Gérer le « Problème du Lever de Soleil » de la Règle de Voyage : Solutions pour les PSAN (FR)

Comprendre le DéfiLe « Problème du Lever de Soleil » désigne la période où certains Prestataires de Services sur Actifs Numériques (PSAN) sont conformes à la Règle de Voyage, tandis que d'autres, ou les portefeuilles non hébergés, ne le sont pas, créant des obstacles opérationnels et de conformité significatifs.

Solutions ClésMettre en œuvre une vérification d'identité robuste, exploiter l'analyse de la blockchain et adopter une approche basée sur les risques sont cruciaux pour naviguer les complexités du déploiement progressif global de la Règle de Voyage.

Avantage TechnologiqueL'utilisation de plateformes d'identité avancées offrant un KYC/AML complet, une vérification biométrique et une orchestration des flux de travail peut rationaliser les processus de conformité et réduire les coûts opérationnels.

Partenariats StratégiquesCollaborer avec des PSAN conformes et des organismes industriels peut aider à établir des normes et des protocoles communs, favorisant un écosystème d'actifs virtuels plus sécurisé et interopérable.

Comprendre la Règle de Voyage et le « Problème du Lever de Soleil »

La Règle de Voyage du Groupe d'Action Financière (GAFI) exige que les Prestataires de Services sur Actifs Numériques (PSAN) partagent les informations de l'expéditeur et du destinataire pour les transactions dépassant un certain seuil. Cette réglementation vise à lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme dans l'espace en plein essor des actifs virtuels. Cependant, sa mise en œuvre n'a pas été uniforme entre les juridictions ou parmi tous les PSAN, ce qui a conduit à ce qui est largement connu sous le nom de « Problème du Lever de Soleil ».

Le « Problème du Lever de Soleil » décrit une période de transition complexe où certains PSAN ont adopté et mis en œuvre des solutions de Règle de Voyage, tandis que d'autres ne l'ont pas fait, ou sont à différents stades de mise en œuvre. Cela crée un défi significatif pour les PSAN conformes qui doivent interagir avec des entités non conformes ou des portefeuilles non hébergés. Imaginez un scénario où un PSAN conforme en Europe doit envoyer des actifs virtuels à un client dont le PSAN dans une autre région n'a pas encore mis en œuvre la Règle de Voyage, ou directement à un portefeuille non hébergé. Comment le PSAN conforme peut-il remplir ses obligations de collecte et de transmission des informations requises ?

Ce problème n'est pas seulement théorique ; c'est une réalité opérationnelle quotidienne. Les PSAN conformes sont confrontés au dilemme de refuser des transactions, potentiellement aliénant les clients, ou de procéder à des transactions et de risquer des pénalités réglementaires. L'absence d'une solution universellement adoptée et interopérable crée des frictions, augmente les coûts de conformité et peut entraver la croissance des services légitimes d'actifs virtuels. Aborder le « Problème du Lever de Soleil » nécessite une approche multifacette, combinant clarté réglementaire, innovation technologique et collaboration de l'industrie.

Stratégies pour interagir avec les PSAN non conformes

Lorsqu'un PSAN conforme doit effectuer une transaction avec un PSAN non conforme, une approche stricte basée sur les risques est primordiale. L'objectif est d'atténuer les risques de conformité sans interrompre complètement les activités commerciales légitimes. Voici plusieurs stratégies :

1. Collecte progressive d'informations : Dans la mesure du possible, le PSAN d'origine peut tenter de recueillir les informations nécessaires sur le bénéficiaire directement auprès de son client, même si le PSAN récepteur n'est pas prêt pour la Règle de Voyage. Cela peut impliquer une fenêtre contextuelle ou une étape de vérification supplémentaire pendant le processus de transaction. Bien que ce ne soit pas une solution parfaite, cela démontre un effort de bonne foi pour se conformer.
2. Gestion des seuils : Pour les transactions impliquant des PSAN non conformes, un PSAN conforme peut choisir d'appliquer des seuils internes plus stricts, n'autorisant les transactions inférieures au seuil de minimis recommandé par le GAFI de 1 000 USD (ou l'équivalent local) sans données complètes de la Règle de Voyage. Toute transaction supérieure à ce montant serait bloquée ou soumise à une diligence raisonnable renforcée.
3. Diligence raisonnable renforcée et vérification des sanctions : Avant toute transaction avec un PSAN non conforme, un examen AML robuste du nom du bénéficiaire (si obtenable) et du PSAN récepteur lui-même par rapport aux listes de sanctions (par exemple, OFAC, ONU, UE) est essentiel. Cela aide à identifier et à prévenir les transactions avec des entités sanctionnées, quel que soit le statut de conformité à la Règle de Voyage.
4. Communication et documentation : Conservez des registres clairs de toutes les tentatives de conformité à la Règle de Voyage, y compris les communications avec le PSAN non conforme (le cas échéant) et la justification de la poursuite ou du rejet d'une transaction. Les régulateurs apprécient souvent les efforts démontrables et les politiques internes robustes.
5. Déploiement progressif et directives de l'industrie : Plaidez pour et suivez les directives des organismes de réglementation sur la manière de gérer le « Problème du Lever de Soleil ». Certaines juridictions ont fourni des exemptions temporaires ou des instructions spécifiques pour gérer cette période. Par exemple, certaines pourraient autoriser un PSAN à procéder s'il a un plan clair pour la conformité future et peut démontrer des mesures d'atténuation des risques.

