Cumplimiento AML simplificado: Una guía para PYMES y startups
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Key takeaways
Cumplir con las normativas de AML es esencial para proteger la reputación y la sostenibilidad de PYMEs y startups, evitando sanciones y multas millonarias.
Un proceso robusto de verificación de identidad (KYC) es el primer paso crucial para prevenir el lavado de dinero y asegurar el cumplimiento normativo.
La implementación de tecnologías avanzadas, como la inteligencia artificial y el machine learning, optimiza la monitorización en tiempo real y reduce los costes operativos en programas AML.
Conocer y adaptarse a las regulaciones específicas de cada región, como España, LATAM y Estados Unidos, permite desarrollar estrategias de compliance efectivas y competitivas.
Dirigir una PYME o una startup y tener que cumplir con las normativas de prevención de blanqueo de capitales o lavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés) puede ser un auténtico quebradero de cabeza. Nos lo habéis hecho saber en alguna de las últimas reuniones que hemos tenido con alguno de vosotros: “Es como hacer malabares montado en un monociclo”, nos dijo un pequeño directivo en un evento reciente. Así que si tú también te sientes así, debes saber que no estás solo.
Las normativas en materia de prevención y financiación del terrorismo (AML/CFT) son cada vez más estrictas y las fuentes de documentación, muy variadas: tener todo bajo control puede ser muy complicado para un equipo pequeño.
Sin embargo, los reguladores no entienden de dificultades y sí de cumplimiento normativo. El año 2024 fue récord en cuanto a multas relacionadas con procesos de prevención de blanqueo débiles, tal y como reporta Comply Advange. Estas sanciones millonarias pudieron poner en peligro la supervivencia de las compañías.
¿El problema en común de la mayoría de industrias? Un proceso deficiente de verificación de identidad (KYC) o de debida diligencia del cliente (CDD). Contar con las herramientas adecuadas en este primer punto de contacto con tus potenciales clientes es fundamental para evitar problemas a posteriori.
Por eso, si diriges una pequeña empresa o una startup y te preocupa cumplir con las normativas AML, no te preocupes: en esta guía te daremos las claves esenciales para hacerlo de forma sencilla, proteger tu negocio y evitar sanciones.
¡Sigue leyendo!
Cumplimiento normativo para PYMES y startups: ¿Qué es AML y por qué es importante?
Anti-Money Laundering (AML) se refiere al conjunto de políticas, procedimientos y controles que una empresa debe poner en marcha para evitar verse envuelta, de forma directa o indirecta, en actividades de lavado de dinero o financiación del terrorismo. Su implicación va más allá, y permite mantener sano el sistema financiero, alejado del dinero de actividades ilegales. Para las PYMEs y startups, contar con programas de AML supone mucho más que una obligación regulatoria: es una inversión en reputación y sostenibilidad del negocio.
De hecho, los reguladores no distinguen entre grandes bancos o pequeñas empresas. Todas están obligadas a cumplir con las normativas y no hacerlo puede conllevar sanciones.
Principales desafíos de las PYMEs en materia de AML: La situación actual
Muchas pequeñas empresas y startups encuentran muchas dificultades a la hora de cumplir con las normativas en materia de prevención de blanqueo:
- Estas empresas cuentan con recursos limitados, tanto humanos como económicos, por lo que crear o ampliar equipos de compliance puede ser muy complicado.
- Las normativas cambian continuamente para afrontar nuevos tipos de fraudes.
- Contar con soluciones tecnológicas avanzadas puede ser un gasto inasumible para muchas de estas pequeñas empresas.
Las regulaciones clave en AML que toda pequeña empresa debe conocer
Aunque las normativas en materia de prevención de blanqueo de capitales cambian continuamente, y también difieren entre jurisdicciones, sí podemos encontrar algunos puntos clave que cualquier pequeña empresa debe conocer.
- Directrices del GAFI (Grupo de Acción Financiera). Este organismo internacional marca las pautas y recomendaciones para combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. El organismo recientemente ha publicado su reporte anual 2023-2024, que actualiza algunas de las recomendaciones en materia de prevención.
