Videoidentificació o eID: alta remota de clients a DACH des del 2027
Videoidentificació o eID a Alemanya, Àustria i Suïssa: funcionament, normes de BaFin, GwG i FM-GwG, canvis de l'AMLR i de l'esborrany final de l'AMLA que prioritza l'eID, risc de deepfakes, costos i taula de decisió.
En resum
La videoidentificació és una videotrucada en directe en què un agent format comprova el document d'identitat d'un client. Un inici de sessió amb eID llegeix dades signades d'un xip o d'una aplicació estatal. A partir del 10 de juliol de 2027, l'AMLR esmenta l'eID de nivell substancial o alt com a mitjà de verificació, i el projecte final de l'AMLA tracta les comprovacions remotes de documents, com el vídeo, com una alternativa justificada.[1][2]
- La videoidentificació alemanya es basa en la Circular 3/2017 de la BaFin. L'eID alemany està notificat amb nivell alt.[4][7]
- Només el 42% dels alemanys tenen el document d'identitat en línia a punt per fer-lo servir, de manera que una segona via continua sent necessària.[8]
La videoidentificació (Video-Ident, Videoidentifizierung) és la manera com molts bancs alemanys obren comptes a distància, d'acord amb les normes que la BaFin ha establert des del 2014. El client inclina el document d'identitat davant d'una càmera web, respon les preguntes d'un agent i escriu un codi rebut per SMS. Un inici de sessió amb identificació electrònica (eID) no necessita cap agent: el client acosta el document d'identitat a un telèfon amb NFC, escriu un PIN i el banc rep dades signades per l'Estat.
Aquesta guia s'adreça als responsables de compliment normatiu d'Alemanya, Àustria i Suïssa (DACH) i explica què canvien el Reglament contra el blanqueig de capitals (AMLR) i l'Autoritat de Lluita contra el Blanqueig de Capitals (AMLA). Comenceu per què és la verificació amb eID.
Videoidentificació i eID d'un cop d'ull
| Factor | Inici de sessió amb eID | Videoidentificació | Document + NFC |
|---|---|---|---|
| Qui comprova | El xip i el servidor del sistema | Un agent format, en directe[4] | Programari que llegeix el xip |
| Què necessita l'usuari | eID activat, PIN, telèfon amb NFC o lector[6][24] | Càmera, llum, un document d'identitat amb elements de seguretat visibles[4] | Document amb xip, telèfon amb NFC |
| Dades rebudes | Només els camps que permet l'autorització[6] | Captures de pantalla del document i de la cara[4] | Dades del xip, retrat, resultat de la selfie |
| Proves conservades | Resultat signat | Enregistrament complet d'àudio i vídeo, cinc anys a Alemanya[4] | Còpies amb segell de temps[2] |
| Estatus a partir del 2027 | Mitjà esmentat amb nivell substancial o alt[1] | Alternativa, amb una justificació[2] | Alternativa, amb una justificació[2] |
Com funciona la videoidentificació segons les normes de BaFin
A Alemanya, la Circular 3/2017 (GW) de BaFin, de 10 d'abril de 2017 i en vigor des del 15 de juny de 2017, fixa els requisits mínims. Es basa en la interpretació del Ministeri de Finances segons la qual una videotrucada permet que l'agent i el client estiguin "cara a cara". Per això la identificació compta com una identificació entre persones presents.[4] Els requisits de la circular s'apliquen íntegrament i de manera acumulativa:[4]
- Fer servir agents formats, amb formació de reciclatge anual, en sales amb accés controlat.[4]
- Enregistrar tota la trucada, amb el consentiment explícit del client, per vídeo xifrat d'extrem a extrem.[4]
- Comprovar almenys tres elements de seguretat aleatoris, inclinar la targeta i calcular els dígits de control.[4]
- Tancar amb un codi d'un sol ús (TAN) enviat per correu electrònic o SMS i introduït durant la trucada.[4]
- Interrompre la trucada si hi ha poca llum, mala imatge o qualsevol dubte, i conservar l'enregistrament durant cinc anys.[4]
Les persones jurídiques no es poden identificar per vídeo. Només s'hi poden identificar els seus representants.[4]
Com funciona un inici de sessió amb identificació electrònica
La identificació en línia alemanya (Online-Ausweis, legalment elektronischer Identitätsnachweis) funciona amb el document d'identitat, el permís de residència electrònic i la targeta eID per a ciutadans de la UE i de l'EEE. Està notificada en virtut d'eIDAS amb nivell de garantia alt des del 26 de setembre de 2017.[6][7] Les dades només es comuniquen després d'un certificat d'autorització vàlid i del PIN.[6] Consulteu la guia verificació d'eID a Alemanya.