Exemple pratique : Un utilisateur souhaite envoyer 5 000 USDC d'un PSAN conforme à Didit à un PSAN sur un marché émergent qui n'a pas mis en œuvre la Règle de Voyage. Le système du PSAN conforme à Didit détecte le statut non conforme. Au lieu de bloquer, il demande à l'utilisateur le nom complet et l'adresse du bénéficiaire. Ces informations sont ensuite recoupées avec les listes de sanctions et les scores de risque internes. Si toutes les vérifications réussissent, la transaction est traitée, mais avec un indicateur interne pour la surveillance, et une piste d'audit détaillée est créée pour les rapports réglementaires.

Gérer les portefeuilles non hébergés et l'auto-garde

Le défi s'intensifie lorsque les transactions impliquent des portefeuilles non hébergés (auto-gardés), car il n'y a pas de PSAN du côté du destinataire pour fournir les informations sur le bénéficiaire. C'est un aspect crucial du « Problème du Lever de Soleil » pour de nombreux régulateurs. Les solutions ici tournent autour de la preuve de propriété et de l'intention :

1. Preuve de fonds/propriété : Pour les transactions sortantes vers un portefeuille non hébergé, le PSAN d'origine peut exiger du client qu'il prouve cryptographiquement la propriété du portefeuille non hébergé récepteur. Cela peut être fait via un message signé du portefeuille ou une petite transaction test vers une adresse contrôlée par le PSAN.
2. Collecte d'informations sur le bénéficiaire : Le PSAN peut toujours collecter les informations sur le bénéficiaire directement auprès de son propre client, qui envoie des fonds à son portefeuille non hébergé. Cela inclut le nom, l'adresse du client et le but de la transaction. Ces données sont ensuite enregistrées et stockées dans le cadre des obligations AML du PSAN.
3. Analyse de la blockchain : L'utilisation d'outils d'analyse de la blockchain peut aider à évaluer le profil de risque du portefeuille non hébergé. Ces outils peuvent identifier si le portefeuille a été associé à des activités illicites, des marchés clandestins ou des entités sanctionnées. Les portefeuilles à haut risque déclencheraient une diligence raisonnable renforcée ou un blocage des transactions.
4. Limites transactionnelles : Mettre en œuvre des limites strictes sur les montants qui peuvent être envoyés aux portefeuilles non hébergés, en particulier pour les nouveaux utilisateurs ou ceux ayant des profils de risque inférieurs. Il peut s'agir d'un système à plusieurs niveaux, où des limites plus élevées nécessitent une vérification ou une preuve de propriété plus approfondie.
5. Évaluation basée sur les risques : Un PSAN doit élaborer une politique interne pour évaluer le risque associé aux transactions de portefeuille non hébergé. Des facteurs comme le montant de la transaction, la fréquence, la localisation géographique et le profil de risque de l'expéditeur doivent éclairer la décision d'approuver, de signaler ou de rejeter.

Exemple pratique : Un client souhaite retirer 10 000 ETH vers son portefeuille matériel Ledger personnel depuis un PSAN conforme à Didit. Le système du PSAN reconnaît qu'il s'agit d'une transaction de portefeuille non hébergé. Il invite l'utilisateur à signer un message avec son portefeuille Ledger confirmant la propriété de l'adresse de réception. Simultanément, des analyses de la blockchain sont effectuées sur l'adresse Ledger pour vérifier toute activité suspecte antérieure. Si la propriété est confirmée et qu'aucun signal d'alarme n'est déclenché par les analyses, la transaction est traitée. Si l'adresse est liée à une entité illicite connue, la transaction est immédiatement bloquée.

