاحتيال والامتثال في Didit.

آخر مراجعة في 1 سبتمبر 2026 مقابل المصادر المذكورة أعلاه