Banque Ouverte & Identité : Comprendre l'ACS et la Conformité

L'essor de la banque ouverte, stimulé par des réglementations telles que la DSP2 (Directive sur les services de paiement révisée) en Europe et des initiatives similaires dans le monde entier, transforme fondamentalement le paysage des services financiers. Bien qu'elle offre des opportunités passionnantes en matière d'innovation et de services axés sur le client, la banque ouverte introduit également des défis importants en matière de sécurité et, surtout, de vérification d'identité. Les exigences d'authentification forte du client (ACS) sont au cœur de ces changements, exigeant une évolution de la manière dont les institutions financières et les prestataires de services tiers (PST) vérifient l'identité des utilisateurs.

Point clé 1 : La DSP2 et l'ACS augmentent la complexité et le coût de la vérification d'identité dans la banque ouverte.

Point clé 2 : Les méthodes d'identification traditionnelles sont souvent insuffisantes pour répondre aux exigences de l'ACS et prévenir la fraude dans l'écosystème de la banque ouverte.

Point clé 3 : Une approche multicouche de la vérification d'identité, intégrant la biométrie comportementale et l'authentification basée sur les risques, est essentielle pour une expérience utilisateur fluide et sécurisée.

Point clé 4 : Investir dans une plateforme d'identité robuste n'est plus une option, mais un élément essentiel de la conformité et de l'avantage concurrentiel.

Comprendre le paysage de la banque ouverte et la DSP2

La banque ouverte permet aux prestataires de services tiers (PST) – fintechs, processeurs de paiement et autres innovateurs financiers – d'accéder aux données bancaires des clients avec leur consentement, facilitant ainsi des services tels que l'agrégation de comptes, l'initiation de paiement et la gestion financière personnalisée. Cet accès est régi par des réglementations telles que la DSP2, qui vise à favoriser la concurrence et l'innovation dans le secteur financier. Un principe fondamental de la DSP2 est l'ACS, qui impose une authentification à plusieurs facteurs pour la plupart des transactions en ligne, y compris celles liées à la banque ouverte.

Plus précisément, l'ACS exige l'utilisation d'au moins deux éléments indépendants parmi les catégories suivantes :

• Connaissance (quelque chose que seul l'utilisateur connaît, par exemple, un mot de passe, un code PIN)
• Possession (quelque chose que seul l'utilisateur possède, par exemple, un smartphone, un jeton matériel)
• Inhérence (quelque chose qui est l'utilisateur, par exemple, une empreinte digitale, la reconnaissance faciale)

Les défis de l'ACS et de la vérification d'identité traditionnelle

La mise en œuvre de l'ACS n'est pas sans défis. Les méthodes traditionnelles telles que les mots de passe à usage unique (OTP) basés sur SMS sont de plus en plus vulnérables à la fraude par échange de carte SIM et à l'hameçonnage. De plus, s'appuyer uniquement sur l'authentification basée sur les connaissances (ABK) – questions de sécurité – s'avère manifestement non sécurisé. Ces méthodes créent également des frictions pour les utilisateurs légitimes, entraînant des taux d'abandon plus élevés et une mauvaise expérience client. La réglementation financière entourant la banque ouverte exige une approche plus robuste et plus sûre de la vérification d'identité.

Selon une étude récente de Juniper Research, les pertes liées à la fraude en matière de banque ouverte devraient dépasser 30 milliards de dollars dans le monde d'ici 2027. Cela souligne le besoin urgent de solutions d'identification plus sophistiquées.

Exploiter la biométrie et l'authentification basée sur les risques

Pour surmonter les limites des méthodes traditionnelles, les institutions financières et les PST se tournent vers des technologies avancées telles que la biométrie comportementale et l'authentification basée sur les risques. La biométrie comportementale analyse les schémas de comportement des utilisateurs – la façon dont ils tapent, glissent et interagissent avec leurs appareils – pour créer un profil biométrique unique. Cela fournit une couche d'authentification continue sans nécessiter d'action explicite de l'utilisateur.

L'authentification basée sur les risques (ABR) évalue le risque associé à chaque transaction en fonction de divers facteurs, notamment le lieu, l'appareil, le montant de la transaction et le comportement de l'utilisateur. Les transactions considérées comme présentant un faible risque ne nécessitent qu'une authentification minimale, tandis que les transactions à haut risque déclenchent des contrôles plus stricts. Cette approche adaptative minimise les frictions pour les utilisateurs légitimes tout en renforçant la sécurité.

Le rôle des plateformes d'orchestration de l'identité

Gérer la complexité de l'ACS et garantir une expérience utilisateur fluide nécessite une plateforme d'orchestration de l'identité centralisée et flexible. Ces plateformes intègrent diverses méthodes de vérification d'identité – vérification de documents, authentification biométrique, empreinte digitale de l'appareil, contrôle LBC – dans un seul système, permettant aux entreprises de créer des flux de vérification personnalisés adaptés à leurs besoins spécifiques. Une plateforme efficace rationalise l'expérience utilisateur de la banque ouverte et réduit la charge opérationnelle liée à la maintenance de multiples intégrations de fournisseurs.

Didit, par exemple, offre une seule API pour accéder à une suite complète de modules de vérification d'identité, notamment la vérification de documents d'identité, la détection de la présentation en direct et le contrôle LBC. Notre créateur de flux de travail visuel permet aux entreprises de concevoir et de déployer des flux de vérification complexes sans écrire une seule ligne de code.

Comment Didit vous aide

• Conformité ACS : Respectez les exigences de la DSP2 et de l'ACS grâce à des options d'authentification multifactorielle robustes.
• Réduction de la fraude : Tirez parti de capacités avancées de détection de la fraude, notamment la biométrie comportementale et l'empreinte digitale de l'appareil, pour prévenir les accès non autorisés.
• Amélioration de l'expérience utilisateur : Minimisez les frictions grâce à l'authentification basée sur les risques et à une vérification biométrique fluide.
• Intégration simplifiée : Intégrez la vérification d'identité à votre plateforme de banque ouverte avec une seule API.
• Scalabilité : Adaptez facilement vos capacités de vérification d'identité à la demande croissante.
• Économies de coûts : Un modèle de tarification au succès garantit que vous ne payez que pour les vérifications réussies.

Prêt à démarrer ?

Naviguer dans la complexité de la banque ouverte et de l'ACS nécessite une approche stratégique de la vérification d'identité. Ne laissez pas les défis de la conformité entraver votre innovation.

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