Tria com et verifiques
Fes servir el teu document d'identitat amb la funció en línia.
Online-Ausweis
Fes servir un altre mètode
1El client tria la identificació en línia al web del proveïdor.
Qui ho demana
- NomSol·licitat
- Data de naixementSol·licitada
- AdreçaSol·licitada
Continua
2L'aplicació mostra el proveïdor i les dades sol·licitades.[6]
Col·loca la targeta
Posa el document d'identitat pla sobre la part posterior del telèfon.
3El telèfon llegeix la targeta per NFC.[24]
Introdueix el teu PIN
El PIN de sis dígits del teu document d'identitat.
4El client escriu el PIN de sis dígits a l'AusweisApp.[6][24]
Ja estàs verificat
Dades compartides després del PIN.
5El servei d'eID retorna els atributs permesos.[6]
Escriu el PIN a l'AusweisApp
Simplificat: el xip només es llegeix després de la comprovació del certificat i del PIN.[6][23]
Una empresa es connecta mitjançant un servei d'identificació, un servei d'eID allotjat amb autorització pròpia o el seu propi servidor d'eID.[23] Una autorització dura com a màxim tres anys.[18] La targeta no retorna cap número d'identitat nacional, com a màxim un pseudònim per servei.[6]
La base jurídica actual a Alemanya, Àustria i Suïssa
Fins al juliol de 2027, decideix el dret nacional.
| País | Via eID | Via vídeo | eID nacional | A partir de 2027 |
|---|---|---|---|---|
| Alemanya | La GwG § 12(1) núm. 2 esmenta l'eID prevista a la llei del document d'identitat[5] | Circular 3/2017 (GW) de la BaFin[4] | Online-Ausweis, notificat, alt[7] | S'aplica l'AMLR[1] |
| Àustria | FM-GwG § 6(4) núm. 2, una identificació electrònica[10] | FM-GwG § 6(4) núm. 1, videoidentificació[10] | ID Austria, notificat, nivell alt[7] | S'aplica l'AMLR[1] |
| Suïssa | E-ID en consulta a la FINMA[12] | Circular de la FINMA 2016/7[12] | E-ID, llançament ajornat[14] | Fora de la UE |
ID Austria tenia gairebé 6.3 milions de registres l'1 de setembre de 2026.[11] La FINMA va obrir una consulta el 16 de desembre de 2025 per permetre que els intermediaris ofereixin l'E-ID per a l'obertura de comptes en línia. L'Associació Suïssa de Banquers va assenyalar que l'esborrany cobreix la identificació en línia però no la videoidentificació.[12][13] El llançament de l'E-ID previst per a l'1 de desembre de 2026 es va ajornar el 30 de juny de 2026 sense data nova.[14] Més informació a les guies d'Àustria i de Suïssa.
Nota
Liechtenstein demostra que el vídeo pot alimentar una eID. Una eID.li registrada per videoidentificació (classe B) està notificada amb nivell de garantia substancial. Una registrada presencialment (classe A) està notificada amb nivell alt.[7][16]
Videoidentificació o eID segons l'AMLR a partir de juliol de 2027
L'AMLR (Reglament (UE) 2024/1624) s'aplica a partir del 10 de juliol de 2027 a tots els estats membres de la UE, inclosos Alemanya i Àustria.[1] L'article 22(6) estableix dos mitjans de verificació:
Article 22(6)Reglament (UE) 2024/1624
"a) la presentació d'un document d'identitat, passaport o equivalent i, si escau, l'obtenció d'informació de fonts fiables i independents, ja sigui per accés directe o facilitada pel client; b) l'ús de mitjans d'identificació electrònica que compleixin els requisits del Reglament (UE) núm. 910/2014 pel que fa als nivells de garantia 'substancial' o 'alt' i els serveis de confiança qualificats pertinents establerts en aquest Reglament."