- Normativas locales y regionales. Cada jurisdicción adapta estas recomendaciones del GAFI a su propio contexto, por lo que las pequeñas empresas deben estar al tanto de aquellas normativas que afectan específicamente a su sector. Más adelante veremos algunas de las regulaciones más importantes, según el país.
Recordemos que 2024 marcó un hito negativo en este sentido, con multas históricas que recuerdan la importancia de no dejar cabos sueltos en el proceso de cumplimiento normativo.
Cumplimiento AML en España, LATAM y Estados Unidos: las normas principales para PYMEs y startups en cada legislación
Tal y como explicó Luis Rodríguez, CEO de ComplianZen, en una entrevista reciente en nuestra newsletter, las normativas pueden ser diferentes y variar en diferentes, pero tienen un fin común: prevenir el blanqueo de capitales. Por eso, entender las reglas específicas de cada territorio, y cómo afectan a tu pequeña empresa o startup, pueden ser clave para evitar sanciones.
Cumplimiento AML en España
En España, la Ley 10/2010 establece las bases de la prevención de blanqueo de capitales. En resumen, las PYMEs deben:
- Identificar y verificar la identidad de sus clientes mediante procesos de KYC antes de entablar cualquier relación comercial.
- Clasificar los riesgos, según el tipo de clientes, producto o región.
- Notificar operaciones sospechosas al SEPBLAC, el principal órgano supervisor.
En este artículo te contamos más sobre cómo funcionan los procesos de KYC y AML en España, por si quieres profundizar más.
Cumplimiento AML en Latinoamérica
La complejidad regulatoria de los distintos países de América Latina y la falta de recursos de muchas pequeñas empresas hacen que este territorio deba hacer frente a desafíos únicos.
- México. La Ley Federal Antilavado exige que las empresas informen de transacciones sospechosas a la Unidad de Información Financiera (UIF) y realicen controles rigurosos de los clientes. Conoce más sobre la normativa de KYC y AML en México.
- Colombia. Las empresas sujetas al SARLAFT deben diseñar sistemas de gestión de riesgos y reportar actividades inusuales a las autoridades. Conoce más sobre la normativa de KYC y AML en Colombia.
- Argentina. La Ley 25.246 obliga a reportar las operaciones sospechosas a la Unidad de Información Financiera (UIF). Las sanciones pueden ser importantes en caso de incumplimiento en materia de KYC. Conoce más sobre la normativa de KYC y AML en Argentina.
Cumplimiento AML en Estados Unidos
El marco regulatorio estadounidense es uno de los más estrictos. De hecho, la preocupación en materia de prevención de blanqueo de capitales nació en Estados Unidos, para evitar que el dinero ilegal entrara en el sistema financiero. Estas medidas se endurecieron después de los atentados del 11 de septiembre de 2001. Las normativas clave son:
- Bank Secrecy Act (BSA). Implica que todas las empresas deban reportar actividades sospechosas al FinCEN.
- Patriot Act. Refuerza los controles de financiación del terrorismo, aumentando los requisitos de monitorización.
En este artículo te contamos más sobre cómo funcionan los procesos de KYC y AML en Estados Unidos, por si quieres profundizar más.
Así pueden implementar las pequeñas empresas un programa de AML efectivo
Las pequeñas y medianas empresas y startups pueden crear un programa sólido de AML basado en tres pilares fundamentales: el registro u onboarding, la monitorización y el reporting.
Registro y verificación de identidad (KYC)
El punto de partida antes de iniciar cualquier relación comercial con un cliente es conocerlo. Un programa de KYC efectivo te ayuda a:
- Validar y verificar la identidad de tu cliente. Para ello, es fundamental asegurar que la documentación presentada es auténtica y realmente corresponde a la persona que trata de verificarse.
- Establecer un perfil de riesgo. Las estrategias basadas en riesgo nos permiten clasificar a los clientes y optimizar mejor los recursos, sobre todo cuando son tan limitados como ocurre en las pequeñas y medianas empresas o startups.