Exploiter la technologie pour la conformité et l'efficacité

La complexité du « Problème du Lever de Soleil » souligne la nécessité de solutions technologiques sophistiquées et intégrées. Les systèmes fragmentés ne font qu'exacerber le problème. Une plateforme d'identité tout-en-un comme Didit peut changer la donne :

• Plateforme d'identité unifiée : Didit combine la vérification d'identité, la biométrie, la détection de fraude, l'authentification et les outils de conformité dans un système unique. Cela élimine le besoin de lier plusieurs fournisseurs, offrant un cadre cohérent et robuste pour gérer divers scénarios de conformité.
• Orchestration des flux de travail : Le constructeur de flux de travail visuel de Didit permet aux PSAN de concevoir des flux d'identité personnalisés. Pour le « Problème du Lever de Soleil », cela signifie configurer des flux de travail qui s'adaptent en fonction du statut de conformité de la contrepartie. Par exemple, si le PSAN récepteur est connu pour être non conforme, le flux de travail peut déclencher automatiquement des étapes supplémentaires comme une collecte d'informations améliorée ou un module d'évaluation des risques spécifique.
• Modules de vérification avancés : L'utilisation de modules tels que la vérification de documents d'identité (prenant en charge plus de 14 000 types de documents), la détection de vivacité passive et la correspondance faciale 1:1 garantit que le PSAN peut vérifier avec précision ses propres clients. Cette couche de confiance fondamentale est essentielle lorsqu'il s'agit d'incertitudes externes.
• Filtrage AML et surveillance continue : Le filtrage AML en temps réel par rapport à plus de 1 300 listes de surveillance mondiales, associé à une surveillance continue, est essentiel. Cela permet aux PSAN d'évaluer en permanence le risque des contreparties et de leurs propres clients, en identifiant les changements dans les profils de risque qui pourraient découler d'interactions avec des entités non conformes.
• Signaux de fraude et analyse IP : Les capacités de détection de fraude de Didit, y compris l'analyse IP et l'intelligence des appareils, offrent une couche de sécurité supplémentaire. Cela aide à identifier les activités suspectes qui pourraient être indicatives de tentatives de contournement des exigences de la Règle de Voyage ou d'engagement dans la finance illicite.

En intégrant une telle plateforme, les PSAN peuvent automatiser une grande partie de la charge de conformité, réduire les examens manuels, accélérer l'intégration et réduire considérablement les coûts liés à l'identité, tout en améliorant leur capacité à gérer efficacement le « Problème du Lever de Soleil ».

Comment Didit aide

Didit offre une solution complète aux PSAN aux prises avec le « Problème du Lever de Soleil » de la Règle de Voyage. Notre plateforme propose :

• Vérification d'identité robuste : Vérifiez l'identité des clients à l'échelle mondiale avec une grande précision et rapidité, garantissant une base solide pour toutes les transactions.
• Orchestration de flux de travail flexible : Créez des flux de travail de conformité dynamiques qui s'adaptent au statut de conformité des PSAN contreparties ou à la présence de portefeuilles non hébergés, déclenchant des vérifications supplémentaires si nécessaire.
• Détection AML et de fraude intégrée : Filtrez par rapport aux listes de surveillance mondiales et détectez les activités suspectes en temps réel, essentiel pour atténuer les risques associés aux entités non conformes.
• Auditabilité et rapports : Maintenez des pistes d'audit détaillées de toutes les décisions de vérification et de conformité, facilitant les rapports réglementaires et démontrant la diligence raisonnable.
• Rentabilité : Notre modèle de paiement au succès et nos prix compétitifs signifient que vous ne payez que pour les vérifications réussies, offrant des économies significatives par rapport aux solutions traditionnelles.

Prêt à commencer ?

Naviguer dans le « Problème du Lever de Soleil » de la Règle de Voyage nécessite une approche proactive et technologiquement avancée. Ne laissez pas les complexités de la conformité entraver votre croissance. Découvrez comment Didit peut permettre à votre PSAN d'atteindre des opérations fluides, sécurisées et conformes.

Visitez notre page de tarification pour voir à quel point la conformité peut être abordable, ou essayez notre calculateur de retour sur investissement pour comprendre vos économies potentielles. Pour une exploration plus approfondie, planifiez une démonstration de produit ou consultez notre documentation technique.