Font: EUR-Lex, Reglament (UE) 2024/1624[1]
L'AMLR no té cap article sobre videoidentificació, selfies, detecció de vida (liveness) o biometria.[1] Les normes en esborrany final de l'AMLA del 30 de setembre de 2026, enviades a la Comissió i encara sense força de llei, diuen que l'eID "s'hauria d'utilitzar sempre que sigui possible", tant si l'esquema està notificat com si no, sempre que compleixi el nivell substancial o alt, i que això inclou les carteres europees d'identitat digital (EUDI Wallet).[2] El seu article 7 només permet solucions remotes alternatives quan no es pot esperar raonablement que la persona mostri el document presencialment i no té accés a una eID que compleixi els requisits ni a serveis de confiança qualificats pertinents. Haver oblidat el PIN no n'hi ha prou per si sol. El subjecte obligat "ha de poder justificar per què el client no s'ha pogut verificar" amb els mitjans de l'article 22(6).[2] Es proposa que les normes s'apliquin sis mesos després de la seva entrada en vigor.[2]
- 15 de juny de 2017Normes de BaFinEntra en vigor la Circular 3/2017 sobre videoidentificació.
- 2 d'octubre de 2023Directrius de l'EBAS'apliquen les normes d'alta remota de clients.
- 30 de setembre de 2026Esborrany de l'AMLAL'esborrany final posa l'eID en primer lloc.
- 2 de gener de 2027d-youEs llança l'EUDI Wallet d'Alemanya.
- 10 de juliol de 2027S'aplica l'AMLRL'article 22(6) s'aplica a tota la UE.
De les normes nacionals a un únic reglament de la UE.[1][2][3][4][17]
Qüestions obertes a 5 d'octubre de 2026: amb quin rigor interpretaran els supervisors "no té accés a" (per exemple, un client que té eID però prefereix el vídeo), i si la circular de BaFin o les directrius de l'EBA es mantindran després del 10 de juliol de 2027. La pàgina de l'EUDI Wallet explica la cartera que Alemanya llança el 2 de gener de 2027, amb l'obertura de comptes bancaris entre els primers usos.[17]
Seguretat: deepfakes, xips i phishing
La videoidentificació comprova imatges d'un document i d'una cara enviades per una xarxa. Les directrius de l'EBA demanen a les empreses que comprovin que una reproducció "no s'ha mostrat en una pantalla a partir d'una fotografia o un escaneig", que facin detecció de vida en les solucions no assistides i que introdueixin aleatorietat en la seqüència d'accions.[3] BaFin hi afegeix elements de seguretat aleatoris i preguntes contra l'enginyeria social.[4] L'agost de 2022, segons el Chaos Computer Club, els seus investigadors van superar sistemes de videoidentificació habituals.[20] Suïssa va ajornar el llançament de l'E-ID en part per reforçar l'emissió en línia davant els riscos de la IA i els deepfakes.[14]
Un inici de sessió amb eID no depèn d'una cara davant la càmera: el xip només respon després de la comprovació del certificat i del PIN.[6] El febrer de 2024, segons heise, un investigador va demostrar que una aplicació maliciosa podia capturar el PIN de l'AusweisApp. El BSI, l'oficina federal de ciberseguretat, va dir que no era un atac contra el sistema eID en si.[15] A Àustria, els delinqüents van fer servir missatges falsos de "renova el teu ID Austria": l'abril de 2026 se'n coneixien gairebé 100 casos amb uns EUR 0.5 milions de danys.[19]
Atenció
Cap via atura un client guiat per un estafador. Mantingueu les comprovacions del dispositiu i el seguiment de transaccions a més de qualsevol via d'identificació.