En este punto es donde Didit marca la diferencia con respecto a otras compañías del sector de la verificación de identidad. Ofrecemos un plan gratuito e ilimitado de KYC que puedes implementar de forma sencilla y ágil, para que puedas verificar la identidad de tus clientes con más de 10 modelos de inteligencia artificial sin costes y de forma totalmente segura. Puedes conocer más sobre nuestro plan de verificación de identidad gratis en el link.
Monitorización continua
La monitorización continua es clave para asegurar que los usuarios se mantienen dentro de los perfiles que antes hemos determinado y no utilizan nuestros sistemas para blanquear dinero. Para ello, es fundamental el AML Screening y la monitorización de transacciones.
- Los chequeos de AML Screening permiten cotejar a las identidades verificadas con distintas bases de datos, nacionales e internacionales, para asegurar que las personas no entran en una lista de vigilancia, sanciones o que se trata de una Persona Expuesta Políticamente (PEP). Estos chequeos deben hacerse inmediatamente después de que un usuario verifique su identidad y repetirse de forma diaria (lo más recomendable), para confirmar que no haya cambios en su estado. Configurar los indicadores de riesgo y las alertas, por tanto, es fundamental.
- La supervisión en tiempo real te permitirá poder controlar las transacciones que realiza el usuario en vivo. Esto te ayudará a detectar cambios o actividades sospechosas en cuanto ocurren.
Automatizar estos procesos te ayudará a reducir tiempo, costes y tener un departamento de compliance mucho más optimizado.
Generación de reportes
Si mediante los indicadores anteriores detectas cualquier actividad sospechosa, es fundamental que se documente y reporte a los distintos reguladores, como el SEPBLAC en España. Para ello, es fundamental recabar toda la información posible, e informar del potencial acto delictivo que se puede estar cometiendo.
Conocer cómo rellenar los formularios correspondientes y reportar estas actividades potencialmente sospechosas a los reguladores es fundamental.
¿Cómo ayuda la tecnología a PYMES y startups en el cumplimiento AML?
La tecnología está revolucionando la forma en la que las empresas están revolucionando el cumplimiento normativo. Más allá del tamaño o el sector, desarrollos como inteligencia artificial, machine learning o biometría, entre otras, ayudan a las compañías a mejorar todos sus procesos. ¿Cómo?
- Optimizar la verificación de identidad y el cumplimiento normativo. Gracias a diferentes modelos de IA aplicada a la verificación de documentos o reconocimiento facial podemos evitar fraudes (como documentación modificada o deepfakes) en tiempo real, haciendo que el proceso de KYC automático, ágil y mucho más seguro.
- Reducir costos operativos. La automatización de procesos (como el de verificación de identidad) elimina la necesidad de procesos manuales, que son más caros, propensos a errores y ofrecen una peor experiencia de usuario. En este artículo te contamos cómo una solución de KYC gratuita te ayuda a mejorar tres métricas clave de cualquier negocio, como el CAC, los tiempos de aceptación y el ROI de tu departamento de compliance.
- Mejorar la eficiencia. La inteligencia artificial y el machine learning son capaces de trabajar y cotejar grandes volúmenes de datos de forma automática. De esta forma podemos detectar posibles irregularidades y actuar más rápido.
En definitiva, la tecnología te ayuda a cumplir con las regulaciones en materia de prevención de blanqueo, optimizar los procesos y, todo ello, manteniendo una buena experiencia del usuario durante el proceso de onboarding.
Conclusión: AML para pequeñas empresas, un reto y una oportunidad
Cumplir con las normativas de AML pude parecer un desafío monumental para cualquier empresa, especialmente para PYMEs o startups. Sin embargo, con un enfoque adecuado y las herramientas precisas, es posible convertir este reto en una ventaja competitiva. La verificación de identidad o KYC es fundamental en todo este proceso, puesto que es el primer punto de contacto con un potencial cliente, y sienta las bases de cualquier programa de AML.
En Didit estamos convencidos de que la tecnología debe ser tu aliada para simplificar el cumplimiento normativo y convertirlo en una ventaja competitiva. Por eso, te invitamos a probar nuestro plan gratuito e ilimitado de KYC, la solución perfecta que te ayudará a dar el primer paso hacia un programa de AML robusto.
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