Factors de conversió i de cost
Cap regulador dels tres països publica taxes de compleció ni preus per verificació de cap de les dues vies, i a 5 d'octubre de 2026 no n'hem trobat cap que poguéssim verificar.
| Factor | Accés amb eID | Videoidentificació |
|---|---|---|
| Abast | El 42% dels alemanys té el document d'identitat en línia preparat; el 25% l'utilitza[8] | Qualsevol persona amb un document d'identitat acceptat i una càmera[4] |
| Fricció | PIN oblidat: el servei de restabliment en línia es va suspendre el 29 de desembre de 2023[9] | Cal un agent format disponible; s'interromp si la llum o la imatge són deficients[4] |
| Elegibilitat | A partir dels 16 anys; els estrangers necessiten un permís alemany o la targeta eID de la UE[6] | No per a persones jurídiques, només per als seus representants[4] |
| Factors de cost | Una autorització renovada com a mínim cada tres anys, o un servei d'identificació[18][23] | Personal format, sales amb control d'accés, cinc anys d'enregistraments[4] |
El 51% dels alemanys diu que haver-se d'identificar digitalment els impedeix utilitzar més serveis d'administració electrònica.[8] Oferiu primer l'eID, tingueu a punt l'alternativa de l'article 7 i mesureu la compleció per via. Consulteu la guia sobre el cost de la verificació amb eID.
Quina via oferir: una taula de decisió
1Oferiu primer l'eID del client
El client pot completar una eID amb nivell de garantia substancial o alt
Verifiqueu amb eID
Article 22(6)(b); recolliu les dades que faltin per altres vies.
Comproveu primer l'article 7(1) de l'esborrany
Verificació remota del document només si no hi ha cap servei de confiança qualificat ni cap opció presencial raonable. Deixeu constància del motiu.
2Examineu i decidiu
L'examen i la puntuació de risc continuen sent responsabilitat vostra.
Un flux amb l'eID en primer lloc, tal com el descriu l'esborrany final de l'AMLA.[2]
| Situació | Via a utilitzar | Per què |
|---|---|---|
| Resident a Alemanya amb el document d'identitat activat | eID | Mitjà esmentat expressament, sense agent, dades signades[1][5] |
| PIN oblidat o eID no activada | Primer, serveis de confiança qualificats o el document en persona; document + NFC o vídeo només com a alternativa | Un PIN oblidat no n'hi ha prou per si sol: l'esborrany d'article 7(1) també exigeix que no hi hagi accés als serveis de confiança qualificats pertinents ni cap opció presencial raonable; cal registrar el motiu[2] |
| Client que viu en un tercer país | Primer, eID o serveis de confiança qualificats; la via documental només com a alternativa | El considerant 66 remet als serveis de confiança qualificats pertinents.[1] L'esborrany d'article 7 només permet l'alternativa documental quan no es disposa de cap de les dues opcions i no es pot esperar raonablement una verificació presencial[2] |
| Client suís d'un intermediari suís | Identificació per vídeo o en línia | FINMA 2016/7; l'E-ID encara no està operativa[12][14] |
| Representant d'una empresa | eID o vídeo per a la persona | El vídeo no pot identificar l'empresa mateixa[4] |
La via del document i NFC
Llegir el xip d'un passaport electrònic o d'un document d'identitat electrònic per NFC i comparar la fotografia del xip amb una selfie en directe permet una verificació documental remota sense agent. L'esborrany final de l'AMLA no esmenta cap tècnica: demana controls sobre el titular, comunicació segura, imatges llegibles, aturar el procés davant qualsevol dubte i còpies amb segell de temps.[2] El seu considerant remet al document 9303 de l'OACI pel que fa a les característiques de seguretat dels documents.[2] A Suïssa, segons un comunicat de la FINMA de maig de 2021, la identificació en línia pot utilitzar la lectura del xip per NFC.[21]
Segons les directrius actuals de l'EBA, una eID notificada de nivell substancial o alt compleix els criteris d'incorporació remota.[3] Vegeu Seguretat del xip NFC.
| eID | País | Nivell | Notificada a la UE | Estat a Didit |
|---|---|---|---|---|
| Document d'identitat electrònic alemany (Online-Ausweis) | Alemanya | Alt | Sí, 26 de setembre de 2017[7] | Properament |
| ID Austria | Àustria | Alt | Sí, 27 d'abril de 2022[7] | A petició |
| Swiss E-ID | Suïssa | No definit | No notificat a la UE | A petició |
| eID.li | Liechtenstein | Alt o substancial | Sí, 19 d'abril de 2023[7] | A petició |
Com ajuda Didit amb la verificació d'eID als mercats de parla alemanya
La targeta eID alemanya és al full de ruta de Didit, i Didit afegeix ID Austria i altres sistemes a petició. Avui, a Alemanya, Àustria i Suïssa, Didit fa servir la via documental: verificació del document d'identitat amb lectura del xip NFC, prova de vida i comparació facial, a més del control AML. Una verificació KYC completa costa $0.33, la verificació NFC $0.15, el control AML $0.20 i el seguiment continu $0.07 per persona i any. Cinc eID nacionals estan operatius en set altres països a través de carteres d'identitat digital, en el mateix flux de treball. Vegeu la pàgina sobre l'AMLR i la documentació.[22]
Didit proporciona
- Verificació de documents amb lectura del xip, prova de vida i comparació facial
- eID nacionals, allà on estan operatius, en un sol flux de treball
- L'evidència de cada verificació, amb segell de temps
Continua sent responsabilitat vostra
- L'elecció de les vies i l'avaluació del risc
- La justificació de cada cas documental a distància
- La decisió d'alta del client i la responsabilitat
Planifiqueu la vostra via més enllà de la videoidentificació
Digueu-nos quins eID tenen els vostres clients.
Punts clau
- A partir del 10 de juliol de 2027, l'AMLR esmenta l'eID de nivell substancial o alt com un dels dos mitjans de verificació.
- El projecte final de l'AMLA tracta les comprovacions remotes de documents, inclosa la videoidentificació, com una alternativa sota les condicions de l'article 7(1), amb una justificació per a cada cas.
- Només el 42% dels alemanys tenen la identificació en línia a punt. Una comprovació del document amb lectura del xip NFC i prova de vida ofereix una segona via sense agent.
Preguntes freqüents
Es pot continuar fent servir la videoidentificació quan s'apliqui l'AMLR?
Sí, com a alternativa. El projecte final de l'AMLA permet a les entitats mantenir les eines d'incorporació remota existents que compleixin els seus requisits mínims, només quan el client no té accés a una eID que compleixi els requisits ni a serveis de confiança qualificats pertinents i no se li pot exigir raonablement que presenti el document en persona.[2] L'entitat ha de poder justificar cada cas. El projecte encara no és llei.
La videoidentificació és un mitjà d'identificació electrònica segons eIDAS?
No. L'article 22(6)(b) de l'AMLR es refereix als mitjans d'identificació electrònica segons eIDAS de nivell substancial o alt, i l'AMLR no té cap article sobre la videoidentificació.[1] Una videotrucada és una comprovació remota d'un document.
Quina és la base legal de la videoidentificació a Alemanya avui?
La Circular 3/2017 (GW) de BaFin, en vigor des del 15 de juny de 2017.[4] Tracta una videotrucada com una identificació entre persones presents, d'acord amb la interpretació del Ministeri de Finances. Els requisits s'apliquen íntegrament i de manera acumulativa.
Un banc alemany pot obrir un compte amb la identificació en línia?
Sí. La secció 12(1), núm. 2, de la Llei de prevenció del blanqueig de capitals (GwG) esmenta la prova electrònica d'identitat prevista a la llei del document d'identitat com a mètode de verificació.[5] El banc necessita una autorització o un servei d'identificació per rebre les dades.[18][23]
La videoidentificació és vulnerable als deepfakes?
Comprova imatges enviades per una xarxa, de manera que les imatges manipulades o reproduïdes són el risc al qual apunten les normes. Les directrius de l'EBA demanen controls contra la reproducció en pantalla, prova de vida en les solucions no assistides i accions aleatòries.[3] Suïssa va ajornar la seva E-ID en part pel risc de deepfakes en l'emissió en línia.[14]
Els bancs suïssos poden fer servir l'E-ID en lloc del vídeo?
Encara no. FINMA va fer una consulta sobre permetre als intermediaris oferir l'E-ID per a l'obertura de comptes digital, i el llançament de l'E-ID es va ajornar el 30 de juny de 2026 sense nova data.[12][14] Mentrestant, la Circular 2016/7 de FINMA sobre identificació per vídeo i en línia fixa les normes.
Què aporta una comprovació del document amb NFC?
Llegeix les dades del xip del passaport o del document d'identitat i compara la fotografia del xip amb una selfie en directe, sense agent. Segons el projecte final de l'AMLA, és una alternativa remota amb les mateixes garanties que el vídeo, sota les mateixes condicions de l'article 7(1).[2]
Quant costa cada comprovació amb eID i amb videoidentificació?
Ni els serveis d'eID alemanys ni els proveïdors de videoidentificació publiquen un preu federal o estàndard, i a 5 d'octubre de 2026 no hem trobat cap tarifa per a l'autorització. La via documental de Didit costa $0.33 per una comprovació KYC completa i $0.15 per la verificació NFC.
Fonts
- Reglament (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, articles 22(6) i 90.
- Informe final, projecte de RTS en virtut de l'article 28(1) de l'AMLR, AMLA, 30 de setembre de 2026.
- Directrius sobre l'ús de solucions d'incorporació remota de clients (EBA/GL/2022/15), Autoritat Bancària Europea.
- Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 d'abril de 2017.
- Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
- Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
- Visió general dels sistemes d'eID prenotificats i notificats en virtut d'eIDAS, Comissió Europea, consultat el 5 d'octubre de 2026.
- eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 i TU München.
- Suspensió del servei de restabliment i activació del PIN, Personalausweisportal.
- Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Àustria.
- 6.3 milions d'ID Austria emeses, comunicat del govern austríac, 8 de setembre de 2026.
- Consulta sobre la identificació per vídeo i en línia, FINMA, 16 de desembre de 2025.
- Posicionament sobre la revisió de la Circular de la FINMA 2016/7, Associació Suïssa de Banquers, 26 de febrer de 2026.
- S'ajorna el llançament de l'E-ID, Consell Federal suís, 30 de juny de 2026.
- Nota sobre una vulnerabilitat notificada de l'eID, BSI, 16 de febrer de 2024.
- eID.li: preguntes i respostes, Administració Nacional de Liechtenstein.
- d-you: Alemanya llança una identitat digital per a tothom, BMDS, 9 de setembre de 2026.
- Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
- Avís sobre missatges falsos de renovació d'ID Austria, Oficina Federal de Policia Criminal d'Àustria, 7 d'abril de 2026.
- El Chaos Computer Club pirateja la videoidentificació, Chaos Computer Club, agost de 2022 (font secundària).
- Revisió de la Circular 2016/7 sobre la identificació en línia, FINMA, maig de 2021 (font secundària, només el títol).
- Carteres d'identitat digital, documentació de Didit.
- Fes-te proveïdor de serveis, AusweisApp, govern federal alemany.
- Carta de restabliment del PIN i requisits NFC, servei federal alemany de cartes de PIN.
Consulta quins eID nacionals pots acceptar avui a la pàgina de verificació d'eID.
Un sol flux de treball per a eID i documents
Comença amb la via del document i el xip, i afegeix els eID nacionals a mesura que arribin.
Articles relacionats
- Integració de Cl@ve a Espanya: qui s'hi pot connectar i què fer servir en lloc seu
- Verificació PhilSys: com comproven les empreses el National ID
- Guia OpenID4VP: verificar i acceptar la cartera europea d'identitat digital (EUDI Wallet)
- Reglament eIDAS explicat: què canvia eIDAS 2 (2024/1183)
- API de Smart-ID: guia de la RP API v3 per a desenvolupadors
- Identitat digital nacional al món: models, líders i estàndards